К делу № 2-2256/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Темрюк 19 сентября 2022 года

Темрюкский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Орловой Т.Ю.,

при секретаре Малюк А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, по встречному иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 196 276,13 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 125,52 рубля.

В обоснование исковых требований ПАО «Совкомбанк» указало, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (смс-код), по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 343 013,95 рублей под 22,9% годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый кредитный день просрочки. Согласно п.п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и(или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 466 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 401 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 302 591,57 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность заемщика перед банком составляет 196 276,13 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. До настоящего времени кредитная задолженность перед банком не погашена.

В судебное заседание представитель ПАО «СОВКОМБАНК» не явился, был надлежащим образом уведомлен о времени и месте слушания дела, в исковом заявлении представитель ПАО «Совкомбанк» ФИО3 ходатайствует перед судом о рассмотрении дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО2, будучи надлежащим образом уведомлен о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, обратившись в суд со встречным исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора в соответствии с Законом О защите прав потребителя. Встречные требования обоснованы тем, что истцом при обращении в суд общей юрисдикции нарушены требования ст.132 ГПК РФ, при этом, суд, проигнорировав указанное обстоятельство, в нарушение норм процессуального права принял иск к своему производству. По мнению ФИО2 требования банка незаконны и необоснованны и не могут быть удовлетворены. В соответствии с положениями, установленными в п.1 ч.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом, существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, что была вправе рассчитывать при заключении договора. Неправомерными действиями ПАО «Совкомбанка», существенно нарушившего условия кредитного договора, ему причинен существенный ущерб и эти нарушения выражаются в следующем. Так, в соответствии с требованиями ст.ст.422, 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Двухсторонний договор заключается в двух экземплярах по одному экземпляру каждой из договаривающихся сторон. Однако, несмотря на его многократные требования (прилагаю), мне до настоящего времени не выдан письменный экземпляр кредитного договора, как не выдан и расчет задолженности. Между тем, Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 46-ФЗ, внес изменения в ст.30 Закона «О банках и банковской деятельности, части 7-12 утратили силу с ДД.ММ.ГГГГ. При этом, закон обязывает кредитную организацию уведомлять клиента об образовавшейся задолженности. Эти требования закона Банком не выполнены. Более того, Закон устанавливает обязательную процедуру досудебного урегулирования спора способом направления соответствующей претензии. До обращения с иском в суд, Банк не уведомил его в письменной форме об образовавшейся задолженности на день обращения с этим иском в суд. В соответствии с требованиями п.1 ч.1 ст.135 ГПК РФ, судья обязан вернуть исковое заявление в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора. В соответствии с ч.1 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, проводить другие операции по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ч.1 ст.851 ГК РФ). Банк, вопреки взятых на себя по договору обязательствам, не зачел перечисленные им в погашение кредита денежные средства за периоды январь - август месяцы 2022 года, а именно, ФИО2 зачислены на банковскую карту Банка: 16.01.2022г. - 13 500 рублей; 15.02.2022г. - 13 500 рублей; 15.03.2022г. - 13 500 рублей; 15.04.2022г. - 14 000 рублей; 15.05.2022г. - 13 500 рублей; 15.06.2022г. - 13 500 рублей; 15.07.2022г. - 14 000 рублей; 15.08.2022г. - 14 000 рублей, что подтверждается квитанциями. Всего за период январь 2022 года по ДД.ММ.ГГГГ он перечислил в Банк сумму - 109 500 рублей. Учитывая, что на ДД.ММ.ГГГГ остаток долга по кредиту составлял 182 776 рублей, на сегодня остаток долга не превышает 87 776 рублей, и он продолжает ежемесячно, каждое 15 число месяца, погашать кредит по 14 000 рублей. Однако, ПАО Совкомбанк предъявил в суд иск на сумму оставшегося долга на январь 2022 года, да ещё начислил проценты, пеню и штраф на суммы, которые он перечислял в январе, феврале, марте, апреле, мае, июне, июле и августе по 13 500 рублей, а в июле и августе - по 14 000 рублей ежемесячно (сведения находятся в Банке). Согласно положениям кредитного договора, клиент вправе обратиться в банк с заявлением о реструктуризации обязательств по договору. ФИО2 является студентом, поступил учиться после окончании школы и, естественно, никаких денежных накоплений или имущества, на которое может быть обращено взыскание для погашения кредита, не имеет, хотя он подрабатывает, и, как следует из той же информации Банка, регулярно, в соответствии с установленным графиком, производит погашение займа со дня получения кредита. Однако, ДД.ММ.ГГГГ он попал в аварию, при ДТП получил серьезные телесные повреждения, препятствующие и учебе и работе и, как следствие, возможности погашать кредит в установленный графиком срок не имел возможности ввиду лечения. