Решение по делу № 2-1406/2022 от 28.03.2023

Дело (УИД) № 47RS0008-01-2022-001996-77

Дело № 2-269/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 марта 2023 года г.Кириши

Киришский городской федеральный суд Ленинградской области в составе председательствующего судьи Дуяновой Т.В.,

при секретаре судебного заседания Срединой О.В.,

рассмотрев в отрытом судебном заседании в порядке заочного производства гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное транспортное средство,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное транспортное средство, ссылаясь на то, что 23.01.2021 между банком и ответчиком был заключён кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 3558924410. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 554 999 руб. 00 коп. под 11,25 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства - автомобиля марки <данные изъяты>, VIN: №, год выпуска 2020. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счёту, договор является заключённым и обязательным для его исполнения. 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014. 05.12.2014 полное и сокращённое наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк» ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. общих условий договора потребительского кредита: Банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 25.02.2022, по состоянию на 27.09.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 157 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 25.02.2022, на 27.09.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 126 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвёл выплаты в размере: 216 411 руб. 78 коп. По состоянию на 27.09.2022 просроченная задолженность составляет 443 174 руб. 86 коп., в том числе: иные комиссии в размере 2360 руб. 00 коп., комиссия по смс-информированию 596 руб. 00 коп., просроченные проценты в размере 3404 руб. 51 коп., просроченная ссудная задолженность в размере 434607 руб. 27 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 713 руб. 51 коп., неустойка на просроченную ссуду в размере 985 руб. 41 коп., неустойка на просроченные проценты в размере 508 руб. 16 коп. Согласно п. 10 кредитного договора № от 23.01.2021, п. 5.4. заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает Банку транспортное средство - автомобиль марки LADA GRANTA, VIN: №, год выпуска 2020. Истец считает, что при определении начальной продажной цены целесообразно применить п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 39,81%, т.е. стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 361121 руб. 41 коп. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора, а потому истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 23.01.2021 в сумме 443 174 рубля 86 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 631 рубль 75 копеек, а также обратить взыскание на заложенное имущество транспортное средство марки <данные изъяты>, VIN: №, год выпуска 2020, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 361 121 рубль 41 копейка. (л.д. 2-3).

Истец надлежащим образом извещён о времени и месте судебного разбирательства, однако в суд представитель не явился, согласно просительной части иска заявил о рассмотрении дела в его отсутствие, выразил согласие на рассмотрение настоящего гражданского дела в порядке заочного производства (л.д. 3 оборот).

Ответчик ФИО1 надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства (л.д. 70,71), однако в суд не явился, о причинах неявки суду не сообщил. По данным ОМВД по Киришскому району Ленинградской области ФИО1 зарегистрирован по месту жительства по адресу: <адрес> 26.02.2019 (л.д.58), что также следует из справки формы №, выданной муниципальным предприятием «Жилищное хозяйство» от 21.12.2022 (л.д. 64).

В соответствии с п. 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" по смыслу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

При таких обстоятельствах суд считает, что ответчик, не получающий почтовые отправления по адресу регистрации, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания.

В силу ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна добросовестно пользоваться своими процессуальными правами. Лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

При установленных обстоятельствах, в силу ст. ст. 113, 117, 167, 233 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке заочного производства.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заёмщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии п. 1 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу пункта 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом/лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии со статьёй 434 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида установлена определённая форма.

Согласно п.2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путём обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго абзаца второго пункта статьи 160 ГК РФ.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 23.01.2021 между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1 был заключён кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № (л.д. 8-13,21).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору и предоставил заёмщику кредит в полном объёме в сумме 554 999 руб. 00 коп. под 11,25 % годовых, сроком на 60 месяцев, факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счёту (л.д. 7).

Согласно п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено 60 платежей, минимальный обязательный платёж 12133 руб. 57 коп. (л.д. 8оборот). Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения составляет 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», банк вправе взыскать штраф за несвоевременное предоставлении копии ПТС/СТС согласно п. 10 ИУ в размере 50 000 руб. (л.д.9). Согласно п.п. 5.2. общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней (л.д. 36оборот).

