Дело № 2-1632/2022 (УИД № 13RS0003-01-2022-000351-16)
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
г. Саранск 17 августа 2022 года
Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе:
председательствующего - судьи Бурлакова И.И.,
при секретаре судебного заседания Пшеничниковой Е.В.,
с участием в деле:
истца – акционерного общества «Банк Русский Стандарт»,
ответчика – ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
установил:
акционерного общества «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.
В обоснование заявленных требований указано, что 16 октября 2005 года между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 был заключен кредитный договор <***>.
Договор был заключен путем совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в пункте 3 лист 2 заявления № 34440221 от 11 июля 2005 года, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский стандарт».
11 июля 2005 года клиент обратился в Банк с заявлением, содержащимся в себе предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт».
В рамках договора о карте клиент просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», тарифах по картам «Русский стандарт» выпустить на его имя карту «Русский стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование карты.
Согласно условиям, договор заключается путем акцепта банка оферты клиента, в этом случае договор считается заключенным с даты акцепта Банком оферты. Подписывая заявление, ответчик согласился с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора являются действия банка по открытию ей счета карты.
Клиент обратился в банк за получением карты, банк передал карту клиенту и открыл на его имя банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, условиях и тарифах по картам «Русский стандарт», а также выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета.
На основании вышеизложенного просит взыскать с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский стандарт» сумму задолженности по кредитному договору <***> в размере 127249 руб. 12 коп., а также сумму государственной пошлины в размере 3744 руб. 98 коп.
В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский стандарт» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил, при этом просил рассмотреть дело без участия представителя Банка.
В судебное заседание ответчик ФИО3 (ФИО2) не явилась, о дне, времени и месте судебного заседания извещалась своевременно и надлежащим образом, представила суду заявление с просьбой рассмотреть дело в свое отсутствие и отказать истцу в его требованиях в связи с пропуском срока исковой давности.
На основании части третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания.
Исследовав имеющиеся в деле письменные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим мотивам.
Из требований пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии со статьей 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
Согласно статье 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно статьям 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со статьей 393 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
ФИО2 сменила фамилию на ФИО4, что подтверждается паспортом серии № (л.д. 49).
Судом установлено и это следует из материалов дела, что 16 октября 2005 года ФИО2 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о карте, в рамках которого просила Банк выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт»; открыть ей банковский счёт, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты; для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК Российской Федерации кредитование счета карты в рамках установленного лимита.
При подписании Заявления Клиент указала, что в рамках Договора о карте она обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми она ознакомлена, понимает, полностью согласна.
В ЗаявленииФИО2 указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета карты.
На основании данного заявления Банк открыл ей банковский счёт №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам, и, тем самым, заключил Договор о карте <***>, выпустил на ее имя карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита.
С использованием карты Клиентом были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счёта №.
Согласно условиям Договора о карте Клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами (п.7.10 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»). Погашение задолженности Клиентом должно осуществляться путём размещения денежных средств на счёте и их списания Банком в безакцептном порядке (п.4.11 Условий по картам). При этом с целью подтверждения права на пользование картой Клиент обязался в соответствии с Договором о карте размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, указанного в счете-выписке, направляемом Клиенту ежемесячно (п.п. 1.22, 1.30, 4.8 Условий по картам). В соответствии с п. 4.2 Условий по картам согласно статье 850 ГК Российской Федерации кредит предоставляется Банком Клиенту в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций с использованием карты; иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых Банк и Клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита.
В соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Ответчик в установленные договором сроки не производила возврат кредита в полном объеме.
В связи с тем, что ответчик не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, образовалась задолженность в размере 127249 руб. 12 коп.
Истец направил ответчику заключительный счёт-выписку.
Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счёте-выписке, исполнены не были.
До настоящего момента задолженность по Договору о карте ответчиком не погашена и составляет 127249 руб. 12 коп.
Согласно статьям 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Наличие задолженности ответчика перед истцом подтверждается письменными материалами дела.
