К делу № 2-2328/2022

23RS0037-01-2022-003142-67

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 августа 2022 года г. Новороссийск

Октябрьский районный суд г. Новороссийска Краснодарского края в составе:председательствующего Схудобеновой М.А.,

С участием истца ФИО1 ФИО6

при секретаре Персиной О.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО7 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Нестеров ФИО8 обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения,в обоснование которого указал, что при приобретении автомобиля по программе трейд-инн в ООО «Автоцентр Юг-Авто Новороссийск», заключил с ПАО Росгосстрах Банк (ПАО «РГС Банк») кредитный договор (далее - Кредитный договор) от ДД.ММ.ГГГГ, № на сумму 576 037 руб. Кредитный договор был заключен для получения дополнительной скидки при покупке автомобиля от официального дилера. Срок кредитного договора с 28.04.2021 по 28.04.2026 г.. 09.06.2021 года Нестеров ФИО9. досрочно и в полном объеме погасил кредит, в том числе с учетом суммы страховой премии, о чем свидетельствует справка об отсутствии ссудной задолженности. В связи сполным исполнение финансовых обязательств перед Банком, кредитный договор прекратил свое юридическое действие, а наряду с этим автоматически прекратил свое действие и договор страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного договора отпала в связи с его прекращением.

В соответствии с п. 5.3.3. Договора страхования, истцом было подано заявление о расторжении Договора страхования от 17.06.2021 г., и возврату страховой премии в размере 74 039,24 рублей, с учетом использования Договора страхования с 28.04.2021 по 17.06.2021 г., на электронный адрес - указанный на официальном сайте ПАО СК «Росгосстрах» для обращений граждан по вопросам расторжения договоров страхования.

Письмом №С-579382 от 23.06.2021 г, ПАО СК «Росгосстрах» уведомило истца о расторжении договора страхования по его инициативе, при этом, в возврате суммы страховой премии за неиспользованный период страхования было отказано. Истцом была направлена в ПАО СК «Росгосстрах» повторная претензия от 21.07.2021 г, ответ на которую не поступил.

Истцом было подано обращение в службу финансового уполномоченного РФ о необходимости обязать ПАО СК «Росгосстрах» произвести возврат части страховой премии в размере 74 039, 24 рублей.

25.03.2022г., истцом получено решение финансового уполномоченного о частичном удовлетворении его требований,20119,23 рублей, с которым он не согласен.

Просит взыскать с ПАО Страховая компания РОСГОССТРАХ (ИНН № №) в пользу ФИО1 ФИО10. страховую премию по договору страхования жизни №№ от 28.04.2021 г. в размере 74 039,24 рублей, в связи с его досрочным расторжением, пени за просрочку выполнения требования потребителя в размере 74 039,24 рублей, штраф за отказ в добровольном порядке исполнить требование потребителя в размере 74 039,24 рублей.

В ходе досудебной подготовки судом к участию в деле в качестве 3-го лица привлечено ООО «Автоцентр Юг-Авто Новороссийск».

В судебном заседании истец поддержал требования, просил удовлетворить, с учетом частичной выплаты суммы страховой премии в размере 20119,23 рублей.

Представитель ответчика – ПАО Страховая компания РОСГОССТРАХ и третье лицо ООО «Автоцентр Юг-Авто Новороссийск» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом. С учетом указанных обстоятельств и положений ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

От ответчика ПАО Страховая компания РОСГОССТРАХ поступили письменные возражения, в которых просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Заслушав пояснения истца, исследовав письменные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что при приобретении автомобиля по программе трейд-инн в ООО «Автоцентр Юг-Авто Новороссийск» между истцом ФИО1 ФИО11. и ПАО Росгосстрах Банк (ПАО «РГС Банк») был заключен кредитный договор (далее - Кредитный договор) от ДД.ММ.ГГГГ, № на сумму 576 037 руб. Срок кредитного договора с 28.04.2021 по 28.04.2026 г.

28.04.2021 между ФИО1 ФИО12 и ответчиком заключен договор страхования и выдан полис № СЖ20-0074594 по программе комплексного страхования «Защита кредита ПР» (далее - Договор страхования 1) со сроком действия с 29.04.2021 до 28.04.2026.