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ он второй раз в течение 5 месяцев оказался в числе потерпевших при ДТП, в котором также получил телесные повреждения, долго лечился, о чем сообщал в ПАО Совкомбанк, поскольку не имел возможности некоторое время погашать кредит в полном объеме, но с января 2022 года он ежемесячно регулярно погашает кредит по установленному графику, каждые 15 числа месяца, причем, свыше установленной по согласованию с Банком сумме в 13 300 рублей, перечисляет с некоторым превышением - то есть в размере по 13 500 рублей, а за июль и август по 14 000 рублей с учетом некоторой задолженности, образовавшейся за период нахождения его в лечебных учреждениях, что подтверждает квитанциями о перечислении денежных средств, Однако, несмотря на то, что он в течение полугода дважды оказывался потерпевшим при ДТП, при которых получил серьезные телесные повреждения, препятствующие ему в этот период времени своевременно и в полном объеме погашать кредит, Банк, несмотря на его письменные обращения, никаких мер по реструктуризации обязательств по договору не принимает, что побудило его обратиться в Банк России с соответствующей жалобой. Кроме того, он неоднократно обращался в местные отделения ПАО «Совкомбанка» с просьбой предоставить ему информацию о причинах незачисления перечисляемых им ежемесячно сумм в погашение кредита, очередное такое обращение было ДД.ММ.ГГГГ в отделение ПАО Совкомбанка, расположенного по адресу: <адрес>, однако в предоставлении какой-либо информации ей отказали. Нарушение Банком перечисленных условий договора, одним из которых является отказ принимать поступающие от него суммы в погашение кредита (нарушение и требований ч.1 ст.845 ГК РФ), его, потребителя, клиента Банка, прав, является безусловным основанием для его расторжения. Согласно норме, которая закреплена в преамбуле Закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», потребитель - это гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо уже заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Поэтому нормы ст.10 Закона о правах потребителей распространяются только на отношения кредитных организаций с гражданами, в случаях предоставления им денежных средств по кредитным договорам (& 2 Глава 42 ГК РФ), в том числе в случаях кредитования банковского счета (ст.850 ГК РФ). В постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», определено, что при рассмотрении гражданских дел судами следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, а другой организация (исполнитель и др.) осуществляющие оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом РФ, Законом РФ oт ДД.ММ.ГГГГ №, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации». В информационном письме Президиума ФАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, даны разъяснения: - положения кредитного договора с заемщиком-гражданином о праве банка предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика противоречит положениям ч.4 ст.29 Закона «О банках и банковской деятельности», поэтому нарушает права потребителя. ПАО «Совкомбанк», не выполнив требования о реструктуризации обязательства по кредитному договору в связи с существенным ухудшением моего финансового и физического положения, связанного с болезнью вследствие полученных травм при ДТП, не зачел и перечисленные им в погашение кредита денежные средства за периоды январь - август 2022 года по 13 500 рублей ежемесячно и трижды по 14 000 рублей, в общей сумме 109 500 рублей, но незаконно начислил проценты, пеню и штраф, в том числе и на суммы, перечисленные мной за январь - август включительно, за якобы просрочку платежа за этот период на указанную истцом сумму, незаконно предъявил иск к нему на эту сумму более чем на 182 276 руб. 13 коп. без учета выплаченных им сумм за 8 месяцев, чем нарушил его, как потребителя, права, причинив существенный моральный вред - невосполнимые нравственные страдания. Согласно ст.450 ГК РФ, изменение условий договора возможно только по соглашению сторон. Закон, ст.309 ГК РФ, устанавливает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В соответствии со ст.15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, вправе требовать полного возмещения причиненных ему убытков. Под убытками понимаются расходы, которые лицо чье право нарушено, произвело. В соответствии с п.п.1,2 ст.1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, из судебной защиты. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Согласно положениям, установленным в ст.13 Закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, кредитор, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором. Уплата неустойки (пени) и возмещение убытков не освобождают изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченную организацию или уполномоченного индивидуального предпринимателя, кредитора, импортера) от исполнения возложенных на него обязательств в натуре перед потребителем. Таким образом, заявленное ответчиком ФИО2 требование о расторжении кредитного договора является правомерным. Кроме того, в силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Необходимостью доказывать ему свою правоту, а также противоправным характером действий Банка, ему причинено множество волнений и переживаний именно по вине Банка, он буквально ошарашен чудовищными действиями Банка, особенно в части незачисления в счет погашения кредита перечисленных им Банку за восемь месяцев денежных сумм в размере 109 500 рублей.

