66RS0008-01-2023-000043-45

Дело № 2-543/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 апреля 2023 года город Нижний Тагил

Дзержинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего судьи Димитровой Т.В.,

при секретаре судебного заседания Ежовой Е.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «ХКФ Банк») в лице представителя по доверенности ФИО2, обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <№> от 13.03.2013 в размере 65 454 рубля 06 копеек, в том числе: сумма основного долга –48 925 рублей 03 копейки, сумма возмещения страховых взносов и комиссий –3 944 рубля 16 копеек, сумма штрафов –6 000 рублей, сумма процентов –6 584 рубля 87 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 163 рубля 62 копейки.

В обоснование заявленных требований указано, что 13.03.2013 ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили договор <№>, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету <№> с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, условий договора и тарифов банка по карте. Для совершения операций в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 13.03.2013– 50 000 рублей. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Быстрые покупки» 44.9» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 44,9 % годовых. В соответствии тарифами льготный период по карте составляет до 51 дня. По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором - заемщик обязался ежемесячно вносить на счет денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, поставив собственноручную подпись в разделе "О дополнительных услугах" заявления; такая услуга является отдельной услугой банка, в связи с чем, банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом. Согласно тарифам ООО "ХКФ Банк" компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%. Также заемщик согласился и банком оказывались дополнительные оплачиваемые услуги, которыми предусмотрена комиссия за снятие наличных денежных средств в соответствии с тарифами. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету с 13.03.2013 по 19.12.2022. Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, банк 05.01.2015 потребовал полного досрочного погашения задолженности и согласно расчету задолженности, сумма долга по состоянию на 19.12.2022 составила 64 454 рубля 06 копеек, из которых: сумма основного долга –48 925 рублей 03 копейки, сумма возмещения страховых взносов и комиссий –3 944 рубля 16 копеек, сумма штрафов –6 000 рублей, сумма процентов –6 584 рубля 87 копеек.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, поддержал письменные возражения, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку истцом пропущен срок исковой давности. Суду пояснил, что оплату по кредитному договору осуществлял вовремя, что подтверждается представленными суду квитанциями об оплате. По нескольким платежам чеки утеряны. Оплатил за период 2015 года сумму в размере 66 280 рублей. Также указал, что истцом нарушен обязательный претензионный досудебный порядок урегулирования спора, предусмотренный Федеральными законами.

Также информация о рассмотрении дела размещена своевременно в сети Интернет, о чем в деле имеется отчет о движении дела.

Огласив исковое заявление, возражения ответчика, выслушав ответчика, исследовав представленные суду письменные доказательства по делу, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Согласно части 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В силу статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с пунктами 1 и 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать свои требования и возражения.

В судебном заседании установлено, что 13.03.2013 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен договор об использовании карты, учитывая заявку на открытие и ведение текущего счета, за <№>; согласно которому ответчику была выпущена кредитная карта к текущему счету <№> с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имеет возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов.

Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, условий договора и тарифов банка по карте.

Для совершения операций в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 13.03.2013– 50 000 рублей, учитывая, что банк в соответствии с условиями договора вправе в одностороннем порядке изменять первоначально установленный лимит кредитования.

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Быстрые покупки» 44.9» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 44,9% годовых.

В соответствии тарифами ООО "ХКФ Банк" льготный период по карте составляет до 51 дня.

Как следует из условий договора, начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период - зачисляются в последний день следующего расчетного периода.

Для погашения задолженности ФИО1 обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа с 5 числа каждого месяца, размер минимального платежа установлен – 5% от задолженности по договору. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Кроме того, согласно условиям договора ФИО1 выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования, поставив собственноручную подпись. Такая услуга, как страхование в рамках программы коллективного страхования, является отдельной услугой банка в порядке п. 1 ст. 779 ГК РФ не связанной с услугой по предоставлению кредита, в связи с чем, банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии).

Согласно тарифам компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода.

Также условиями договора и тарифами, с которыми согласилась заемщик, предусмотрена уплата комиссии за получение наличных денежных средств в размере 299 рублей.

При этом право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст.29 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности" и не противоречит требованиям Закона РФ "О защите прав потребителей". Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в тарифах по банковскому продукту.

По договору банк принятые на себя обязательства исполнил, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности, из которых следует, что карата была ответчиком активирована, использовалась; ответчиком не оспорено.

В силу ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора клиенту открывается счет в банке на условиях согласованных сторонами.

Согласно ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются Правилами о займе и кредите, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Вместе с тем, судом установлено, что платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушением условий договора, в частности ответчику 05.12.2015 направлялось требование о погашение задолженности, однако требование не исполнено.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В связи с чем, у ответчика возникла задолженность по состоянию на 19.12.2022 составила 64 454 рубля 06 копеек, из которых: сумма основного долга –48 925 рублей 03 копейки, сумма возмещения страховых взносов и комиссий –3 944 рубля 16 копеек, сумма штрафов –6 000 рублей, сумма процентов –6 584 рубля 87 копеек.

Расчет задолженности не противоречит вышеприведенным условиям договора, информации, содержащейся в движении денежных средств по счету; является математически правильным.

Вместе с тем, ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к заявленным требованиям.

Заявление о пропуске срока исковой давности направлено истцу, однако в части данных обстоятельств возражений либо отзыва не поступало. В связи с чем, вопрос о применении срока исковой давности рассматривается судом с учетом представленных сторонами доказательств и указанных ими обстоятельств, и в отсутствие ходатайства о восстановлении срока.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Согласно пункту 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда истец должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у кредитора возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Согласно пунктам 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Согласно условиям договора банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного погашения всей задолженности по договору, в том числе при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

При этом днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

05.12.2015 банк выставил ответчику требование о погашении задолженности в полном объеме в течение 30 календарных дней.

Таким образом, учитывая, что ответчик в срок задолженность не погасил, то кредитор знал и должен был знать о нарушении его прав с 06.01.2016, дня, следующего за тем днем, когда ответчик должен был внести платеж, но не внес.

Ответчиком производились платежи по кредитному договору 24.05.2013- 2600 рублей, 22.06.2013- 3000 рублей, 22.07.2013- 2700 рублей, 24.10.2013- 2 000 рублей,24.12.2013- 5 000 рублей, 23.01.2014- 9 000 рублей, 23.02.2014- 3 000 рублей, 25.03.2014- 4 970 рублей, 23.04.2014- 5 000 рублей, 25.05.2014- 2 500 рублей, 23.07.2014-4000 рублей, 26.08.2014- 4 000 рублей, 23.10.2014- 4 000 рублей, 25.02.2015-2 700 рублей, 14.05.2015- 1 300 рублей, 31.05.2015- 1 500 рублей 11.08.2015- 5 310 рублей, 07.10.2015- 2 500 рублей, что подтверждается чеками и приходно-кассовыми ордерами (л.д.44-52).

Ответчиком погашена задолженность по кредитному договору в полном объеме.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

О нарушении своего права на получение очередного платежа по кредиту банк узнал или должен был узнать на следующий день после наступления даты ежемесячного платежа в соответствующий месяц.

Таким образом, срок исковой давности пропущен, поскольку истец обратился в суд только 17.01.2023, а к мировому судье 08.08.2017, а срок исковой давности истек 06.01.2019.

Как разъяснено в пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству.

Ранее ООО "ХКФ Банк" 08.08.2017 года обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 09 августа 2017 года мировым судьей судебного участка №4 Дзержинского судебного района города Нижний Тагил Свердловской области вынесен соответствующий судебный приказ, впоследствии отмененный 31 августа 2017 года.

Таким образом, в силу положений пункта 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 срок исковой давности приостанавливался на 26 день, подачей банком заявления о выдаче судебного приказа – 08 августа 2017 года и до его отмены – 31 августа 2017 года.

Следовательно, срок исковой давности с учетом его приостановления на 31 день в связи с выдачей судебного приказа истек до 31 августа 2020 года, в то время как с иском банк обратился только 17 января 2023 года.

Согласно п.1 ст.207 ГК РФ и разъяснению, содержащемуся в п.26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе, возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты и неустойку в виде штрафа.

На основании пункта 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск. В соответствии со статьей 205 Гражданского кодекса Российской Федерации в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства. По смыслу указанной нормы, а также пункта 3 статьи 23 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Поскольку на момент обращения с настоящим иском в Дзержинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области срок исковой давности истцом пропущен, ходатайств о восстановлении срока с доказательствами уважительности причин его пропуска ООО «ХКБ» не заявлено, а также учитывая вышеизложенные разъяснения о том, что срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска, то оснований для восстановления срока исковой давности у суда не имеется.

На основании пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац 2 пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «ХКБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <№> от 13.03.2013, и соответственно понесенных судебных расходов.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору <№> от 13.03.2013 в размере 65 454 рубля 06 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 163 рубля 62 копейки отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Дзержинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья:

Решение изготовлено в окончательной форме 19 апреля 2023 года.

Судья: