Решение по делу № 2-136/2022 от 10.11.2022 - о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика.

Дело № 2-136/2022

УИД 11RS0013-01-2022-000410-38

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 ноября 2022 года с. Ижма

Ижемский районный суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Абрамовой А.Р.,

при секретаре судебного заседания Демидовой Н.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Северо – Западный банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России», в лице Северо-Западного банка ПАО Сбербанк, обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика, указывая, что 26.09.2017 между ПАО "Сбербанк России" и ФИО2 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Заемщику был выдан кредит в сумме 265 800,00 рублей, под 18,95% годовых. В соответствии с п.3.3 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности (включительно). В соответствии с п. 4.2.3 кредитного договора в случае неисполнении обязательств кредитор имеет права потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер. Согласно ответу нотариуса, наследственное дело после смерти заемщика заведено за №. Информации о наследниках и наследственном имуществе нотариусом не представлена. Предполагаемыми наследниками являются ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (жена). По имеющейся информации у истца, заемщику ко дню смерти принадлежало имущество: денежные средства на счетах ПАО Сбербанк. Исходя из расчета цены иска за период с 30.06.2020 по 22.03.2022 сформировалась задолженность по кредитному договору № в размере 208 140 рублей 39 копеек, из которых: 154 780 рублей 13 копеек – просроченная ссудная задолженность, 53 360 рублей 26 копеек – просроченные проценты. Учитывая срок неисполнения обязательств по возврату кредита, размер образовавшейся задолженности, истец полагает допущенное нарушение условий договора существенным, и достаточным основанием к расторжению кредитного договора. Просят расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 30.06.2020 по 22.03.2022 в размере 208 140 рублей 39 копеек, из которых (154 780 рублей 13 копеек – просроченная ссудная задолженность, 53 360 рублей 26 копеек – просроченные проценты), а так же судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 281 рублей 40 копеек.

25.08.2022 истец направил уточненные исковые требования, в соответствии с которыми в связи с частичным погашением задолженности по кредитному договору, просит: взыскать солидарно в пределах стоимости наследственного имущества с ответчиков ФИО1, ФИО3, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в их пользу сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 64 022 рублей 70 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 281 рублей 40 копеек, расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

09.11.2022 истец направил уточненные исковые требования в части размера государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчиков, просят взыскать с ответчиков в их пользу расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 121 рублей (2121 рубль – материальные требования, 6000 рублей – нематериальные требования), вернуть излишне уплаченную государственную пошлину в размере 3 160 рублей 40 копеек.

Представитель ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела уведомлен надлежащим образом, просит рассмотреть дело без участия представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, уведомлена надлежащим образом о рассмотрении дела, в представленном отзыве выразила несогласие с исковыми требованиями, указав, что является ненадлежащим ответчиком по делу.

Определением Ижемского районного суда Республики Коми от 16.05.2022 произведена замена ненадлежащего ответчика ФИО1 надлежащим ответчиком ФИО3 и в качестве соответчика к участию в деле привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, уведомлена надлежащим образом о рассмотрении дела, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, в представленном отзыве выразила несогласие с исковыми требованиями, указав, что при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 подключена программа страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». На момент оформления кредита ФИО2 был здоров, в начале ДД.ММ.ГГГГ года ФИО2 присвоена <данные изъяты>. Согласно ч.1 п.1.1 договор страхования, заключенного между ФИО2 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в случае наступления страхового риска «Установление инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни» страховая компания несет расширенное страховое покрытие по кредитным обязательствам ФИО2 ФИО2 с момента присвоения группы инвалидности осуществлял платежи по кредиту до момента наступления смерти. Считает себя ненадлежащим ответчиком по делу и просит в удовлетворении исковых требований к ней отказать, взыскать имеющуюся задолженность по кредитным обязательствам ФИО2 с ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Ответчик – Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее - ООО СК «Сбербанк страхование жизни»), будучи уведомленным надлежащим образом о дате и времени судебного заседания в судебное заседание представителя не направил.

Третьи лица нотариус <данные изъяты> нотариального округа Республики Коми ФИО4, администрация сельского поселения «Коровий Ручей» уведомлены надлежащим образом о рассмотрении дела, просили дело рассмотреть в их отсутствие.

В соответствии с требованиями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, изучив и исследовав материалы дела, наследственного дела, приходит к следующему.

В силу ч.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (статья 309), односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами императивным нормам, действующим в момент его заключения.

В силу ст. ст. 432, 809, 810 ГК РФ кредитный договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.2 ст. ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 (Заемщик) и ПАО Сбербанк (Банк) подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита, в соответствии с которыми ПАО Сбербанк выдало кредит заемщику в сумме 265 800 рублей на срок 60 месяцев, под 18,95 % годовых, с ежемесячными аннуитентными платежами в размере 6 887 рублей 69 копеек.

