Дело №2-2661/2022
74RS0028-01-2022-003488-74
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
19 сентября 2022 года г. Копейск
Копейский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего Лебедевой А.В.,
при секретаре Елыковой А.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ВУЗ-банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «ВУЗ-банк» (далее - АО «ВУЗ-банк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, ссылаясь в его обоснование на следующие обстоятельства: 29.11.2017 года между ПАО «УБРиР» и ФИО1 было заключено кредитное соглашение НОМЕР о предоставлении кредита в сумме 935 000 рублей с процентной ставкой 10,25% годовых. Срок возврата кредита –29.11.2032 года. В дальнейшем между ПАО «УБРиР» и АО «ВУЗ-банк» заключен договор купли-продажи закладных, в соответствии с которым право требования по вышеуказанному кредитному соглашению перешло к АО «ВУЗ-банк». В обеспечение исполнения заемщиками обязательств по кредитному договору в ЕГРН внесена запись об ипотеке в пользу банка. Права залогодержателя удостоверены закладной от 29.11.2017 года на объект недвижимости – квартиру, общей площадью 43 кв.м., расположенной по адресу: АДРЕС, с кадастровым номером НОМЕР. Соглашением сторон определена оценка предмета ипотеки в размере 1 109 000 рублей. В нарушение положений ГК РФ, кредитного договора заемщик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на 09.06.2022 года сумма задолженности по кредитному договору составляет 911 810 рублей 66 копеек, в том числе: основной долг -819 238 рублей, 67 копеек; проценты, начисленные за период с 30.11.2017 года по 09.06.2022 года –83 095 рублей 91 копейка; пени –9 476 рублей 08 копеек. На основании изложенного, просят взыскать с ФИО1 в пользу АО «ВУЗ-банк» задолженность по кредитному договору НОМЕР от 29.11.2017 года в размере 911 810 рублей 66 копеек, в том числе: основной долг -819 238 рублей, 67 копеек; проценты, начисленные за период с 30.11.2017 года по 09.06.2022 года –83 095 рублей 91 копейка; пени –9 476 рублей 08 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 318 рублей 11 копеек. Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, общей площадью 43 кв.м., расположенную по адресу: АДРЕС, с кадастровым номером НОМЕР, установив начальную продажную стоимость в размере 1 109 000 рублей.
Представитель истца АО «ВУЗ-банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями согласился.
Третье лицо ФИО2 о дне слушания дела извещена, в судебное заседание не явилась.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся лиц.
Выслушав пояснения ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд пришел к следующим выводам.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Судом установлено, что 29.11.2017 года между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (далее-Банк) и ФИО1 (далее-Заемщики) заключен кредитный договор НОМЕР, в соответствии с которым сумма кредита составляет 935 000 рублей, под 10,25% годовых, сроком возврата через 180 месяцев (л.д. 11-13).
Факт выдачи ответчикам денежных средств подтверждается выпиской по счету, согласно которой на счет ФИО1 перечислены денежные средства в размере 935 000 рублей (л.д. 8-9).
Согласно графику платежей ФИО1 должен производить ежемесячные аннуитетные платежи в размере 10 239 рублей 53 копейки за исключением первого платежа в размере 7 877 рублей 06 копеек и последнего платежа в размере 9 995 рублей 03 копейки (л.д. 13).
В силу п. 1.5 кредитного договора НОМЕР от 29.11.2017 года процентная ставка по кредиту составляет 10,25% годовых устанавливается со дня, следующего за днем выдачи кредита.
В соответствии с п. 2.2.1.1 кредитного договора НОМЕР от 29.11.2017 года заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитом проценты за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита (л.д. 12).
Согласно п. 2.2.4.2 НОМЕР от 29.11.2017 года кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и об уплате неустойки (при наличии) и обратить взыскание на заложенное имущество (л.д. 12-оборот).
В силу ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно п. 1.13 кредитного договора НОМЕР от 29.11.2017 года при нарушении сроков возврата кредита и/или уплаты процентов по кредиту, заемщики обязаны уплатить кредитору пени в размере 0,06 % в день от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения исполнения обязательств, при этом проценты за пользование кредитом за период нарушения обязательств не начисляются (л.д. 11 оборот).
Из представленного истцом расчета задолженности основного долга, процентов, неустойки по договору, судом установлено, что со стороны заемщика имеет место неоднократное нарушение условий кредитного договора о своевременном и полном внесении ежемесячных платежей, что является основанием для предъявления кредитором требований о взыскании задолженности по кредитному договору.
Согласно представленного истцом расчета задолженность ФИО1 по кредитному договору НОМЕР от 29.11.2017 года по состоянию на 09.06.2022 года составляет 911 810 рублей 66 копеек, в том числе: основной долг -819 238 рублей, 67 копеек; проценты, начисленные за период с 30.11.2017 года по 09.06.2022 года –83 095 рублей 91 копейка; пени –9 476 рублей 08 копеек (л.д.6-7).
Суд считает возможным принять за основу представленный истцом расчет суммы долга, так как находит его правильным. Ответчиком указанный расчет не оспаривается.
В соответствии с ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Ответчик доказательств отсутствия задолженности по данному кредитному договору, или доказательства наличия иной суммы задолженности, суду не представил.
В силу ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Согласно ч.1 ст.384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
В соответствии с п. 2.2.4.4 кредитного договора НОМЕР от 29.11.2017 года кредитор имеет право без согласия заемщиков передать (уступить) свои права по договору другому лицу, в том числе лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности, с соблюдением правил о передаче прав кредитора путем уступки права требования (л.д. 15).
