Дело № (№)

УИД №RS№56

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 января 2025 года г. Саяногорск

Саяногорский городской суд Республики Хакасия

в составе

председательствующего судьи Казаковой Т.А.,

при секретаре Клейменовой К.Е.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Сбербанк о признании договора поручительства прекращенным, незаключенным,

с участием представителя истца по первоначальному иску, ответчика по встречному иску публичного акционерного общества Сбербанк по доверенности ФИО2,

представителя ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску ФИО1 по ордеру ФИО3,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Сбербанк (далее – ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с поручителя, мотивируя исковые требования тем, что ПАО Сбербанк на основании заявления о присоединении к Общим условиям кредитования № от ДАТА выдало кредит индивидуальному предпринимателю ФИО5 в сумме 1 000 000 руб. на срок 36 мес. с изменяющейся процентной ставкой за пользование кредитом. Заявление о присоединении к Общим условиям кредитования размещено на официальном сайте Банка в сети Интернет и доступно для ознакомления по ссылке, направляемой заемщику посредством СБОЛ, указанные документы в совокупности являются заключенной между заемщиком и ПАО Сбербанк сделкой кредитования. Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра «КОРУС Консалтинг СНГ», и размещенное вместе с файлом подписи в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», является документом, подтверждающим факт заключения договора кредитования и признается равнозначным договору кредитования на бумажном носителе, подписанным печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде (п.11 заявления). Банк выполнил свои обязательства. Однако заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается представленным расчетом. В качестве обеспечения обязательств по кредитному договору заключен договор поручительства № с ФИО1 Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с ДАТА по ДАТА (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 957962,15 руб., в том числе, просроченный основной долг - 920323,33 руб.; просроченные проценты - 37638,82 руб. Банк располагает информацией, что заемщик ФИО5 умерла ДАТА. Смерть должника не прекращает поручительства, в случае смерти должника поручитель по этому обязательству не может ссылаться на ограниченную ответственность наследников должника по долгам наследодателя. На основании кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательств по настоящему договору по погашению кредита и уплате процентов. Просили взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере 957962,15 руб., в том числе: просроченный основной долг — 920323,33 руб.; просроченные проценты - 37638,82 руб., а также взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 12779,62 руб.

Ответчик ФИО1 заявила встречный иск к ПАО Сбербанк о признании договора поручительства прекращенным, мотивируя встречные исковые требования тем, что согласно п. 5 договора поручительства №, договор вступает в силу с даты его заключения, договор и обязательство поручителя (поручительство) действуют с даты подписания договора по дату исполнения обязательства должником, установленную основным договором, увеличенную на три года включительно. По наступлении указанного срока поручительство прекращается с прекращением всех обязательств должника по основному договору. Срок действия договора поручительства № не установлен, поручительство прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Задолженность по просроченной ссуде образовалась еще ДАТА, поскольку в связи со смертью заёмщик не смогла вносить платежи. Иск предъявлен ДАТА, то есть по истечении года со дня наступления срока исполнения обязательства, (срочный платеж) ДАТА не внесен. Просила признать договор поручительства №. от ДАТА, заключенный между ФИО1 и ПАО Сбербанк, прекращенным (л.д. 110,111).

Впоследствии ФИО1 дополнила встречный иск, просила признать договор поручительства №. от ДАТА между ФИО1 и ПАО Сбербанк незаключенным, указывая, что при подписании договора поручительства она не была ознакомлена с условиями получения кредита, сформированными в заявлении ФИО5 о присоединении к общим условиям кредитования №, сформированного в системе дистанционного банковского обслуживания « Сбербанк Бизнес Онлайн», подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра «КОРУС Консалтинг « СНГ», ей не было известно ни о сумме кредита, который оформляет ФИО5, ни о сроках, ее мама просто попросила прийти в офис и оформить документы для того, чтобы перекредитовать задолженность. Присутствуя в банке, она действовала исключительно под руководством, сотрудников банка, вводя пароль своей социальной карты Мир, а также клавишу, обозначающую ввод, документы не были сформированы на бумажном носителе с текстом, для того чтобы можно было бы с ними ознакомиться перед тем, как ею вводились данные банковской карты. О том, что, введя пароль на своей банковской карте, она подписывает именно данный договор поручительства, ей известно не было. Заявление ФИО5 о присоединении к общим условиям кредитования № подписано ДАТА в 08:26:24, в этом заявлении, в п. 9, указывается... в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, заемщик обеспечивает предоставление поручительство ФИО1 в соответствии с договором поручительства №. Это означает, что предложение (оферта) на заключение договора поручительства подано по времени раньше подачи заявления заемщика ФИО5 о присоединении к Общим условия кредитования и подписания этого заявления, так как по тексту заявления уже имеется ссылка на присвоенный ему уникальный номер договору поручительства. Между тем, из копии предложения (оферты) на заключение договора поручительства № следует, что ФИО1 подписано 16:05:2022 в 08:33:51, то есть после подписания ФИО5 заявления на кредит, что свидетельствует о том, что данное заявление (оферта), признаваемое договором поручительства в это время не могло быть подписано и, как следствие, договор поручительства является незаключенным. Просила признать договор поручительства № от ДАТА между ФИО1 и ПАО Сбербанк незаключенным, признать договор поручительства № от ДАТА между ФИО1 и ПАО Сбербанк – прекращенным.

Представитель истца ПАО Сбербанк по доверенности ФИО2 в судебном заседании поддержал исковые требования по изложенным в иске основаниям, дополнил, что договор поручительства заключен в полном соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также в соответствии с требованиями закона, предусматривающими порядок заключения сделки в электронном виде, путем подписания документов электронной подписью, что предусмотрено договором банковского обслуживания, в офертно - акцептном порядке. Подписание ФИО1 договора поручительства подтверждается протоколом операции, сформированным в системах ПАО Сбербанк ДАТА в 8.33.49 по Мск. Встречный иск ФИО1 о признании договора поручительства прекращенным, незаключенным не признал, считает его необоснованным, пояснил, что срок обращения в суд с иском о взыскании задолженности с поручителя ими не пропущен, договор поручительства заключен с ФИО1 как с поручителем заемщика индивидуального предпринимателя ФИО5, вступил в силу с даты его заключения, кредитный договор и обязательство поручителя (поручительство) действуют с даты подписания договора по дату исполнения обязательства должником, установленную основным договором, увеличенную на три года (включительно), по наступлении указанного срока поручительство прекращается. Кредитным договором установлен срок исполнения обязательства: по истечении 36 месяцев с даты акцепта Банком основного договора, каковой является зачисление суммы кредита на счет заемщика (выдачей кредита). До заключения договора поручительства ФИО1 посетила офис Банка непосредственно с целью заключения договора поручительства, прошла аутентификацию и идентификацию в системе «Сбербанк Онлайн», перешла по ссылке - приглашению подписать договор поручительства, проставила галочку об ознакомлении с документами по подписываемому договору, подписала договор поручительства в системе «Сбербанк Онлайн», что подтверждает ее волеизъявление на заключение оспариваемого договора поручительства. Договор поручительства подписан ФИО1 простой электронной подписью на основании ее заявления на банковское обслуживание от ДАТА. Просил иск ПАО Сбербанк удовлетворить, в удовлетворении встречного иска ФИО1 отказать.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки суду не сообщила, об отложении рассмотрения дела не просила, на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в ее отсутствие, с участием ее представителя по ордеру ФИО3, не согласившейся в судебном заседании с иском ПАО Сбербанк, поддержавшей встречный иск ФИО1 о признании договора поручительства от ДАТА прекращенным, незаключенным по изложенным во встречном иске и в дополнениях к нему основаниям.

Определением судьи от ДАТА к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований на предмет иска, на стороне ответчика привлечен ФИО8

В судебное заседание третье лицо, не заявляющее самостоятельных исковых требований на предмет иска, на стороне ответчика ФИО8 не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, дело рассмотрено без его участия.

Выслушав объяснения представителя истца по первоначальному иску, ответчика по встречному иску (далее – истца – ответчика) ПАО Сбербанк по доверенности ФИО2, представителя ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску (далее – ответчика-истца) ФИО1 по ордеру ФИО3, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу части 1 статьи Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании статей 807, 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа); договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу части 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются положения ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное (статья 850 ГК РФ).

Согласно пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться поручительством.

Поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части; договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем (пункт 1 статьи 361 ГК РФ).

