РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
13 февраля 2025 года г. Иркутск
Ленинский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Зайцевой И.В., при секретаре судебного заседания Божковой Е.В., с участием ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1237/2025 (УИД: 38RS0034-01-2023-002112-47) по иску публичного акционерного общества «Cовкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.
В обосновании исковых требований истцом указано, что ****год между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № (№), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме ФИО6 под 29,00/40,00 % годовых по безналичным/наличным, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. ****год ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность возникла ****год. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере <...>. По состоянию на ****год задолженность составляет <...>, в том числе: просроченная ссудная задолженность – <...>, просроченные проценты – <...>. Ответчику направлено уведомление об изменении срока возврата и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила.
Просят взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере <...>, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <...>.
В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк» в лице своего представителя не явился, о времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца в лице представителя, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.
В судебном заседании ответчик ФИО2 исковые требования не признала, заявила ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности, который она отсчитывает с момента внесения последнего платежа.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела и оценив все представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст. 1 Федерального закона от ****год № «О банках и банковской деятельности» кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Согласно ч. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (ч. 2 ст. 434 ГК РФ).
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (ч. 3 ст. 434 ГК РФ).
В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст. 435 ГК РФ).
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (ч. 1 ст. 438 ГПК РФ).
Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Судом установлено, что на основании анкеты-заявления, заявления клиента на получение потребительского кредита между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 ****год заключен договор кредитования №, по условиям которого ФИО2 был предоставлен лимит кредитования в размере <...>, окончательный срок возврата – до востребования под 29 % годовых, за проведение наличных операций – 40%. Размер минимального обязательного платежа – <...>. Цель кредита – на неотложные нужды. В исковом заявлении срок кредитного договора ошибочно указан в 120 месяцев.
ФИО2, подписывая договор кредитования, подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов.
Также ФИО2, подписывая договор кредитования, согласилась на выпуск банком карты Visa Instant Issue и была уведомлена о следующих платах: плата за оформление карты Visa Instant Issue – <...>.
Также ФИО2 ****год подписала согласие на дополнительные услуги, дала свое согласие на: добровольное страхование клиентов финансовых организаций, страхование жизни и здоровья.
Оферта ФИО2 (анкета-заявление на получение потребительского кредита) была принята банком в порядке ч. 3 ст. 438 ГК РФ, что подтверждается выпиской по счету за период с ****год по ****год.
Таким образом, исходя из анализа приведенных норм права, суд приходит к выводу, что между сторонами в установленном законом порядке с соблюдением письменной формы путем акцепта банком оферты ФИО2 заключен договор кредитования на индивидуальных условиях.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Статьей 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (ч. 2 ст. 808 ГПК РФ).
Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу требований ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с договором кредитования, предусмотрена ответственность в виде штрафа за нарушение клиентом сроков очередного гашения кредитной задолженности: при сумме кредита до <...> : <...> за факт образования просроченной задолженности, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, при сумме кредита от 50 001 до <...>: <...> за факт образования просрочки 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, при сумме кредита от 100 001 до <...>: <...> за факт образования просрочки 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, <...> за факт образования просрочки 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, <...> за факт образования просрочки 3 и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.
Как следует из содержания искового заявления, расчета цены иска по договору кредитования, задолженность составляет <...>, в том числе: просроченная ссудная задолженность – <...>, просроченные проценты – <...>.
Представленный расчет задолженности произведен банком верно, подтвержден выпиской по счету заемщика, в связи с чем, может быть положен в основу решения суда. Ответчик правильность расчета не оспорила, и оснований считать его неверным суд не находит, поскольку он составлен с учетом положений кредитного договора о сроках и размерах подлежавших уплате заемщиком сумм.
Указанный долг ответчиком до настоящего времени не погашен.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению.
Суду не представлено доказательств принуждения ответчика к заключению кредитного договора, и поэтому суд исходит из того, что ответчик, вступая в договорные отношения с ПАО «Восточный экспресс банк», сознательно выразил свою волю на возникновение у него определенных договором прав и обязанностей.
