Дело № 2-469/2023

74RS0021-01-2023-000393-46

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 мая 2023 года г. Карталы

Карталинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Конновой О.С.

при секретаре Кошарной Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 238 484 рублей 40 копеек, которая состоит из: 102 358 рублей 36 копеек – основной долг, 133 801 рубль 64 копейки – проценты на непросроченный основной долг, 2 324 рубля 40 копеек – комиссии, возмещении судебных расходов по оплате госпошлины в размере 5 584 рублей 84 копеек.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между акционерным обществом «ОТП Банк» (далее – АО «ОТП Банк») и ФИО1 в.А. заключен кредитный договор № (далее – договор). Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров. Составными частями заключенного договора являются: заявление (оферта), подписанная ответчиком, тарифы по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», Правила выпуска и обслуживания банковских карт банка. В соответствии с действующим законодательством РФ при заключении договоров клиентам предоставляется полная информация о существенных условиях договоров, а также о порядке формирования и погашения задолженности по договору. В тарифе содержится информация о размере процентов по договору, ответственности за неисполнение условий договора, платности оказываемых дополнительных услуг. Ответчик, ознакомившись с Тарифами, Правилами, подтвердил свое согласие с ними собственноручной подписью в заявлении. Ответчик не исполнил взятые на себя в соответствии с договоров обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 242 843 рублей 06 копеек в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требований. ДД.ММ.ГГГГ АО «ОТП Банк» уступил права требования на задолженность ответчика по договору ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования №. ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику требование о погашении задолженности. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком было внесено 4 358 рублей 66 копеек, в результате задолженность составляет 238 484 рубля 40 копеек.

В судебное заседание представитель ООО «Феникс» не явился, надлежащим образом извещен о слушании дела, просил о рассмотрении дела в его отсутствии.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, заявил ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности, также просил дело рассмотреть без его участия.

В судебное заседание представитель третьего лица АО «ОТП Банк» не явился, о слушании дела извещен.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Сторонам при подготовке дела к слушанию разъяснялась статья 56 ГПК РФ о представлении доказательств в обоснование своих исковых требований и имеющихся возражений, в связи с чем, суд выносит решение по имеющимся в деле доказательствам.

На основании п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1).

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1).

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением (офертой) на получение потребительского кредита в ОАО «ОТП Банк», в котором ознакомившись с Условиями кредитного договора ОАО «ОТП Банк» и Тарифами по потребительскому кредитованию, просил предоставить кредит на общую сумму 38 980 рублей 69 копеек, сроком на 6 месяцев, под 36,6 % годовых, полной стоимостью кредита 43,41 % годовых, с размером первого ежемесячного платежа в размере 7 553 рублей 94 копеек, последнего ежемесячного платежа в размере 7 507 рублей 12 копеек, остальных платежей (кроме первого и последнего) в размере 7507 рублей 16 копеек на цели приобретения товаров/услуг, указанных в разделе 15.1 и 15.2 заявления, об открытии на имя заявителя Банковского счета в рублях №.

Этим же договором предусмотрена возможность открытия на имя заемщика банковского счета в рублях и предоставления банковской карты для совершения по банковскому счету операций, а также предоставление кредитной услуги в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условиях – размер кредитного лимита до 1 500 000 рублей, но не более максимального кредитного лимита, указанного в тарифах; проценты, платы установленные Тарифами; погашение задолженности с соответствии с правилами (полная стоимость кредита рассчитана исходя из максимально возможной процентной ставки).

В соответствии с условиями кредитного договора № открытие банковского счета и предоставление овердрафта осуществляется только после получения заявителем карты и при условии ее активации путем звонка по телефону, указанному на Карте. Активация карта является добровольной и заявитель вправе не активировать карту. После получения карты и в случае ее активации, заявителю направляется ПИН-конверт. Датой заключения договора о выпуске и обслуживании банковских карт является дата открытия банковского счета, датой одобрения (изменения) банком условий овердрафта является дата установления (увеличения) банком кредитного лимита (данные действия могут быть совершены банком в течение 10 лет с даты подписания заявления).

ФИО1 ознакомился и согласился с правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (далее - правила), а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» (далее – тарифы), а также дал согласие на списание с банковского счета денежных средств в пользу банка( в целях исполнения обязательств перед банком), для чего предоставил право банку списывать (по распоряжению, оформленному в рамках действующих форм безналичных расчетов) денежные средства с банковского счета в размере обязательств перед банком, в сроки установленные для их исполнения и предоставил право на списание с банковского счета денежных средств в иных случаях, предусмотренных правилами, о чем имеется его подпись.

