Решение по делу № 2-1021/2022 от 21.11.2022 | Псковский районный суд (Псковская область)

Категория дела О взыскании задолженности по кредитному договору Гражданское Отклонено

Краткое содержание дела Все четыре части решения кратко

Вводная частькто, когда и о чём судился

ПАО Банк «ФК Открытие» обратилось в суд с иском к Д.И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № № от 14.01.2009 за период с 19.12.2019 по 27.07.2022 в размере 132 638,49 руб., в том числе основной долг – 109 891,87 руб

Описательная частьчто требовал истец и что отвечал ответчик

В нарушение условий договора ответчик свои договорные обязательства исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, за период с 19.12.2019 по 27.07.2022 образовалась кредитная задолженность в размере 132 638,49 руб.

Мотивировочная частьчем суд руководствовался и почему так решил

Вместе с тем, данная выписка не свидетельствует о движении денежных средств по контракту № № от 14.01.2009; выписка из лицевого счета и выписка по операциям не соотносятся друг с другом. Учитывая, что представленные

Резолютивная частьитоговое решение суда

В удовлетворении искового заявления ПАО Банк «ФК Открытие» к Д.И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № № от 14.01.2009 отказать в полном объеме.

УИД № 60RS0020-01-2022-001840-69

Копия

производство № 2-1021/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 ноября 2022 года город Псков

Псковский районный суд Псковской области в составе

председательствующего судьи Захаровой О.С.,

при секретаре Степановой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк «ФК Открытие» к Д.И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований указано, что 14.01.2009 между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и Д.И.А. заключен смешанный договор о предоставлении банковских услуг №, включающий в себя элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, в офертно-акцептной форме, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в сумме 110 000 руб. под 30% годовых.

В заявлении (анкете-заявлении) заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия банка по открытию ему банковского счета, а тарифы, условия являются неотъемлемой частью заявления (анкеты-заявления) и договора.

02.07.2014 ЗАО МКБ "Москомприватбанк" переименовано в ЗАО "Бинбанк кредитные карты"; в соответствии с Федеральным законом от 05.05.2015 года N 99 ЗАО "Бинбанк кредитные карты" переименовано в АО "БИНБАНК кредитные карты"; 22.03.2017 АО "БИНБАНК кредитные карты" переименовано в "БИНБАНК Диджитал", с 01.01.2019 реорганизовано путем присоединения к ПАО Банк "ФК Открытие".

Поскольку мировой судья на основании определения от 15.08.2022 возвратил заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с Д.И.А. задолженности по кредитному договору ввиду непредставления истцом документов, подтверждающих заявленное требование, банк обратился в суд с настоящим иском.

Стороны в судебное заседание при надлежащем уведомлении не явились.

Истец в иске ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Д.И.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением, ходатайств об отложении дела или о рассмотрении в свое отсутствие, а также возражений по иску не представила.

В соответствии ч.3 ст.167 ГПК РФ неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Из положений статей 309, 310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 434 ГК РФ установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.п. 1, 2, 3 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 ГК РФ.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В соответствии с п. 9 ст. 5 указанного закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе: сумму потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюту, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентную ставку в процентах годовых; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

Из требований ч. ч. 1, 2 статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Из содержания вышеуказанных правовых норм следует, что кредитный договор может быть заключен как в письменной форме, так и в форме обмена документами. О соблюдении письменной формы договора может свидетельствовать не только оформление его в форме единого документа (договора), подписанного сторонами, но и подтверждаться другими документами, содержащими все существенные условия соответствующего вида договора.

При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Исходя из анализа вышеуказанных положений, составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.

Как указывает истец, задолженность образовалась на счете банковской карты.

В соответствии с пунктом 1.8 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Обязанность заемщика возвратить полученные от кредитора денежные средства возникает при доказанности факта заключения между ними договора на определенных условиях.

Исходя из реальной природы договоров займа и кредитных договоров, такие договоры могут считаться заключенными и порождать соответствующие права и обязанности у сторон только после момента передачи (предоставления) заемных (кредитных) денежных средств, подтверждения предоставления денежных средств истцом в распоряжение ответчика с его согласия.

В соответствии с п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По данной категории дел истец в силу своего процессуального положения должен представить относимые, допустимые и достоверные доказательства заключения кредитного договора, поскольку на данные обстоятельства истец ссылается в исковом заявлении.

При отсутствии единого письменного документа, подписанного сторонами соглашения (уполномоченными представителями) и определяющего их права и обязанности, наличие конкретных договорных обязательств потребителя может быть подтверждено также иными средствами (ст. 160 ГК РФ). При этом по общему правилу (в силу презумпции невиновности) и с учетом особенностей правоотношений, возникающих при предоставлении кредитов, обязанность доказывания наличия договорных обязательств потребителя как должника лежит на продавце (исполнителе), заявляющем о правах кредитора.