****год заключен договор о присоединении публичного акционерного банка «Восточный экспресс банк» Банка «национальная факторинговая компания» (акционерное общество), Общества с ограниченной ответственностью «Группа компаний ПФК» к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк».
****год в лист записи Единого государственного реестра юридических лица внесена запись о завершении реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица (других юридических лиц) в отношении Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» и о прекращении его деятельности как юридического лица.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Следовательно, вступив в договорные отношения с Банком, заемщик обязан исполнить возложенные на него договором обязанности и не вправе отказаться от их исполнения.
Ответчиком заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд, рассмотрев которое, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 указанного кодекса.
В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Пункт 2 ст. 200 ГК РФ предусматривает, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.
Пунктами 1 и 2 ст. 204 ГК РФ установлено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
****год (согласно почтовому штампу на конверте) ПАО «Совкомбанк» обращалось с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании спорной задолженности.
Из материалов гражданского дела № следует, что ****год мировым судьей судебного участка № <адрес> г. Иркутска вынесен судебный приказ №, которым с должника ФИО2 взыскана в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № (№) от ****год по состоянию на ****год в размере <...>.
Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> г. Иркутска от ****год указанный судебный приказ отменен, в связи с поступившими возражениями.
С настоящим иском ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд ****год.
Исходя из приведенных выше обстоятельств, суд полагает, что в рассматриваемом деле срок возврата кредита должен определяться в соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, предусматривающим, что в случаях, когда срок возврата договором определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором, поскольку срок возврата кредита определен в кредитном договоре моментом востребования (адрес условий).
Поскольку доказательств направления истцом каких-либо требований (претензий) ответчику до обращения истца за выдачей судебного приказа, в материалах дела не имеется, суд приходит к выводу, что моментом истребования с ответчика задолженности по кредитному договору является дата подачи заявления о вынесении судебного приказа, то есть ****год.
Таким образом, трехгодичный срок исковой давности, применимый в данном случае и подлежащий исчислению с ****год (дата подачи заявления о выдаче судебного приказа), течение которого прерывается на 101 день, до отмены судебного приказа - ****год, не истек, поскольку, окончанием срока исковой давности является ****год, тогда как, истец обратился в суд с настоящим иском ****год.
С учетом изложенного, заявление ответчика о пропуске срока исковой давности отклоняется судом, поскольку истец обратился в суд в пределах срока исковой давности и срок исковой давности по заявленным требования не пропущен.
Доводы ответчика о том, что срок исковой давности подлежит исчислению с начала просрочки платежей (октябрь 2016 года), основаны на неверном толковании норм материального права, противоречат смыслу ст. 810 ГК РФ, в связи с чем судом не приняты.
Проверив расчет истца, суд признает его верным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора. Стороной ответчика расчет истца по правилам ст. 56 ГПК РФ не оспаривался, контррасчет не представлен.
Таким образом, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности и взаимной связи, учитывая обязанность ответчика выплатить истцу задолженность по кредитному договору, отсутствие каких-либо доказательств, опровергающих правильность расчета задолженности, суд приходит к выводу, что требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО2 задолженности по договору кредитования № №) от ****год по состоянию на ****год в размере <...>, в том числе: просроченная ссудная задолженность – <...>, просроченные проценты – <...>, обоснованы и подлежат удовлетворению.
Далее, истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере <...>.
В подтверждения несения указанных расходов представлено платежное поручение № от ****год.
Согласно статье 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в котором истцу отказано.
При таких обстоятельствах, учитывая вышеизложенные правовые нормы, а также что исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору, судом удовлетворены, суд приходит к выводу, что государственная пошлина в размере <...> подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Cовкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО2, ****год года рождения, уроженки <адрес>, ИНН <...>, в пользу публичного акционерного общества «Cовкомбанк», ИНН №, задолженность по кредитному договору № (№) от ****год по состоянию на ****год в размере <...>, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <...>.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья И.В. Зайцева
В мотивированном виде решение изготовлено 27 февраля 2025 года.