Решение по делу № 2-1453/2023 от 28.11.2023

Дело № 2-1453/2023 12RS0008-01-2023-001873-76

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Медведево 28 ноября 2023 года

Медведевский районный суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Гавриловой Т.Н.,

при секретаре судебного заседания Викторовой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", в котором просила взыскать денежные средства в размере 107 664 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф за неудовлетворение требований потребителя в размере 53832 руб.

В обоснование иска указано, что <...> года между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен договор о предоставлении кредита № ... сроком на 60 месяцев. Одновременно, <...> года, при заключении кредитного договора истцом был заключен договор страхования жизни и здоровья+защита от потери работы № ... (Программа 1.5.2) с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик). Страховые риски: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 группы, потеря работы. Страховая премия составила 134552,22 руб., была включена в сумму кредита и оплачена страховщику единовременной суммой. Таким образом, с учетом страховой премии сумма кредита составила 853 000 руб. Задолженность перед банком у истца отсутствует, кредит погашен в полном объеме, что подтверждается справкой Банка № ... от <...> года Дата оформления страхового полиса № ... <...> года со сроком действия в течение 60 месяцев. Сумма страховой премии 134552,22 руб. Кредит погашен в полном объеме <...> года Сумма страховой премии пропорционально не истекшего периода составляет 107 664 руб. <...> года в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направлено заявление о досрочном расторжении договора страхования и выплате денежных средств. От ответчика получен отказ в удовлетворении требований. <...> года было вынесено решение финансового уполномоченного об отказе в удовлетворении требований. Кредитный договор заключен на срок 60 месяцев, заемщик досрочно исполнил обязательства по кредитному договору <...> года, с указанного момента сумма задолженности перед банком отсутствует, возможность наступления страхового случая отпала, и существование риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай. Соответственно, с ответчика подлежит взысканию сумма в размере 107 664 руб. Заключение истцом договора страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с АО «Альфа-Банк», поскольку до момента заключения кредитного договора истец намерений застраховать свою жизнь и здоровье не имел, после исполнения им обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. Договор страхования в данном случае заключался в связи с кредитным договором и имеет прямые отсылки на условия договора кредита. Истец является как потребителем банковской услуги кредита, так и услуги страхования, предоставляемой ответчиком. При этом ответчик является лицом, профессионально осуществляющим деятельность в сфере страхования, разработавшим и утвердившим условия и правила страхования.

В судебное заседание не явились: истец ФИО1, представитель ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", третье лицо АО "Альфа-Банк", АНО "СОДФУ", о дне, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело без участия неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту- ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений. Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

В силу ч.2 ст. 437 ГК РФ содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

Судом установлено и следует из материалов дела, что <...> года между истцом ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № ... на сумму 853000 руб. на срок 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита. Договор заключен в электронном виде с использованием простой электронной подписи истца.

Одновременно с заключением кредитного договора <...> года между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» также заключен договор страхования жизни и здоровья + защита от потери работы № ... (Программа 1.5.2) с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) на срок 60 месяцев. Страховая сумма по договору страхования составила 853000 руб., страховая премия - 134552,22 руб.

Как следует из материалов дела, пунктом 4 кредитного договора предусмотрено, что стандартная процентная ставка составляет 21,4 % годовых. Процентная ставка на дату заключения Договора выдачи Кредита наличными составляет 13,99% годовых. Процентная ставка по Договору выдачи Кредита наличными равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п. 4.1 настоящих ИУ) и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 настоящих ИУ, и влияющего на размер процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными (далее - добровольный договор страхования), в размере 7,41% годовых.

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного Заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.18 настоящих ИУ, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 настоящих ИУ срок, по Договору выдачи Кредита наличными подлежит применению Стандартная процентная ставка (п.4.1 настоящих ИУ), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Договору кредита, на весь оставшийся срок действия Договора Кредита наличными. Повторное предоставление Заемщику дисконта, предусмотренного п.4.1.1. настоящих ИУ, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения Заемщиком вышеуказанных условий.

Кредитный договор истцом подписан, тем самым ФИО1 реализовала свое право, предусмотренное статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласилась с условиями договора, в том числе, с порядком начисления процентов, процентной ставкой.

