дело №

№-76

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 октября 2022 года г. Краснодар

Ленинский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего судьи Мохового М.Б.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о возврате неиспользованной части страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд к ПАО СК «Росгосстрах» с иском о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 158500 рублей, неустойки в размере 158000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной суммы, расходов по оплате доверенности в размере 1930 рублей, почтовых расходов в размере 211,81 рублей, расходов по оплате юридических услуг в размере 30000 рублей.

Требования мотивированы тем, что 27.04.2021г. между истцом и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого, банк предоставил истцу кредит в размере 1617049 рублей, сроком возврата до 27.04.2027г. Одновременно с оформлением кредитного договора с ответчиком заключен Договор страхования (полис добровольного страхования серия №) сроком до 26.04.2026г. Предметом страхования является транспортное средство: марка NissanX-Trail, г/н №. Истцом была уплачена страховая премия в размере180000рублей.

Согласно справке ПАО «Совкомбанк», задолженность по кредитному договору№ по состоянию на 13.10.2021г. на сумму 1617049рублей, погашена в полном объеме, договор закрыт.

За время действия договора страхования у истца не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии. Подпункт 10 страхового полиса добровольного страхования № от 27.04.2021г. предусматривает, что в случае отказа Страхователя- физического лица от договора страхования, оплаченная страховая премия возвращается в течение 10-ти дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе договора страхования, в связи с чем, 17.11.2021г. истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении полиса добровольного страхования, и возврате части страховой премии, которое ответчиком было проигнорировано.

17.12.2021г. истец обратился к ответчику с досудебной претензией, которая также не была удовлетворена.

Истец обратился к финансовому уполномоченномупо обращению потребителя финансовой услуги. Решением от 01.03.2022г. рассмотрение обращения было прекращено.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд.

Истец и его представитель в судебное заседание не явились, от представителя истца ФИО4, действующего на основании доверенности, поступило заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела надлежаще извещен, уважительных причин неявки суду не сообщил, ранее представил возражения на иск, в которых просил в удовлетворении требований отказать.

В соответствии со ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида.

Согласно п. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, что 27.04.2021г. между истцом и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого, банк предоставил истцу кредит в размере 1617049 рублей, сроком возврата до 27.04.2027г.

Согласно п.1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами гл. 48 « Страхование » ГК РФ, Законом Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «Об организациистрахового дела в Российской Федерации» и Законом о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

Частью 3 ст.3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что добровольное страхованиеосуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с ч.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Исполнение обязательств согласно ст.329 ГК РФ может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Установлено, что одновременно с оформлением кредитного договора от 27.04.2021г. № между ФИО5 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен Договор страхования - полис добровольного страхования серия GAP№, сроком с 27.04.2021г. по 26.04.2026г.

Предметом страхования является транспортное средство: марка NissanX- Trail, г/н №, индикационный знак №, ПТС серия № №.

В силу п.1 ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с п.1 ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Страховая премия в размере 180000 рублей, определенная договором страхования, была оплачена истцом в полном объеме, при заключении договора страхования.

В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч.2).

Положениями ч.3 ст. 958 ГК РФ закреплено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, согласно справке ПАО «Совкомбанк», задолженность ФИО1 по кредитному договору № по состоянию на 13.10.2021г. в размере 1617049 рублей, погашена в полном объеме, договор закрыт.

Поскольку истцом кредит был погашен полностью, и в силу условий Договора страхования, 17.11.2021г. ФИО1 обратился в страховую компанию с заявлением о досрочном расторжении (прекращении) договора страхования и возврате части страховой премии.

Однако, ПАО СК «Росгосстрах», письмом от 26.11.2021г. уведомила истца об отказе в удовлетворении требований.

02.12.2021г. ответчиком была получена претензия истца о возврате страховой премии в размере 160000 рублей, в ответ на которую ответчик письмом от 29.12.2021г. вновь уведомила истца об отказе в удовлетворении требований.

Суд не может согласиться с данным отказом ответчика, поскольку кредит досрочно погашен в полном объеме, то существование страхового риска прекратилась по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу ч.3 ст. 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии, пропорционально неистекшему периоду страхования.

При этом суд учитывает, что за время действия договора страхования у истца не было страховых случаев и обращений о страховом возмещении.

Кроме того, подп. 10 страхового полиса добровольного страхования № от 27.04.2021г. предусматривает, что в случае отказа Страхователя-физического лица от договора страхования, оплаченная страховая премия возвращается в течение 10-ти дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе договора страхования.

Истец является как потребителем банковской услуги кредита, так и услуги страхования, предоставляемой ответчиком. При этом ответчик является лицом, профессионально осуществляющим деятельность в сфере страхования, разработавшим и утвердившим Условия страхования по программе «Защитазаемщика автокредита», заполнившим и выдавшим истцу полис страхования.

Удовлетворяя требования о возврате неиспользованной части страховой премии, суд также принимает во внимание информационное письмо Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ИН-06-59/50 «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)», из которого следует, что согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из содержания ч.2.4 ст. 7 Закона N 353-ФЗ следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца неиспользованную часть страховой премии в размере 158500 рублей.

На основании п.п.1,2,3 ст.13Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.

Уплата неустойки (пени) и возмещение убытков не освобождают изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченную организацию или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) от исполнения возложенных на него обязательств в натуре перед потребителем.

В соответствии с п. 5 ст. 28 вышеназванного Закона, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Истцом заявлены требования о взыскании неустойки за период с 02.12.2021г. по ДД.ММ.ГГГГ в размере 158500 рублей.

Данный расчет судом проверен, является арифметически верным, соответствующим закону, в связи с чем, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца 158500 рублей неустойки.

На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Суд также учитывает разъяснения, содержащиеся в п. 46 постановлении Пленума Верховного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», согласно которому при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).

Учитывая изложенное, суд считает необходимым взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 158500 рублей, поскольку ответчику была предоставлена возможность для рассмотрения и удовлетворения требований истца в добровольном порядке, однако его требования не удовлетворены.

При этом оснований для снижения штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя не имеется, поскольку снижение штрафа судом допускается только по обоснованному заявлению должника, если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящий доход деятельности (п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 6, п. 1 ст. 333 ГК РФ).

В соответствии со ст.98,100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а услуги представителя в разумных пределах.

Суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы: по оплате нотариальных услуг в размере 1930 рублей, по оплате почтовых услуг в размере 211,81 рублей, по оплате юридических услуг в размере 30000 рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина, исчисленная по правилам ст.333.19 Налогового кодекса РФ в размере 5849,50 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 233-237 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о возврате неиспользованной части страховой премии - удовлетворить.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 неиспользованную часть страховой премии в размере 158500 рублей, неустойку в размере 158000 рублей, штраф в размере 158500 рублей, судебные расходы: по оплате доверенности в размере 1930 рублей, почтовые расходы в размере 211,81 рублей, по оплате юридических услуг в размере 30000 рублей.

Заочное решение суда может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Ленинский районный суд г. Краснодара в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в

течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке, в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Председательствующий: