Решение по делу № 2-818/2023 от 13.07.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-818/2023

Решение

Именем Российской Федерации

13 июля 2023 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Беляковой Н.В.,

при секретаре Сайфетдиновой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Региональная Служба Взыскания» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Региональная Служба Взыскания» (далее - ООО «РСВ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 17 января 2012 г. в сумме 136645,58 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 17 января 2012 г. между ЗАО «Связной Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. Ответчик принял на себя обязательства погашать кредит ежемесячными платежами, однако в течении действия кредитного договора ответчик неоднократно допускал просрочку погашения кредита. 20 апреля 2015 г. между ЗАО «Связной Банк» и ООО «Феникс» заключен договор уступки прав требования (цессии) № (далее - договор цессии), на основании которого к последнему перешли права требования по указанному кредитному договору. На основании договора уступки прав требования (цессии) от 29 декабря 2016 г. № ООО «Феникс» уступило права требования по указанному кредитному договору в пользу СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД. 12 ноября 2021 г. СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД уступило права требования по кредитному договору № от 17 января 2012 г. ООО «РСВ». На дату уступки прав требования задолженность по указанному кредитному договору составила 169938,85 руб. из них: основной долг - 79872,40 руб., проценты - 56773,18 руб., штраф - 5000 руб., комиссии и прочие платы - 1427,7 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ - 26865,57 руб. В период с 16 октября 2020 г. по 17 мая 2023 г. от ответчика поступали в счет погашения задолженностиденежные средства в сумме 5088,15 руб. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по указанному кредитному договору в сумме 136645,58 руб.

Определением суда от 29 мая 2023 г. к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены АО «Связной Банк», ООО «Феникс», СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД.

Представитель истца ООО «РСВ» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, представила возражения относительно исковых требований, в которых заявила о пропуске истцом срока исковой давности. О времени и месте судебного заседания извещалась по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Связной Банк», ООО «Феникс», СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД в судебное заседание не явились, возражений относительно исковых требований не представили. О времени и месте судебного заседания извещались по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

С учетом положений части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 17 января 2012 г. между ЗАО «Связной Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты №, согласно которому последней была предоставлена кредитная карта MasterCardUnembossed № с установленным лимитом задолженности в размере 60000 руб. под 36% годовых.

Основанием для заключения указанного договора послужило заявление ФИО1 от 17 января 2012 г., в котором определены следующие параметры кредитования: лимит кредитования - 60000 руб., расчетный период - с 16-го по 15-е число месяца, процентная ставка - 36%, минимальный платеж - 3000 руб., дата платежа - 5-е число каждого месяца, льготный период - доступен до 50 дней.

Заполнив и подписав настоящее заявление, заемщик подтвердил присоединение к действующим Общим условиям обслуживания физических лиц в «Связной Банк» (ЗАО) (далее - Общие условия) и Тарифам по банковскому обслуживанию «Связной банк» (ЗАО), а также что понимает и ознакомлен с Условиями предоставления дистанционного банковского обслуживания, являющимися составной частью Общих условий и условиями руководств пользователя соответствующих компонентов системы дистанционного банковского обслуживания.

Согласно Общим условиям обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) (далее - Общие условия) общие условия в совокупности с Заявлением и Тарифами содержат все существенные условия, необходимые для заключения Договора (п. 2.1.2).

Заключение Договора осуществляется путем присоединения Клиента к Договору в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса РФ и производится путем представления Клиентом надлежащим образом оформленного и подписанного Заявления о заключении того или иного Договора. Подписание и представление Клиентом в Банк Заявления означает принятие им настоящих Общих условий, Тарифов, Условий вкладов и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения Банком Заявления при условии совершения Клиентом требуемых Общими условиями действий, если иной порядок заключения Договора не установлен Общими условиями или действующим законодательством Российской Федерации (п.2.2.1).

Договор считается заключенным на условиях, изложенных в Заявлении, Тарифах, Условиях вкладов, иных разделов Общих условиях, регулирующих порядок предоставления Банком выбранного Клиентом продукта или услуги (п.2.2.3).

В соответствии с Договором СКС Банк обязуется открыть Клиенту СКС в указанной Клиентом валюте, выдать Клиенту Карту, принимать и зачислять в полном объеме денежные средства, поступающие на СКС, в наличной форме и безналичном порядке, выполнять распоряжения Клиента о перечислении и выдаче соответствующих денежных средств с СКС, а также проводить иные Операции, предусмотренные действующим законодательством Российской Федерации, Договором и Тарифами (п.4.1.1).

При заключении Договора СКС Банк обязуется предоставить Клиенту в пользование Карту и ПИН (или информацию о его получении). Риски компрометации Карты (в том числе выданной указанному Клиентом держателю или Представителю) и компрометации ПИН несет Клиент (п.4.1.5).

Совершение Клиентом Операций возможно только с момента ее получения и/или ее Активации (если типом Карты предусмотрена процедура Активации) (п.4.1.6).

Для отражения Операций с использованием Карты Банк открывает СКС (п.4.2.1).

В случае если по СКС Банком был установлен Лимит кредитования, Банк при отсутствии или недостаточности собственных денежных средств на СКС, осуществляет Операции за счет средств предоставленного Банком Кредита (п.4.2.4).

Банк вправе предоставить Клиенту Кредит путем установления Лимита кредитования в валюте СКС, в размере и на условиях, предусмотренных Договором (п. 5.1).

Решение об установлении Лимита кредитования принимается Банком на основании Заявления Клиента (п.5.2).

