Дело № 2-1871/2022; УИД: 42RS0010-01-2022-002202-60
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
Киселёвский городской суд Кемеровской области
в составе председательствующего Дягилевой И.Н.
при секретаре Степановой О.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Киселёвске
15 декабря 2022 года
гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ :
ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что 16 декабря 2014 года между ФИО1 (заемщиком) и КБ «<данные изъяты>», (банком), был заключен кредитный договор №.
Ответчик принял на себя обязательства уплатить проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства.
Ответчик, воспользовавшись предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего образовалась задолженность в сумме 269 073,06 руб. за период с 15 апреля 2015 года по 08 октября 2019 года, что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования.
08 октября 2019 года банк уступил права требования ООО «Феникс» на задолженность ответчика, которая образовалась за период с 15 апреля 2015 года по 08 октября 2019 года по договору уступки прав требования № О состоявшейся уступке права требования ответчик был уведомлен надлежащим образом.
Требования о полном погашении задолженности, подлежащее оплате, было направлено ответчику 08 октября 2019 года. В период с 08 октября 2019 года по 29 июня 2022 года ответчиком было внесено 0 руб., в связи с чем, задолженность составляет 269 073,06 руб.
В связи с чем, просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность, образовавшуюся за период с 15 апреля 2015 года по 08 октября 2019 года включительно, в размере 269 073,06 руб., в том числе: 92 782,48 руб. – основной долг, 64 975,14 руб. – проценты на непросроченный основной долг, 47 735,06 – проценты на просроченный основной долг, 63 580,38 руб. – штрафы; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 890,73 руб.
Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, представила возражения относительно заявленных исковых требований, согласно которым исковые требования не признает, просит при вынесении решения применить срок исковой давности.
Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Статьями 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено обеспечение исполнения обязательств в виде неустойки. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В судебном заседании установлено и подтверждено письменными материалами дела, что 16 декабря 2014 года между КБ «<данные изъяты>» (ООО), банком, и ФИО1, клиентом, был заключен договор, включающий в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), неотъемлемыми частями которого являлись Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «<данные изъяты>» (ООО) (далее – Условия), Тарифы КБ «<данные изъяты>» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «<данные изъяты>» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифы по картам КБ «<данные изъяты>» (ООО) (далее – Тарифы).
По условиям кредитного договора, которому был присвоен №, ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 96 064 руб. на 48 месяцев под 30,90% годовых (раздел 2 договора) (л.д.8-9).
В свою очередь, ФИО1 обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и порядке, установленные кредитным договором и Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора; выполнять обязанности, предусмотренные договором (Условиями, Тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью) (раздел 3 договора) (л.д.8-9).
В соответствии с п. 1.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «<данные изъяты>» (ООО), кредит предоставляется клиенту путем безналичного перечисления банком денежных средств на счет и считается предоставленным в момент такого зачисления (подп. 1.2.2.4).
За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, определяемом Тарифами банка. Проценты за пользование кредитом начисляются на фактически непогашенный остаток кредита со дня, следующего за датой зачисления кредита на счет, по дату погашения кредита включительно (подп. 1.2.2.5).
Надлежащим исполнением клиентом обязательств по погашению кредита, уплате начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и иных плат по договору, является обеспечение на счете/счете по карте суммы денежных средств в размере достаточном для погашения задолженности клиента с учетом очередности списания, установленной настоящими Условиями, не позднее даты, предшествующей дате платежа, и возможности ее последующего списания банком в такую дату платежа (подп. 1.2.2.8).
В случае если сумма денежных средств, находящаяся на счете/счете по карте, на дату платежа клиента недостаточна для погашения суммы платежа в полном объеме, банк осуществляет списание со счета/счета по карте имеющиеся на нем денежные средства. При этом платеж считается пропущенным. Основной долг, начисленные проценты, комиссии и иные платы считаются просроченными в том размере, в каком они не были погашены в результате списания имеющихся на счете/счете по карте денежных средств (подп. 1.2.2.11).
В случае неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты любой из сумм (платежей), предусмотренных договором, клиент обязуется выплатить банку платы (неустойку, комиссии и т.п.) за пропуск платежей в порядке и в размере, установленном в Тарифах и/или настоящих Условий, компенсировать банку все издержки по получению от клиента исполнения обязательств по договору, а также все убытки, понесенные банком в связи с неисполнением клиентом обязательств по договору (подп. 1.2.2.12).
