Решение по делу № 2-1472/2023 от 29.11.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскании на заложенное имущество.

УИД 53RS0016-01-2023-001310-25

Дело № 2-1472/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Старая Русса 29 ноября 2023 года

Старорусский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Комлевой Н.С.,

при секретаре Линовицкой Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскании на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора №, взыскании задолженности в размере 320 004 руб. 65 коп., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 12 400 руб. 05 коп.; процентов за пользование кредитом по ставке 32,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; об обращении взыскания на предмет залога: квартиру общей площадью <данные изъяты> кв.м. с кадастровым номером <данные изъяты>, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 806 400 руб. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. Согласно условиям договора ответчику предоставлен кредит в сумме 329 120 руб. 28 коп. под 29,9 % сроком на 84 месяца на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является указанная выше квартира, принадлежащая на праве собственности ФИО2 Ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашение основного долга и уплате процентов. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 133 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 93 дня. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 320 004 руб. 65 коп., из которых 306 775 руб. 30 коп. – просроченная ссудная задолженность, 9 618 руб. 21 коп. – просроченные проценты, 279 руб. 61 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 3 022 руб. 84 коп. - иные комиссии, 188 руб. 13 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 120 руб. 56 коп. – неустойка на просроченные проценты. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое до настоящего времени не выполнено.

В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, представил ходатайство о рассмотрении дела без участия его представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, судебные извещения, направленные ответчику по адресу, указанному в кредитном договоре, который является и адресом ее регистрации, возвращены в связи с истечением срока хранения.

На основании ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ суд признает судебные извещения, доставленными ФИО1, а последнюю – извещенной о дате, времени и месте судебного заседания.

В силу ч. 1 ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

По смыслу п.1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из ст. 452 Гражданского кодекса РФ следует, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере 329 120 руб. 28 коп., из которых 260 818 руб. 00 коп. перечисляются на банковский счет заемщика, 68 302 руб. 28 коп. – перечисляются в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, на срок 84 месяца, срок возврата ДД.ММ.ГГГГ, под 29,90 % годовых (п. <данные изъяты> Индивидуальных условий предоставления кредита под залог недвижимого имущества). Цели использования заемщиком кредита – на неотделимые улучшения объекта недвижимости, для внесения платы за подключение заемщика к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно его заявлению.

В силу п. <данные изъяты> Индивидуальных условий предоставления кредита под залог недвижимого имущества, п. <данные изъяты> Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Заемщик обязался своевременно возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при наличии) (п. <данные изъяты> Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества).

Согласно п. п. <данные изъяты> Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в случае просрочки очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» заключило с ответчиком ФИО1 договор залога (ипотеки) на объект недвижимости, принадлежащий ФИО1, - квартиру общей площадью <данные изъяты> кв.м. с кадастровым номером <данные изъяты>, расположенную по адресу: <адрес>. Ипотека зарегистрирована В Едином государственном реестре недвижимости ДД.ММ.ГГГГ.

ПАО «Совкомбанк» исполнил обязательства по договору потребительского кредита надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно выписке по счету, расчету задолженности обязательства по возврату кредита исполняются ФИО1 ненадлежащим образом, платежи вносились не всегда своевременно и в полном объеме, последний платеж был внесен в ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленному расчету задолженность ответчика перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 320 004 руб. 65 коп., из которых 306 775 руб. 30 коп. – просроченная ссудная задолженность, 9 618 руб. 21 коп. – просроченные проценты, 279 руб. 61 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 3 022 руб. 84 коп. - иные комиссии, 188 руб. 13 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 120 руб. 56 коп. – неустойка на просроченные проценты. Оснований не доверять представленному расчету не имеется, поэтому суд принимает его в основу решения.

Ответчиком, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ в соответствии с возложенным на него бременем доказывания свой расчет не представлен.

На основании изложенного, требования банка о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 320 004 руб. 65 коп., из которых 306 775 руб. 30 коп. – просроченная ссудная задолженность, 9 618 руб. 21 коп. – просроченные проценты, 279 руб. 61 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 3 022 руб. 84 коп. - иные комиссии, 188 руб. 13 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 120 руб. 56 коп. – неустойка на просроченные проценты являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в связи с неисполнением обязательств кредитного договора истец письменно предложил заёмщику вернуть всю сумму задолженности в течение 30 дней с момента направления данной претензии, а также расторгнуть договор.

При таких обстоятельствах, срок неисполнения обязательств по возврату кредита, размер образовавшейся задолженности, суд расценивает как существенное нарушение кредитного договора, в связи с чем требования истца о расторжении кредитного договора обоснованы и подлежат удовлетворению.Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст.348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Аналогичные положения содержатся п. 1.2 договора залога (ипотеки).

Из ч. 1.ст. 3 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

В соответствии с п. <данные изъяты> Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества если основанием для досрочного возврата кредита является нарушение сроков внесения ежемесячных платежей, кредитор вправе потребовать обращения взыскания на объект недвижимости в случаях: - нарушения заемщиком сроков внесения ежемесячного платежа либо его части более чем на 3 месяца в случае, если просроченная сумма составляет более 5 от стоимости объект недвижимости, - при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Согласно п. <данные изъяты> договора залога (ипотеки) № по соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения данного договора составляет 806 400 руб.

В связи со ст. 349 Гражданского кодекса РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Как следует из ст. 350 Гражданского кодекса РФ, ст. 56 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Из ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен установить и указать способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона

Истец просит установить начальную продажную стоимость квартиры в размере 806 400 руб.

Оснований, предусмотренных п. 2 ст. 348 Гражданского кодекса РФ, для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество судом не установлено.

Согласно п. 1,2 ст. 78 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. Обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX названного Федерального закона. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Таким образом, из указанного выше следует, что обращение взыскания на заложенную квартиру возможно как в случае, когда такая квартира заложена по договору об ипотеке (независимо от того на какие цели предоставлен заем (кредит)), так и по ипотеке в силу закона; наличие у гражданина-должника жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания помещением для него и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующее жилое помещение является предметом ипотеки (договорной или законной).

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя по кредитному договору обязательств, суд полагает обоснованными требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

Также подлежат удовлетворению заявленные истцом требования о взыскании с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» процентов за пользование кредитом по ставке 32,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленной на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления настоящего решения суда в законную силу.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 12 400 руб. 05 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <данные изъяты>) к ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскании на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 320 004 руб. 65 коп., из которых 306 775 руб. 30 коп. – просроченная ссудная задолженность, 9 618 руб. 21 коп. – просроченные проценты, 279 руб. 61 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 3 022 руб. 84 коп. - иные комиссии, 188 руб. 13 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 120 руб. 56 коп. – неустойка на просроченные проценты, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 400 руб. 05 коп., а всего 332 404 руб. 70 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом в размере 32,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 306 775 руб. 30 коп., с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, начисленную на сумму основного долга, в размере 306 775 руб. 30 коп. за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру общей площадью <данные изъяты> кв.м. с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 806 400 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новгородский областной суд через Старорусский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Н.С. Комлева