Договор страхования заключен на основании программы комплексного страхования «Защита Кредита ПР» (далее - Программа страхования ПР), разработанной в соответствии с правилами страхования от несчастных случаев № 81 (далее - Правила страхования № 81).

В соответствии с п. 4 Договора Страхования предусмотрены страховые риски: «смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность 1 и 2 групп».

Страховая премия по Договору страхования составила 76 037 рублей, включая страховую премию по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Российская Федерация в размере 20 616 рублей.

Как установлено судом из письменных материалов дела, и подтверждается выпиской по счету, справкой, выданной ПАО «РГС Банк», кредитные обязательства по состоянию на 09.06.2021 исполнены истцом в срок и в полном объеме.

В соответствии с п. 5.3.3. Договора страхования истцом было подано заявление о расторжении Договора страхования от 17.06.2021 г. и возврате страховой премии в размере 74 039,24 рублей, с учетом использования Договора страхования с 28.04.2021 по 17.06.2021 г., на электронный адрес ПАО СК «Росгосстрах» для обращений граждан по вопросам расторжения договоров страхования.

23.06.2021г.ответчик письмом № №1 уведомил истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца.

21.07.2021г. Финансовая организация получила претензию Заявителя, в которой истец просил осуществить возврат части страховой премии по Договору страхования, выплатить неустойку, штраф, компенсировать моральный вред, расходы по оплате юридических услуг. Финансовая организация получила указанную претензию 06.09.2021г.

В соответствии со статьей 16 Федерального закона от 04.06.2018 № 12Э-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон № 12Э-ФЗ) Финансовая организация должна рассмотреть заявление и направить Заявителю ответ не позднее 06.10.2021.

Ответа на предоставленную истцом претензию Финансовой организацией не предоставлено.

Решением Службы Финансового уполномоченного №№ от 25.03.2022г. требования ФИО1 ФИО13 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования, а также неустойки удовлетворены частично.

Решено, взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 ФИО14 страховую премию в размере 20 119, 23 рублей.

Требование ФИО1 ФИО15 о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» штрафа оставить без рассмотрения.

18.04.2022 года решением службы финансового уполномоченного исполнено ПАО СК «Росгосстрах», в пользу Нестерову ФИО16 произведена выплата в размере 20 119, 23 копейки

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1-настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договор страхования заключен на условиях Программы комплексного страхования «Защита кредита ПР», с данной программой Истец был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его собственноручная подпись.

Порядок прекращения действия договора страхования, а также условия возврата страховой премии установлены разделом 11 Программы страхования.

Действие Договора страхования прекращается в случаях:

-Истечения срока действия договора страхования;

-Исполнения Страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме (достижения суммой выплат размера установленной договором страхования страховой суммы);

- По соглашению сторон;

- Ликвидации Страховщика как юридического лица в порядке,установленном законодательством РФ;

-Досрочного отказа Страхователя от договора страхования.

- По иным основаниям, предусмотренным действующим законодательством РФ.

Страхователь имеет право отказаться от Договора страхования (Полиса) в любое время в следующем порядке и на следующих условиях:

-путем подачи письменного заявления Страховщику в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней со дня заключения Договора страхования (период охлаждения) при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае уплаченная страховая премия возвращается в течение 7 (Семи) рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от Договора страхования в полном размере.

-путем подачи письменного заявления Страховщику в любое время по истечении периода охлаждения. При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит, кроме случая, указанного в п. 11.2.3. настоящей Программы.

- путем подачи письменного заявления Страховщику, в связи с полным досрочным исполнением его обязательств по договору кредита (займа), и при отсутствии в период действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае возврату подлежит только страховая премия, уплаченная по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Российская федерация, которая возвращается в течение 7 (семи) рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от Договора страхования, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Датой прекращения Договора страхования в случаях, предусмотренных п. 11.2. настоящей Программы, является дата подачи Страхователем Страховщику заявления об отказе от Договора страхования.

Риски «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Российская федерация - страховые риски, страхование которых в рамках Договора страхования (Полиса) осуществляется в целях обеспечения исполнения обязательств Страхователя (заемщика) по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)». Включение в Договор страхования рисков поуказанных в настоящем пункте рисков влияет на условия заключенного Страхователем кредитного договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Согласно условиям, указанным в полисе, договор страхования был заключен на основании Правил добровольного страхования мобильной техники и электроники N° 219(далее - Правила), в действующей редакции, являющихся неотъемлемой частью настоящего Договора страхования. Была поставлена подпись Истца о том, что с Правилами ознакомлен, согласен и обязуется их выполнять, а также, что Правила были получены вместе с Полисом.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Таким образом, ПАО СК «Росгосстрах» действовало добросовестно, осуществило возврат страховой премии, с учетом решения финансового уполномоченного, в соответствии с условиями заключенного договора страхования.

