Решение по делу № 2-2167/2022 от 20.06.2022 | Кировский районный суд г. Иркутска (Иркутская область)

Категория дела О взыскании задолженности по кредитному договору Гражданское Удовлетворено

Краткое содержание дела Все четыре части решения кратко

Вводная частькто, когда и о чём судился

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к <ФИО> о взыскании задолженности по кредитному договору № от <дата> в общей сумме по состоянию на <дата> включительно в размере 113 903,99 руб., в том числе: основной долг – 99

Описательная частьчто требовал истец и что отвечал ответчик

Мотивировочная частьчем суд руководствовался и почему так решил

Исследовав материалы гражданского дела, представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам. Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит

Резолютивная частьитоговое решение суда

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к <ФИО> удовлетворить.

Суды по аналогичным делам принимают разные решения

Посмотреть все аналогичные дела →

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июня 2022 года город Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе

председательствующего судьи Прибытковой Н.А.,

при секретаре судебного заседания Матвеевой Т.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 113 903,99 руб., в том числе: основной долг – 99 425,91 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 14 096,82 руб., пени – 381,26 руб., о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 441 479,39 руб., в том числе: основной долг – 385 737,32 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 53 097,54 руб., пени – 2 644,53 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 8 754 руб.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения Ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) с разрешенным овердрафтом (далее – Правила) и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт (далее – Тарифы).

В соответствии с условиями кредитного договора - Правила, Тарифы, Анкета-Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между Истцом и Ответчиком посредством присоединения Ответчика к условиям Правил путем подачи Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты.

Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта №.

Согласно условиям кредитного договора Ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

Согласно ст. 809 ГК РФ и Кредитного договора - Заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов утвержденных приказом Банка, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 28,00 % годовых.

Согласно условиям Кредитного договора - Заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты, установленной в Расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно Тарифам, и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату ее фактического погашения включительно по ставке, установленной Тарифами.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательство по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Исходя из условий Кредитного договора - непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а Заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами.

Таким образом, Ответчик обязан уплатить Банку сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена.

При этом сумма задолженности Ответчика перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 113 522,73 рублей.

Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкции (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 113 903,99 рублей, из которых:

-99 425,91 рублей - основной долг;

-14 096,82 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом;

-381,26 рублей – задолженность по пени.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № (далее - «Кредитный договор»), путем присоединения Ответчика к Правилам кредитования (общие условия) и подписания Ответчиком Согласия на кредит (Индивидуальные условия). В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства (далее - «Кредит») в сумме 623 529 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование Кредитом 16,50 процентов годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 623 529 рублей.

Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата Кредита.

Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование Кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором.

При этом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по Кредитному договору составила 433 834,86 рублей.

Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 441 479,39 рублей, из которых:

-основной долг – 385 737,32 руб.,

-плановые проценты за пользование кредитом – 53 097,54 руб.,

-пени – 2 644,53 руб.

Истец просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 113 903,99 руб., задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 441 479,39 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 8 754 руб.

В судебном заседании истец Банк ВТБ (ПАО), извещенный о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом, отсутствует, просит о рассмотрении дела в свое отсутствие. Дополнительно сообщили, что ответчиком за спорный период по текущую дату ДД.ММ.ГГГГ не производилось погашений задолженности. Настаивает на удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

В судебное заседание ответчик ФИО1, извещенный о рассмотрении дела надлежащим образом, не явился, об уважительности причин неявки суд в известность не поставил.

Как усматривается из материалов гражданского дела, ответчик ФИО1, представитель ответчика по ст. 53 ГПК РФ – ФИО4 принимали участие в предыдущем судебном заседании, что подтверждается протоколом судебного заседания от ДД.ММ.ГГГГ и распиской о дате, времени судебного заседания.

Таким образом, ответчик ФИО1, представитель ответчика по ст. 53 ГПК РФ – ФИО4, извещены судом о дате, времени и месте судебного заседания, назначенного на ДД.ММ.ГГГГ в 16-00 час., однако в судебное заседание не явились, документов, подтверждающих уважительность причин неявки, суду не представили, не просили об отложении судебного заседания.

Более того, определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ответчика ФИО1 суд отменил заочное решение суда от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, расходов по уплате государственной пошлины.

Кроме того, ответчик ФИО1 был ознакомлен с материалами гражданского дела ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается расписками об ознакомлении.

Пунктом 3 ст. 10 ГК РФ закрепляется презумпция добросовестности участников гражданско-правовых отношений, осуществляя тем самым защиту гражданских прав, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Суд, учитывая принципы и задачи гражданского судопроизводства, обязанность лиц, участвующих в деле, добросовестно использовать свои процессуальные права, при том, что ФИО1 о наличии судебного разбирательства осведомлен, с учетом положений ст. 165.1 ГК РФ, приходит к выводу об исполнении обязанности по извещению ответчика и полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы гражданского дела, представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как указано в ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990г. №–1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ВТБ 24 (ПАО) с Анкетой-Заявлением на выпуск и получение международной банковской карты, согласно п. 1.1 которой просит выдать ему расчетную карту с лимитом овердрафта (далее-Карта) на условиях, изложенных в Правилах предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) (далее – Правила), типа: Классическая кредитная карта ВТБ24 с опцией CASH-BACK (MC); открыть ему банковский счет для совершения операций с использованием Карты, указанной в п. 1.1.1 анкеты-заявления, (далее-Счет) в порядке и на условиях, изложенных в Правилах в валюте: рубли; предоставить ему кредит по вновь открываемому счету на срок действия Договора и установить кредитный лимит (лимит овердрафта) в размере не более 96 000 руб.

Заполнив и подписав Анкету-Заявление, ФИО1 подтвердил, что понимает и соглашается, в том числе, с тем, что настоящая Анкета-Заявление вместе с Правилами, Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО), Условиями предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО), надлежащим образом заполненными и подписанными Клиентом и Банком, представляет собой Договор о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ПАО) (далее-Договор), который может быть заключен при условии согласования его сторонами всех существенных условий; ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора и обязуется неукоснительно их соблюдать.

ДД.ММ.ГГГГ Банком дано согласие на установление кредитного лимита, ФИО1 установлены индивидуальные условия предоставления кредитного лимита: сумма кредита или лимит кредитования 96 000 руб., срок действия договора 360 (в месяцах), дата возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка 28% годовых, счет № (п. 1, 2, 4, 19 Индивидуальных условий Договора).

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен договор о предоставлении и использовании банковской карты №.

Согласно п.21 Индивидуальных условий договора договор о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ПАО) состоит из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО), Анкеты-Заявления на выпуск и получение вышеуказанной банковской карты ВТБ 24 (ПАО), Условий предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО), которые состоят из Расписки, настоящего Согласия на установление кредитного лимита, включая Индивидуальные условия предоставления кредитного лимита (Согласие), и Уведомления о полной стоимости кредита, надлежащим образом заполненными и подписанными Клиентом и Банком.

Кредитная карта типа MasterCard World Standard № сроком действия – август 2019 и конверт с соответствующим ПИН-кода получены ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 6 Индивидуальных условий Договора предусмотрено, что схема расчета платежа в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), размер платежа указан в Тарифах на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО). Дата окончания платежного периода 20 число месяца, следующего за Отчетным периодом.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (пени) или порядок ее определения 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств.

Своей подписью в Индивидуальных условиях Договора, ФИО1 предоставил Банку акцепт на исполнение в первую очередь следующих требований Банка в сумме, указанной требовании (заранее данный акцепт):

• требование по уплате пени/неустойки за несанкционированное Банком превышение расходов над остатком средств на Счете, учитывая Лимит овердрафта, согласованный между Клиентом и Банком;

• требование по уплате пени/неустойки при возникновении просроченной задолженности по начисленным неуплаченным процентам за пользование Овердрафтом;

• требование по уплате пени/неустойки при возникновении просроченной задолженности по Овердрафту.

Уведомление о полной стоимости Кредита (расчет которого произведен исходя из максимальной суммы Кредита) будет предоставлено ему также в случаях изменения условий названного Договора, а именно:

- в случае изменения условий названного Договора, влекущих уменьшение полной стоимости Кредита не позднее 5-ти (пяти) paбочих дней после даты изменения путем предоставления ему уведомления о полной стоимости Кредита в подразделении Банка;

- в случае изменения условий названного Договора, влекущих увеличение полной стоимости Кредита - по почте заказным письмом с уведомлением не позднее 5-ти (пяти) рабочих дней после даты изменения условий.

Также подтвердил, что ознакомлен и согласен с составом сервисного пакета в соответствии с Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ24 (ПАО).