Исследовав материалы дела, суд считает, первоначальные исковые требования банка подлежащими удовлетворению в полном объеме, а встречные исковые требования ФИО2 – не подлежат удовлетворению, по следующим основаниям:

В соответствии с п.2 и п.3 ст.434 и п.3 ст.438 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (смс-код). Подлинность проставления электироной подписи заемщика подтверждается выпиской проверки электронной подписи.

Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, согласно ст.ст.432, 433, 819 ГК РФ, п.2 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи».

По условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, банк предоставил заемщику кредит в сумме 343 013,95 рублей под 22,9% годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита в сумме 343 013,95 рублей подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Из материалов дела следует, что ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк».

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст.310 ГК РФ).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый кредитный день просрочки. Согласно п.п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и(или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно материалам дела, ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» обратилось в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности в сумме 198 838,89 рублей, по итогу, ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> вынесен испрашиваемый судебный приказ, который определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменен вследствие поступившего ДД.ММ.ГГГГ заявления от ФИО2 о его отмене.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ банк направлял заемщику ФИО2 в порядке досудебного урегулирования спора уведомление о наличии просроченной задолженности с предложение о добровольной оплате суммы задолженности, однако, ответа банком получено не было.

Таким образом, доводы ответчика (истца по встречному иску) ФИО2 о несоблюдении банком досудебного порядка урегулирования спора, обязательного для данной категории спора, несостоятельны.

В обоснование заявленных требований ФИО2 сослался на оплату им во исполнение своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в период с января по август 2022 года на общую сумму 109 500 рублей, при этом, не представив суду письменных доказательств указанному обстоятельству, приложив лишь ксерокопию (вместо подлинника) чека-квитанции о гашении кредита в сумме 14 000,00 рублей, датированного ДД.ММ.ГГГГ, то есть уже после выставления банком перед заемщиком уведомления (требования) о погашении задолженности, более того, в указанном чеке-квитанции имеется текущая информация по счету, а именно на дату ДД.ММ.ГГГГ задолженность (в том числе полная) составляет 182 276,13 рублей.

Кроме того, утверждая, что обращался в банк с заявлением о реструктуризации долга, ответчик (истец по встречному иску) ФИО2 в нарушение требований ст.56 ГПК РФ не предоставляет суду никаких доказательств указанному обстоятельству.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральными законами. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг, сроки их исполнения, ответственность сторон за нарушение договора, порядок расторжения договора.

В соответствии с п.2 ст.407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, ответчиком (истцом по встречному иску) ФИО2 не представлено суду доказательств нарушения банком существенных условий кредитного договора, заключенного между сторонами.

Как установлено судом, до настоящего времени кредитная задолженность перед банком не погашена.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 466 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 401 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 302 591,57 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность заемщика перед банком составляет 196 276,13 рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 125,52 рубля, поскольку требования основаны на законе и подтверждены документально.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 196 276 (сто девяносто шесть тысяч двести семьдесят шесть) рублей 13 копеек.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу ПАО «Совкомбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 125 (пять тысяч сто двадцать пять) рублей 52 копейки.

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора в соответствии с Законом «О защите прав потребителя» - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Темрюкский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Т.Ю. Орлова