Решение по делу № 2-3/49/2023 от 24.05.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

по делу № 2-3/49/2023(43RS0025-03-2023-000041-13)

24 мая 2023 года п. Суна Кировской области

Нолинский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Корзоватых И.Г.,

при помощнике судьи Ожеговой О.В.

с участием ответчика ФИО1 и его представителя по устному ходатайству ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО "Феникс" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО "Феникс" обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между АО "ОТП Банк" и ФИО1 заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты №. Данный договор является смешанным, включает в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГПК РФ. Составными частями заключенного договора являются: заявление (оферта), подписанная ответчиком, тарифы по картам в рамках проекта «Перекресные продажи» (далее по тексту – Тарифы), правила выпуска и обслуживания банковских карт Банка (далее по тексту – Правила). При заключении договоров клиентам предоставляется полная информация о существенных условиях договоров, а также о порядке формирования и погашения задолженности. В Тарифе содержится информация о размере процентов по договору, ответственности за неисполнение условий договора, платности оказываемых дополнительных услуг. Ответчик, ознакомившись с Тарифами, Правилами, подтвердил свое согласие с ними собственноручной подписью в заявлении. Ответчик, воспользовавшись предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя обязательства по возврату кредита, в результате чего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 63161,56 руб. ДД.ММ.ГГГГ АО "ОТП Банк" уступил право требования задолженности ответчика по договору № ООО "Феникс" на основании договора уступки прав требования №. Ответчик надлежащим образом уведомлен о состоявшейся уступке прав требований. На основании изложенного просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 63161,56 руб., из которых 32687,84 руб.- основной долг, 29999,72 руб. - проценты на непросроченный основной долг, 474 руб. комиссии, а также расходы по уплате госпошлины в размере 2094,85 руб., всего 65256,41 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, представил дополнительные пояснения по иску, согласно которым полагает срок исковой давности по заявленным требованиям не нарушенным, поскольку с момента выставления Банком требования о погашении задолженности по кредитному договору и, соответственно, расторжения кредитного договора, размер задолженности зафиксирован и более начисления задолженности не производилось. Таким образом, датой начала течения срока исковой давности полагает необходимым считать дату выставления направленного требования. Просит исковые требования удовлетворить в полном объеме по указанным в иске основаниям и представленным документам.

Ответчик ФИО1 и его представитель по устному ходатайству ФИО2 в судебном заседании исковые требованиям признали частично, подтвердили факт активации и использования кредитной карты, частичного погашения задолженности, заявили ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Заслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с ч. 1 и 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ответчиком заключен кредитный договор № на получение потребительского кредита в сумме 22000 руб. на срок 12 месяцев (л.д. 6).

Вместе с заявлением на получение указанного кредита, ответчик в п. 2 заявления указал, что ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП банк» (далее – «Правила»), а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» (далее – «Тарифы») содержание которых ему полностью понятно, просит: открыть на его имя банковский счет в рублях и предоставить ему банковскую карту для осуществления операций по Банковскому счет (далее – «Карта») и Тарифы посредством направления письмом по адресу, указанному в разделе 6 настоящего заявления, а также предоставить ему кредитную услуги в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживания банковских карт на следующих условиях: размер Кредитного лимита до 150000 руб., проценты, платы установлены Тарифами; погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами, а также просит неоднократно увеличивать Кредитный лимит в указанных пределах (оборот л.д. 6).

В п. 2 данного заявления также указано, что открытие Банковского счета и предоставление кредитной услуги в виде овердрафт ответчик просит осуществить только после получения им Карты и при условии ее активации. Он уведомлен о том, что активация Карты является добровольной и он вправе не активировать карту. После активации Карты, открытия ему Банковского счета и предоставления кредитной услуги в виде овердрафта он присоединяется и обязуется неукоснительно соблюдать Правила и Тарифы банка.

Ответчик активировал Банковскую карту 09.01.2015, о чем свидетельствует выписка по счету и расчет задолженности (л.д. 11-24), а также показания ответчика, подтвердившего, что Карта была им активирована.

Таким образом, между ответчиком и АО «ОТП Банк» заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме, договору присвоен №. Условия договора содержатся в заявлении заемщика (л.д. 6), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП банк» (л.д. 26-31), а также Тарифах банка по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» (л.д. 2).

Согласно п. 5.1.3 Правил за пользование Кредитом Клиент (Заемщик) уплачивает Банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного Кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы в сроки, предусмотренные Договором. Размер процентов, плат определяется Тарифами.

Согласно п. 5.2 Тарифов проценты по Кредиту рассчитываются от суммы Кредита и подлежат оплате в течение Платежного периода и составляют по операциям оплаты товаров и услуг – 26,9% годовых, по иным операциям (в том числе, получения наличных денежных средств) – 39,9% годовых

В соответствии с п. 1.2. Порядка погашения кредитов и уплаты процентов (приложение №1 Правил) платежный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу.

Согласно п. 8.1.10.1 Правил Клиент обязан погашать задолженность по Кредиту, уплачивать проценты за пользовании Кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные Порядком погашения кредитов и уплаты процентов.

Согласно п. 5.3 Тарифов, п. 1.4. приложения №1 к Правилам, платежи по кредиту производится ежемесячно по окончании расчетного месяца, рассчитанного со дня активации карты в размере не менее 5% от суммы задолженности, но не менее 300 руб.

В соответствии с п. 10.1 Правил Договор вступает в силу с момента акцепта Банком Заявления Клиента и является бессрочным.

Согласно п. 8.4.4.5 Правил Банки имеет право уступить полностью или частично свои права требования по Договору третьему лицу.