Правила предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) (Общие условия Договора о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ПАО)) определяют условия открытия и ведения Счета Клиента в Банке, устанавливают порядок предоставления, обслуживания и пользования картами, эмитируемыми Банком для физических лиц, и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между Клиентом (в т.ч. Держателем) и Банком (п.2.1 Правил).

Заключение Договора осуществляется путем присоединения Клиента в целом и полностью к Правилам посредством подачи подписанного Клиентом Заявления, подписания Расписки/ Условий по формам, установленным в Банке (п.2.2 Правил).

Для Карт с разрешенным Овердрафтом Правила определяют порядок кредитования Счета в форме Овердрафта (п.2.4 Правил).

Банк обеспечивает расчеты по счету с использованием карты со взиманием платы согласно установленным Банком Тарифам, действующим на дату взимания платы. Расчеты с использованием Карт к Мастер-счету обеспечиваются Банком, в том числе, в соответствии с действующим у Клиента Пакетом услуг (п.2.5 Правил).Карта является собственностью Банка. Держатель должен подписать карту по получении. Только Держатель вправе проводить операции с использованием карты. Проведение операций с использованием карты третьим лицом на основании доверенности, оформленной в соответствии с законодательством Российской Федерации, не допускается. Основная карта / Опциональная карта / Базовая карта / Основная карта к Мастер-счету вместе с ПИН-кодом выдается только Клиенту. Дополнительная карта / Дополнительная карта к Мастер-счету вместе с ПИН-кодом может быть выдана как Держателю, так и Клиенту. Выдача Карты третьему лицу на основании доверенности, оформленной в соответствии с законодательством Российской Федерации, не допускается (п.2.6 Правил).

Банк выпускает карту на основании сведений, указанных Клиентом в Заявлении, в случае принятия Банком положительного решения о ее выпуске. Уплата комиссии за оформление и обслуживание банковской карты осуществляется в соответствии с Тарифами (п.2.7 Правил).

Карта действительна до последнего дня месяца, указанного на лицевой стороне карты (включительно) (п.2.8 Правил).

Уплата комиссии за обслуживание Счета осуществляется в соответствии с Тарифами. Порядок взимания комиссии за обслуживание Счета определен Тарифами (п.3.1 Правил).

Для совершения Операций при отсутствии или недостаточности денежных средств на Счете Банк предоставляет Клиенту кредит в форме Овердрафта в сумме не более согласованного в Расписке/Условиях Лимита овердрафта с учетом порядка, изложенного в п.3.7 (п.3.5 Правил).

В целях идентификации Держателю при выдаче карты предоставляется ПИН. Держателю запрещается передача ПИНа третьим лицам. ПИН используется при проведении различных Операций. ПИН является аналогом собственноручной подписи Держателя при совершении им Операции с использованием карты. Операции, произведенные по карте с использованием ПИНа, признаются совершенными Держателем и не могут быть оспорены Клиентом (п.4.12 Правил)

Разделом 5 Правил установлен Порядок погашения задолженности и процентов.

Все юридически значимые сообщения (заявления/ уведомления/ извещения/ требования), направляемые Банком Клиенту по Договору, считаются доставленными с момента поступления Клиенту (в том числе в случае, если по обстоятельствам, зависящим от Клиента, сообщение не было ему вручено или он не ознакомился с ним) или по истечении 30 календарных дней с момента направления Банком сообщения, в зависимости оттого, какой срок наступит ранее. Положения настоящего пункта применяются, если Договором для отдельных видов корреспонденции не установлены иные, специальные правила о ее доставке (п.9.5 Правил).

Согласно п.10.2 Правил, срок действия Договора по Карте 30 (тридцать) лет.

Банк вправе отказаться от исполнения Договора в случае отсутствия на Счете денежных средств в течение срока действия Карты, письменно предупредив об этом Клиента. При этом Договор будет считаться расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления Банком такого предупреждения Клиенту, если на Счет в течение этого срока не поступили денежные средства (п.10.3 Правил).

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу об его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

Анкета-заявление на выпуск и получение международной банковской карты, Индивидуальные условия предоставления кредитного лимита, подписанные ФИО1, а также Правила и Тарифы являются неотъемлемыми частями Договора о предоставлении и использовании банковской карты с кредитным лимитом (лимитом овердрафта) № от ДД.ММ.ГГГГ. Договор является заключенным с момента подписания Заемщиком Анкеты-заявления и вступил в силу с даты выдачи ему карты ДД.ММ.ГГГГ.

