Решение по делу № 2-3763/2023 от 12.12.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога.

дело № 2-3763/2023

56RS0009-01-2023-004089-35

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 декабря 2023 года г. Оренбург

Дзержинский районный суд г. Оренбурга в составе председательствующего судьи Е.М. Черномырдиной,

при секретаре А.В, ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества РОСБАНК к ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Росбанк обратилось в суд с иском к ответчикам в обоснование указав, что 22.01.2020 между банком и ответчиками был заключен кредитный договор <Номер обезличен> на приобретение объекта недвижимости на сумму 2 090 000 рублей. Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу <...>. Банк перечислил заемщику денежные средства в сумме 2 090 000 рублей, в соответствии с кредитного договора заемщик передает кредитору в залог обеспечения своевременного и полного исполнения обязательства по кредитному договору квартиру, расположенную по вышеуказанному адресу.

Ответчик ненадлежащим образом исполняли свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчиков. По состоянию на 23.08.2023 общая задолженность ответчика перед банком составляет 2 065 040 рублей 12 копейки, из которых: просроченный основной долг – 1 989 518 рубля 45 копейки, проценты 73 311рублей 38 копеек, сумма пени – 2 210 рублей 29 копеек.

В связи с чем, истец просит суд расторгнуть кредитный договор <Номер обезличен> от 22.01.2020, взыскать с ФИО2 и ФИО3 солидарно в свою пользу задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от 22.01.2020 в размере 2 065 040 рублей 12 копейки, из которых: просроченный основной долг – 1 989 518 рубля 45 копейки, проценты 73 311рублей 38 копеек, сумма пени – 2 210 рублей 29 копеек. Взыскать с ФИО4 и ФИО5 в свою пользу судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 24 525 рублей 20 копеек, расходы по оплате услуг оценщика в размере 4 500 рублей. Обратить взыскание на предмет залога: трехкомнатная квартира, по адресу: <...>, кадастровый <Номер обезличен>, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 2 310 640 рублей. Полученные от реализации денежные средства направить на погашение задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от 22.01.2020.

В судебное заседание представитель истца ПАО Росбанк, надлежаще извещенный о месте и времени слушания дела, не явился. В материалах дела имеется письменное обращение к суду с просьбой о его рассмотрении в отсутствие представителя истца.

Ответчики ФИО4 и ФИО5 в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте проведения заседания извещены по правилам гл. 10 ГПК РФ.

В соответствии с положениями ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.

П. 1 ст. 20 ГК РФ предусматривает, что местом жительства признается то место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий.

В кредитных документах, как и в исковом заявлении, адрес регистрации ответчика указан: 460052, <...>, согласно сведениям отдела адресно-справочной службы УМВД России по Оренбургской области от 27.09.2023 ответчики зарегистрированы по адресу <...>.

Согласно ч. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ разъясняет, что по смыслу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам, либо его представителю. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если ГПК РФ не предусмотрено иное.

По известному адресу суд извещал ответчика о времени и месте судебного заседания, направлял судебные уведомления. Корреспонденция, в том числе судебные извещения о времени и месте рассмотрения дела вернулись в суд с отметкой «В» «истек срок хранения».

В силу ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащим им процессуальными правами.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

В связи с чем, суд считает ответчиков надлежаще извещенным о месте и времени слушания дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, суд, определил рассмотреть настоящее гражданское дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Положениями ст.819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем и кредит) ГК РФ.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно п.1 ст.808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Исходя из п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2 ст.809 ГК РФ).

Из положений п.1 ст.810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Судом установлено, что между ПАО РОСБАНК и ответчиками ФИО3 и ФИО2 22.01.2020 был заключен кредитный договор <Номер обезличен> на приобретение объекта недвижимости на сумм 2 090 000 рублей на срок 242 месяца под 9,69 % годовых.

Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно трехкомнатной квартиры, общей площадью 61,70 кв.м., на 2 этаже дома по адресу: <...>, кадастровый <Номер обезличен>.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору в залог квартиру.

Согласно сведениям о характеристиках объекта недвижимости, правообладателем вышеуказанной квартиры является ФИО2 и ФИО3.

Кроме того, согласно данной выписки зарегистрировано ограничение прав и обременений объекта недвижимости: ипотека в силу закона, указан срок действия с 28.01.2020 на 242 месяцев.

Заемщик обязался производить погашение кредита согласно условиям кредитного договора ежемесячными аннуитетными платежами (равными долями) не позднее 22 числа месяца, следующего за платежным. Уплата процентов согласно условиям кредитного договора также должна производиться в составе ежемесячного аннуитетного платежа одновременно с погашением кредита не позднее 22 числа месяца, следующего за платежным.