В соответствии с п. 14 заемщик ознакомлен и согласен с общими условиями договора.

Согласно п. 3.1 общих условий Заемщик погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитентынми платежами в платежную дату.

Согласно п. 3.3 общих условий уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитентного платежа, а так же при досрочном погашении кредита или его части. В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 20,00 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

При заключении кредитного договора ФИО2 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ

Заявлением предусмотрено, что страховыми рисками являются смерть застрахованного лица по любой причине, установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 2 группы в результате несчастного случая, установление инвалидности 2 группы в результате болезни.

Срок действия договора страхования определен в пункте 2 заявления на страхование и составляет 60 месяцев с даты подписания заявления при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Плата за подключение к программе страхования ФИО2 составила 27 776 рублей 10 копеек.

Выгодоприобретателями согласно пункту 4 заявления являются ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительскому кредиту, предоставленному ПАО Сбербанк. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредитам в ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Выпиской из лицевого счета подтверждается, что денежные средства ответчику перечислены банком.

Поскольку обязательства по возврату кредита перестали исполняться в связи со смертью Заемщика, однако, действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, после смерти должника продолжалось начисление процентов на заемные денежные средства.

18.02.2022 ПАО «Сбербанк России» выставляло требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении кредитного договора в адрес ФИО1 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

ФИО2, родившийся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> <адрес>, умер ДД.ММ.ГГГГ, о чем территориальным отделом ЗАГС <адрес> Министерства юстиции Республики Коми ДД.ММ.ГГГГ составлена запись о смерти №.

В силу ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 (ред. от 24.12.2020) «О судебной практике по делам о наследовании» (далее Пленума), следует, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и её момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Как разъяснено в п. 14 Пленума, в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Как разъяснено в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Из наследственного дела, открытое к имуществу ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ, следует, что ФИО3 приняла наследство по всем основаниям наследования, оставшееся после ее умершего брата ФИО2, которой ДД.ММ.ГГГГ выданы свидетельства о праве на наследство по закону на 1/3 доли в праве общей долевой собственности на индивидуальный жилой дом, 1/3 доли в праве пожизненного наследуемого владения земельным участком, расположенных по адресу: <адрес>, в виде денежных средств, находящиеся на счетах №№, № (счет закрыт ДД.ММ.ГГГГ) в ПАО «Сбербанк России», с причитающимися процентами и компенсациями, в том числе компенсацией на оплату ритуальных услуг.

Согласно выпискам по счетам, открытых на имя ФИО2 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ заемщику принадлежит имущество в виде денежных средств, на банковском счете № на сумму 2 316 рублей 01 копейка, на счете № № - 74 рубля 11 копеек, на счете №, закрытым ДД.ММ.ГГГГ, на сумму 47 рублей (вклад, подлежащий компенсации).

Согласно выпискам из ЕГРН жилой дом по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, имеет кадастровую стоимость 70306,63 рублей; земельный участок по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, кадастровая стоимость сроставила 61913,6 рублей.

Из заключения ООО «Мобильный оценщик» о стоимости имущества № от 08.11.2022 рыночная стоимость жилого дома, с кадастровым номером №, и земельного участка, с кадастровым номером №, расположенных по адресу: <адрес>, на дату смерти заемщика – ДД.ММ.ГГГГ составила 283 000 рублей (262 000 рублей –стоимость дома, 21 000 рублей – стоимость земельного участка).

В судебном заседании установлено, что между Обществом с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2. В рамках данного соглашения между ними и Банком заключаются договора личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявление на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю (т.е. в Банк). ФИО2 являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни: ДСЖ-2/1710, кредитный договор №, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО1 – супруга заемщика ДД.ММ.ГГГГ в связи с наступлением страхового случая (смертью заемщика ФИО2) обратилась к ООО "СК Сбербанк страхование жизни" с заявлением и пакетом документов для оформления страховой выплаты в счет погашения остаточной стоимости кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" в ответ на поступившие в их адрес документы направило наследникам умершего ФИО2 ответ с просьбой предоставить оригиналы документов или надлежащим образом заверенные копии: справка о смерти, с указанием причин смерти; медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавшие дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозах.

