УИД 24RS0026-01-2025-000358-04 Дело № 2-270/2025
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
01 октября 2025 года с. Каратузское
Каратузский районный суд Красноярского края в составе:
председательствующего судьи Криндаль Т.В.,
при секретаре судебного заседания Чернышовой Г.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании, в порядке заочного производства, гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав следующее.
16.12.2024 г. между ПАО Сбербанк и Паю Г.Г. заключен кредитный договор № <...>, в соответствии с которым заемщику выдан кредит в сумме 55493,9 руб. под 30,71% годовых сроком на 36 месяцев.
<...> заемщик Паю Г.Г. умер. Предполагаемым наследником заемщика является ФИО2
За период с 25.11.2024 г. по 17.06.2025 г. по кредитному договору образовалась задолженность в размере 56349,17 руб., состоящая из просроченного основного долга- 47055,68 руб. и просроченных процентов- 9293,49 руб., которая не погашена.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, просит взыскать с ФИО2 и иных наследников Паю Г.Г. в пользу Банка указанные суммы, а также государственную пошлину в размере 4000 руб.
Определением суда от 04.08.2025 г. к участию в деле в качестве ответчика привлечен наследник, принявший имущество Паю Г.Г. – ФИО1. При этом установлено, что лицо, указанное в исковом заявлении в качестве наследника- ФИО3. Н.Н. умерла <...>.
В судебное заседание лица, участвующие в деле, не явились.
Представителем истца- ПАО Сбербанк просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 извещен о рассмотрении дела по адресу регистрации по месту жительства- <...>.
Судебное извещение, адресованное ФИО1, возвращено в суд в связи с истечением срока хранения.
В соответствии с положением ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается.
Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.
По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе.
Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.
Учитывая изложенное, суд пришел к выводу о рассмотрении дела в отсутствие сторон, в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований-в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 2 данной статьи определено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными нормативными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).
В силу ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Судом установлено, что 16.02.2024 г. между ПАО Сбербанк и Паю Г.Г. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № <...>.
По условиям договора, заемщику предоставлен кредит в размере 55493,9 руб. на цели личного потребления, под 30,71% годовых со сроком возврата 36 месяцев.
Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита от 16.02.2024 г., возврат кредита осуществляется путем внесения 36 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 2377,44 руб. Платежная дата -25 число месяца. Первый платеж подлежит внесению 25 февраля 2024 г. ( т.1 л.д.96-97)
При заключении указанного кредитного договора заемщик подписан заявление на участие в Программе страховой защиты № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика», которым выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по следующим страховым рискам: временная нетрудоспособность в результате заболевания; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая; госпитализация в результате несчастного случая; первичное диагностирование критического заболевания; смерть; инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания.
Согласно п. 6 Заявления на участие в Программе страхования № 10, по всем застрахованным рискам выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти- наследники застрахованного лица. ( т. 1 л.д.107-110)
Как следует из выписки по счету, в день заключения кредитного договора, заемщику зачислена сумма кредита в размере 55493,9 руб.
До октября 2024 г. заемщиком надлежаще исполнялись обязательства по внесения ежемесячных платежей в счет возврата суммы кредита и уплаты процентов. 25.10.2024 г. внесен последний платеж в размере 2377,44 руб..
Согласно расчету банка, по состоянию на 17.06.2025 г. задолженность по кредитному договору, заключенному 16.02.2024 г. с Паю Г.Г., составляет 56349,17 руб. и включает в себя задолженность по основному долгу- 47055,68 руб. и задолженность по процентам- 9293,49 руб..
Заемщик Паю Г.Г. умер <...>, что подтверждено свидетельством о смерти, выданным 13.11.2024 г. Минусинским территориальным отделом агентства ЗАГС Красноярского края. Место смерти- <...> ( т. 2, л.д. 5)
В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.
В соответствии с пунктом 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).
Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается.
Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.
Наследство открывается со смертью гражданина (статья 1113 ГК РФ).
Как указано в пункте 1 статьи 1114 ГК РФ, днем открытия наследства является день смерти гражданина.
В силу статьи 1175 ГК РФ каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.
Из материалов наследственного дела № <...>, открытого <...> нотариусом Каратузского нотариального округа, следует, что с заявлением о принятии наследства, открывшегося со смертью Паю Г.Г., обратился ФИО1 на основании завещания, удостоверенного нотариусом 19.02.2024 г. ( т. 2 л.д.6)
В соответствии с выписками из ЕГРН, Паю Г.Г., при жизни, являлся собственником ? доли в праве собственности на жилой дом, находящийся по адресу: <...>; ? доли в праве общей собственности на земельный участок, находящийся по этому же адресу.
Кроме того, на имя Паю Г.Г. открыт счет в ПАО Сбербанк. Остаток средств на дату смерти составляет 6,86 руб.
Кадастровая стоимость жилого дома, находящегося в <...>, по состоянию на 09.11.2024 г.- 390793,48 руб.; земельного участка- 247756,8 руб.( т. 2, л.д. 16,20)
Сведений об иной стоимости недвижимого имущества сторонами не представлено.
Исходя из размера доли Паю Г.Г. в праве на указанное выше недвижимое имущество, кадастровая стоимость ? доли жилого дома составляет 195396,74 руб.; земельного участка- 123878,4 руб..
Таким образом, стоимость наследственного имущества Паю Г.Г. превышает размер его задолженности перед ПАО Сбербанк по кредитному договору от 16.02.2024 г..
16.05.2025 г. ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по завещанию на ? долю жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <...>. ( т. 2, л.д. 28-29)
Таким образом, ответчик ФИО1 является наследником, принявшим наследство Паю Г.Г. на основании завещания.
При этом, учитывая, что только ФИО1 принял наследство Паю Г.Г., то именно он является надлежащим ответчиком по рассматриваемому спору.
Указанная в исковом заявлении в качестве ответчика ФИО2 таковой не является, поскольку наследство Паю Г.Г. не приняла, и более, того, умерла до заключения Паю Г.Г. рассматриваемого кредитного договора ( дата смерти <...>).
В силу вышеприведенных положений действующего законодательства, наследник, принявший наследство, одновременно принимает и долги наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему имущества.
Общая стоимость наследственного имущества превышает размер задолженности наследодателя перед ПАО Сбербанк, в этой связи с ответчика, принявшего наследство, подлежит взысканию задолженность по кредитному договору, заключенному с Паю Г.Г. 16.02.2024 г.
При этом правовые основания для взыскания задолженности за счет страхового возмещения по Программе страховой защиты заемщиков отсутствуют.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.
При заключении кредитного договора с ПАО Сбербанк, Паю Г.Г. выразил согласие и подписал заявление на участие в Программе страховой защиты заемщиков.
В рамках Программы страховой защиты заемщиков № 10 застрахованы следующие страховые риски : временная нетрудоспособность в результате заболевания; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая; госпитализация в результате несчастного случая; первичное диагностирование критического заболевания; смерть; инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания.
Согласно п. 6 Заявления на участие в Программе страхования № 10, по всем застрахованным рискам выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти- наследники застрахованного лица.
Таким образом, Банк не является выгодоприобретателем по договору страхования, в связи с чем не наделен правом на обращение за получением страховой выплаты в случае наступления страхового случая, в том числе и смерти заемщика. Такое право предоставлено, в рассматриваемом случае, наследнику заемщика, то есть ответчику.
Вместе с тем, как следует из информации ООО СК «Сбербанк страхование жизни» наследники застрахованного лица (Паю Г.Г.) е обращались с заявлением о выплате страхового возмещения в рамках Программы страховой защиты заемщиков.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, состоящие из оплаченной при подаче иска государственной пошлины.
Согласно платежному поручению № <...> от 01.07.2025 г. истцом оплачена государственная пошлина в размере 4000 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 193-198,237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (СНИЛС <***>) в пользу ПАО Сбербанк (ОГРН <***>, ИНН <***>, дата государственной регистрации 20.06.1991) задолженность по кредитному договору от 16.02.2024 г., заключенному с Паю Г.Г., в размере 56349 руб. 17 коп., в том числе просроченный основной долг- 47055 руб. 68 коп., просроченные проценты- 9293 руб. 49 коп., а также судебные расходы 4000 руб., а всего взыскать 60349 рублей 17 копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий Т.В.Криндаль