Согласно пункту 2.2 раздела «Общие условия предоставления кредитов по кредитному договору» Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «<данные изъяты>» (ООО) кредит предоставляется в сумме и на срок, указанный в кредитном договоре и Графике платежей. Общая сумма кредита, предоставляемого клиенту, указывается в кредитном договоре и включает в себя сумму кредита на неотложные нужды, а в случае желания и согласия клиента подключиться к программе страхования и желания клиента оплатить комиссию за подключение к Программе страхования за счет кредитных средств – сумму, указанной комиссии (подп. 2.1.3).
За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, установленной тарифным планом Тарифов банка, указанном в кредитном договоре (подп. 2.2.1).
Погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей, равными по сумме платежами. Каждый платеж состоит из части основного долга, процентов за пользование кредитом и ежемесячных комиссии, предусмотренных кредитным договором (при наличии). При этом погашение кредита и уплата процентов осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами. Последний ежемесячный платеж может быть корректирующим и отличаться от предыдущих платежей (подп. 2.2.2) (л.д.17-27).
По условиям Тарифов комиссионного вознаграждения КБ «<данные изъяты>» (ООО) по операциям с физическими лицами неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита (полностью или частично) начисляется на сумму просроченного основного долга. Размер неустойки по потребительским и нецелевым кредитам составляет 0,9% за каждый день просрочки, за вычетом годовой процентной ставки из расчета за 1 день (л.д.28-29).
О том, что ФИО1 была ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязалась неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, свидетельствует ее подпись в договоре.
Кредит в сумме 96 064 руб. был предоставлен ФИО1 16 декабря 2014 года, из которого 20064 рублей ФИО1 было перечислено в оплату страховой премии по договору страхования жизни заемщиков кредита №, что подтверждается выпиской по счету (л.д.16).
Как следует из Графика платежей, ФИО1 должна была ежемесячно не позднее 16-го числа каждого месяца, начиная с 16 января 2015 года, вносить денежные средства в счет погашения кредита и процентов за пользование им в сумме 3509,14 руб., последний платеж в сумме 3509 руб. (л.д.10).
Всего, начиная с 16 января 2015 года по 16 декабря 2018 года, ФИО1 должна была внести в счет погашения кредита и процентов за пользование им 168 438,58 руб., в то время как внесла 10 720 руб., что свидетельствует о том, что она ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по кредитному договору.
Задолженность по основному долгу, процентам и штрафам по кредитному договору составила 269 073,06 рублей, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.14-15) и выпиской по счету (л.д.16).
04 октября 2019 года между КБ «<данные изъяты>» (ООО), цедентом, и ООО «Феникс», цессионарием, был заключен договор уступки прав (требований) (цессии) №
По условиям договора уступки прав (требований) цедент уступает цессионарию, а цессионарий принимает от цедента следующие права:
- права (требования) банка в отношении уплаты заемщиками денежных средств по кредитным договорам, в том числе право на задолженность по основному долгу, включая задолженность по просроченному основному долгу (предоставленной цедентом и невозвращенной заемщиком денежной сумме), на задолженность по уплате процентов за пользование заемщиком денежными средствами цедента, начисленных цедентом, но не оплаченных заемщиком;
- права банка, связанные с обязательствами заемщиков, установленными в кредитных договорах, но не выполненными заемщиками, в том числе права на штрафы, начисленные цедентом согласно условиям кредитных договоров, из которых возникла задолженность, за неуплату в обусловленные кредитными договорами сроки основного долга и процентов за пользование суммой основного долга (п.1).
Права (требования) переходят от цедента к цессионарию и считаются переданными цессионарию в дату перехода прав (требований). При этом передача прав (требований) будет осуществляться в один этап, который включает подписание соответствующего Акта приема-передачи прав (требований) по форме Приложения № 2 к договору. Акт приема-передачи прав (требований) должен быть подписан сторонами не позднее 27 декабря 2017 года. По Акту приема-передачи прав (требований) сумма передаваемых прав (требований) рассчитывается на момент его подписания (п. 2) (л.д.37-39).
Как следует из Акта приема-передачи прав (требований) от 08.10.2019 года, от КБ «<данные изъяты>» (ООО) к ООО «Феникс» перешли права требования по кредитному договору № от 16.12.2014 года, заключенному между ФИО1 и КБ «<данные изъяты>» (ООО), на сумму 269 073,06 руб., из них: 92 782,48 руб. – основной долг, 64 975,14 руб. – проценты на непросроченный основной долг, 47 735,06 – проценты на просроченный основной долг, 63 580,38 руб. – штрафы. (л.д.34-36).