В связи с тем, что от наследников умершего ФИО2 запрашиваемые ДД.ММ.ГГГГ документы в ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" не поступали, ДД.ММ.ГГГГ страховая компания в адрес наследников умершего ФИО2 повторно направила аналогичный запрос. Разъяснено, что в случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес наследников умершего ФИО2 ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" направило письмо в ответ на поступившие документы, касающиеся наступления смерти ДД.ММ.ГГГГ кредитозаемщика ПАО Сберабанк – ФИО2 с просьбой предоставить документы, заверенные должным образом (медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавшие дате заключения договора, оригинал свидетельства о праве на наследство по закону по договору страхования с указанием суммы к выплате по заявлению на страхование от ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" направила ГБУЗ РК «<данные изъяты>» запрос на предоставление медицинских документов в отношении ФИО2

В тот же день в адрес наследников умершего ФИО2 ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" направило письмо в ответ на поступившие документы ДД.ММ.ГГГГ, касающиеся наступления смерти ДД.ММ.ГГГГ кредитозаемщика ПАО Сберабанк – ФИО2 с просьбой предоставить следующие документы: выписку из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за медицинской помощью, за период с 2012 по 2017 гг., медицинский документ, содержащий информацию о дате первичного установления ФИО2 диагноза, либо медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавшие дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозах.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" повторно направила ГБУЗ РК «<данные изъяты>» запрос на предоставление медицинских документов в отношении ФИО2

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" вновь направило наследникам умершего ФИО2 письмо с просьбой предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии документов (выписку из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за медицинской помощью, за период с 2012 по 2017 гг., медицинский документ, содержащий информацию о дате первичного установления ФИО2 диагноза, либо медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавшие дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозах).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес наследников умершего ФИО2 ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" направило письмо в ответ на поступившие документы ДД.ММ.ГГГГ, касающиеся наступления смерти ДД.ММ.ГГГГ кредитозаемщика ПАО Сберабанк – ФИО2 с просьбой предоставить копии всех справок, выданных федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы об установленных ранее группах инвалидности.

В связи с тем, что запрос на предоставление медицинских документов в отношении ФИО2 ГБУЗ РК «<данные изъяты>» не исполнила, ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" ДД.ММ.ГГГГ направила в адрес наследников умершего ФИО2 об этом сообщение.

Согласно справке-расчету, представленной ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ (включая срочную и просроченную задолженность) составила 154 780 рублей 13 копеек, остаток задолженности по процентам – 1 041 рублей 81 копеек.

В ответе на запрос суда от 17.08.2022 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» дополнительно сообщило, что случай был признан страховым. В пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ была осуществлена страховая выплата в размере 155 821 рублей 94 копеек. В пользу выгодоприобретателей – наследников ФИО2 подлежит выплате страховая сумма в размере 109 978 рублей 06 копеек.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с частью 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с пунктом 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (пункт 61).

Согласно пункту 1 статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 Кодекса. Возмещение убытков в полном размере означает, что в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом.

Как следует из разъяснений, данных в пункте 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу статей 15 и 393 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитор представляет доказательства, подтверждающие наличие у него убытков, а также обосновывающие с разумной степенью достоверности их размер и причинную связь между неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником и названными убытками. Должник вправе предъявить возражения относительно размера причиненных кредитору убытков и представить доказательства, что кредитор мог уменьшить такие убытки, но не принял для этого разумных мер (статья 404 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Вина должника в нарушении обязательства предполагается, пока не доказано обратное. Отсутствие вины в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства доказывается должником (пункт 2 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

При этом оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг.

Из Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, к которой присоединился заемщик ФИО2, следует, что в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, обязанность по предоставлению необходимого пакета документов возлагается на клиента, его родственника либо представителя.

О наступлении события, имеющего признаки страхового случая применительно к договору страхования, - смерть заемщика, банк был уведомлен ДД.ММ.ГГГГ.

После получения информации о смерти заемщика банк своевременно (в то же день) обращался к страховщику ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения. Для произведения выплаты страховщиком был запрошен пакет необходимых документов, в том числе у наследников заемщика. Данные обстоятельства не оспаривались в ходе рассмотрения дела. Как установлено судом все необходимые документы для производства страховой выплаты были представлены наследниками только после направления настоящего искового заявления в суд.

При этом истец лишен возможности представления медицинских документов в отношении ФИО2, поскольку кредитор не имеет доступа к ее получению в силу норм действующего законодательства ("ФЗ "О персональных данных").

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что реализация своих прав и обязанностей в рамках настоящего дела осуществлена банком должным образом, при этом представление необходимого для решения вопроса о признании случая смерти застрахованного лица страховым и производства страховой выплаты пакета документов является обязанностью не банка, а родственников застрахованных лиц либо их представителей.

Согласно расчету сумм непогашенного кредита, процентов за пользование кредитом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 22.03.2022, составляет 208 140 рублей 39 копеек, из которых: 154 780 рублей 13 копеек - просроченная ссудная задолженность, 53 360 рублей 26 копеек - просроченные проценты.

