УИД: 11RS0002-01-2025-001287-75

Дело № 2-1556/2025

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Воркута 18 апреля 2025 г.

Воркутинский городской суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Комиссаровой Е.С.

при секретаре Басаргиной О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора ..., взыскании задолженности по кредитному договору размере 696512,64 руб., процентов за пользование кредитом по ставке 22,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 7 марта 2025 г. по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленной на сумму основного долга в размере за каждый календарный день просрочки с 7 марта 2025 г. по дату вступления решения в законную силу и обращении взыскания на квартиру, общей площадью 30,9 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый ..., путём реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 1170000,00 руб., также просило взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 38930,25 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 21 сентября 2023 г. заключил с ответчиком кредитный договор ..., по условиям которого предоставил ему кредит в размере 689798,72 руб. с возможностью увеличения лимита под 19,9 % годовых сроком на 72 месяца, на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). Обеспечением исполнения обязательств заёмщика по настоящему договору является залог квартиры общей площадью 30,9 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, принадлежащей ответчику. Таким образом, он исполнил принятые на себя обязательства в полном объёме, однако ответчик обязанность по погашению кредита не исполняет, допускает просрочки платежей, суммарная продолжительность которых по состоянию на 6 марта 2025 г. составляет 105 дней, задолженность - 696512,64 руб., из которых 628628,96 руб. просроченная ссуда, 48363,26 руб. просроченные проценты, 4613,92 руб. проценты по просроченной ссуде, 2647,20 руб. неустойка на просроченную ссуду, 995,46 руб. неустойка на просроченные проценты, 11,85 руб. неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 11251,99 руб. иные комиссии. Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору ФИО1 не исполнено, образовавшаяся задолженность не погашена (л.д. 5-6).

Истец о времени и месте судебного разбирательства извещён надлежащим образом, его представитель в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 6, 45-46).

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещён судебной повесткой направленной ему в соответствии со ст. 113 ГПК РФ по адресу его регистрации, подтверждённому отделом по вопросам миграции ОМВД по г. Воркуте, об уважительных причинах неявки не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил (л.д. 44, 61).

Дело рассмотрено в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ в отсутствие истца, на основании ст. 233 ГПК РФ в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них недопустимы.

Согласно ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором.

Статьёй 811 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исполнение кредитного обязательства, как и иного другого в соответствии ч. 1 ст. 329 ГК РФ может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

21 сентября 2023 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключён кредитный договор ..., в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 689798,72 руб. под 19,90 % годовых сроком на 72 месяца, считая с даты предоставления кредита. Заёмщик возвращает кредит и уплачивает проценты путём осуществления ежемесячных платежей (л.д. 55-57).

Согласно п.п. 17, 18 договора обеспечением исполнения обязательств заёмщика по настоящему договору является залог (ипотека) объекта недвижимости, принадлежащего заёмщику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки) квартиры, общей площадью 30,9 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый ....

21 сентября 2023 г. между ПАО «Совкомбанк» (залогодержателем) и ФИО1 (залогодателем) заключён договор залога (ипотеки) ..., согласно которому залогодатель передаёт в залог залогодержателю принадлежащую ему на праве собственности квартиру, расположенную по адресу: <адрес> обеспечение исполнения им обязательств по кредитному договору ..., заключённому между залогодержателем и залогодателем. Стоимость предмета залога на момент заключения настоящего договора определена сторонами в размере 1170 000,00 руб. (л.д. 50-54).

Квартира, расположенная по адресу: <адрес> принадлежит ФИО1 с 23 января 2008 г. (л.д. 41).

Согласно п. 4.4 кредитного договора процентная ставка увеличивается до уровня процентной ставки, действующей на момент заключения настоящего договора на сопоставимых условиях кредита, а именно на 2,75 процентных пункта в случае неоплаты/неполной оплаты договора, указанного в данном пункте, заключённого и оплаченного банком от имени и по распоряжению клиента.

