УИД 11RS0№...-66 Дело №...

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Чарковой Н.Н.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в ... 01 октября 2025 года гражданское дело по иску Кредитного потребительского кооператива «Фонд Ипотечного Кредитования» к ФИО1 о взыскании задолженности по договорам займа, членского взноса, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Кредитный потребительский кооператив «Фонд Ипотечного Кредитования» обратился в Сыктывкарский городской суд Республики Коми с исковым заявлением к ФИО1 о:

1) взыскании суммы задолженности по Договору займа №... от ** ** ** в размере:

1 264 040,59 руб. - задолженность по основному долгу;

71 911,20 руб. - задолженность по уплате процентов по состоянию на 19.06.2025г.;

8 053,49 руб. – неустойка по проченным основному долгу и процентам по состоянию на 19.06.2025г.;

процентов с ** ** ** на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу в размере 16,9 % годовых по момент фактического исполнения обязательства;

неустойки с ** ** ** на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу и процентам – в размере 0,021% в день по момент фактического исполнения обязательства;

2) взыскании суммы задолженности по Договору займа №... от ** ** ** с учетом уточнений от ** ** ** в части даты договора в размере:

357 871,50 руб. - задолженность по основному долгу;

18 874,96 руб. - задолженность по уплате процентов по состоянию на ** ** **;

2 712,07 руб. – неустойка по проченным основному долгу и процентам по состоянию на ** ** **;

процентов с ** ** ** на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу в размере 16,9 % годовых по момент фактического исполнения обязательства;

неустойки с ** ** ** на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу и процентам – в размере 0,020% в день по момент фактического исполнения обязательства;

3) обращении взыскания на Предмет ипотеки:

- Квартира. Назначение: Жилое помещение. Площадь: 53,2. Этаж: 1. Кадастровый №.... Адрес (местоположение): ..., г Сыктывкар, ..., принадлежащей Залогодателю на праве собственности с установлением начальной продажной стоимости на публичных торгах в размере 3 480 800 рублей для уплаты задолженности перед КПК «Фонд Ипотечного Кредитования» по Договорам займа №... от ** ** ** и №... от ** ** ** (с учетом уточнений от ** ** ** в части даты договора №...);

4) взыскании суммы задолженности по членским взносам, предусмотренным Договорами займа №... от ** ** ** и №... от ** ** ** (с учетом уточнений от ** ** ** в части даты договора №...) в размере:

33 000,00 руб.– задолженность по уплате постоянного членского взноса по состоянию на ** ** **;

237,56 руб. – неустойка, начисленная на просроченную задолженность по оплате членского взноса по Договору №... от ** ** ** (с учетом уточнений от ** ** ** в части даты договора), по состоянию на ** ** **;

переменный членский взнос с ** ** ** на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу по момент фактического исполнения обязательства;

продолжить начисление неустойки по договору №... с ** ** ** на сумму фактического остатка задолженности по членскому взносу в размере 0,020 % в день по момент фактического исполнения обязательства.

5) взыскании:

41 900,00 руб. - расходы по оплате государственной пошлины;

20 000 руб. - расходы по оплате государственной пошлины за обращение взыскания на предмет залога;

2 500 руб. - расходы по оплате услуг по ФИО2.

Основанием для обращения в суд с данным иском послужило ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по указанным договорам.

** ** **, ** ** ** от истца поступил отказ от исковых требований о взыскании задолженности по договору займа №... от ** ** **, а также задолженности по оплате членских взносов по договору займа №... от ** ** ** в связи с погашением долга по договору после подачи искового заявления.

Определением суда от ** ** ** производство по делу в указанной части прекращено.

Судебное заседание было начато ** ** ** и продолжено после перерыва ** ** ** и ** ** **.

Истец, будучи надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, своего представителя в судебное заседание не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, представила справку о погашении долга по Договору займа №... от ** ** **.

Исследовав материалы настоящего дела, и оценив в совокупности все представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, бремя доказывания обстоятельств надлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов лежит на заемщике.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (статья 12 Гражданского процессуального кодекса РФ). Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч. 1 ст. 57 Гражданского процессуального кодекса РФ доказательства представляются лицами, участвующими в деле.

Установлено, что между Истцом (Кредитор) и Ответчиком (Заемщик) был заключен Договор займа №... от ** ** ** на следующих условиях: Истец предоставил заём в размере 400 000,00 руб., а Ответчик принял обязательство возвратить полученный заем и уплачивать проценты в размере 16,9 % годовых (пункты 1, 4 Индивидуальных условий договора займа).