Доказательств оплаты задолженности ответчиком не представлено.
Таким образом, судом установлено, что в нарушение условий договора, ФИО2 не надлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по возвращению основного долга и процентов за пользование кредитом.
На основании заявления истца, мировым судьей судебного участка № 1 Чамзинского района Республики Мордовия был вынесен судебный приказ по гражданскому делу № 2-132/2022 от 26 января 2022 года о взыскании с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский стандарт» задолженности по кредитному договору <***> от 11 июля 2005 года за период с 11 июля 2005 года по 16 декабря 2006 года в размере 127249 руб. 12 коп. и расходов по уплате госпошлины в размере 1872 руб. 49 коп. 10 февраля 2022 года и.о. мирового судьи судебного участка № 1 Чамзинского района Республики Мордовия – мировой судья судебного участка № 2 Чамзинского района Республики Мордовия, на основании поступивших возражений от ФИО3 – ранее до заключения брака ФИО2, относительно исполнения вышеуказанного приказа, было вынесено определение о его отмене.
Поскольку ответчик ФИО2 в настоящее время ФИО4 до настоящего времени не исполняет обязанности по кредитному договору, что подтверждается расчетом задолженности, последний платеж был произведен 16 июля 2006 года в размере 99 000 рублей, истец обратился с исковыми требованиями о взыскании задолженности.
Вместе с тем, в ходе рассмотрения дела, ответчиком ФИО3 было заявлено о пропуске АО «Банк Русский Стандарт» срока исковой давности для обращения в суд.
Оценивая указанное ходатайство, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В соответствии со статьей199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса, согласно которой если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Из разъяснений, изложенных в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Из материалов дела следует, что ФИО3 по условиям договора установлен расчетный период 1 месяц, размер минимального платежа составляет 4 % от кредитного лимита, но не более полной задолженности.
Таким образом, погашение задолженности по кредитной карте должно производиться ответчиком путем внесения ежемесячных платежей, следовательно, срок исковой давности на обращение в суд должен определяться по каждому платежу отдельно.
Согласно материалам дела, последняя операция по снятию денежных средств была произведена ответчиком в период с 17 сентября 2006 г. по 16 октября 2006 г. в сумме 6 000 руб. Последний платеж по частичному погашению задолженности имел место 16 июля 2006 года в размере 99 000 рублей.
Таким образом, в случае не поступления периодических платежей в счет погашения задолженности, имеющейся по кредитной карте, у истца имелось право на обращение в суд за взысканием просроченных платежей с даты, следующей за датой каждого периодического платежа.
Заключительный счет-выписку банк выставил ФИО3 17 ноября 2006 года, установив ей срок для погашения задолженности до 16 декабря 2006 года (л.д. 8).
Учитывая, что истец знал о нарушении своего права с 17 декабря 2006 года, а с настоящим иском обратился в суд 12 мая 2022 года, суд приходит к выводу, что истцом по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору пропущен срок исковой давности, о применении которого просил ответчик, что в силу пункта 2 статьи199 ГК Российской Федерацииявляется самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.
Заявлений о восстановлении срока исковой давности со стороны истца суду не поступало, обстоятельств, которые могли бы послужить основанием для восстановления данного срока, судом не установлено. При этом обращение АО «Банк Русский Стандарт» к мировому судье судебного участка № 1 Чамзинского района Республики Мордовия с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО3 задолженности, который в последующем определением того же мирового судьи был отменен, имело место после истечения срока исковой давности.
При таких обстоятельствах суд отказывает в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО3 (ФИО2) о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, в виду пропуска срока исковой давности.
В силу статьи98 ГПК Российской Федерации судебные расходы в случае отказа в удовлетворении заявленных требований, взысканию в пользу истца не подлежат.
Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
в удовлетворении иска акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 16.10.2005. <***>, судебных расходов, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.
Судья Ленинского районного суда
г. Саранска Республики Мордовия И.И. Бурлаков
Мотивированное решение суда изготовлено 19 августа 2022 года.
Судья И.И. Бурлаков