Также своей подписью в заявлении на получение кредита истец подтвердила факт добровольного изъявления на заключение договора страхования, путем проставления в соответствующей графе отметки. Данное обстоятельство подтверждает, что истец осознанно и добровольно приняла индивидуальное и самостоятельное решение, выбрав программу кредитования со страхованием.

Из представленной анкеты-заявления ФИО1 (л.д. 48 том 2) следует, что она согласилась на оказание ей дополнительной услуги по страхованию, стоимость которой составляет 134552,22 руб. за весь срок страхования. При этом Банк в соответствии с требованиями Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» обеспечил возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, предоставив право выбора соответствующей отметки о согласии либо об отказе.

Тем самым суд не усматривает, что ответчиком допущены нарушения истца как потребителя при заключении кредитного договора, договора страхования. Условия договоров предельно понятны и конкретны. Соглашаться с ними либо отказаться являлось правом истца, которое она реализовала путем проставления подписи, получив денежные средства по кредиту.

Банк действий по препятствию истцу в отказе от договора добровольного страхования не осуществлял, напротив, предоставил право выбора условий кредитного договора с дополнительной услугой или без таковой. Истец осуществил свой выбор, проставив соответствующую отметку и подписав кредитный договор.

Таким образом, потребитель-заемщик на основании ознакомления с Офертой, самостоятельно принял решение о необходимости приобретения дополнительной услуги, что свидетельствует об акцепте Оферты (ст. 428 Гражданского кодекса РФ).

Согласно материалам дела, задолженность по кредитному договору истцом полностью погашена <...> года.

<...> года заявителем в адрес финансовой организации направлено заявление с требованиями о расторжении договора страхования №L0302/541/00272175/1 в связи с полным досрочным погашением кредитного договора и возврате части страховой премии.

<...> года страховщик уведомил истца об отказе в возврате страховой премии.

<...> года истцом в адрес страховщика направлено заявление с требованием о возврате страховой премии по договору страхования.

<...> года страховщик уведомил истца об отказе в возврате страховой премии.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 по результатам рассмотрения обращения ФИО1 № № ... от <...> года

В силу положений статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу пункта 2 статьи 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Также возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, должна быть в обязательном порядке предусмотрена в соответствующем договоре. В данном случае страховщик обязан вернуть страховую премию страхователю.

Указанная обязанность вытекает из Указаний Центрального Банка Российской Федерации (далее - Банк России) от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

В соответствии с пунктом 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ), в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из пункта 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займи) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья+ защита от потери работы №L0302/541/00272175/1 (Программа 1.5.2) страховыми рисками являются: 1. смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); 2. Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»); 3. Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы»).

Из кредитного договора, а также составленных при его заключении документов, документов, составленных при заключении договора страхования №L0302/541/00272175/1, в том числе анкеты-заявления на получение кредита не следует, что размер процентной ставки, а также размер общей суммы кредита зависит от факта заключения договора по программе «Страхование жизни и здоровья+ защита от потери работы. Выгодоприобретателем по договору страхования №L0302/541/00272175/1 является страхователь (истец) и его наследники.

Также из условий договора страхования №L0302/541/00272175/1 следует, что при досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, договор страхования продолжает действовать, так как размер страховой выплаты не зависит от размера задолженности по кредитному договору. Страховые суммы устанавливаются фиксированными на весь срок страхования.

Срок действия договора страхования составляет 60 месяцев.

Согласно условиям договора страхователь / Застрахованный уведомлен и согласен с тем, что договор страхования (Полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ.

Получение дисконта, предусмотренного кредитным договором № ..., обеспечивал договор страхования №№ ... (Программа 1.03), а не договор страхования №L0302/541/00272175/1.

При таких обстоятельствах, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что оснований для возврата страховой премии по договору страхования №L0302/541/00272175/1, пропорционально сроку действия кредитного договора, как о том заявлено в исковом заявлении, не имеется.

Поскольку суд приходит к выводу о том, что нарушений ответчиком не допущено, суд не находит оснований для удовлетворения остальных требований о компенсации морального вреда, взыскании штрафа.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Медведевский районный суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Т.Н. Гаврилова

Мотивированное решение составлено 05 декабря 2023 года