РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ДД.ММ.ГГГГ года г. Иркутск
Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Безъязыковой М.Л., при секретаре Сыреновой Р.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску АО «ФИО2» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
АО «ФИО2» обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО3 в пользу АО «ФИО2» суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «ФИО2» № размере 295 833,40 рублей, а также суммы государственной пошлины в размере 6 158,33 рубля.
В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ФИО2» и ФИО3 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «ФИО2» № (далее - договор о карте). Договор был заключен путем совершения ФИО2 действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживания карт «ФИО2» (далее - Условия) и Тарифах по картам «ФИО2».
В рамках договора о карте клиент просил ФИО2 на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «ФИО2» (далее Условия), Тарифах по картам «ФИО2» (далее - Тарифы) выпустить на его имя карту «ФИО2»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование карты.
ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ открыл на имя ответчика банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Тарифах по картам «ФИО2», а также выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета.
Должником были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты. В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях.
В соответствии с Условиями, с целью погашения клиентом задолженности ФИО2 выставил ДД.ММ.ГГГГ клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 317 724,63 рубля не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование ФИО2 клиентом не исполнено. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет с учетом оплат после выставления заключительного счета-выписки согласно предоставленному расчету 295 833,40 рублей.
В судебное заседание представитель истца АО «ФИО2», извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в суд не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО3, извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом путем направления судебной корреспонденции, в суд не явилась, направила ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.
Исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
Как указано в ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору ФИО2 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в ЗАО «ФИО2» с заявлением, по условиям которого предлагает ЗАО «ФИО2» на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «ФИО2» и Тарифах по картам, заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого:
- выпустить на её имя карту, указанную в разделе «Информация о карте» анкеты;
- открыть ей банковский счет, в том числе, для совершения операций с использованием карты;
- для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.
Согласно данному заявлению ответчик понимает и соглашается с тем, что принятием ФИО2 его предложения о заключении договора о карте являются действия ФИО2 по открытию ему счета, что размер лимита будет определен ФИО2 самостоятельно, на основании сведений, указанных в анкете, но не будет превышать 300 000 руб.
В заявлении также указано, что ФИО3 понимает и соглашается, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением являются Условия и Тарифы, к которым она присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать; с момента заключения договора о карте к её взаимоотношениям с ФИО2 в рамках договора о карте будет применяться Тарифный план (являющийся составной частью Тарифов), указанный в графе «Тарифный план» раздела «Информация о карте» Анкеты.
Согласно разделу «Информация о карте» анкеты на получение карты, подписанной ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, Тарифный план 207/2.
В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 подтверждает:
- что она ознакомлена, полностью согласна с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания настоящего заявления, их содержание понимает;
- свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте;
- что она ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о карте.
Своей подписью под заявлением ответчик также подтверждает получение на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов.
Данное заявление (оферта) подписано лично ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п. 6 Тарифного плана ТП 207/2, подписанного ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ, размер процентов, начисляемых по кредиту на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе, на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом ФИО2 начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом, оплату очередных платежей и иных платежей в соответствии с Условиями, на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций получения наличных денежных средств, составляет 36 % годовых;
Минимальный платеж составляет 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода (п.11 Тарифного плана).
В соответствие с п. 12 Тарифного плана плата за пропуск минимального платежа, совершенный:
- впервые – 300 рублей;
- 2-й раз подряд – 500 рублей,
- 3-й раз подряд – 1000 рублей;
- 4-й раз подряд – 2000 рублей.
Неустойка (взимается за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке (в том числе в скорректированном заключительном счете-выписке) и составляет 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном Счете- выписке, за каждый день просрочки (п. 15 Тарифного плана).
Полная стоимость кредита составляет 42,91 % годовых.
ФИО3 подтвердила, что она ознакомлена, понимает и согласна с Тарифным планом ТП 207/2, а также с информацией о полной стоимости кредита и примерным графиком погашения задолженности, о чем свидетельствует собственноручная подпись заемщика ФИО3
В соответствии с п.1.10. Условий предоставления и обслуживания карт «ФИО2» договор - заключенный между ФИО2 и клиентом договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей заявление, настоящие «Условия предоставления и обслуживания карт «ФИО2» и Тарифы по картам «ФИО2».
Пунктом 2.2 Условий предусмотрено, что договор заключается одним из следующих способов:
- путем подписания клиентом и ФИО2 двустороннего документа на бумажном носителе. В этом случае договор считается заключенным с даты его подписания клиентом и ФИО2;
- путем принятия (акцепта) ФИО2 предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) ФИО2 предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) ФИО2 предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия ФИО2 по открытию клиенту счета.