В силу пунктов 1, 2 статьи 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя; поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В судебном заседании на основании материалов дела установлено, что ДАТА между ПАО Сбербанк и индивидуальным предпринимателем ФИО5 в электронном виде посредством использования системы «Сбербанк бизнес онлайн» заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил индивидуальному предпринимателю ФИО5 кредит в сумме 1 000 000 руб. с датой возврата кредита - по истечении 36 месяцев с даты заключения договора (л.д.3), с процентной ставкой за пользование кредитом с даты заключения договора (включительно) по ближайшую дату уплаты процентов в размере 22 % годовых, с даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования в размере 24 % годовых (л.д.3-8).

В качестве обеспечения возврата кредита по кредитному договору № от ДАТА было оформлено поручительство ФИО1 на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями № от ДАТА, пунктом 5 предложения (оферты) на заключение которого, являющегося в совокупности с Общими условиями договора поручительства заключенной между Банком и поручителем сделкой поручительства, предусмотрено, что договор вступает в силу с даты его заключения; договор и обязательство поручителя (поручительство) действуют с даты подписания договора по дату исполнения обязательства должником, установленную основным договором, увеличенную на три года (включительно). По наступлении указанного срока поручительство прекращается (л.д.10).

Согласно карточке движений средств по кредиту с ДАТА по ДАТА банком выполнено зачисление кредита (л.д.17). Истец выполнил свои обязательства.

Заемщик индивидуальный предприниматель ФИО5 в период с ДАТА по ДАТА погашала кредит ежемесячными платежами (л.д.17).

ДАТА заемщик ФИО5 умерла.

Согласно расчету, представленному истцом по состоянию на ДАТА, задолженность по кредиту составляет 957962,15 руб., в том числе просроченный основной долг в размере 920323,33 руб., просроченные проценты – 37638,82 руб.(л.д. 18,19).

ДАТА ответчику ФИО1 было направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом по состоянию на ДАТА в срок не позднее ДАТА (л.д. 21).

Наследниками умершей ФИО5 являются ФИО1, ФИО8, что подтверждается решениями Саяногорского городского суда Республики Хакасия от ДАТА, вступившего в законную силу ДАТА (л.д.173,174) от ДАТА, вступившего в законную силу ДАТА (л.д.175-178).

В силу статьи 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, если иное не предусмотрено договором поручительства (п. 1).

В соответствии со статьей 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность (п. 1). Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (п. 2).

Статьей 367 ГК РФ установлено, что поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства (п. 1). Смерть должника не прекращает поручительство (п. 4). Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано (п. 6).

В пункте 35 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДАТА № «О некоторых вопросах разрешения споров о поручительстве» разъяснено, что смерть должника либо объявление его умершим не прекращает поручительство (пункт 4 статьи 367 ГК РФ). Поручитель отвечает перед кредитором по обязательству умершего либо объявленного умершим должника в полном объеме независимо от наличия и стоимости перешедшего к наследникам должника имущества, а также независимо от факта принятия наследства либо отказа от его принятия (пункт 4 статьи 364 и пункт 3 статьи 367 ГК РФ).

Договором поручительства № от ДАТА предусмотрено, что поручитель обязался отвечать перед банком за исполнение должником всех обязательств по основному договору, в том числе, по кредиту в 1 000 000 руб., срок возврата которого по истечении 36 месяцев с даты акцепта банком основного договора, на условиях основного договора, аннуитетными платежами, с установленной переменной процентной ставкой, зависящей от исполнения или неисполнения должником обязательств договора (л.д. 10).

Исходя из положений статей 361, 363 ГК РФ ФИО1 отвечает перед кредитором по обязательству умершей ФИО5 в полном объеме, независимо от наличия наследников.

Поручительство ФИО1, в силу положений пункта 5 договора от ДАТА, вступило в силу с даты заключения договора поручительства – ДАТА, действует с даты подписания договора по дату исполнения обязательства должником, установленную основным договором – по истечении 36 месяцев с даты заключения договора, то есть по ДАТА, увеличенную на три года (включительно), то есть по ДАТА, по наступлении которой поручительство прекращается (пункт 5 договора) (л.д.10), срок, на который дано поручительство, не истек, и поручительство ФИО1 не прекратилось.

