Решение в окончательной форме принято 17 октября 2022 г.
Дело № 2-1502/2022
УИД 52RS0013-01-2022-001707-69
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
г. Выкса Нижегородской области 11 октября 2022 г.
Выксунский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Бажиной Н.Г., при секретаре Кокоревой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №……. от ……….г. в размере 123596 руб. 99 коп., из которым сумма основного долга – 102833 руб. 55 коп., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 12263 руб. 44 коп., сумма штрафов – 8500 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 3671 руб. 94 коп. Исковые требования мотивированы тем, что сторонами ………. г. заключен договор №………., по которому ответчику выпущена карта к текущему счету с лимитом овердрафта в рамках, которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Для совершения операций по карте заемщику установлен лимит овердрафта с …………г. в размере 15000 руб., с …..г. – 148000 руб. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту Карта «Польза CBMCStandart (новая техн.)» установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9 % годовых. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (25 число каждого месяца). Размер минимального платежа определяется в соответствии с заявкой на открытие и ведение текущего счета. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий оговора. Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса. Согласно Тарифам компенсация расходов банка на оплату страховых взносов составляет 0,77 % от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода. В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. По состоянию на ………г. задолженность составляет 123596 руб. 99 коп., из которых сумма основного долга – 102833 руб. 55 коп., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 12263 руб. 44 коп., сумма штрафов – 8500 руб. За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе требовать уплаты неустойки (штрафа, пени). Согласно Тарифам банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней, в размере 500 руб., 1 календарного месяца – 500 руб., 2 календарных месяца – 1000 руб., 3 календарных месяца – 2000 руб., 4 календарных месяца – 2000 руб., за просрочку требования банка о полном погашении задолженности – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.
Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», извещенного о времени и месте разбирательства дела, в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в свое отсутствие.
ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена.
На основании положений статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено и разрешено по существу в отсутствие представителя истца и ответчика.
Изучив доводы искового заявления, заявлений ответчика о пропуске срока исковой давности, исследовав и оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.
Установлено и исследованными доказательствами подтверждается, что …… г. ФИО1 обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением на активацию карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту с лимитом овердрафта 150000 руб., установив начало расчетного периода 25 число каждого месяца, начало платежного периода 25 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20 дней с 25 числа включительно. В заявлении ответчик просила оказывать ей услугу по ежемесячному направлению извещения по почте и выразила согласие быть застрахованной по программе коллективного страхования, поручив банку в течение срока действия такого договора ежемесячно списывать с ее текущего счета в день поступления денег на текущий счет нужную сумму для возмещения банку расходов на оплату страхового взноса.
Согласно Тарифам по Банковскому продукту «Карта CASHBACK 34.9» процентная ставка по кредиту по карте составляет 34,9 % годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита по карте при задолженности 500 руб. и более – 99 руб., минимальный платеж – 5 % от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб., льготный период – до 51 дня.
Из выписки по счету, открытому на имя ответчика в рамках названного договора, следует, что банк исполнил свои обязательства, обеспечив заемщику возможность использовать предоставленный лимит кредитования с использованием карты, а заемщик воспользовался предоставленным кредитом, совершая соответствующие расходные операции с использованием кредитной карты, при этом последняя операция совершена заемщиком ……г.
В соответствии с представленным истцом расчетом задолженности за период с …… г. сумма комиссий составила 12263 руб. 44 коп., сумма штрафов – 8500 руб., сумма основного долга – 102833 руб. 55 коп., общая сумма долга – 123596 руб. 99 коп.
Разрешая требования истца о взыскании указанной задолженности с учетом заявления ответчика о пропуске срока исковой давности, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).
Статьей 204 (пункт 1 и абзац первый пункта 2) ГК РФ предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.
Как разъяснено в пунктах 17 и 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Установлено, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ранее обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору № ……. от …….г. в размере 128978 руб. 43 коп., из которых 12263 руб. 44 коп. – сумма комиссий, 8500 руб. – сумма штрафов, 108214 руб. 99 коп. – сумма основного долга.