Оферта (предложение) ответчика была акцептована (принята) ФИО2 путем открытия ДД.ММ.ГГГГ на его имя банковского счета №, и выдачи ему активированной банковской карты.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что на момент обращения ФИО3 в ФИО2 сторонами были согласованы все существенные условия договора данного вида.
На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ФИО3 заключен договор, который является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета, содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, и. следовательно, отвечает требованиям ст.ст. 432, 434, 438, 819 ГК РФ. При этом Условия предоставления и обслуживания карт «ФИО2» и Тарифы по картам «ФИО2» являются составной частью договора от ДД.ММ.ГГГГ.
Оценивая исследованный в судебном заседании договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.
Ответчиком карта была активирована и по ней были совершены расходные операции, что подтверждается движением средств по счету.
Таким образом, договор о карте с ответчиком заключен надлежащим образом в порядке, предусмотренном действующим законодательством, письменная форма договора соблюдена, следовательно, нарушений требований ст. 820 ГК РФ при заключении договора не установлено.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания ФИО2 без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности (п. 5.14.1. Условий). Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования ФИО2 – выставлением заключительного счета-выписки (п. 5.22, п. 9.18 Условий).
При этом, в целях подтверждения права пользования картой, клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счетами-выписками, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности определенной условиями договора (п. 5.14.2 Условий).
Ответчиком обязательства по договору о предоставлении и обслуживании карты исполняются ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по лицевому счету №.
На основании п. 9.18 Условий ДД.ММ.ГГГГ истец выставил заемщику заключительный счет-выписку на погашение полной задолженности по договору о карте в размере 317 724,63 рубля, установил срок для возврата задолженности по договору в полном объеме до ДД.ММ.ГГГГ, что заемщиком выполнено не было.
Мировым судьей судебного участка на основании заявления АО «ФИО2» был вынесен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ № о взыскании с ФИО3 задолженности по кредиту.
Определением от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен в связи с возражениями должника относительно его исполнения.
По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.
Согласно расчету задолженности, общий размер задолженности ответчика по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 295 833,40 рублей, в том числе: 295 833,40 рублей – основной долг.
Данный расчет суд находит правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела. Ответчиком, которому в определении о подготовке гражданского дела к судебному разбирательству разъяснялись требования ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, доказательства надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, необоснованности представленного ФИО2 расчета задолженности по кредитному договору суду не представлены, в материалах дела отсутствуют, расчет задолженности не оспорен.
Вместе с тем, ответчиком ФИО3 заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.
В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно статье 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. При этом по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения, а с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.) (абзац 1 п. 2 ст. 200, ст. 207 ГК РФ).
В случае истечения срока исковой давности принудительная (судебная) защита прав истца независимо от того, имело ли место в действительности нарушение его прав, невозможна.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 26 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.
В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение сроков исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием для вынесения судом решения об отказе в иске.
Пунктом 5.22 Условий предоставления и обслуживания карт «ФИО2» предусмотрено, что срок погашения задолженности, включая возврат клиентом ФИО2 кредита, определяется моментом востребования задолженности ФИО2 – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления ФИО2 требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления ФИО2 клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.
Заключительный счет-выписка - документ, содержащий требование ФИО2 к клиенту о полном погашении клиентом задолженности (п. 1.19 Условий).
Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ истец выставил заемщику заключительный счет-выписку на погашение полной задолженности по договору о карте в размере 317 724,63 рубля, установил срок для возврата задолженности по договору в полном объеме до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счете - выписке, исполнены не были.
Течение срока исковой давности по требованиям ФИО2 о взыскании кредитной задолженности, в силу положений абзаца 1 ч. 2 ст. 200 ГК РФ, начинается с ДД.ММ.ГГГГ, заканчивается ДД.ММ.ГГГГ.
После получения заключительного счета-выписки ФИО3 не совершала действий, свидетельствующих о признании долга, что исключает прерывание срока исковой давности в соответствии со ст. 203 ГК РФ.
С заявлением о вынесении судебного приказа в отношении должника ФИО3 истец обратился к мировому судье ДД.ММ.ГГГГ по истечении срока исковой давности.
Исковое заявление подано в суд ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности по требованиям ФИО2 о взыскании кредитной задолженности с ответчика истек ДД.ММ.ГГГГ, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.
При таком положении суд полагает необходимым, применив последствия пропуска срока исковой давности, отказать АО «ФИО2» в иске к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.
Таким образом, оценив в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что требования истца АО «ФИО2» к ФИО3 подлежат оставлению без удовлетворения с учётом правового обоснования, изложенного в настоящем решении суда.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АО «ФИО2» (ОГРН №) к ФИО3 (ИНН №) о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ размере 295 833,40 рублей, а также суммы государственной пошлины в размере 6 158,33 рубля – оставить без удовлетворения.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.
Председательствующий М.Л. Безъязыкова
Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