В соответствии с п. 7. Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих и отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита: По общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

В случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18- 55).

Таким образом, Договор страхования на протяжении срока его действия, а также Условия страхования не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении Заявителем кредитных обязательств, будет равна нулю.

Согласно части 12 статьи 11 Закона от 21.12.2013 № 353-03 «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 5.3.3 Договора страхования в случае отказа страхователя от Договора страхования, в связи с полным досрочным исполнением его обязательств по договору кредита, и при отсутствии в период действия Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, подлежит возврату только страховая премия, уплаченная по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Российская Федерация, которая возвращается в течение 7 (семи) рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от Договора страхования, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого действовало страхование. Датой прекращения Договора страхования является дата подачи страхователем страховщику заявления об отказе от Договора страхования.

Страховыми рисками по Договору страхования являются: 1. «Смерть в результате несчастного случая», 2. «Инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая».

Согласно условиям Договора страхования, страховая премия составляет 76 037 рублей, включая страховую премию по рискам «Смерть в результате несчастного случая», «Инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая» в размере 20 616 рублей 00 копеек.

Таким образом, возврат страховой премии производится только по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Российская Федерация.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Пунктом 5.3.3 Договора страхования предусмотрена возможность возврата части страховой премии в случае погашения задолженности по кредитному договору. При этом указанным пунктом не предусмотрено, что для возврата части страховой премии договор страхования должен соответствовать критериям обеспечительности, установленным Законом о потребительском кредите.

Условия Договора страхования, в том числе о возможности возврата части страховой премии, согласованы сторонами и не противоречат действующему законодательству Российской Федерации.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Истец обратился с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате части страховой премии 11.06.2021.

Датой начала действия Договора страхования является 29.04.2021, а датой окончания 28.04.2026.

За период с 29.04.2021 по 11.06.2021 страховая премия не подлежит возврату (период действия Договора страхования).

Таким образом, на основании решения финансового уполномоченного был осуществлен возврат части страховой премии за период с 12.06.2021 по 28.04.2026 (неиспользованный период действия Договора страхования), в размере 20 119 рублей 23 копейки исходя из следующего расчета: 20 616 рублей 00 копеек (размер страховой премии) / 1 826 дней (срок страхования) * 1 782 дня (неиспользованный срок страхования).

В силу ст. 10 Закона о защите прав потребителей, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Для заключения договора истцом было подписано Заявление на страхование, в котором было отражено волеизъявление Истца на заключение Договора страхования на предложенных условиях.

Ввиду того, что возврат денежных средств, уплаченных истцом в счет страховой премии, обусловлен отказом Страхователя от договора страхования, а не нарушением сроков выполнения работы (оказания страховой услуги), из за чего могла быть взыскана неустойка, то положения п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», не применимы к данным правоотношениям, а потому требования истца овзыскании неустойки и штрафа - не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя п. (п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Со стороны ответчика было допущено нарушение прав истца как потребителя страховых услуг, выразившееся в нарушение добровольного возврата части страховой премии( 7 дней с момента подачи заяления), что послужило причиной для обращения истца к финансовому уполномоченному, после решения которогобыла возвращена часть страховой премии, вследствие чего истцу был причине моральный вред.

Учитывая степень нравственных страданий истца, учитывая требования разумности, суд считает требования истца о компенсации морального вреда подлежащими удовлетворению и взыскивает с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 2000рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию сумма государственной пошлины в доход государства в размере 300 рублей,

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» (ИНН № №)в пользу ФИО1 ФИО17 компенсацию морального вреда 2 000рублей.

В остальной части иска –отказать.

Взыскать сПАО СК «Росгосстрах» в доход Российской Федерации государственную пошлину в размере 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Новороссийска в срок 1 месяц со дня его принятия судом в окончательной форме, путём подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий

Мотивированное решение изготовлено 12.08.2022г.