Дело № 2-4080/2022

УИД 55RS0003-01-2022-005678-57

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«3» октября 2022 года город Омск

Ленинский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Альжановой А.Х., при секретаре судебного заседания Калинкиной Я.И., при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Алещенко О.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 указав, что 20.11.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № № (4406406448), согласно которому банк предоставил ответчику кредит в сумме 165 000 руб. под 28/%/28% годовых по безналичным/наличным, сроком на 301 дней. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за регистрационным номером 2224400017719 от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении. Все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из данного кредитного договора. Ответчик обязательства по возврату кредита исполняла не надлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 547 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 299 дней. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 220 767,61 руб. Просит взыскать с ФИО1 задолженность в размере 220 767,61 руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5407,68 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, в исковом заявлении просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковое заявление не признала, суду пояснила, что договор с истцом подписала на иных условиях, ей был предоставлен кредит в сумме 141 183,03 руб. наличными денежными средствами в кассе банка под 11,5% годовых, также пояснила, что договор страхования не заключала, поскольку была уже застрахована. Подпись в кредитном договоре и договоре страхования не оспаривала. Денежные средства в размере 165000 руб. не получала и на условиях, которые указаны в кредитном договоре никогда бы не взяла кредит, поскольку у нее был кредит в ПАО Сбербанк под 17,908% и фактически денежные средства, полученные у истца она внесла в счет погашения задолженности перед ПАО Сбербанк.

Представитель третьего лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заедание не явился, о времени и месте его проведения извещен, ходатайств об отложении дела не представил.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I-ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Частью 1 ст. 845 установлено, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Нормами статьи 846 ГК РФ определено, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Пунктом 1.2 инструкции Банка России от 30.06.2021 N 204-И «Об открытии, ведении и закрытии банковских счетов и счетов по вкладам (депозитам)» установлено, что основанием открытия счета является заключение договора счета и осуществление идентификации в соответствии с ФЗ от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Согласно ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Судом установлено, что 20.11.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, по условиям которого, ответчику был предоставлен лимит кредитования в сумме 165 000 руб. со сроком в течение действия договора, срок возврата кредита – до востребования под 28% годовых, льготный период кредитования – до 90 дней.

П. 12 договора предусмотрено, что неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов 0,0548%.

В согласии на дополнительные услуги ФИО1 выразила желание оформить услугу «Накопительное страхование жизни Копилка» от ООО СК «Ренессанс Жизнь», стоимость услуги 14 000 руб. и науслугу страхование банковских карт «Защитник карт» от АО «МАКС», стоимостью 2500 руб. единовременно.

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования по программе страхования «Копилка» № на основании полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ, утвержденных Приказом №ОД.

Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ был досрочно прекращен ДД.ММ.ГГГГ ввиду неоплаты страхователем очередного страхового взноса.

В судебном заседании ФИО1 не оспаривала принадлежность ей подписей в кредитном договоре, договоре страхования, согласии на дополнительные услуги, от проведения почерковедческой экспертизы отказалась.

Банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику кредит в порядке, в сроки и в размере, обусловленные договором. Доказательств обратного стороной ответчика в материалы дела не представлено.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1). Сумма займа, если иное не предусмотрено договором займа, считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления средств на его банковский счет (пункт 3).

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно ст. 387 ГК РФ, права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств: в результате универсального правопреемства в правах кредитора; по решению суда о переводе прав кредитора на другое лицо, если возможность такого перевода предусмотрена законом; вследствие исполнения обязательства поручителем должника или не являющимся должником по этому обязательству залогодателем; при суброгации страховщику прав кредитора к должнику, ответственному за наступление страхового случая; в других случаях, предусмотренных законом.

К отношениям, связанным с переходом прав на основании закона, применяются правила настоящего Кодекса об уступке требования (статьи 388 - 390), если иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или не вытекает из существа отношений.

По правилам, установленным ст. ст. 388, 389 ГК РФ, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону. Уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» приобрело право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1

Из выписки по счету следует, что заемщик воспользовалась денежными средствами в размере 165 000 руб. в полном объеме: 14 000 руб. страховая премия по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, 2500 руб. страховая премия по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, 141 183,03 руб. – выдан кредит, 7316,97 руб. – комиссия за обналичивание денежных средств.

Факт получения кредита наличными денежными средствами в кассе банка в размере 141 183,03 руб. ФИО1 не оспаривала.

Довод ФИО1 о том, что кредитный договор заключался на иных условиях материалами дела не подтвержден. Кроме того, представленный экземпляр кредитного договора ФИО1, который не содержит ее подписи, является идентичным с копией кредитного договора, представленного истцом. Отсутствие подписи ответчика в ее экземпляре договора не свидетельствует о заключении договора на иных условиях, либо о его не заключении, поскольку в ходе рассмотрения дела ответчик ФИО1 подтвердила, что подпись в копии договора, представленной истцом принадлежит ей и также не оспаривала, то денежные средства в размере 141 183,03 руб. были ею получены наличными в кассе банка.

Также суд считает несостоятельным довод ответчика о том, что договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» она не заключала в связи с наличием страховки в ООО СК «Сбербанк страхование», поскольку наличие свое подписи не оспаривала в договоре страхования. Кроме того закон не ограничивает граждан в заключение договоров страхования с разными страховыми компаниями.

Как следует из расчета истца, задолженность ФИО1 по кредитному договору № составляет 220 767,61 руб., из них: задолженность по ссуде - 165 000 руб., задолженность по процентам - 38 085 руб., неустойка на просроченную ссуду – 953,29 руб., неустойка на просроченные проценты – 2027,82 руб., иные комиссии 14701,50 руб.

Из ответа на запрос суда следует, что комиссия в размере 14 701,50 руб. это сумма страховой премии (14 000 руб. отражено в выписке) и проценты на данную сумму. Однако из выписке по счету следует, что 14 000 руб., уплачены в счет страховой премии вошли в сумму кредита в размере 165000 руб., а из расчета банка следует, что сумма основного долга составляет 165 000 руб., в связи с чем суд считает, что требование о взыскании комиссии в размере 14 701,50 руб. не подлежит удовлетворению, поскольку условиями договора комиссии не предусмотрены.

В остальной части ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ представленный истцом расчет не оспаривался, иного расчета, а также отсутствие задолженности перед банком не представлено, в связи с чем суд полагает исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по договору подлежащими удовлетворению в частично в размере 206 066,11 руб., из которых 165 000 руб. основной долг, 38 085 руб. проценты за пользование кредитом, неустойка в размере 2981,11 руб.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 5260,66 руб. исходя из удовлетворенной части исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина Российской Федерации в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 206 066 рублей 11 копеек, из которых 165 000 рублей основной долг, 38 085 рублей проценты за пользование кредитом, неустойка в размере 2981 рубль 11 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5260 рублей 66 копеек, всего 211 326 (Двести одиннадцать тысяч триста двадцать шесть) рублей 77 копеек.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Омский областной суд через Ленинский районный суд г. Омска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья (подпись) А.Х. Альжанова

Решение суда в окончательной форме принято 10 октября 2022 года.

Копия верна

Судья А.Х. Альжанова