Дело № 2-257/2023 (2-2288/2022)

18RS0021-01-2022-003188-29

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. ФИО1 10 февраля 2023 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Кожевниковой Ю.А.,

при секретаре Бажиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к П.А.В., ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте,

установил:

Публичное акционерное общество Сбербанк обратилось в суд с иском к П.А.В., ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте.

Исковое заявление мотивировано тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании заявления на получение карты открыло счет №*** и предоставило П.В.В. кредитную карту.

В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

В соответствии с пунктом 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом составляет <данные изъяты>% годовых.

Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование, осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 21 календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Последнее гашение по кредиту заемщиком было произведено 16.02.2022 г. За период с 21.03.2022 г. по 09.12.2022 г. образовалась задолженность по кредиту в размере 91742,61 руб., в том числе, просроченные проценты 11752,92 руб., просроченный основной долг 79989,69 руб.

В дальнейшем истцу стало известно, что дд.мм.гггг заемщик П.В.В. умер. Предполагаемыми наследниками после его смерти являются П.А.В. и ФИО2.

Смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе. В данном случае, в связи со смертью должника открылось наследство, следовательно, кредиторы в соответствии с пунктом 3 ст. 1175 ГК РФ, вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

На основании ст. ст. 309, 310, 450, 810-811, 819, 1152, 1153 Гражданского кодекса РФ истец просит взыскать с ответчиков солидарно вышеуказанную задолженность.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк, ответчик ФИО2, действующая за себя и в интересах несовершеннолетней П.А.В., - не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца ФИО3 просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие указанных лиц.

В предварительном судебном заседании ответчик ФИО2 оставила разрешение иска на усмотрение суда, пояснив, что дд.мм.гггг умер её супруг П.В.В., проживавший по адресу: УР, <***> На момент смерти он был зарегистрирован по адресу: УР, <***>, Но фактически они там не проживали. После его смерти она и дочь П.К.В. от наследства отказались, за несовершеннолетнюю П.А.В. она приняла наследство, состоящее из ? доли жилого дома и земельного участка по адресу: <***>, и денежных средств на счетах.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

27.07.2012 г. П.В.В. обратился в ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время - ПАО Сбербанк России) с заявлением о выдаче кредитной карты Visa Gold.

Своей подписью в заявлении на получение кредитной карты заемщик подтвердил, что ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк и Тарифами Банка, а также согласен с ними и обязуется их выполнять.

На основании данного заявления П.В.В. была выдана кредитная карта с лимитом кредита 20000 руб., с уплатой процентов за пользование кредитом <данные изъяты>% годовых.

Согласно представленным истцом материалам, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, неоднократно в период с 01.08.2012 г. по 16.02.2022 г. совершал операции по получению денежных средств и их возврату на условиях, предусмотренных договором на выпуск и обслуживание кредитной карты.

Последнее изменение кредитного лимита П.В.В. произведено 05.06.2020 г. на сумму 80000 руб.

По условиям договора П.В.В. обязался погашать задолженность по кредиту обязательными платежами, размер и даты внесения которых определяются в ежемесячных отчетах, предоставляемых банком клиенту.

дд.мм.гггг П.В.В. умер.

По состоянию на 09.12.2022 г. задолженность по кредитной карте составляет 91742,61 руб., в том числе, основной долг 79989,69 руб., проценты за пользование кредитом 11752,92 руб.

Наследниками первой очереди по закону после смерти П.В.В. являются: супруга ФИО2, дети П.А.В., дд.мм.гггг года рождения, П.К.В., дд.мм.гггг года рождения.

С заявлением о принятии наследства в установленный законом срок к нотариусу обратилась ФИО2 в интересах несовершеннолетней П.А.В..

04.08.2022 г. ФИО2, П.К.В. подали нотариусу заявления об отказе от наследства.

Поскольку наследником кредитные обязательства по кредитной карте перед ПАО Сбербанк не исполнены, истец обратился в суд с рассматриваемым иском.

