Дело № 2-506/2025
УИД - 56RS0015-01-2025-000948-54
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
08 сентября 2025 года г. Кувандык
Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе
председательствующего судьи Дроновой Т.М.,
при секретаре Юдиной Т.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 17.01.2024 года между банком и ответчиком заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления оферты, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит на сумму 90 000 руб. с возможностью увеличения лимита, под 33,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Заемщиком обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом. Задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет на 29.06.2025 года 130 533 руб., из которых 87 975 руб. – просроченная ссудная задолженность, 27 542,13 руб. – просроченные проценты, 7 687,88 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 181,81 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 5 069,78 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 2 076,40 руб. – неустойка на просроченные проценты. Ответчику направлялось уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности, которое осталось без ответа.
Истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору от 17.01.2024 года № в размере 130 533 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 915,99 руб.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, просил суд о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. В письменном заявлении просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся истца, ответчика.
Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.
Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Пунктом 2 статьи 434 ГК РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 указанного Кодекса, то есть получен ответ на оферту (её акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.
Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Таким образом, законом допускается заключение и определение условий договора потребительского кредита между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение кредитного договора в форме электронного документа (обмена электронными документами).
К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование SMS -сообщений.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (пар. 1 гл. 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами пар. 2 гл. 42 ГК РФ и не вытекает из существа договора.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 1 ст. 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (п. 1 ст. 310 ГК РФ).
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст. 330 ГК РФ).
Из материалов дела следует, что что 17.01.2024 года ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с анкетой-соглашением заемщика на предоставление кредита, в котором просила заключить с ней посредством акцепта настоящей оферты универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» (Правила), в рамках которого она сможет пользоваться услугами банка, также просила заключить с ней договор дистанционного банковского обслуживания (ДБО) и подключить её к системе ДБО на условиях, изложенных в Положении о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Совкомбанк» (Положение), в рамках которого она сможет через дистанционные каналы обслуживания (ДКО) обслуживать все её счета в банке (при наличии технической возможности), использовать единую электронную подпись в целях дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных Универсальным договором и иными договорами, ей как физическому лицу. Подтвердила, что авторизованный номер телефона <***> используется только ею и будет использоваться ею лично при совершении операций через ДКО системы ДБО без права передачи третьим лицам; в случае утери мобильного телефона, смены SIM-карты или номера телефона она незамедлительно обязана уведомить об этом банк, чтобы предотвратить риск несанкционированного доступа третьим лицам к её идентификационным данным; подача дистанционного распоряжения в порядке, предусмотренном Положением, равнозначна получению Банком поручения на бумажном носителе, оформленного в соответствии с требованиями действующего законодательств РФ; любая информация, подписанная ее электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному ею собственноручной подписью, и порождает идентичные такому документу юридические последствия. Она оповещена и согласна с предусмотренной в Положении ее обязанностью соблюдать конфиденциальность ключа электронной подписи и правилами определения лица, подписывающего электронный документ.
Подписав оферту, ФИО1 присоединилась к Правилам, Положению в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, подтвердила, что ознакомлена и согласна с Правилами, Положением и Тарифами банка, обязалась их соблюдать.
В заявлении-оферте на открытие банковского счета и выдачу банковской карты ФИО1 просила банк открыть ей банковский счет, в заявлении о предоставлении транша просила зачислить на ее счет, как заемщика, суммы транша по договору потребительского кредита.
В заявлении о предоставлении транша ФИО1 просила банк перечислить денежные средства с ее счета № сумму в размере 90 000 рублей в ПАО «Совкомбанк» назначение платежа «для зачисления на счет №». В заявлении о заключении договора потребительского кредита, подтвердила, что ознакомлена и согласна с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания» (Условия) и тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания (Тарифы). Дала акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 руб. ежемесячно путем списания средств с ее счета №, открытого в банке (в дату оплаты минимального обязательного платежа (МОП).
17.01.2024 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 путем подписания простой электронной подписью Индивидуальных условий договора потребительского кредита был заключен договор потребительского кредита №, на основании которого банк предоставил ФИО1, на срок 60 месяцев лимит кредитования 90 000 руб.
Пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена выплата процентов за пользование кредитом по ставке 14,9% годовых. Указанная ставка увеличивается до 33,9% годовых если заемщик не использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается с даты установления лимита кредитования.
Неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита являются Общие условия договора потребительского кредита (Общие условия), с которыми ФИО1 была ознакомлена, что подтверждается ее электронной подписью в Индивидуальных условиях договора.