Ежемесячный регулярный платеж определяется следующим образом: Платеж по оплате процентов за пользование займом и основного долга в размере – 6926,58 руб. А также платеж по уплате членского взноса. Последний платеж по оплате процентов и основного долга отличается от ежемесячного платежа и является корректирующим – 286237,29 руб.. В случае выдачи суммы займа (или его части) не в день подписания договора первый платеж по займу отличается от ежемесячного регулярного платежа и включает в себя проценты за фактическое пользование частями займа (всей суммой займа) за фактический срок использования суммы займа (ее части) в период со дня, следующего за днем передачи всей Суммы займа (ее части) по дату ближайшего очередного платежа. Помимо указанных платежей заемщик платит членские взносы, состоящие из двух частей – Постоянного членского взноса и Переменного членского взноса. Размер постоянного членского взноса определяется по формуле: 60 (срок займа в месяцах) * руб. 60 * 400 000 руб. (сумма займа) * 0,25%. Постоянный членский взнос в полном объеме начисляется при выдаче займа или его первой части и платится в рассрочку равномерными платежами в размере рублей в день платежа по займу в течение всего срока действия договора займа. Размер Переменного членского взноса составляет 16% годовых на сумму остатка основного долга по договору займа. Указанный переменный членский взнос начисляется с даты, следующей за датой выдачи суммы займа (или ее части). Переменный членский взнос ежедневно начисляется в течение первых трех процентных периодов, и подлежит оплате в дату ежемесячного регулярного платежа исходя из графика платежей (п. 7 договора).

В случае нарушения сроков платежа, установленных договором, Заемщик выплачивает Кредитору пени в размере 1/366 от размера Ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Договора займа, от суммы просроченной задолженности (включая невозвращенную Сумму займа, не уплаченные в срок проценты за пользование Суммой займа, членские взносы и иные обязательные платежи) за каждый день просрочки до даты фактического исполнения своего обязательства (пункт 13 договора).

В обеспечение исполнения обязательств по Договору займа №... от ** ** ** между Кредитором и Ответчиком (Залогодатель) был заключен Договор ипотеки, в соответствии с которым Залогодатель предоставил Кредитору в залог принадлежащее ему на праве собственности следующее недвижимое имущество:

- Квартира. Назначение: Жилое помещение. Площадь: 53,2. Этаж: 1. Кадастровый №.... Адрес (местоположение): ..., г Сыктывкар, ..., принадлежащая Залогодателю на праве собственности, зарегистрированном Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по ..., о чем в Едином государственном реестре недвижимости сделана следующая запись регистрации: №... от ** ** **.

Однако Ответчик, нарушая условия Договора займа, своевременно не исполнял обязательства в части возврата суммы займа, уплаты процентов за пользование деньгами и уплаты пеней, тем самым нарушил права Кредитора.

** ** ** на основании п. 1 раздела 6 Общих условий договора займа, п. 2 ст. 811 ГК РФ Кредитор направил в адрес Ответчика требование о досрочном возврате суммы займа, уплате процентов, членских взносов. Однако требование не было удовлетворено в добровольном порядке.

По состоянию на ** ** ** размер задолженности по договору займа №... от ** ** ** составляет 379 458,53 рублей, в том числе:

357 871,50 руб. - задолженность по основному долгу;

18 874,96 руб. - задолженность по уплате процентов;

2 712,07 руб. – неустойка по проченным основному долгу и процентам.

В соответствии с п. 7 ч. 3 ст. 1 Закона о кредитной кооперации членский взнос - денежные средства, вносимые членом кредитного кооператива (пайщиком) на покрытие расходов кредитного кооператива и на иные цели в порядке, который определен уставом кредитного кооператива.

Порядок уплаты членских взносов предусмотрен разделом 4 Устава Истца (в редакции, действовавшей на момент заключения Договора займа с Ответчиком). В соответствии с п. 4.10 Устава размеры членских взносов определяются Правлением Кооператива в программах выдачи займов пайщикам.

Порядок подсчета суммы членского взноса указан в программе выдачи займов пайщикам (утвержденной Протоколом заседания Правления Кооператива №... от ** ** **) и состоит из двух частей – Постоянного членского взноса и Переменного членского взноса. Размер постоянного членского взноса определяется по формуле: 60 (срок займа в месяцах) * 400 000 руб. (сумма займа) * 0,25%. Постоянный членский взнос в полном объеме начисляется при выдаче займа или его первой части и платится в рассрочку равномерными платежами в размере рублей в день платежа по займу в течение всего срока действия договора займа. Размер Переменного членского взноса составляет 16% годовых на сумму остатка основного долга по договору займа. Указанный переменный членский взнос начисляется с даты, следующей за датой выдачи суммы займа (или ее части). Переменный членский взнос ежедневно начисляется в течение первых трехпроцентных периодов, и подлежит оплате в дату ежемесячного регулярного платежа исходя из графика платежей.

По состоянию на ** ** ** задолженность ответчика по уплате членского взноса, предусмотренного Договором №... от ** ** **, составляет 33 000 рублей, неустойки – 237,56 рублей.

Выдача денежных средств подтверждается платежным поручением №... от ** ** **.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 и п. 1 ст. 317.1 Гражданского кодекса Российской Федерации Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов и порядок начисления определены условиями Договора займа, проценты начисляются и уплачиваются в течение фактического срока пользования суммой займа.

Согласно п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда от ** ** ** №... «проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства».

Таким образом, истец вправе истребовать задолженность по основному долгу и по процентам по момент фактического исполнения обязательства.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения (п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда от ** ** ** №..., присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательств.

Таким образом, истец вправе требовать уплаты неустойки до момента фактического исполнения обязательства.