Указанный расчет сумм непогашенного кредита, процентов за пользование кредитом ответчиками не оспорен, арифметическая правильность представленного истцом расчета не вызывает у суда сомнений, в связи с чем признается судом верным и принимается судом.

Согласно расчету сумм непогашенного кредита, процентов за пользование кредитом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 25.08.2022, составляет 64 022 рубля 70 копеек, из которых: 62 379 рублей 50 копеек - просроченная ссудная задолженность, 1 643 рубля 20 копеек - просроченные проценты.

Указанный расчет сумм непогашенного кредита, процентов за пользование кредитом по состоянию на 25.08.2022 суд не принимает, поскольку ответчиком ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" перечислена страховая выплата выгодоприобретателю – ПАО «Сбербанк» в счет погашения задолженности в размере 154 780 рублей 13 копеек (просроченная ссудная задолженность), 1 041 рублей 81 копеек (просроченные проценты), остаток непогашенных процентов составляет 52 318 рублей 45 копеек.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по вышеуказанному заключенному кредитному договору, ответчик ФИО3, как единственный наследник, принявший наследство после смерти заемщика, несет ответственность по его долгам в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, доказательств, подтверждающих погашение задолженности по кредитному договору не представила, суд считает требования истца к ответчику ФИО3 подлежащими частичному удовлетворению с учетом погашения ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" задолженности перед истцом в размере 155 821 рублей 94 копеек, путем взыскания с ФИО3 оставшейся задолженности по процентам за пользование кредитом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ после наступления смерти заемщика ФИО2 в размере 52 318 рублей 45 копеек, в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества после смерти заемщика.

Размер задолженности не превышает стоимость перешедшего к ФИО3 наследственного имущества и страховой выплаты, подлежащей перечислению ФИО3, как наследнику умершего ФИО2.

Страховая компания, являвшаяся страховщиком жизни и здоровья ФИО2, несмотря на наличие заключенного договора страхования, не связана обязанностями заемщика (его наследников) по кредитному соглашению, последние должны исполнять указанные обязанности надлежащим образом независимо от существующего страхового обязательства.

Требования о взыскании кредитной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ к ответчику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не подлежат удовлетворению, поскольку страховая компания выполнила обязательство по выплате страхового возмещения в полном объеме, оснований для повторного взыскания указанных сумм с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют.

Обязанность по своевременному возврату заемных денежных средств обусловлена наличием самостоятельного кредитного обязательства, то есть существует и должна исполняться независимо от наличия или отсутствия договора страхования.

Таким образом, в случае нарушения ООО СК "Сбербанк страхование жизни" сроков выплаты страхового возмещения, ответчик не лишена возможности обратиться в суд с соответствующими исковыми требованиями.

Требования о взыскании кредитной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ к ответчику ФИО1 также не подлежат удовлетворению, поскольку определением Ижемского районного суда Республики Коми от 16.05.2022 произведена замена ненадлежащего ответчика ФИО1 надлежащим ответчиком ФИО3

В силу п. 2 ст. 450, п. 2 ст. 452 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, в том числе при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

При таких обстоятельствах иск ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ основан на законе и подлежит удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Северо-Западного банка ПАО Сбербанк уплачена государственная пошлина в размере 11 281 рублей 40 копеек. Истец просит взыскать с ответчиков государственную пошлину в размере 8 121 рублей (2121 рублей – материальные требования, 6000 рублей – нематериальные требования), вернуть излишне уплаченную госпошлины в размере 3 160 рублей 40 копеек.

Учитывая, что исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Северо-Западного банка ПАО Сбербанк подлежат удовлетворению в части взыскания с ФИО3 задолженности в размере 52 318 рублей 45 копеек и в части расторжения кредитного договора, государственная пошлина подлежит взысканию с ФИО3 в пользу истца в размере 7 769 рублей 55 копеек (1 769 рублей 55 копеек (пропорционально удовлетворенным требованиям о взыскании кредитной задолженности) + 6000 рублей (подача искового заявления неимущественного характера, не подлежащего оценке)).

Государственная пошлина в размере 3 160 рублей 40 копеек возвратить на основании статьи 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России», в лице филиала Северо-Западного банка ПАО Сбербанк, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО2.

Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО «Сбербанк России», в лице филиала Северо-Западного банка ПАО Сбербанк, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 52 318 рублей 45 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 769 рублей 55 копеек.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России», в лице филиала Северо-Западного банка ПАО Сбербанк, к ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни", ФИО1 отказать.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Возвратить ПАО Сбербанк России» в лице филиала – Северо – Западный банк ПАО Сбербанк из бюджета излишне уплаченную государственную пошлину в размере 3 160 рублей 40 копеек, уплаченную при подаче искового заявления о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Ижемский районный суд Республики Коми, в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме – 10.11.2022.

Судья А.Р. Абрамова