В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, пунктами 3.6., 3.7., 4.1.1., 4.1.2. Общих условий ФИО1 приняла на себя обязательство возвратить кредит, а также уплачивать проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные договором. Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, происходит в течение платежного периода путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта.
Минимальный обязательный платеж по кредиту согласован сторонами договора в размере не менее 3 238,85 руб. и должен быть уплачен заемщиком по 17 число каждого месяца включительно.
ПАО «Совкомбанк», открыв 17.01.2024 года счет на имя ФИО1 и зачислив на него сумму кредита в размере 90 000 руб., выполнило предложенные ею в заявлении действия, то есть, в силу статей 432, 434 Гражданского кодекса РФ акцептовало ее оферту.
В силу положений статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора клиенту открывается счет в банке на условиях согласованными сторонами.
Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета Банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), Банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 ГК РФ).
На основании п. 1 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Ответчик в нарушение принятых на себя обязательств платежи в погашение долга по кредиту и уплату процентов производила несвоевременно и не в полном объеме.
Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.
Пунктом 5.2. общих условий договора потребительского кредита предусмотрено право банка потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или уплаты процентов) продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Просроченная задолженность по кредиту, по процентам возникла у ФИО1 20.02.2024 года и на 29.06.2025 года суммарная продолжительность просрочки составила 354 дня.
Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 40 722,88 руб., последний платеж осуществлен 17.11.2024 года в размере 50,46 руб.
Кроме того, согласно выписке по счету заемщику 17.04.2024 года, 17.05.2024 года, 17.06.2024 года, 17.07.2024 года, 17.08.2024 года, 17.09.2024 года предоставлены неразрешенные овердрафты для счета, за счет которых осуществлялось погашение кредита и оплата услуги в страховой компании.
Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на 29.06.2025 года задолженность ФИО1 по договору потребительского кредита № от 17.01.2024 года составила 130 533 руб., из которых 87 975 руб. – просроченная ссудная задолженность, 27 542,13 руб. – просроченные проценты, 7 687,88 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 181,81 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 5 069,78 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 2 076,40 руб. – неустойка на просроченные проценты.
С расчетом истца о размере задолженности суд соглашается, поскольку он соответствует условиям кредитного договора, установленным обстоятельствам дела и подтверждается представленными доказательствами. Доказательств иного размера задолженности или ее отсутствия на момент рассмотрения дела судом в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено.
В адрес ответчика банком направлялась досудебная претензия о досрочном возврате кредита, однако какие-либо действия, направленные на погашение задолженности по договору, от ФИО1 не последовали.
Определением мирового судьи судебного участка № 2 г. Кувандыка и Кувандыкского района Оренбургской области от 16.04.2025 года судебный приказ от 21.03.2025 года отменен в связи с поступившими от ответчика возражениями.
Учитывая, что заемщик ФИО1 допустила просрочку в оплате кредита, процентов, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по договору потребительского кредита № от 17.01.2024 года в общем размере 130 533 руб. С учетом длительности неоплаты долга по договору потребительского кредита суд приходит к выводу о том, что предусмотренных ст. 333 ГК РФ оснований для снижения неустойки не имеется.
При указанных обстоятельствах, суд, руководствуясь вышеизложенными нормами права, приходит к выводу о законности и обоснованности заявленных ПАО «Совкомбанк» требований о взыскании с ответчика в пользу банка задолженности по кредитному договору № в размере 130 533 руб.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 915,99 руб., что подтверждается платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ №.
Принимая во внимание, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены, несение истцом судебных расходов подтверждено документально, суд взыскивает с ответчика в пользу банка судебные расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 198-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 , <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН <***>, ОГРН <***>, расположенного по адресу: <...>, задолженность по кредитному договору от 17 января 2024 года № в размере 130 533 (сто тридцать тысяч пятьсот тридцать три) рубля, из которых: 87 975 (восемьдесят семь тысяч девятьсот семьдесят пять) рублей – просроченная ссудная задолженность, 27 542 (двадцать семь тысяч пятьсот сорок два) рубля 13 копеек – просроченные проценты, 7 687 (семь тысяч шестьсот восемьдесят семь) рублей 88 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 181 (сто восемьдесят один) рубль 81 копейка – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 5 069 (пять тысяч шестьдесят девять) рублей 78 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 2 076 (две тысячи семьдесят шесть) рублей 40 копеек – неустойка на просроченные проценты.
Взыскать с ФИО1 , <данные изъяты>, в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН <***>, ОГРН <***>, расположенного по адресу: <...>, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 915 (четыре тысячи девятьсот пятнадцать) рублей 99 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Кувандыкский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья Т.М. Дронова
Мотивированное решение изготовлено 11.09.2025 года.
Судья Т.М. Дронова