Дело № 2-1286/2022

УИД 27RS0013-01-2022-002082-54

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 ноября 2022 года г. Амурск, Хабаровский край

Амурский городской суд Хабаровского края в составе

председательствующего судьи Мережниковой Е.А.,

при секретаре Жуковой А.В.,

истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Амурского городского суда в г. Амурске Хабаровского края гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа, морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее ФИО1, истец) обратилась в суд с указанным иском к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни», мотивируя свои требования тем, что 22.12.2018 между истцом и ПАО «Плюс Банк», заключен кредитный договор <***>, по условиям которого ПАО «Плюс Банк» выдало истцу кредит по программе «АвтоПлюс» в размере 1 353 000,00 руб. на срок 60 месяцев под 21,9086 % годовых. В рамках данного договора, между истцом, в качестве страхователя и Обществом с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование жизни» в качестве страховщика заключен договор страхования № от 22.12.2018. 12.03.2021, свои обязательства по кредитному договору истец исполнила досрочно в полном объеме. 12.03.2021, истец обратилась в ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» с заявлением о досрочном расторжении ранее заключенного договора страхования и возврате части, ранее полученной, страховой премии. Страховщиком отказано в досрочном расторжении ранее заключенного договора страхования и возврате части ранее полученной от истца страховой премии. Отказывая в досрочном расторжении договора страхования и возврате части ранее полученной от истца страховой премии ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» исходил из того, что данный договор никак не связан с заключенным кредитным договором. Истец считает, что данная позиция ответчика несостоятельна, так как кредитный договор и договор страхования были заключены в один день, в одном месте, оформлены одним документом - индивидуальными условиями предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «АвтоПлюс».Условия страхования жизни являются частью вышеназванной программы и соответственно договор страхования от 22.12.2018, фактически является составной частью гражданско-правового кредитного, так как их объединяет общая оферта. Кроме того, полностью совпадают сроки действия кредитного договора <***> от 22.12.2018 и договора страхования № 180755044 от 22.12.2018 - 60 месяцев, начиная с 22 декабря 2018. Так же, подлежащая выплате со стороны истца ответчику страховая премия по договору страхования в размере 100 000,00 руб., является частью выданного кредита по кредитному договору <***> от 22.12.2018. Отказ ответчика в добровольном удовлетворении требований, носит, по мнению истца, незаконный характер, в связи с чем истец обратилась в суд. Просит взыскать часть страховой премии, ранее уплаченной ответчику по договору страхования № 180755044 от 22.12.2018 в размере 55 000,00 руб. Нарушением прав потребителя, истцу причинен моральный вред, сумма в размере 55 000,00 руб. является для истца значительной. Изначально истец рассчитывала на данные денежные средства, но не получила их, и была вынуждена ограничивать свою семью в приобретении ряда товаров и услуг, необходимых для повседневной комфортной жизни. Подобная ситуация вызвала у истца отрицательные эмоции, как досада, обида, расстройство, огорчение, и одновременно гнев, возмущение негодование. Истец, испытывая отрицательные эмоции, из-за осознания того, что происходящее является следствием вопиющего неисполнения ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» своих обязательств, возложенных на ответчика действующим законодательством РФ. Истец считает, что происходящее является прямым следствием пренебрежительного отношения к истцу со стороны ответчика. Данная ситуация имела место на протяжении длительного времени, и размер компенсации морального вреда оценивает в сумме 10 000,00 руб. В связи с настоящим спором, истцом понесены судебные расходы. В связи с защитой своих нарушенных прав, истец обратилась за квалифицированной юридической помощью. 09.04.2021 истцом был заключен договор возмездного оказания юридических услуг с ФИО2, согласно которому расходы на оплату услуг представителя составили 10 000,00 руб. Учитывая изложенное просит расторгнуть, прекратить действие договора страхования № 180755044 от 22.12.2018, взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» 55 000,00 руб., денежную компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 руб., понесенные судебные расходы в размере 10 000,00 руб., а также сумму штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца, в соответствии с Федеральным законом «О защите прав потребителей».

Представитель ответчика, надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика.

В судебном заседании истце поддержала исковое заявление, дополнительно пояснив, что у нее многодетная семья, которая нуждается в данных денежных средствах.

Заслушав истца, исследовав письменные доказательства и иные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, в соответствии со ст. ст. 56, 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке ч.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из положений ст.935 ГК РФ следует, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст.421 ГК РФ.

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных ст.937 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика вышеуказанных документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п.1 ст.160 ГК РФ.

В соответствии с п.2 ст.943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно положения ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В соответствии с условиями страхования страховая сумма - денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в полисе. Страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования. Выгодоприобретателем является Застрахованный, а в случае смерти Застрахованного - его наследники. Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается с даты истечения срока действия договора страхования.

Таким образом, законодатель однозначно установил, что страховой случай, т.е. событие, на случай наступления которого осуществлено страхование, является единственным основанием для страховой выплаты. Соответственно, при отсутствии страхового риска или, когда страховой случай не может наступить по иным обстоятельствам, чем предусмотрено условиями страхования (п.1 ст.958 ГК РФ), у страховщика не может возникнуть обязанность по страховой выплате. Это обстоятельство является решающим для определения, подлежит ли прекращению договор страхования или нет, а не утрата страхователем интереса к договору страхования. Соответственно, для прекращения договора страхования, объектом которого является жизнь и здоровье страхователя, необходимо возникновение события, которое является не зависящим от воли страхователя и при этом такое событие должно сделать невозможным причинение вреда жизни или здоровью.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 5 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Как установлено в судебном заседании, 22.12.2018 между ПАО «Плюс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор на сумму 1 353 100,00 руб., по программе «АвтоПлюс» (л.д. 14-18). Согласно пункту 20 Индивидуальных условий, по договору личного страхования и оказания услуг, связанных с таким страхованием, определен минимальный перечень страховых рисков программы 1, программы 2 (л.д. 57-61).