В соответствии с пунктом кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщиком предоставлен кредитору залог (ипотека) объекта недвижимости - трехкомнатная квартира, общей площадью 61,7 кв.м., на 2 этаже дома по адресу: <...>, кадастровый <Номер обезличен>. стоимость объекта движимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости на день подписания кредитного договора составила 2 680 230 рублей.

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности,

Установлено, что банком обязанность по предоставлению кредита исполнена в полном объеме, в установленный договором срок, перечислил денежные средства, что подтверждается так же выпиской по счету.

Обязательства по погашению кредита по кредитному договору ответчиком исполняются ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности.

В связи с этим, в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, однако до настоящего времени сумма задолженности ответчиком в полном объеме не погашена.

Указанный расчет не оспорен ответчиком, соответствует положениям кредитного договора, произведен с учетом сумм, уплаченных ответчиком в счет погашения кредита. Доказательств неправильности произведенного расчета, отсутствия задолженности по кредитному договору ответчиком в судебное заседание не представлено. В связи с чем, суд при принятии решения по делу руководствуется расчетом, представленным истцом.

Поскольку ответчиками ФИО2 и ФИО3 обязательства по погашению кредита и уплате процентов исполнялись ненадлежащим образом, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца в части взыскания солидарно с ФИО2 и ФИО3 в пользу ПАО Росбанк суммы задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от 22.01.2020 в размере 2 065 040 рублей 12 копеек, из которых: основной долг – 1 989 518 рублей 45 копеек, проценты – 73 311 рубля 38 копеек, пени – 2 210 рублей 29 копеек.

В силу ст. 450 ГК РФ гражданско-правовой договор может быть расторгнут:

- по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором;

- по требованию одной из сторон договор по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной (при этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора), а также в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором;

- в случае одностороннего отказа от исполнения договора, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон.

В ходе судебного разбирательства по делу было установлено ненадлежащее исполнение <ФИО>5. обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование им. Принимая во внимание, объем просроченных платежей, длительность допущенной ответчиком просрочки, требование Банка о расторжении кредитного договора является законным и обоснованным, поскольку со стороны ответчика имело место существенное нарушение условий кредитного договора и в случае продолжения его действия, Банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. В связи с чем, суд считает возможным расторгнуть кредитный договор <Номер обезличен> от 22.01.2020.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе залогом.

Согласно ст.340 ГК РФ стоимость залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Статьей 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п. 1 ст. 349 ГК РФ).

Согласно ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 кодекса.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель праве обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ и. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Согласно п.п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с условиями кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору после выдачи кредита в сроки и в порядке, предусмотренные в договором, объект недвижимости. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

В соответствии с отчетом об оценке <Номер обезличен> от 28.08.2023 независимого оценщика <данные изъяты> оценочная стоимость объекта недвижимости составляет 2 888 300 рублей. Для целей залога устанавливается дисконт в размере 10 %. Соответственно залоговая стоимость объекта недвижимости складывается исходы из оценочной стоимости с применением дисконта, устанавливается по соглашению между залодержателем и залогодателем в размере 2 310 640 рублей.

Следовательно, начальная продажная цена предмета залога должна быть установлена в размере 2 310 640 рублей.

На основании положений п.п. 4 п.2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество, установив начальную продажную стоимость квартиры равную залоговой стоимости, то есть 2 310 640 рублей.

Истцом заявлено требование о взыскании судебных расходов на оплату услуг оценщика - 7 000 рублей, расходов.

В соответствии с ч. 1 ст. 100 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Поскольку расходы по оплате оценки ущерба 4 500 рублей являлись необходимыми для обращения в суд с настоящим иском, они также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы (п.1 ст.98 ГПК РФ). Таким образом, солидарно с ФИО2 и ФИО3 подлежат взысканию расходы банка по уплате государственной пошлины в размере 24 525 рублей 20 копеек,

На основании вышеизложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

исковое заявление публичного акционерного общества РОСБАНК – удовлетворить.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества РОСБАНК солидарно с ФИО2, ФИО3 задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от 22.01.2020 в размере 2 065 040 рублей 12 копеек, из которых сумма основного долга 1 989 518 рублей 45 копеек, проценты за его использование в размере 73 311 рублей 38 копеек, пени в размере 2 210 рублей 29 копеек, расходы на оплату услуг эксперта в размере 4 500 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 24 525 рублей 20 копейку.

Обратить взыскание на предмет залога: квартира, общая площадь 61,7 кв.м., этаж 2, расположенная по адресу: <...>, с кадастровым номером <Номер обезличен>, принадлежащая на праве собственности ФИО2, ФИО3, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 2 310 640 рублей. Полученные от реализации денежные средства направить на погашение задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от 22.01.2020.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.М. Черномырдина

Решение в окончательной форме принято 19 декабря 2023 года.