При указанных обстоятельствах, требования истца ПАО Сбербанк о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от ДАТА в размере 957962,15 руб. являются обоснованными и подлежащими удовлетворению, оснований для удовлетворения требований истца по встречному иску ФИО1 о признании договора поручительства прекращенным не имеется.

Оценивая требования истца по встречному иску ФИО1 о признании договора поручительства от ДАТА незаключенным, суд считает их необоснованными, учитывая следующее.

Как следует из положений статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

По смыслу закона к существенным условиям договора поручительства относятся сведения о лице, за которого выдается поручительство, а также сведения об обязательстве, по которому предоставлено поручительство (ст. 361 ГК РФ).

Согласно статье 362 ГК РФ договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.

В силу положений пункта 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Из разъяснений, изложенных в пункте 5 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 45 «О некоторых вопросах разрешения споров о поручительстве» следует, что письменная форма договора поручительства считается соблюденной, если письменное предложение поручителя заключить договор принято кредитором. Письменная форма договора поручительства считается также соблюденной и в том случае, когда отсутствует единый документ, подписанный сторонами, но имеются письменные документы, свидетельствующие о согласовании сторонами условий такого договора (например, путем обмена документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи; включение условий поручительства в основное обязательство, которые также подписаны поручителем; отметка о подтверждении кредитором принятия поручительства, сделанная на письменном документе, составленном поручителем (пункт 1 статьи 160, пункт 2 статьи 162 и пункты 2 и 3 статьи 434 ГК РФ).

В судебном заседании на основании материалов дела установлено, что в соответствии с пунктом 3.9. Приложения 1 ДБО документальным подтверждением факта оказания клиенту услуги, совершения клиентом операции/действия является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента (в том числе, использование клиентом аналога собственноручной подписи) и оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе.

По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет клиенту на все номера мобильных телефонов, подключенных к услуге Мобильный банк, СМС-сообщение и/или Push-уведомление на мобильное устройство клиента с установленным мобильным приложением Банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.

Сведениями из выгрузки смс, push-сообщений, направленных с номера 900 на номер телефона № подтверждается, что ДАТА Банк направил на номер телефона ФИО1 сообщение с приглашением стать поручителем по кредиту https://sberbank.ru/sms/loanguarantee уведомив что, предложение акцепта действует 5 раб. дней с момента получения уведомления. ФИО1 осуществила вход в мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» на устройстве Redmi Note 8 Pro, где акцептовала предложение на поручительство, подписала договор поручительства № от ДАТА, что подтверждается протоколом операции, выгрузками входов и проведения операций в системе СБОЛ (л.д.250-253).

Указанные обстоятельства свидетельствуют о наличии волеизъявления ФИО1 на заключение оспариваемого договора поручительства, ФИО1 осознавала и понимала цель и суть заключаемой сделки.

Как следует из пункта 7 предложения (оферты) на заключение договора поручительства поручитель подтверждает, что ознакомился с Общими условиями договора поручительства №, действующими по состоянию на дату заключения оговора поручительства и Общими условиями кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, с использованием системы "Сбербанк Бизнес Онлайн", действующими по состоянию на дату заключения Основного договора, размещенными на официальном веб-сайте БАНКА в сети Интернет по адресу www.sberbank.ru, в разделе "Малому бизнесу и ИП", понимает их текст, выражает свое согласие с ними и обязуется их выполнять (л.д. 10).

Таким образом, оспариваемый договор поручительства заключён между ФИО1 и Банком на согласованных сторонами условиях в офертно-акцептном порядке, что подтверждается совокупностью указанных выше доказательств, представленных ответчиком по встречному иску.

При указанных обстоятельствах, оснований для признания договора поручительства №, заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО1 ДАТА, с указанной истцом ФИО1 в требованиях даты его заключения ДАТА, прекращенным, незаключенным не имеется, указанные требования истца по встречному иску ФИО1 являются необоснованными, удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества Сбербанк (ОГРН <***>) к ФИО1 (<>) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере 957962,15 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 12779,62 руб., всего взыскать 970741,77 руб.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к публичному акционерному обществу Сбербанк о признании договора поручительства № SOVSH3WR2Q0AQ0US1QП01 от ДАТА прекращенным, незаключенным отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Хакасия через Саяногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Т.А. Казакова

Резолютивная часть решения объявлена 17.01.2025.

Решение в окончательной форме принято 31.01.2025.