Заявление о вынесении судебного приказа было направлено ……г.
…….г. мировым судьей судебного участка № 2 Выксунского судебного района Нижегородской области вынесен судебный приказ о взыскании вышеуказанной задолженности и расходов по уплате государственной пошлины.
Определением мирового судьи судебного участка № 3 Выксунского судебного района Нижегородской области, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 2 Выксунского судебного района Нижегородской области, от ………г. судебный приказ отменен.
В суд с иском истец обратился 9 августа 2022 г., то есть по истечении шести месяцев после отмены судебного приказа, а также по истечении трех лет после отмены судебного приказа.
По условиям заключенного сторонами договора на выпуск и обслуживание кредитной карты возврат кредита осуществляется путем внесения ежемесячных платежей, размер которых согласно Тарифам определяется как 5 % от суммы задолженности, но не менее 500 руб.
Как следует из представленной в материалы дела выписки по счету заемщика, последнее внесение ответчиком денежных средств имело место ……г., при этом ………г. на счет произведено зачисление средств по судебному приказу.
По состоянию на дату обращения истца с заявлением о вынесении судебного приказа задолженность по основному долгу составляла 108214 руб. 99 коп.. Данная задолженность согласно приложенному к заявлению о вынесении судебного приказа расчету определена по состоянию на ……г., то есть на дату последнего платежа.
Впоследствии с учетом произведенных удержаний по судебному приказу истцом при обращении в суд с настоящим иском задолженность по основному долгу к взысканию заявлена в размере 102833 руб. 55 коп.
От остатка по основному долгу в размере 108214 руб. 99 коп.минимальный платеж составляет 5410 руб. 75 коп. (5 %).
Соответственно, при размере минимального платежа 5410 руб. 75 коп.возврат кредита должен был быть осуществлен путем внесения 20 платежей (108214 руб. 99 коп. / 5410 руб. 75 коп.), которые подлежали уплате 25 числа каждого месяца.
На дату направления мировому судье заявления о вынесении судебного приказа наступил срок по 7 минимальным платежам.
В материалы дела истцовой стороной не представлено доказательств направления ответчику требования о расторжении договора и досрочном истребовании всей оставшейся суммы задолженности с причитающимися процентами и неустойками, поэтому суд исходит из того, что обращение к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании всей оставшейся суммы задолженности свидетельствует об изменении срока возврата основного долга и причитающихся комиссий и штрафов.
Тем самым, после отмены судебного приказа возврат оставшейся суммы задолженности, комиссий и штрафов подлежал осуществлению единовременно.
После отмены судебного приказа трехлетний срок исковой давности истек ……..г., то есть на дату обращения в суд с иском он был пропущен истцом.
Учитывая нормы пункта 2 статьи 206, статьи 330 ГК РФ, разъяснения пунктов 20, 21, 24 и 25 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43, суд отмечает, что в отсутствие письменного признания долга ответчиком произведенные по судебному приказу удержания, на сумму которых уменьшилась задолженность по основному долгу, не свидетельствует о признании долга как в целом, так и в его части и не влечет перерыв срока исковой давности как по требованию о взыскании основного долга, так и неустойки и комиссий.
В соответствии с пунктом 2 статьи 199, пунктом 1 статьи 207 ГК РФ данное обстоятельство является достаточным основанием для отказа в удовлетворении требований истца в полном объеме.
Таким образом, исковые требования не подлежат удовлетворению полностью, в связи с чем в иске надлежит отказать полностью.
В связи с отказом в удовлетворении исковых требований понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины не подлежат взысканию с ответчика.
Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН ……….) к ФИО1 (паспорт……..) о взыскании задолженности по кредитному договору № ….. от ……г. в размере 123596 руб. 99 коп., из которых сумма основного долга – 102833 руб. 55 коп., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 12263 руб. 44 коп., сумма штрафов – 8500 руб., а также требований о возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 3671 руб. 94 коп.отказать полностью.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной формепутем подачи апелляционной жалобы через Выксунский городской суд Нижегородской области.
Судья Н.Г. Бажина