Мотивированных возражений относительно расчета задолженности, представленного истцом, контррасчет, равно как и доказательств надлежащего полного исполнения обязательств по договорам займа ответчиком не представлено.

Учитывая, ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по договорам, суд находит обоснованными требования истца о взыскании задолженности и подлежащими удовлетворению.

В силу ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса РФ).

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским кодексом РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 Гражданского кодекса РФ (п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от ** ** ** № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закона об ипотеке) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 Закона об ипотеке требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно статье 79 Федерального закона от ** ** ** № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» взыскание не может быть обращено на принадлежащее должнику-гражданину на праве собственности имущество, перечень которого установлен Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации.

Частью 1 статьи 446 Гражданского процессуального кодекса РФ предусмотрено, что взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Согласно статье 74 Закона об ипотеке правила главы XIII данного Закона, устанавливающей особенности ипотеки жилых домов и квартир, применяются к ипотеке предназначенных для постоянного проживания индивидуальных и многоквартирных жилых домов и квартир, принадлежащих на праве собственности гражданам или юридическим лицам.

Пунктом 1 статьи 78 названного Закона предусмотрено, что обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. Освобождение таких жилого дома или квартиры осуществляется в порядке, установленном федеральным законом.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены ст. 54 Закона об ипотеке.

В соответствии с ч.1 ст.54.1 Федерального закона от ** ** ** № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В данном случае указанные выше условия соблюдены.

Как следует из материалов дела, размер задолженности по договору займа больше 5% от размера ФИО2 квартиры, ответчиком были допущены нарушения сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, в связи с чем, оснований для отказа в обращении взыскания на предмет ипотеки у суда не имеется.

Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации; начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с п.11 Индивидуальных условий договора займа исполнение всех обязательств, возникших из договора кредитования, обеспечивается залогом недвижимого имущества: квартира, расположенная по адресу: .... Ипотека зарегистрирована в Едином государственном реестре недвижимости ** ** ** за №....

На основании Отчета №... от ** ** **, подготовленного ООО «ЭКСПЕРТНАЯ ФИО2» (ИНН <***>) предмет ипотеки по Договору ипотеки на ** ** ** оценивается в 4 351 000 руб. Исходя из этого, начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации составляет 3 480 800 руб.

При этом предмет залога не обеспечивает требование Залогодержателя об уплате Заемщиком членских взносов, определенных Договором займа.

Установив факт ненадлежащего исполнения ответчиками обязательств по указанному кредитному договору, а также с учетом положений Закона об ипотеке, суд находит обоснованным требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество путем реализации его с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 3 480 800 руб. (80%). Данная сумма ответчиком не оспорена.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 32817,40 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Кредитного потребительского кооператива «Фонд Ипотечного Кредитования» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН <данные изъяты>) в пользу Кредитного потребительского кооператива «Фонд Ипотечного Кредитования» (ИНН <***>)

сумму задолженности по Договору займа №... от ** ** ** в размере 379 458,53 руб., из них:

357 871,50 руб. - задолженность по основному долгу;

18 874,96 руб. - задолженность по уплате процентов по состоянию на 19.06.2025г.;

2 712,07 руб. – неустойка по проченным основному долгу и процентам по состоянию на 19.06.2025г.;

проценты с ** ** ** на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу в размере 16,9 % годовых по момент фактического исполнения обязательства;

неустойку с ** ** ** на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу и процентам – в размере 0,020% в день по момент фактического исполнения обязательства.

Взыскать с ФИО1 в пользу Кредитного потребительского кооператива «Фонд Ипотечного Кредитования»:

12 817,40 руб. - расходы по оплате государственной пошлины за требование имущественного характера;

20 000 руб. - расходы по оплате государственной пошлины за обращение взыскания на предмет залога;

2 500 руб. - расходы по оплате услуг по ФИО2.

Взыскать с ФИО1 в пользу КПК «Фонд Ипотечного Кредитования» сумму задолженности по членским взносам, предусмотренным Договором займа №... от ** ** ** в размере:

33 000,00 руб. – задолженность по уплате постоянного членского взноса по состоянию на ** ** **;

237,56 руб. – неустойка, начисленная на просроченную задолженность по оплате членского взноса по Договору №... от ** ** ** по состоянию на ** ** **;

переменный членский взнос в размере 16 % годовых, начиная с ** ** ** на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу по момент фактического исполнения обязательства;

неустойку по договору №... ** ** **, начиная с ** ** ** на сумму фактического остатка задолженности по членскому взносу в размере 0,020 % в день по момент фактического исполнения обязательства.

Обратить взыскание на Предмет ипотеки: - Квартира. Назначение: Жилое помещение. Площадь: 53,2. Этаж: 1. Кадастровый №.... Адрес (местоположение): ..., ..., принадлежащей ФИО1 на праве собственности с установлением начальной продажной стоимости на публичных торгах в размере 3 480 800 рублей для уплаты задолженности перед КПК «Фонд Ипотечного Кредитования» по Договору займа №... от ** ** **.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья- Н.Н. Чаркова

Мотивированное решение составлено ** ** **.