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ) в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (пункт 1 ст. 1175 ГК РФ).

Наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

В пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Исходя из изложенного, при рассмотрении гражданского дела необходимо установить, не превышают ли требования кредитора стоимость перешедшего к наследникам наследственного имущества.

Из материалов дела следует, что наследственное имущество состоит:

- 1/4 доля в праве собственности на жилое помещение с кадастровым номером 18:17:092001:183, расположенное по адресу: Удмуртская Республика, <***>, кадастровой стоимостью на момент открытия наследства 194324,63 руб. (кадастровая стоимость всего жилого дома по состоянию на 16.03.2022 г. составляет 777298,53 руб.),

- 1/4 доля в праве собственности на земельный участок с кадастровым номером 18:17:092001:131, расположенный по адресу: Удмуртская Республика, <***>, кадастровой стоимостью на момент открытия наследства 163372,41 руб. (стоимость всего земельного участка по состоянию на 16.03.2022 г. составляет 653489,64 руб.),

- денежные средства в ПАО Сбербанк в сумме 27157,52 руб.

Указанная стоимость недвижимого наследственного имущества на дату смерти наследодателя сторонами не оспаривалась, доказательств иной рыночной стоимости имущества суду не представлено.

Сведения о наличии у П.В.В. какого-либо иного имущества на дату смерти отсутствуют, что подтверждается материалами наследственного дела.

Таким образом, по состоянию на 16.03.2022 г. общая стоимость наследственного имущества, в пределах которой наследник несет ответственность по обязательствам наследодателя, составляет 384854,56 руб. За счет денежных средств, находящихся на счетах, списано банком в счет погашения кредитных задолженностей 3920,45 руб. Следовательно, на дату рассмотрения дела стоимость наследственного имущества составляет 380934,11 руб.

В пунктах 58, 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Из наследственного дела усматривается, что у наследодателя П.В.В. на дату смерти имеется задолженность перед ПАО Сбербанк в размере 195175,51 руб. (кредитный договор <***> от 16.09.2020 г.), и в размере 67151,52 руб. (кредитный договор <***> от 20.02.2021 г.), всего на сумму 262327,03 руб.

Сведения об иных кредиторах наследодателя П.В.В. отсутствуют.

По общему правилу, установленному ст. 321 ГК РФ, если в обязательстве участвуют несколько кредиторов или несколько должников, то каждый из кредиторов имеет право требовать исполнения, а каждый из должников обязан исполнить обязательство в равной доле с другими постольку, поскольку из закона, иных правовых актов или условий обязательства не вытекает иное.

По смыслу ст. 111 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве", ст. 1175 ГК РФ, кредиторы вправе требовать с наследников взыскания сумм пропорционально размеру имевшихся у наследодателя долговых обязательств и предельному размеру ответственности наследника (ответчиков).

С учетом изложенного, общая сумма долгов П.В.В. в пользу кредиторов составляет 354069,64 руб. (с учетом рассматриваемой задолженности), что не превышает стоимости наследственного имущества 380934,11 руб.

Согласно пунктам 1.5, 1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 г. № 266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

В соответствии с пунктом 1.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее по тексту Общие условия) данные Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания, Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбом тарифов на услуги - являются заключенным договором на выпуск и обслуживание кредитной карты.

К правоотношениям, возникшим между сторонами, в связи с выдачей банковской карты, применяются нормы Гражданского кодекса РФ о банковском счете. В силу ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 810 ГК РФ также предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ).

Из Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты следует, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней (пункт 3.5).

Как указано выше, процентная ставка по кредиту определена в размере 17,9% годовых.

Банк устанавливает лимит по карте сроком на 1 год с возможностью его неоднократного продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. Держатель карты осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты (пункты 3.1, 3.6, 3.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты).