15.06.2000 между АО «ОТП Банк» и истцом заключен договор уступки прав (требований) №, согласно которому Цедент (Банк) уступает, а Цессионарий (истец) принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между Цедентом и Заемщиками, указанным в Реестре заемщиков (приложение № к договору), а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но не уплаченные проценты и иные платежи в объеме, указанном в п. 1.5. настоящего договора. Переход права оформляется путем подписания Акта приема-передачи прав требований, где, в том числе, указывается дата перехода уступаемых требований, а также изменение цены договора в срок не позднее 20 (двадцати) рабочих дней с даты заключения настоящего договора (л.д. 39-45, п. 1.1., 1.3. договора)

Согласно акту приема-передачи прав требований (реестру уступаемых прав требования) от ДД.ММ.ГГГГ право требования к ответчику по кредитному договору № перешло от АО «ОТП Банк» к истцу – ООО «Феникс» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 63161,56 руб., из которых основной долг 32687,84 руб., проценты за пользование кредитом 29999,72 руб., 474 руб. комиссии (л.д. 36-38).

О составившейся уступке прав требований истец направлял ответчику уведомление и также требование о погашении образовавшейся задолженности (л.д. 32).

Согласно предоставленному истцом расчету, истец просит взыскать с ответчика задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 63161,56 руб., из которых: 32687,84 руб. основной долг, 29999,72 руб. проценты за пользование кредитом, 474 руб. комиссии (л.д. 11-24).

Проверив данный расчет, суд находит его арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора №, при производстве данного расчета истцом учтены суммы оплат, произведенных ответчиком в счет погашения долга.

Внесение ежемесячных сумм для погашения долга, уплаты процентов за пользование кредитом и комиссий ответчиком прекращено с ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 1 и 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. N43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (далее по тексту – Постановление Пленума ВС РФ от 29.05.2015 №43) течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии со ст. 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно п. 17 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2015 №43 в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

В соответствии с п. 18 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2015 №43 по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, АО «ОТП Банк» обращался к мировому судье судебного участка №43 Нолинского судебного района с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по рассматриваемому кредитному договору, согласно отметке на почтовом отправлении - 29.12.2018 года. 15.01.2019 на основании данного заявления мировым судьей вынесен судебный приказ №2-24/2019 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №2676020736 за период с 10.08.2015 по 16.12.2018 в сумме 42719,05 руб., из которой основной долг 32687,84, проценты за пользование кредитом 10031,21 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 740,79 руб. Данный судебный приказ отменен определением мирового судьи 28.01.2019 в связи с возражениями ответчика.

Таким образом, в силу указанных положений Гражданского кодекса Российской Федерации и постановления Пленума ВС РФ, в период с 29.12.2018 по 28.01.2019 (30 дней) срок исковой давности прерывается.

19.01.2022 истец вновь обратился к мировому судье судебного участка №43 Нолинского судебного района с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по рассматриваемому кредитному договору. 25.01.2022 на основании данного заявления мировым судьей вынесен судебный приказ №2-68/2022 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №2676020736 за период с 12.03.2018 по 23.06.2020 в сумме 63161,56 руб., из которой основной долг 32687,84, проценты за пользование кредитом 29999,72 руб., комиссии 474 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 1047,42 руб. Данный судебный приказ отменен определением мирового судьи 04.02.2022 в связи с возражениями ответчика.

Соответственно течение срока исковой давности прерывается с 19.01.2022 по 04.02.2022 (25 дней).

С настоящим иском истец обратился по истечении шести месяцев с даты вынесения судебного приказа.

Ответчиком в судебном заседании заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности.

В связи с этим срок исковой давности по заявленным требованиям необходимо исчислять следующим образом: дата обращения в суд с настоящим иском (28.03.2023) минус три года, предшествующие обращению (28.03.2020) и минус срок, на который прерывалось течение срока исковой давности (30 и 25 дней соответственно) т.е. 02.02.2020 года.

Учитывая, что рассматриваемый кредитный договор является бессрочным, обязанность по возврату основного долга на дату очередного ежемесячного платежа – 09.02.2020 не исполнена, а также не исполнялась обязанность по возврату и в последующие месяцы до момента уступки прав требований – 23.06.2020, сумма основного долга подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном размере.

Проценты за пользование кредитом и комиссии за период с 12.03.2018 до 02.02.2020 года не подлежат взысканию с ответчика в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Проценты за пользование кредитом с 02.02.2020 по 23.06.2020 подлежат взысканию с ответчика, поскольку взыскиваются в пределах срока исковой давности.

Размер данных процентов составляет:

32687,84 руб. (основной долг) х 39,9 % годовых /366 х 142 дня просрочки (с 02.02.2020 по 23.06.2020) = 5060,18 руб.

За период с 02.02.2020 по 23.06.2020 задолженности по уплате комиссий не имеется.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № в размере 37748,02 руб., из которой основной долг 32687,84 руб., проценты за пользование кредитом 5060,18 руб.

Доводы истца о том, что срок исковой давности не пропущен, судом отклоняются по изложенным выше основаниям, выставление окончательного требования о погашении задолженности по кредитному договору не изменяет порядок исчисления срока исковой давности, предусмотренный для обязательств с определенным сроком исполнения.

На основании ст. 98 ГПК РФ, учитывая, что исковые требования удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию судебные издержки по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1256,91 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО "Феникс" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт серии № №, в пользу ООО "Феникс" (№) задолженность по кредитному договору № в размере 37748,02 руб., из которой основной долг 32687,84 руб., проценты за пользование кредитом 5060,18 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1256,91 руб., всего 39004,93 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме через Нолинский районный суд Кировской области.

Решение в окончательной форме вынесено 25 мая 2023 года.

Судья подпись И.Г. Корзоватых