Как следует из представленной справки ПАО «Плюс Банк», по состоянию на 12.03.2021, обязательства у клиента ФИО1 по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ, исполнены в полном объеме (л.д. 19).

ДД.ММ.ГГГГ, полагая, что в связи с прекращением обязательств по кредитному договору, договор страхования прекратил свое действие, возможность наступления страхового случая отпала, ФИО1 обратилась в ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о досрочном расторжении договора страхования жизни (л.д. 20). В ответ на данное заявление ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» в адрес заявителя направлен ответ в обоснование отказа заявителю в возврате страховой премии, на основании условий договора страхования со ссылкой на нормы гражданского законодательства. (л.д. 21).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с претензией, с требованием возместить убытки, причиненные в результате навязывания услуг страхования, в размере 56 666,67 руб. (л.д. 22).

Решением службы финансового уполномоченного от 02.09.2022, в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», страховой премии, при досрочном расторжении договора личного страхования, отказано (л.д. 28-35).

Как следует из полиса страхования от несчастных случаев №, который удостоверяет факт заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней, на условиях программы страхования, страховщиком по данному договору является ООО «Капитал Лайф Страхование жизни», страхователем (застрахованным лицом) ФИО1 Сумма страхования по договору на дату заключения договора, составляет 500 000,00 руб. Размер страховой премии составляет 100 000,00 руб., которую страховщик обязуется оплатить страхователю не позднее 22.12.2018. Срок страхования определен с 00-00 часов 22.12.2018 по 24-00 часов 21.12.2023.Выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь, а в случае его смерти – наследники застрахованного лиц по закону. Полис выдан на основании заявления страхователя (л.д.65),.подписан страховщиком и страхователем (л.д.64)

Истец, подписывая кредитный договор и договор страхования, дал свое согласие, принял и признал подлежащими исполнению условия договора. В силу ст. 8, пункта 2 ст. 307, пункта 1 статьи 425 ГК РФ, с момента подписания договора, данные условия обязательны для сторон.

Как следует из приложения № 1 к Полису № 180755044 от 22.12.2018, договор страхования прекращается в случаях: истечения срока его действия, исполнение страховщиком свих обязательств по договору страхования в полном объеме; досрочного отказа страхователя от договора страхования (при этом уплаченная страховщику премия не подлежит возврату).; смерти застрахованного лица, и по иным основаниям, предусмотренным действующим законодательством (л.д. 66-70).

Доводы истца о том, что кредитный договор и договор страхования оформлены одним документом, опровергаются материалами дела, поскольку истцом были подписаны, как индивидуальные условия по кредитному договору, так и заявление о страховании, а так же полис по договору страхования.

Истец, подписывая кредитный договор, полис страхования и заявление на осуществление страхования жизни, действовал в своих интересах, добровольно выбирая выгодные для себя условия.

Таким образом, в ходе рассмотрения дела установлено, что истец обратилась в ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» с заявлением о досрочном прекращении действия Договора страхования 12.03.2021, то есть по истечении срока, установленного Указанием Банка России и Условий страхования, которые не предусматривают возврат страховой премии по истечении 14-дневного срока после заключения Договора страхования.

Кроме этого, при досрочном погашении задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного до окончания определенного в договоре срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате возмещения при наступлении страхового случая. Правоотношения, сложившиеся в связи с досрочным погашением кредита, не регулируются п.1 ст.958 ГК РФ. В силу п.4 ст.453 ГК РФ и п.3 ст.958 ГК РФ уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Следовательно, на день рассмотрения дела Договор страхования является действующим, положения Договора страхования и Договора кредитования в установленном законом порядке истцом не оспорены, определенные страхователем при заключении договора страховые риски продолжают действовать на весь период страхования, то есть до 21.12.2023.

При таких обстоятельствах, при согласованных сторонами условиях договора страхования, истец при отказе от договора страхования после истечения периода охлаждения, не приобрел право на получение части страховой премии за оставшийся период действия договора страхования на основании п.п.1, 3 ст.958 ГК РФ.

Поскольку договор страхования свое действие не прекратил, истец обратился с заявлением об отказе от договора страхования по истечении 14 дней, ни договором страхования, заключенным между сторонами, ни законом не предусмотрен возврат страхователю части уплаченной страховой премии в случае отказа его от договора страхования, а изложенные в ч.1 ст.958 ГК РФ условия, при наступлении которых часть страховой премии возвращается страхователю, в данном случае не наступили, условия договора страхования недействительными не признаны, оснований для расторжения договора страхования и выплаты части страховой премии не имеется.

Правовых оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа суд не усматривает, поскольку заваленные требования являются производными по отношению к требованию о взыскании страховой премии.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 214 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ код подразделения №) к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование жизни» (ОГРН <***>) о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа, морального вреда, судебных расходов отказать.

Копию решения в течение пяти дней со дня его составления в мотивированном виде направить лицам, участвующим в деле.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Амурский городской суд Хабаровского края в течение месяца со для его составления в мотивированном виде.

Судья Е.А. Мережникова

Решение в мотивированном виде составлено 14.11.2022.

Судья Е.А. Мережникова