Согласие Заемщика с условиями Договора подтверждается подписями Заемщика в кредитных документах, чем ФИО1 подтвердил свое желание заключить данный Договор.

Таким образом, в соответствии со ст. 434, п.3 ст.438 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 ст.314 ГК РФ установлено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Банком обязательства по договору были исполнены надлежащим образом, ФИО1 выдана ДД.ММ.ГГГГ кредитная карта.

Согласно представленным в материалы дела расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 113 903,99 рублей, из которых:

-99 425,91 рублей - основной долг;

-14 096,82 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом;

-381,26 рублей – задолженностям по пеням.

Данные расчеты суд находит правильными, произведенными в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела. Проценты Банком начислены исходя из срока фактического пользования Кредитом.

Каких-либо доказательств надлежащего исполнения Ответчиком обязанностей по договору, необоснованности представленного расчета имеющейся задолженности перед Банком, Ответчиком суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 113 903,99 руб.

Кроме того, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заполнил Анкету-Заявление на получение Кредита в ВТБ 24 (ПАО), согласно которой просит предоставить ему кредит наличными в размере 623 529 руб. сроком на 60 месяцев.

В соответствии с п. 13.1 Анкеты-Заявления, ФИО1 выразил согласие на подключение услуги Льготный платеж. Указано, что услуга Льготный платеж предоставляется в количестве 3.

Пунктом 16 Анкеты-Заявления, ФИО1 выбрал заключение договора страхования по программе и просил увеличить указанную сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования. Выбирая заключение договора страхования, ФИО1 подтвердил, что с условиями программы страхования ознакомлен.

Указанная Анкета-Заявление подписана и направлена ФИО1 в адрес Истца ДД.ММ.ГГГГ.

На основании поданной ФИО1 анкеты-заявления на получение Кредита в ВТБ 24 (ПАО), ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ПАО) (Банк) и ФИО1 (Заемщик) заключен Кредитный договор №, по условиям которого Банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 623 529 руб. на срок 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 16,5%. Количество платежей 60. Размер платежа (кроме первого и последнего) – 15 329,16 руб. Размер первого платежа – 15 329,16 руб. Размер последнего платежа – 15 730,07 руб. Дата ежемесячного платежа 03 числа каждого календарного месяца (п. 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий).

Согласно п. 11 Индивидуальных условий, цель использования Заемщиком кредита – на потребительские нужды/на оплату страховой премии.

Пунктом 12 Согласия на кредит предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора – неустойка (пеня) 0,1% в день.

Для предоставления кредита Банком ответчику открыт банковский счет № (в валюте кредита) для предоставления Кредита - № (п.18 Условий).

В силу п. 20 Индивидуальных условий, кредитный договор (договор) состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий) (с учетом п. 3.1.3 Правил кредитования).

Полная стоимость кредита – 16,494 % годовых.

Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) просил Банк (далее – Страхователь) обеспечить его страхование по договору коллективного страхования (далее-Договор), заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» (далее – Страховщик), путем включения в число участников Программы коллективного страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» (далее – программа страхования): Финансовый резерв Лайф+, на следующих условиях: срок страхования: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; страховая сумма: 623 529 руб., стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования: 93 529 руб., из которых вознаграждение Банка – 18 705,80 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – 74 823,20 руб.

Пунктом 4 Заявления ФИО1 поручает Банку перечислить денежные средства с его счета №, открытом в Банке ВТБ 24 (ПАО), в сумме 93 529 руб. в счет платы за включение число участников Программы страхования, дата перевода – ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.2.1 Общих условий – Правил кредитования Типовой формы №К-1138/2011, кредит предоставляется путем зачисления суммы Кредита на Банковский счет № или счет для расчетов с использованием банковской карты в соответствии с Индивидуальными условиями Договора.

В соответствии с п.2.2-2.3 Общих условий, за пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями Договора. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Проценты начисляются с даты, следующей за Датой предоставления Кредита, по дату фактического окончательного возврата Кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности). Каждый Процентный период, кроме первого и последнего, исчисляются как период с даты, следующей за Датой ежемесячного платежа (включительно) предыдущего календарного месяца, по Дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца. Первый Процентный период определяется как период с даты, следующей за Датой предоставления Кредита (включительно), по первую Дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца. Последний Процентный период определяется как период с даты, следующей за последней Датой ежемесячного платежа (включительно), по Дату возврата Кредита/дату досрочного полного погашения задолженности (включительно).