Таким образом, с 04 октября 2019 года кредитором ФИО1 по кредитному договору № от 16.12.2014, является ООО «Феникс».
О состоявшейся уступке прав (требований) ФИО1 было направлено соответствующее уведомление и требование о полном погашении долга (л.д.30-31).
Согласно ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (п. 1).
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2).
Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу (п. 3).
В соответствии с п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
В силу ст. 386 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора, если основания для таких возражений возникли к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору.
По смыслу ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. При этом не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
Право осуществления кредитором уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено Федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении, предусмотрено ч. 1 ст. 12 Федерального закона «О потребительском кредите» от 21.12.2013 года № 353-ФЗ.
Таким образом, действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступать права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью.
Из разъяснений, данных в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» от 28.06.2012 года № 17 следует, что законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Как было указано выше, при подписании договора ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «<данные изъяты>» (ООО) и обязуется соблюдать.
При этом, в п. 1.2.3.18 названных Условий предусмотрено, что банк вправе передавать (уступать) полностью или частично права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.
Соответственно, при заключении кредитного договора ответчик был ознакомлен с тем, что банк вправе передать третьим лицам права (требования) принадлежащие ему по договору, возражений относительно данного условия не имел, в дальнейшем названное условие не оспаривал.
Права ответчика при заключении договора уступки прав (требований) (цессии) от 04.10.2019 года № нарушены не были, поскольку условия кредитного договора не изменились, положение ответчика, как заемщика, не ухудшилось, гарантии, предоставленные ему законодательством о защите прав потребителей, сохранились.
Ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.
В соответствие со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Частью 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Вместе с тем, при принятии решения и исчислении срока исковой давности, суд считает возможным исходить из даты последнего платежа, поступившего от ответчика.
В соответствии со ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса
Согласно ч.1 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В соответствии с п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
При этом, в силу п.1 ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети Интернет (п.17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43).
В соответствии с разъяснениями, изложенными в п.18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2,7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
В соответствии с положениями ст.201 Гражданского кодекса Российской Федерации, перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.
21.05.2020 мировым судьей судебного участка №5 Киселевского городского судебного района Кемеровской области вынесен судебный приказ о взыскании с должника ФИО1 задолженности в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору № от 16.12.2014 года, в сумме 269 073,06 руб., из них: 92 782,48 руб. – основной долг, 64 975,14 руб. – проценты на непросроченный основной долг, 47 735,06 – проценты на просроченный основной долг, 63 580,38 руб. – штрафы, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2945,37 руб.
Определением мирового судьи судебного участка №5 Киселевского городского судебного района Кемеровской области от 04 июня 2020 года указанный судебный приказ отменен.
Истец обратился с исковым заявлением в Киселевский городской суд 28.07.2022, что подтверждается штемпелем на конверте (л.д.55), т.е. по истечении 6 месяцев со дня отмены судебного приказа.
При таких обстоятельствах срок исковой давности истцом пропущен.
Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности, истцом не представлено, поэтому суд с учётом положения пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, считает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать.
Согласно статье 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд; расходы на оплату услуг представителей; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Учитывая, что в удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» отказано, расходы по оплате государственной пошлины взысканию с ответчика также не подлежат.
Ответчиком ФИО1 заявлены требования о взыскании судебных расходов на сумму 5 238,91 руб.
В ходе рассмотрения дела ФИО1 понесены судебные расходы, а именно: по оплате юридических услуг по составлению возражений на исковое заявление – 5000 рублей, что подтверждается распиской от 17.10.2022 (л.д.77), а также почтовые расходы в сумме 238,91 руб., что подтверждается кассовым чеком от 18.10.2022 (л.д.68). Указанные расходы подлежат взысканию с истца ООО «Феникс» в пользу ответчика ФИО1
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ :
Обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать в связи с пропуском срока исковой давности.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» в пользу ФИО1 судебные расходы в сумме 5 238 (Пять тысяч двести тридцать восемь) рублей 91 коп.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца.
Мотивированное решение изготовлено 03.05.2023
Судья И.Н. Дягилева
Решение в законную силу не вступило.
В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.