23.01.2021 ответчик подписал заявление на участие в программе добровольного коллективного страхования (л.д.21 оборот), 23.01.2021 выдан сертификат (л.д. 22).

Согласно представленному истцом расчёту задолженности по договору № от 23.01.2021 по состоянию на 27.09.2022 просроченная задолженность составляет 443174 руб. 86 коп., в том числе: иные комиссии в размере 2360 руб. 00 коп., комиссия по смс-информированию 596 руб. 00 коп., просроченные проценты в размере 3 404 руб. 51 коп., просроченная ссудная задолженность в размере 434 607 руб. 27 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 713 руб. 51 коп., неустойка на просроченную ссуду в размере 985 руб. 41 коп., неустойка на просроченные проценты в размере 508 руб. 16 коп. (л.д. 5-6).

Доказательств, подтверждающих погашение задолженности ответчиком во исполнение договора, как и контррасчёт задолженности со стороны ответчика, суду не представлено. Оснований для применения ст.333 ГК РФ суд не находит.

Вместе с тем, суд учитывает, что с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, условиями возврата займа заёмщик ознакомлен, с ними согласился путём подписания договора.

При этом представленный истцом расчёт задолженности судом проверен, признан арифметически правильным, соответствующим условиям договора, фактическим обстоятельствам дела.

Таким образом, суд, исследовав представленные по делу доказательства, приходит к выводу о ненадлежащем исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору № от 23.01.2021и наличии оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании с ответчика задолженности в размере 443174 руб. 86 коп.

Обсуждая вопрос об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль марки <данные изъяты>, VIN: №, год выпуска 2020, суд приходит к следующему.

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц.

При обращении взыскания и реализации заложенного имущества залогодержателем и иными лицами должны быть приняты меры, необходимые для получения наибольшей выручки от продажи предмета залога. Лицо, которому причинены убытки неисполнением указанной обязанности, вправе потребовать их возмещения.

Согласно ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога. условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ч. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п.10 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора, заемщик передает в залог банку транспортное средство <данные изъяты>, VIN №, год выпуска 2020 (л.д.9).

В соответствии с п. 8.14.3 общих условий договора потребительского кредита Порядок обращения взыскания на предмет залога определяется Залогодержателем.

Согласно п. 8.14.9 общих условий договора потребительского кредита если к моменты реализации предмета залога Залогодатель и Залогодержатель не придут к иному соглашению его стоимости чем та, которая указана в Договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения Договора потребительского кредита до момента реализации, в следующем порядке:

- за первый месяц – 7%

- за второй месяц – 5%

- за каждый последующий месяц – на 2%

Истцом предоставлен расчет, согласно которому начальная продажная стоимость предмета залога по договору составляет 361 121 руб. 41 коп. (л.д. 3).

В данном конкретном случае с учетом промежутка времени с момента заключения договора 23.01.2021 при определении начальной продажной стоимости заложенного автомобиля учитывается процент снижения, составляющий 39,81%, начальная продажная стоимость его составляет 361 121 руб. 41 коп.

Удовлетворяя заявленные требования, суд исходит из совокупности установленных по делу обстоятельств и доказанности материалами дела заявленных истцом требований, а также из отсутствия доказательств, свидетельствующих об обратном.

Разрешая заявленные истцом требования, суд учитывает и то обстоятельство, что гражданский процесс строится на принципе состязательности сторон, тогда как ответчик гарантированные ему действующим законодательством права, в том числе по представлению доказательств в обоснование наличествующих возражений, не реализовал, и опровергающих доказательств, как того требует ст. 56 ГПК РФ, суду не представил.

В силу положений ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, а потому с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 13631 руб. 75 коп. (л.д. 1).

Руководствуясь ст.ст. 194, 199, 233-235, 237 ГПК РФ, суд

решил:

иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное транспортное средство удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН <***>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 23.01.2021 в сумме 443 174 рубля 86 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 631 рубль 75 копеек, всего взыскать 456 806 (четыреста пятьдесят шесть тысяч восемьсот шесть) рублей 61 копейку.

Обратить взыскание на заложенное имущество транспортное средство <данные изъяты> VIN №, год выпуска 2020, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 361 121 рубль 41 копейка.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Судья