Уникальный идентификатор дела № Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Юргамышский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Плешкова С.Ю.,

при секретаре Першиной Е.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев 15 февраля 2023 года в п. Юргамыш Курганской области в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указывают, что ДД.ММ.ГГГГ. ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №). По условиям договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 49066 рублей 77 копеек под 32,00%/32,00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 120 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 8.3 общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий, при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 3031 день. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1544 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 15082 рубля 01 копейки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность составляет 110782 рубля 72 копейки, из которой 53812 рублей 98 копеек – просроченные проценты, 47585 рублей 47 копеек – просроченная ссудная задолженность, 9384 рубля 27 копеек – иные комиссии. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

Просили взыскать с ФИО1 задолженность в размере 110782 рубля 72 копейки, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3415 рублей 65 копеек.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о его дате и времени извещались своевременно и надлежаще. Просили рассмотреть гражданское дело без участия их представителя.

В судебном заседании ответчик ФИО1 с исковыми требованиями не согласилась. Представила заявление о применении срока исковой давности, в удовлетворении исковых требований просила отказать.

С учетом мнения ответчика, суд определил, рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца, надлежащим образом извещенного о дате, времени и месте судебного заседания, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

Положения Гражданского кодекса РФ (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим после дня вступления в силу настоящего Федерального закона. По правоотношениям, возникшим до дня вступления в силу настоящего Федерального закона, положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к тем правам и обязанностям, которые возникнут после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, если иное не предусмотрено настоящей статьей.

Положения Гражданского кодекса РФ (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к договорам, заключенным после дня вступления в силу настоящего Федерального закона (п.п. 2, 3 ст. 9 Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ "О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса РФ и отдельные законодательные акты РФ").

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 850 ГК РФ в редакции на момент возникших правоотношений).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ в редакции на момент возникших правоотношений).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ в редакции на момент возникших правоотношений).

Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 2 ст. 437, п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ).

В судебном заседании установлено следующее: ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 заключен договор кредитования по счету, по которому кредитная организация предоставила ответчику кредитную карту с лимитом кредитования – 50000 рублей, под 32 % годовых. Ставка начисляемая на просроченную задолженность % годовых – соответствует стандартным процентным ставкам продукта ПСК % годовых: 36,82%. Платежный период – 25 дней. Дата начала платежного периода – ДД.ММ.ГГГГ. Льготный период 56 дней. Срок возврата кредита - 24 месяца. Ответчик заявила о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный», ознакомилась с условиями договора КБО, тарифами банка.

В соответствии с п.п. 2.2 «Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный», п.п. 1.3, 1.6, 1.9, 1.17, 2.1, 2.2, 4.1, 4.2, 4.5 «Общих условий кредитования счета», договор между сторонами заключается путем присоединения клиента к договору в целом в соответствии со ст. 428 ГК РФ. Договор считается заключенным с даты получения банком лично от клиента заявления о присоединении к договору на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного клиентом собственноручно, при предъявлении клиентом документа, удостоверяющего личность.

Договор кредитования – соглашение, на основании которого банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Кредитная карта – карта, выдаваемая клиенту на основании договора кредитования и предназначенная для совершения операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставляемых банком клиенту в пределах установленного лимита кредитования в соответствии с условиями договора кредитования.

Минимальный обязательный платеж – сумма подлежащая уплате клиентом банку в установленные сроки при наличии кредитной задолженности. Состоит из: процента от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, суммы начисленных процентов: за пользование предоставленным кредитом и на сумму просроченной задолженности по кредиту; суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы неразрешенного (технического) овердрафта; пени начисляемой на сумму неразрешенного (технического) овердрафта; суммы начисленных штрафов.

Срок действия лимита кредитования – период времени, в течение которого банк предоставляет клиенту кредиты. Срок действия лимита кредитования устанавливается в заявлении клиента.

В рамках договора кредитования банк открывает клиенту текущий банковский счет (ТБС), выпускает клиенту карту, предназначенную для совершения клиентом операций с денежными средствами, находящимися на ТБС, и предоставляет лимит кредитования.

При отсутствии или недостаточности денежных средств на ТБС для осуществления расходных операций по ТБС банк предоставляет клиенту кредит в пределах лимита кредитования, а клиент обязуется погашать кредитную задолженность путем внесения на ТБС минимального обязательного платежа (МОП) в течение платежного периода. Кредит предоставляется в течение срока действия лимита кредитования.

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на ТБС клиента. Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования.

Погашение кредита осуществляется путем внесения клиентом на ТБС денежных средств в размере, равном или превышающем величину МОП, до истечения соответствующего платежного периода.

Согласно тарифному плану №/2014 «Кредитная карта «Первая» по картам установлены: кредитный лимит до 100000 рублей; процентная ставка по кредиту 32,0 % годовых; размер минимального обязательного платежа при сумме кредита от 20000 до 50000 рублей – 5% от основного долга (минимум 1500 руб.) + проценты по кредиту; плата за оформление карты – 800 руб., ежемесячная абонентская плата за дистанционное банковское обслуживание в сервисе «СМС-банк» - 49 рублей, штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности при сумме кредита до 50000 рублей – 590 руб. за факт образования просроченной задолженности, плата за снятие наличных денежных средств с карты в банкоматах ОАО КБ «Восточный», НКО «ОРС» и сторонних банков – 4,9% мин. 399 руб., плата за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка – комиссия стороннего банка + 10 руб.

Банком открыт счет, осуществлено кредитование счета Клоповой, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик воспользовалась предоставленными денежными средствами. Ей выплачено в погашение кредита 14405 рублей 95 копеек. В погашение задолженности последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ. С апреля 2015 ежемесячные минимальные платежи ответчиком не выплачиваются.

Установленные обстоятельства подтверждаются: анкетой заявителя; заявлением клиента о заключении договора кредитования; паспортом ответчика; расчетом задолженности; выпиской по счету; тарифами; договором потребительского кредита; договором комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный»; правилами выпуска и обслуживания банковских карт; общими условиями кредитования счета.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» обратилось к мировому судье судебного участка № 31 Юргамышского судебного района с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности в сумме 101746 рублей 55 копеек и расходов по оплате государственной пошлины. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей выдан судебный приказа о взыскании с ответчика названной суммы задолженности.

В связи с поступившими возражениями от ФИО1 относительно исполнения судебного приказа, он был отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ.

Установленные обстоятельства подтверждаются: заявлением о выдаче судебного приказа; судебным приказом; заявлением об отмене судебного приказа; определением об отмене судебного приказа; почтовым конвертом.

Между ПАО «Восточный экспресс банк» и ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор о присоединении, по которому ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», передает все права и обязанности, а также имущество последнему, что подтверждается: договором, передаточным актом, решением № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Юргамышский районный суд Курганской области с настоящим исковым заявлением, что подтверждается конвертом.

Согласно расчета задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет: 53812 рублей 98 копеек – просроченная ссудная задолженность, 47585 рублей 47 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 9384 рубля 27 копеек – гос. пошлина, пени, комиссии.

В силу п. 2 ст. 437, п.п. 1, 3 ст. 438, ст. 450 ГК РФ, суд считает, что договор кредитования по счету между банком и ответчиком заключен в форме предусмотренной законом, в нем соблюдены все условия, необходимые для договоров данного вида. Ответчик ознакомлена с условиями предоставления и погашения кредита, обслуживания счета, согласна с ними, о чем свидетельствует собственноручная подпись ФИО1 в заявлении на открытие счета, кредитования. Со стороны кредитной организации условия договора выполнены, ответчику открыт счет, предоставлялись денежные средства. Во исполнение условий договора ответчиком платежи не производятся. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком произведен последний платеж.

Поскольку ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» со всеми правами и обязанностями, право требования задолженности перешло к ПАО «Совкомбанк», в том числе право на взыскание процентов, комиссий, неустоек.

ФИО1 представлено ходатайство о применении срока исковой давности к заявленным требованиям.

В силу п. 1 ст. 196, п. 1 ст. 200, п.п. 1, 3 ст. 204 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Как разъяснено в п.п. 14, 17, 18, 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (п. 1 ст. 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (ч. 1 ст. 39 ГПК РФ).

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно вышеизложенных разъяснений ВС РФ, разъяснений, данных в определении ВС РФ от 10 сентября 2019 г. N 49-КГ19-28, с учетом условия кредитного договора о необходимости внесения ответчиком на счет карты суммы ежемесячного обязательного платежа, при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, надлежит исчислять указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу, с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествовавший подаче иска.

Как указано в тарифах по картам, ежемесячный минимальный платеж составляет 5 % от основного долга (минимум 1500) + проценты по кредиту. Он подлежит оплате в течение платежного периода, который составляет 25 дней (заявление клиента о заключении договора кредитования).

Поскольку ФИО1 перестала оплачивать деньги с апреля 2015, задолженность по договору кредитования, и в том числе основной долг, должна быть уплачена за 1 год 8 месяцев, то есть последний платеж произведен в декабре 2016 года.

ПАО КБ «Восточный» обратилось к мировому судье в октябре 2020г., в Юргамышский районный суд декабре 2022г., то есть уже с пропуском трехлетнего срока исковой давности.

Частичная оплата задолженности, после истечения срока исковой давности, не прерывает и не восстанавливает срок давности. Судом не установлено обстоятельств прерывания и/или приостановления срока исковой давности по главному требованию о возврате суммы кредита.

Реорганизация в форме присоединения, исчисление процентов на просроченный основной долг, ежемесячных комиссий, не изменяет дату от которой исчисляется срок давности.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку срок исковой давности по главному требованию пропущен, так как проценты за пользование кредитом, комиссии за СМС информирование, расчеты по банковской карте, уплачиваются ежемесячно, в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору следует отказать полностью.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 98 ГПК РФ).

ПАО «Совкомбанк» просят взыскать с ФИО1 государственную пошлину в сумме 3415 рублей 65 копеек. Так как исковые требования не подлежат удовлетворению, во взыскании государственной пошлины следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 197-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований публичному акционерному обществу «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 110782 рубля 72 копейки, состоящей из основного долга, процентов, комиссий, взыскании государственной пошлины – отказать.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд в течение месяца с подачей жалобы через Юргамышский районный суд Курганской области.

Судья: С.Ю. Плешков