Клиент обязуется возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них, а также другие комиссии (неустойки) в соответствии с действующими Тарифами (п.5.5).

За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного Кредита с даты, следующей за датой его выдачи по дату его погашения включительно (п.5.7).

Датой выдачи Кредита считается дата совершения Операций за счет предоставленного Кредита (п.5.8).

Размер процентной ставки устанавливается Тарифами, действующими на дату заключения Договора (п.5.9).

Начисление процентов осуществляется ежедневно за фактический период пользования Кредитом в Расчетном периоде (п.5.11).

Для возврата Кредита, уплаты процентов, комиссий Банка Клиент в течение Платежного периода, но не позднее Даты платежа, установленной Договором, размещает на СКС денежные средства в размере не менее Минимального платежа, установленного Договором СКС (п.5.13).

В случае нарушения Клиентом срока, установленного для уплаты Минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения Задолженности по Договору в полном объеме. При этом Банк направляет Клиенту официальное требование о досрочном погашении Задолженности не позднее 30 (Тридцати) календарных дней со дня предъявления Банком вышеуказанного требования Клиенту (п.5.16).

За несвоевременное погашение Задолженности Банк вправе взимать неустойку в соответствии с Тарифами. Неустойка взимается если по истечении 5 (Пяти), 35 (Тридцати пяти) и 65 (Шестидесяти пяти) календарных дней просроченная задолженность остается непогашенной с даты возникновения. В случае если сумма неустойки превышает сумму Задолженности, Банк вправе не взимать неустойку (п.5.19).

Единый документ при заключении договора между банком и заемщиком не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении, Условиях обслуживания физических лиц «Связной Банк» (ЗАО), Тарифах банка.

В силу статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта) (статья 437 ГК РФ).

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утверждены ЦБ РФ 24 декабря 2004 г. № 266-П).

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Кредитная карта используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

По смыслу статей 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также указанных пунктов Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что между «Связной Банк» (ЗАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор, по которому кредитор исполнил свои обязательства, предоставив ответчику денежные средства.

Указанные обстоятельства подтверждаются распиской ФИО1 в получении карты.

Между «Связной Банк» (ЗАО) и ответчиком достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора. В нарушение условий договора о ежемесячной выплате процентов за пользование кредитом и основного долга ответчик принятые на себя обязательства не выполнял, допустил нарушение сроков погашения кредита и образование задолженности, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении кредитного обязательства.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Статьей 384 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

На основании договора уступки прав требования (цессии) № от 20 апреля 2015 г. АО «Связной Банк» уступило ООО «Феникс» право требования к ФИО1 по договору кредитной карты № от 17 января 2012 г., в сумме 146164,07 руб.

На основании договора уступки прав (требований) (цессии) № от 29 декабря 2016 г. ООО «Феникс» (Цедент) уступило право требование по указанному кредитному договору, заключенному с ответчиком, СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД, в сумме 146164,07 руб.

На основании договора уступки прав требования от 12 ноября 2021 г. СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД (Цедент) уступило право требование по указанному кредитному договору, заключенному с ответчиком, ООО «РСВ», в сумме 169938,85 руб.

До настоящего времени образовавшаяся задолженность по договору кредитной карты № от 17 января 2012 г. ответчиком не оплачена.

По состоянию на 19 мая 2023 г. задолженность по указанному договору составляет 136645,58 руб.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Условиями кредитного договора № от 17 января 2012 г. конкретный срок возврата кредита не предусмотрен.

Оценивая имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, в частности условия кредитного договора № от 17 января 2012 г., содержащиеся в заявлении ФИО1 от 17 января 2012 г. и Общих условиях обслуживания физических лиц в «Связной Банк» (ЗАО), расчет задолженности, выписку по счету, суд приходит к выводу, что погашение предоставленного ответчику кредита должно было производиться ежемесячными платежами (5 числа каждого месяца), в связи с чем срок исковой давности следует применять отдельно по каждому платежу, при этом не только на проценты по кредитному договору, но и на всю сумму периодического платежа.

Как следует из представленного в материалы дела расчета задолженности, последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору осуществлен заемщиком в апреле 2013 г.

Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитор должен был узнать о нарушении своего права в мае 2013 г., то есть в следующем месяце, когда ответчиком не было обеспечено поступление на банковский счет очередной суммы денежных средств, достаточной для погашения минимального платежа.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, поскольку кредитный договор заключен 17 января 2012 г. (дата открытия Счета и предоставления кредитной карты), кредит предоставлен 19 января 2012 г. (дата совершения операций за счет лимита кредитования), последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору осуществлен ответчиком в апреле 2013 г., условий об определении срока исполнения обязательств моментом востребования кредитный договор не содержит, иск предъявлен 18 мая 2023 г. (согласно отметке организации почтовой связи на конверте), к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился 7 сентября 2020 г., следовательно, срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору № от 17 января 2012 г. истцом пропущен до обращения к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа.

Доводы истца, изложенные в исковом заявлении, о поступлении от ответчика денежных средств в сумме 5088,15 руб. допустимыми доказательствами не подтверждены.

С учетом изложенного, исковые требования ООО «РСВ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 17 января 2012 г. № в сумме 136645,58 руб. удовлетворению не подлежат.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Принимая во внимание, что исковые требования ООО «РСВ» не подлежат удовлетворению, оснований для взыскания расходов истца по уплате государственной пошлины с ответчика у суда не имеется.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Региональная Служба Взыскания» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 17 января 2012 г. №, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Белякова

УИД 69RS0006-01-2023-001426-98