11RS0003-01-2022-002203-39
Дело № 2-1626/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Интинский городской суд Республики Коми
в составе председательствующего судьи Вежниной Н.А.
при секретаре Суровицыной А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Инте Республики Коми 10 ноября 2022 года дело по иску Публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на переданное в залог имущество,
УСТАНОВИЛ:
ПАО "Совкомбанк" обратился в суд с иском к ответчику (с учетом уточнений от __.__.__) о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <....>, расходов по уплате государственной пошлины в размере <....>, процентов за пользование кредитом по ставке <....> % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере Ключевой ставки банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с __.__.__ по дату вступления решения суда в законную силу, об обращении взыскания на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу ____ ____, установив начальную продажную цену в размере <....> путем продажи с публичных торгов. В обоснование исковых требований указал, что __.__.__ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №__, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в сумме <....> под <....>% годовых сроком на <....> под залог квартиры по адресу ____ ____. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла __.__.__, на __.__.__ суммарная продолжительность просрочки составляет <....> дней. Просроченная задолженность по процентам возникла __.__.__, на __.__.__ суммарная продолжительность просрочки составляет <....> дней.
Стороны о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились. Представитель истца в уточнениях к исковому заявлению заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, представила возражения на иск, в котором указала, что просрочку по платежам допустила ввиду финансовых трудностей, произвела платежи в мае, июне, июле, августе и сентябре 2022 года. Просила в иске отказать, рассмотреть дело в ее отсутствие.
Суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьями 12, 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Согласно статье 55 ГПК РФ доказательствами по гражданскому делу являются любые фактические данные, на основе которых в определенном законом порядке суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, иные обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения дела. Эти данные могут устанавливаться объяснениями сторон, показаниями свидетелей, письменными доказательствами.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.
Статья 807 ГК РФ устанавливает, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Обязанность заемщика возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, установлена пунктом 1 статьи 810 ГК РФ.
В силу статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Как следует из материалов дела и установлено судом, __.__.__ ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО1 был заключен кредитный договор №__. Согласно условиям названного договора, Банк предоставил ответчику кредит в сумме <....> под <....> % годовых, сроком на <....>. Согласно п. 1.11 договора, целевое назначение кредита: кредит предоставляется для целевого использования, а именно на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в пункте 3.3 договора.
Банк свои обязательства по кредитному договору №__ от __.__.__ выполнил, перечислив истцу на счет, открытый в банке, денежные средства в размере <....>, что подтверждается выпиской по счету.
В соответствии с п. 1.13 кредитного договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплаты процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной кредитным договором.
В соответствии с п. 7.4.3 договора, в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору.
__.__.__ ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО1 был заключен договор залога №__ ДЗ, согласно которому предметом залога является принадлежащее ФИО1 на праве собственности имущество - квартира по адресу ____ ____, кадастровый №__.
В соответствии с п. 8.1 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору.
Из пункта 8.2 договора залога следует, что соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
Согласно п. 3.1 договора залога по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет <....>.
На основании ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
Положениями ст. 337 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила (ч. 2 ст. 334 ГК РФ).
Договор об ипотеке заключается путем составления одного документа, подписанного сторонами, и должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом. Договор, влекущий за собой возникновение ипотеки в силу закона и содержащий условие об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, должен заключаться путем составления одного документа, подписанного сторонами (ч. 3 ст. 339 ГК РФ).
В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.
Согласно п.1 ст.50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998 залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с п. 1 ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.
Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).
Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.
Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.
В силу п. 1 ст. 54 названного закона в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.
В соответствии с п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
На основании ч. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Аналогичные положения содержатся в ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Согласно ст. 350 ГК РФ в случаях обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке суд устанавливает начальную продажную цену заложенного имущества, подлежащего реализации на публичных торгах.
В нарушение п. 8 кредитного договора принятые в добровольном порядке условия кредитного договора ответчик ФИО1 исполняла не надлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность в сумме <....>, из которых: просроченная ссуда – <....>, просроченные проценты – <....>, неустойка на остаток основного долга <....>, неустойка на просроченную ссуду <....>, комиссия за смс-информирование <....>
В силу ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Как следует из п. 7.4.2 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий.
__.__.__ «Совкомбанк» в адрес должника направил требование о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки. До настоящего времени требования истца ответчиком не исполнены.
Принимая во внимание, что размер просроченных платежей, а также срок просрочки является существенным, суд приходит к выводу о наличии предусмотренных законом и условиями договора оснований для расторжения кредитного договора, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1
Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, оценив их относимость, допустимость и достоверность каждого в отдельности, суд приходит к выводу о том, что факт неисполнения обязанностей, добровольно принятых на себя ответчиком, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.
Произведенный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору, суд находит правильным. Данный расчет ответчиком не оспорен, иной расчет задолженности ответчиком суду представлен не был (ст. 56 ГПК РФ).
Таким образом, установив обоснованность требований истца, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.
Поскольку стороны ходатайств о назначении судебной экспертизы не заявляли, каких-либо доказательств, свидетельствующих об иной стоимости залогового имущества, не представили, начальная продажная цена предмета залога для его реализации с публичных торгов определяется равной <....>, согласно п.3.1 договора залога.
Платежным поручением от __.__.__ №__ истец уплатил государственную пошлину за подачу искового заявления в суд в размере <....>
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца государственная пошлина, исчисленная пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере <....> <....> - 20 000) х 3% + <....> + <....> по требования об обращении взыскания на предмет залога).
Руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Расторгнуть кредитный договор №__ от __.__.__, заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 (ИНН <....>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <....> ОГРН <....>) задолженность по кредитному договору №__ от __.__.__ в размере <....>, расходы по оплате государственной пошлины в размере <....>, проценты за пользование кредитом по ставке <....> % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, с __.__.__ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с __.__.__ по дату вступления решения суда в законную силу.
Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру общей площадью 44,9 кв.м, расположенной по адресу: ____, кадастровый №__, путем реализации имущества с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере <....>, принадлежащую на праве собственности ФИО1.
На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Коми через Интинский городской суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено __.__.__.
Судья Н.А. Вежнина