Дело №2-4576/2022

УИД: 64RS0007-01-2022-001145-27

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Воронеж 28 октября 2022 года

Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Кузнецовой И.Ю.,

при секретаре Немцовой В.И.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице Саратовского отделения № 8622 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице Саратовского отделения № 8622 обратилось в Балашовский районный суд Саратовской области с иском к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <***> от 03.12.2018 в размере 197833,79 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 150693,56 рублей, просроченные проценты – 47140,23 рублей. В обоснование иска указано, что 03.12.2018 между ПАО «Сбербанк России» и (ФИО)7 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 303000 рублей на срок 24 мес. под 15,75 % годовых. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами, однако (ФИО)9 неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 13.01.2022 составляет 197833,79 рублей. (ДД.ММ.ГГГГ) (ФИО)10 умер. ФИО1 является наследником (ФИО)11 Истец направил в адрес ответчика требование о погашении задолженности по кредитному договору от 03.12.2018. Поскольку задолженность погашена не была, Банк обратился в суд с настоящим иском (л.д. 5-7).

Определением Балашовского районного суда Саратовской области от 21.04.2022 гражданское дело передано по подсудности в Коминтерновский районный суд г. Воронежа (л.д. 101).

01.06.2022 гражданское дело принято к производству Коминтерновского районного суда г. Воронежа (л.д. 108-110).

Протокольным определением от 09.08.2022 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» (л.д. 122).

В ходе судебного разбирательства истец уточнил исковые требования в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <***> от 03.12.2018 в размере 43151,76 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 40830,64 рублей, просроченные проценты – 2321,12 рублей (л.д. 127).

Истец ПАО Сбербанк в лице Саратовского отделения № 8622 в судебное заседание не явился, представителя не направил, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен в установленном законом порядке, в исковом заявлении содержится ходатайство ПАО Сбербанк о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д.127 оборот.).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признала, пояснила, что основания для взыскания с нее задолженности по кредитному договору отсутствуют, поскольку ООО СК «Сбербанк страхование жизни» погасило указанную задолженность.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» извещено о месте и времени судебного заседания надлежащим образом. Представителя в суд не направило, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлено.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей истца и третьего лица.

Суд, исследовав письменные доказательства, выслушав пояснения ответчика, приходит к следующему.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение, лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ч. 1 ст.435 ГК РФ).

На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ, а также п. 58 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 6 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 8 от 01.07.1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Условиями договора (офертой клиента) устанавливается, что акцептом оферты клиента о заключении договора о карте является действия банка по открытию счета карты.

В силу ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. 6 ст. 7 указанного Закона договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 03.12.2018 (ФИО)12 обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о предоставлении кредита в сумме 303000 рублей, по условиям которого Кредитор обязуется предоставить, а Заемщик обязуется возвратить Потребительский кредит в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», которые являются неотъемлемой частью Договора (л.д. 13-14).

Договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования (зачисления суммы) и действует до полного выполнения Сторонами своих обязательств по Договору. Срок возврата Кредита – по истечении 24 месяцев с даты фактического предоставления (п/п 2). Процентная ставка составляет 15,75% годовых (п/п 4).

Банк свои обязательства по договору исполнил, что подтверждается копией лицевого счета (л.д. 15).

Согласно п/п 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, возврат потребительского кредита предполагает 24 ежемесячных аннуитетных платежей, которые составляют 14799,65 рублей ежемесячно (л.д. 13).

В нарушение условий кредитного договора обязанности заемщиком исполнялись ненадлежащим образом: заемщик нарушал порядок и сроки возврата кредита и уплаты процентов.

(ДД.ММ.ГГГГ) (ФИО)6. умер (л.д.17).

Единственным наследником по закону являются супруга умершего ФИО1, что подтверждается материалами наследственного дела № 25/2020 (л.д. 46-56)

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ:

1. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

2. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства.

3. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

Согласно п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Таким образом, истцом обоснованно заявлены требования о взыскании задолженности с наследника заемщика (ФИО)13. – ФИО1

Как видно из уточненного расчета, представленного истцом, общая сумма задолженности наследника заемщика перед ПАО Сбербанк по кредитному договору <***> от 03.12.2018 составляет 43151,76 рублей, из которых: просроченные проценты составляют 2321,12 рублей, просроченный долг – 40830,64 рублей (л.д. 134). Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, является правильным, ответчиком не оспорен.

Возражения ответчика ФИО1 суд находит необоснованными в виду следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского Кодекса Российской Федерации ( далее ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Судом установлено, что 03.12.2018 (ФИО)14. заключил договор страхования жизни и здоровья в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. В этот же день был заключен договор страхования с (ФИО)15 на следующих условиях: страховые случаи: расширенное страховое покрытие - «смерть», «инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «инвалидность 2 группы в результате несчастного случая «инвалидность 2 группы в результате заболевания», «временная нетрудоспособность», «дистанционная медицинская консультация»; базовое страховое покрытие – «смерть от несчастного случая», «дистанционная медицинская консультация»; страховая премия – 12665,40 рублей. Срок действия договора с даты заполнения заявления – 03.12.2018 и до даты соответствующей последнему дню срока, равному 24 месяца, который начинает течь с даты заполнения заявления – 03.12.2018; выгодоприобретатель – ПАО Сбербанк по всем страховым рискам, за исключением рисков «временная нетрудоспособность» и «дистанционная медицинская консультация» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам, представленным ПАО Сбербанк по кредитным договорам, действующим на дату страхового случая ( л.д. 16). В остальной части (а также после досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

(ФИО)16 оплачена страховая премия в размере 12665,40 рублей, что не оспаривалось сторонами в ходе судебного разбирательства.

В связи с тем, что наступил страховой случай, по страховому случаю «Смерть» ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения. По состоянию на дату наступления страхового случая (09.01.2020) задолженность по кредитному договору <***> от 03.12.2018 составила 165001,27 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 163311,72 рублей, просроченные проценты – 1689,55 рублей (л.д. 139). Страховщик удовлетворил требования наследника и перечислил 02.06.2022 на счет ПАО Сбербанк денежные средства в размере 165001,27 рублей, а 09.08.2022 перечислил ФИО1 страховую выплату в размере 137998,73 рублей, что подтверждается ответом ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" (л.д. 137-170).

Согласно ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем-проценты, а в оставшейся части-основную сумму долга.

При расчете суммы, подлежащей взысканию с ответчика, Банком было учтено частичное погашение задолженности в размере 165001,27 рублей.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

На дату смерти (ФИО)17 принадлежали, в том числе, транспортное средство Рено Логан, 2011 года выпуска, прицеп, 1988 года выпуска, мотоцикл ИЖЮ 4К, 1982 года выпуска (л.д. 58-61). В судебном заседании ответчик ФИО1 пояснила, что после смерти (ФИО)18 распорядилась транспортным средством Рено Логан, 2011 года выпуска, продав его за 140000 рублей.

В связи с тем, что сведений о рыночной стоимости наследственного имущества в материалах дела не имеется, однако, учитывая пояснения ответчика о продаже принадлежащего наследодателю транспортного средства за 140000 рублей, суд приходит к выводу о том, что рыночная стоимость наследственного имущества превышает размер задолженности по кредитному соглашению.

При указанных обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <***> от 03.12.2018 в размере 43151,76 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы.

Исходя из размера удовлетворенных требований, госпошлина по правилам ст. 333.19 НК РФ составит 1494,5 рублей, которую на основании ст. 98 ГПК РФ надлежит взыскать с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

взыскать с ФИО1 (паспорт (№)) в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице Саратовского отделения № 8622 задолженность по кредитному договору <***> от 03.12.2018 в размере 43151,76 рублей, в том числе: просроченные проценты за пользование кредитом – 2321,12 рублей; просроченный основной долг – 40830,64 рублей; расходы по оплате государственной пошлины в размере 1494,5 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Коминтерновский районный суд г. Воронежа.

Судья И.Ю. Кузнецова

Решение принято в окончательной форме 07.11.2022 г.