Из материалов дела усматривается, что 27.12.2018 года между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (далее-Продавец) и АО «ВУЗ-банк» (далее-Покупатель) был заключен договор купли-продажи закладных №2, по которому Продавец обязуется передать в собственность Покупателю, а Покупатель обязуется принять и оплатить на условиях настоящего Договора закладные, поименованные в Акте приема-передачи документов. Передача прав на закладную Покупателю означает передачу Покупателю всех удостоверяемых ею прав в совокупности, в том числе прав залогодержателя в отношении предмета ипотеки и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству в объеме и на условиях, которые существуют к моменту купли-продажи закладных (л.д.47-48).
Данные обстоятельства также подтверждаются реестром кредитных обязательств на 27.12.2018 года по договору купли-продажи закладных №1 от 27.12.2018 года (л.д. 54).
На основании изложенного, суд пришел к выводу, что следует взыскать ФИО1 в пользу АО «ВУЗ-банк» задолженность по кредитному договору НОМЕР от 29.11.2017 года по состоянию на 09.06.2022 года в размере 911 810 рублей 66 копеек, в том числе: основной долг -819 238 рублей, 67 копеек; проценты, начисленные за период с 30.11.2017 года по 09.06.2022 года –83 095 рублей 91 копейка; пени –9 476 рублей 08 копеек.
В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору НОМЕР от 29.11.2017 года является залог квартиры, расположенной по адресу: АДРЕС.
Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 01.12.2017 года, квартира приобретена в собственность ФИО1, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости (л.д.29-30).
В связи с изложенным, истец вправе требовать от ответчика исполнения обеспеченного ипотекой обязательства.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В соответствии со ст.ст. 334 и 811 ГК РФ, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости), условиями кредитного договора, банк вправе обратить взыскание на квартиру при неисполнении требований займодавца.
В соответствии со ст. 1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.
Согласно ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Факт нахождения в залоге недвижимого имущества: квартиры, расположенной по адресу: АДРЕС, сторонами не оспаривается.
Права залогодержателя по кредитному договору НОМЕР от 29.11.2017 года были удостоверены закладной (л.д.14-20).
В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Поскольку судом установлено ненадлежащее исполнение обязательств ответчиком по кредитному договору НОМЕР от 29.11.2017 года, с учетом наличия оснований, предусмотренных ст. 348 ГК РФ и отсутствия оснований для отказа в обращении взыскания, то суд приходит к выводу, что следует обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: АДРЕС, общей площадью 43 кв.м., с кадастровым номером НОМЕР, принадлежащую на праве собственности ФИО1
В пункте 1 статьи 349 ГК РФ указано, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
В силу ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998г. N102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В силу п. п. 3 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание.
Из содержания ст. ст. 56, 57 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Согласно п.4 ч.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона
Согласно ч. 9 ст. 77.1. ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» продажа заложенного имущества, указанного в пункте 8 настоящей статьи, осуществляется на публичных торгах в соответствии со статьями 57 и 58 настоящего Федерального закона. Начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика.
Из указанных норм следует, что если начальная продажная цена заложенного недвижимого имущества определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, то она равна согласованной стоимости, если на основании отчета оценщика, то равной 80% рыночной стоимости.
Согласно разделу 5 закладной от 29.11.2017 года стороны пришли к соглашению, что залоговая стоимость объекта недвижимости составляет 1 109 000 рублей (л.д. 15).
Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества составит 1 109 000 рублей.
Иной оценки стоимости имущества для определения начальной продажной цены ответчиками не представлено, в связи с чем, суд считает указанную сумму подлежащей применению.
При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу, что следует обратить взыскание на предмет залога объект недвижимости – квартиру, общей площадью 43 кв.м., кадастровый номер НОМЕР, расположенную по адресу: АДРЕС, принадлежащей на праве собственности ФИО1, установив начальную продажную цену в размере 1 109 000 рублей, путем продажи с публичных торгов.
Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В материалах дела имеются платежные поручения НОМЕР от 18.03.2021 года и НОМЕР от 20.06.2022 года, подтверждающее уплату государственной пошлины в размере 18 141 рубль 81 копейка и 176 рублей 30 копеек соответственно, всего на общую сумму 18 318 рублей 11 копеек (л.д. 54,55).
Суд считает, что следует взыскать с ФИО1 в пользу АО «ВУЗ-банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 18 318 рублей 11 копеек.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд –
РЕШИЛ:
Взыскать с ФИО1, ДАТА года рождения, МЕСТО РОЖДЕНИЯ, (паспорт серии НОМЕР, МЕСТО ВЫДАЧИ ДАТА, код подразделения НОМЕР) в пользу АО «ВУЗ-банк» задолженность по кредитному договору НОМЕР от 29.11.2017 года в размере 911 810 рублей 66 копеек, в том числе: основной долг -819 238 рублей, 67 копеек; проценты, начисленные за период с 30.11.2017 года по 09.06.2022 года –83 095 рублей 91 копейка; пени –9 476 рублей 08 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 318 рублей 11 копеек, всего 930 128 рублей 77 копеек.
Обратить взыскание на предмет залога объект недвижимости – квартиру, общей площадью 43 кв.м., кадастровый номер НОМЕР, расположенную по адресу: АДРЕС, принадлежащей на праве собственности ФИО1, установив начальную продажную цену в размере 1 109 000 рублей, путем продажи с публичных торгов.
Решение суда может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Копейский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.
Председательствующий: А.В. Лебедева