Держатель карты обязан ежемесячно, до наступления даты платежа пополнять счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности (пункт 4.1.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное условие предусмотрено пунктом 5.2.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты, согласно которому, в случаях, установленных законодательством Российской Федерации, Банк вправе потребовать досрочной оплаты оставшейся суммы основного долга с причитающимися процентами за пользование кредитом и возврата карты, направив клиенту письменное уведомление посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении. Держатель карты обязан досрочно погасить по требованию банка сумму общей задолженности в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Условий (пункт 4.1.4).

Расчетом задолженности подтверждается, что датой выхода на просрочку является 21.03.2022 г., что свидетельствует о неисполнении наследником обязательств по договору. Следовательно, у ПАО Сбербанк возникло право требовать взыскания суммы задолженности по кредиту.

Из расчета задолженности по состоянию на 09.12.2022 следует, что просроченный основной долг по банковской карте составляет 79989,69 руб., задолженность по процентам – 11752,92 руб. Суд соглашается с расчетом истца, т.к. он соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела.

Учитывая вышеизложенное, поскольку размер задолженности наследодателя перед истцом подтвержден, кредитные обязательства со смертью должника не прекратились, размер задолженности не превышает стоимости наследственного имущества, принятого наследником, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО2 – как законного представителя П.А.В. подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 64 Семейного кодекса РФ защита прав и интересов детей возлагается на их родителей. Родители являются законными представителями своих детей и выступают в защиту их прав и интересов в отношениях с любыми физическими и юридическими лицами, в том числе в судах, без специальных полномочий.

В силу ст. 80 Семейного кодекса РФ родители обязаны содержать своих несовершеннолетних детей.

Согласно ст. 28 ГК РФ за несовершеннолетних, не достигших четырнадцати лет (малолетних), сделки, за исключением указанных в пункте 2 настоящей статьи, могут совершать от их имени только их родители, усыновители или опекуны.

К сделкам законных представителей несовершеннолетнего с его имуществом применяются правила, предусмотренные пунктами 2 и 3 статьи 37 настоящего Кодекса.

Имущественную ответственность по сделкам малолетнего, в том числе по сделкам, совершенным им самостоятельно, несут его родители, усыновители или опекуны, если не докажут, что обязательство было нарушено не по их вине. Эти лица в соответствии с законом также отвечают за вред, причиненный малолетними.

В силу положений ст. 60 Семейного кодекса РФ ребенок имеет право собственности на доходы, полученные им, имущество, полученное им в дар или в порядке наследования, а также на любое другое имущество, приобретенное на средства ребенка. Ребенок не имеет права собственности на имущество родителей, родители не имеют права собственности на имущество ребенка.

Поскольку ответчик П.А.В. на момент рассмотрения дела не достигла возраста 14 лет, то обязанность по оплате задолженности в пределах стоимости наследственного имущества за неё несёт законный представитель – ФИО2

Ответчик ФИО2, действующая в своих интересах, как супруга наследодателя, в права наследования после смерти П.В.В. не вступала, от наследства отказалась, поэтому самостоятельной ответственности по долгам умершего не несет.

Исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, с учетом размера удовлетворенных исковых требований, расходы истца по уплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика в размере 2952,28 руб.

руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк к П.А.В. в лице её законного представителя ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте – удовлетворить.

Взыскать с несовершеннолетней П.А.В. в лице законного представителя ФИО2 (паспорт гражданина РФ <данные изъяты> выдан дд.мм.гггг МО УФМС России по Удмуртской Республике в <***>) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>) в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества в размере 380934,11 руб. задолженность по банковской карте, выпущенной по эмиссионному контракту от 01.08.2012 г. № 0393-Р-615015110 (лицевой счет №***) по состоянию на 09.12.2022 г. в размере 91742 рубля 61 коп. (в том числе, основной долг 79989,69 руб., проценты за пользование кредитом 11752,92 руб.), а также расходы по оплате госпошлины в размере 2952,28 руб.

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 17.02.2023 г.

Председательствующий судья- . Кожевникова Ю.А.

.