В соответствии с п.п. 6.2, 5.4.1, 5.4.3 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в случае нарушения заёмщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору, заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки; кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты, начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней. В случае неисполнения заёмщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 (тридцати) дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору (л.д. 22-24).

Как следует из п. 8.1 договора залог, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором, кредитным договором и/или действующим законодательством Российской Федерации, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем требования залогодержателя о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору.

Таким образом, истец надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору, однако ответчик, принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, 14 января 2025 г. ему было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности, которое он также не исполнил (л.д. 27-29,).

По состоянию на 6 марта 2025 г. задолженность ответчика по кредитному договору составила 696512,64 руб., из которых 628628,96 руб. просроченная ссуда, 48363,26 руб. просроченные проценты, 4613,92 руб. проценты по просроченной ссуде, 2647,20 руб. неустойка на просроченную ссуду, 995,46 руб. неустойка на просроченные проценты, 11,85 руб. неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 11251,99 руб. иные комиссии (л.д. 7-9).

Представленный истцом расчёт задолженности соответствует сведениям, содержащимся в выписке по счёту, условиям договора, тарифам и не оспорен ответчиком.

При таких обстоятельствах, поскольку истец, как заимодавец, выполнил обязательства по договору в полном объёме, ответчиком доказательств, подтверждающих исполнение принятых на себя обязательств по возврату денежных средств и уплате предусмотренных договором процентов не представлено, требования истца о взыскании с него задолженности в размере 696512,64 руб. подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом по ставке 22,65 % годовых и неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленных на сумму остатка основного долга с 7 марта 2025 г. по дату вступления решения в законную силу, суд исходит из следующего.

В силу п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно разъяснениям, данным в п. 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу ст. 330 ГК РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Кредитор вправе в судебном порядке потребовать взыскание с заёмщика причитающихся процентов по кредитному договору и неустойки до момента фактического исполнения обязательств. Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитором до дня фактического его возврата, предусмотрено действующим законодательством.

При таких обстоятельствах, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца проценты, начисляемые в размере 22,65 % годовых на сумму остатка основного долга, а также неустойка, начисляемая на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от 21 сентября 2023 г. за период с 7 марта 2025 г. по дату вступления решения в законную силу.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным вред признаётся в том случае, если нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Для банка этот ущерб определяется увеличением убытков, которые складываются из сумм неуплаченных в срок платежей.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

14 января 2025 г. истец направил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора.

Таким образом, ФИО1 ненадлежащим образом исполняет обязательства по погашению кредита и процентов по нему, то есть существенно нарушает условия кредитного договора, в связи с чем, требование истца о расторжении кредитного договора от 21 сентября 2023 г. ... подлежит удовлетворению.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на предмет залога квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую ФИО1, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.ст. 3, 50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом, возмещение судебных издержек, а также возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объёме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счёт заложенного имущества; залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счёт этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Исходя из п.п. 1-2 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу п.п. 1, 3 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как следует из п. 1 ст. 349, п. 1 ст. 350, п. 1 ст. 340 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путём продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством; стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Исходя из п. 4 ч. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нём начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Поскольку обеспеченные залогом обязательства ответчика по кредитному договору не исполнены, суд полагает возможным обратить взыскание на предмет залога квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путём реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1170000,00,00 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 38930,25 руб.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

решил:

иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) к ФИО1 (...) удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор ..., заключённый 21 сентября 2023 г. публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 696512,64 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 38930,25 руб., всего 735442 (семьсот тридцать пять тысяч четыреста сорок два) рубля 89 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 22,65 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга в размере 628628,96 руб., начиная с 7 марта 2025 г. и по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 696512,64 руб. за каждый календарный день просрочки, начиная с 7 марта 2025 г. и по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый ..., принадлежащую ФИО1, путём продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость в размере 1170000,00 руб.

Ответчик вправе подать в Воркутинский городской суд Республики Коми заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Воркутинский городской суд Республики Коми в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешён судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Е.С.Комиссарова