В силу ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Обращаясь в суд иском о взыскании кредитной задолженности, истец обосновал свои требования наличием у ответчика неисполненных обязательств за период с 19.12.2019 по 27.07.2022, возникших из кредитного договора № № от 14.01.2009, заключенного между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и Д.И.А., по предоставлению кредитной карты с лимитом 110 000 руб.

ЗАО МКБ "Москомприватбанк" в результате неоднократных переименований и реорганизации с 01.01.2019 присоединено к ПАО Банк "ФК Открытие", что подтверждается учредительными документами /л.д. 67-83/.

Таким образом, к ПАО Банк "ФК Открытие" как правопреемнику реорганизованного лица в порядке универсального правопреемства перешли права и обязательства в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников.

В материалах дела кредитный договор либо заявление Д.И.А. на получение кредитной карты с ее подписью отсутствуют, ответчиком по запросу суда не представлены.

В подтверждение факта отсутствия кредитного досье Д.И.А. по кредитному договору № № от 14.01.2009 истец представил акт от 22.08.2022 об утрате кредитного досье /л.д. 39/.

В подтверждение наличия у Д.И.А. неисполненного обязательства по кредитному договору истец представил выписку по операциям за период с 05.03.2016 по 14.09.2019 по контракту №, из которой усматриваются операции по картам №, №), № в рамках вышеуказанного контракта, отражающую перенос задолженности при миграции остатков, списание комиссии за обслуживание, за программу страхования, за смс-обслуживание, начисление процентов по ссудной задолженности, начисление процентов на остаток, зачисление и выдачу денежных средств /л.д. 24-25/.

Кроме того, истцом в обоснование требований представлена выписка из лицевого счета № за период с 14.09.2019 по 27.07.2022 с указанием оборотов денежных средств в общем объеме 514 449,65 руб. /л.д. 26-33/.

Представленный истцом расчет задолженности по договору № № по состоянию на 27.07.2022, как таковым расчетом не является, поскольку отражает только сумму основного долга - 109 891,87 руб., сумму долга по процентам по ставке 30% суммарно на просроченный и непросроченный долг – 22 746,62 руб. /л.д. 84/.

Проверить расчет либо соотнести его с выпиской из лицевого счета и выпиской по операциям не представляется возможным.

Таким образом, представленные истцом выписки по счету, расчет задолженности не могут служить достаточным доказательством, подтверждающим факт заключения кредитного договора, поскольку оформлены банком в одностороннем порядке и являются внутренними документами банка. На основании выписки из лицевого счета № сделать вывод о совершении операций по спорному кредитному договору не представляется возможным ввиду отсутствия в нем ссылок на контракт, получение истцом заемных средств в заявленном истцом размере.

Выписки не содержат идентификационных данных клиента (в выписке по лицевому счету указаны только фамилия, имя, отчество), которые могли быть подтвердить принадлежность счета Д.И.А.

Доказательств принадлежности Д.И.А. счета, по которому представлена выписка, в деле не имеется.

Кроме того, выписка не отражает индивидуальные условия кредитования, такие как процентная ставка по кредиту, размер и периодичность обязательного платежа.

Таким образом, ни выписка по операциям, ни выписка по лицевому счету, ни расчет задолженности не позволяют определить конкретное физическое лицо, которому предоставлялись кредитные денежные средства, ввиду отсутствия в них полных идентификационных данных.

Представленные истцом Условия и правила предоставления банковских услуг по направлению Кредитные карты от 04.06.2008 и Тарифы на обслуживание продуктового ряда «Кредитка» /л.д. 61-66, 85/ также не могут служить доказательством, подтверждающим факт заключения кредитного договора с ответчиком, поскольку данные условия являются общими и устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Иных доказательств, подтверждающих заключение 14.01.2009 между ПАО Банк "ФК Открытие" (ранее ЗАО МКБ «Москомприватбанк») и Д.И.А. кредитного договора № и его условий, образование просроченной задолженности, в частности обращения ответчика с заявлением о выдаче кредита или об открытии счета, распоряжения счетами, на которые были перечислены денежные средства, истцом не представлено.

Учитывая, что представленные в обоснование исковых требований доказательства не содержат необходимых признаков, которые позволили бы характеризовать правоотношения, возникшие между Банком и Д.И.А., как договорные кредитные обязательства, а иных доказательств, свидетельствующих о заключении между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и Д.И.А. кредитного договора, а также достижении между ними соглашения по всем его существенным условиям, подтверждающих наличие волеизъявления ответчика на заключение кредитного договора, факт совершения Д.И.А. каких-либо юридически значимых действий, направленных на возникновение у неё определенных прав и обязанностей, вытекающих из кредитного договора, истцом не представлено, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии объективных, допустимых и достоверных доказательств, свидетельствующих о заключении между сторонами кредитного договора, в связи с чем в удовлетворении требований ПАО Банк "ФК Открытие" о взыскании задолженности по кредитному договору отказывает.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Псковский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья /подпись/ О.С. Захарова

Мотивированное решение изготовлено 28 ноября 2022 года.

Решение не вступило в законную силу.

Копия верна:

Судья О.С. Захарова

<...>