Согласно п.2.5 Общих условий, платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются Заемщиком ежемесячно в Дату ежемесячного платежа путем уплаты единого ежемесячного аннуитетного платежа. В целях исполнения своих текущих обязательств по Договору в полном объеме и в срок Заемщик обязуется, разместить не позднее 19 часов местного времени (по месту нахождения структурного подразделения осуществляющего кредитование) очередной Даты ежемесячного платежа на счетах, указанных в Индивидуальных условиях, суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств Заемщика на указанную дату. В случае если очередная Дата ежемесячного платежа приходится на день, являющийся в соответствии с законодательством Российской Федерации нерабочим, обязательство по платежу переносится на следующий рабочий день. В случае если в установленный срок причитающиеся Банку денежные средства не могли быть списаны Банком в полном объеме с банковских счетов Заемщика, указанных в Индивидуальных условиях, в случаях, предусмотренных законодательством, а также вследствие их отсутствия либо недостаточности для полного исполнения обязательств Заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по Договору.

Согласно п.2.6 Общих условий, устанавливается следующая очередность исполнения обязательств Заемщика по погашению задолженности независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах Заемщика: просроченные проценты по Кредиту; просроченная сумма основного долга по Кредиту; неустойка (пени); проценты по Кредиту; сумма основного долга по Кредиту; иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) Договором. При погашении суммы основного долга по Кредиту в первую очередь осуществляется погашение суммы предоставленной в целях уплаты страховой премии (при наличии). Погашение задолженности по видам, указанным выше, осуществляется в зависимости от сроков ее возникновения сначала по платежам с более ранним сроком оплаты.

В соответствии с п.4.2.1-4.2.3 Общих условий, Заемщик обязуется возвратить Банку сумму Кредита, уплатить начисленные проценты в сроки, предусмотренные Договором. Ознакомиться с информационным расчетом и уведомлением о размере полной стоимости кредита и перечне и размерах платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, и в случае согласия подписать и передать Банку подписанный экземпляр уведомления о полной стоимости кредита.

Таким образом, суд считает установленным факт заключения между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ перечислил на счет ответчика сумму кредита в размере 300 000 руб., что подтверждается представленной в материалы дела мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Судом установлено, что ФИО1 систематически нарушаются условия оплаты задолженности по кредитному договору, что подтверждается выпиской по указанному счету, не оспорено в судебном заседании стороной ответчика, доказательств обратного суду не представлено.

Согласно представленным в материалы дела расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 441 479,39 рублей, из которых:

-основной долг – 385 737,32 руб.,

-плановые проценты за пользование кредитом – 53 097,54 руб.,

-пени – 2 644,53 руб.

Согласно правилам ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с п.1 ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по указанным договорам, Банком в адрес Заемщика ФИО1 направлено письменное уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 449 328,93 руб., в том числе, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 111 370,02 руб. в соответствии с которым задолженность должна была быть погашена до ДД.ММ.ГГГГ. Однако, до настоящего времени Заемщик принятых на себя обязательств не исполнил, задолженность по кредитным договорам не погашена.

В связи с ненадлежащим исполнением Ответчиком своих обязательств по кредитному договору №, Истец обратился к мировому судье судебного участка №7 Кировского района г.Иркутска с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №7 Кировского района г.Иркутска выдан судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности по договору №.

Определением мирового судьи судебного участка №7 Кировского района г.Иркутска от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступившими возражениями ФИО1

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 441 479,39 руб.

Согласно сведениям ЕГРЮЛ, Банк ВТБ 24 (ПАО) (ОГРН <***>) прекратил свою деятельность юридического лица путем реорганизации в форме присоединения, о чем в ЕГРЮЛ внесена запись о прекращении юридического лица от 01.01.2018. Правопреемником является Банк ВТБ (ПАО) (ОГРН <***>).

В соответствии с п.4 ст.57 ГК РФ, при реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица.

Пунктом 2 ст. 58 ГК РФ установлено, что при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Таким образом, Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО), в том числе, прав по кредитным договорам, заключенным с ФИО1

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 754 руб.

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 113 903,99 руб.; задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 441 479,39 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 754 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Н.А. Прибыткова

Решение суда в окончательной форме принято 27.06.2022.

Судья

В ряде случаев суды приходят к противоположным выводам

Актуальная практика 2025–2026 →