Кроме того, ФИО1 в случае активации карты, открытия банковского счета и предоставления овердрафта было дано обязательство о соблюдении Правил и Тарифов

Полная стоимость кредита по банковской карте составляет 66,54 процента годовых. В расчет полной стоимости кредита включаются следующие платежи, связанные с заключением и исполнением кредитного договора: погашение основного долга 150 000 рублей, проценты по кредиту – 53,9 %, плата за облуживание карты 99 рублей.

В расчет полной стоимости кредита не включаются: плата за использование СМС-сервиса – 59 рублей, плата за предоставление справки об остатке средств в банкоматах иных банков – 39 рублей (л.д. 10-12).

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, денежные средства получены заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 21-24).

В соответствии с Правилами выписка и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» для начала совершения держателем операций с использованием карты, клиент должен обратиться в банк для проведения активации полученной карты. Активация карты осуществляется при обращении клиента в банк лично (при условии предъявления клиентом документов, удостоверяющих личность) или по телефону в Контакт-Центр банка (активация производится сотрудником Контакт-Центра при условии успешного прохождения клиентом процедуры идентификации). Активация карты может также осуществляться путем направления клиентом в банк SMS-сообщения установленного банком формата. Банк вправе отказать в активации карты данным способом, при этом клиент может воспользоваться другими способами активации (п. 2.7). Банк взимает платы и комиссии, неустойки и иные платежи в соответствии с действующими тарифами (п. 2.13). Банк вправе предоставить клиенту услугу по кредитованию путем предоставления кредитного лимита. Предоставляя клиенту услугу по кредитованию, банк дает ему право совершения платежных операций, а также иных операций по банковскому счету, возможность предоставления кредита по которым предусмотрена договором ДБО (при его наличии, на сумму кредитного лимита (п. 5.1.1). решение о предоставлении клиенту услуги по кредитованию принимается банком на основании заявления или заявления на предоставление (изменение, закрытие) кредитного лимита (п. 5.1.2). за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой выдачи, по дату его погашения включительно Клиент обязан уплатить проценты, платы, неустойки и иные платежи в сроки, предусмотренные договором. Размеры процентов, плат, неустоек и иных платежей определяются тарифами. При этом размеры процентов и иных платежей для операций получения наличных денежных средств и иных операций могут превышать размеры процентов и иных платежей для операций оплаты товаров и услуг (п. 5.1.3). сроки погашения задолженности определяются договором (п. 5.1.4). В случае несвоевременного погашения кредита и )или) выплаты процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий клиент уплачивает банку неустойки и (или) платы в соответствии с тарифами (п. 5.1.5). Клиент обязуется при использовании карты строго соблюдать условия настоящих правил, в том числе Приложение № 3 (условия безопасного использования карт, ограничения способов и мест их использования, случаи повышенного риска их использования»), а также обеспечить их соблюдение своим доверенным лицом (п. 8.1.1). Погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии, неустойки и иные платежи в размере и сроки, установленные тарифами и порядком погашения кредитов и уплаты процентов (п. 8.1.9.1). выплачивать неустойку и (или) платы за несвоевременное исполнение обязательств по договору (п. 8.1.9.2). В случае предъявления банком требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, плат и комиссии, неустоек и иных платежей в течение трех рабочих дней исполнить требование банка (п. 8.1.9.3). Банк имеет право уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности (п. 8.4.8) (л.д. 26-31).

В соответствии с Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» плата за облуживание карты - 99 рублей (взимается ежемесячно по окончании расчетного периода, в соответствии с правилами, при наличии задолженности по кредиту); неустойка за пропуск минимального платежа 2-й раз подряд – 10 % (мин. 1000 р., макс. 1 500 руб.) (рассчитывается единовременно от суммы просроченной задолженности по окончании платежного периода. Клиент обязан уплатить неустойку с даты следующей за датой окончания соответствующего платежного периода, в котором был допущен пропуск минимального платежа); неустойка за пропуск минимального платежа 3-й раз подряд – 10 % (мин. 1800 р., макс. 2000 р.) (рассчитывается единовременно от суммы просроченной задолженности по окончании платежного периода. Клиент обязан уплатить неустойку с даты следующей за датой окончания соответствующего платежного периода, в котором был допущен пропуск минимального платежа); лимит на снятие денежных средств – 45000 рублей (в сутки); проценты начисляемые на сумму остатка собственных средств на банковском счете – 0 % годовых; процент по кредиту (также по сверхлимитной задолженности) по операциям оплаты товаров и услуг – 24,9% годовых, по иным операциям (в том числе, получения наличных денежных средств) - 36,6 % годовых (рассчитывается от суммы кредита и подлежит оплате в течение платежного периода); ежемесячный минимальный платеж – 5% (мин. 300 руб.) (рассчитывается по окончании расчетного периода, как минимальная величина от суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности, но не более полной задолженности. Подлежит оплате в течение платежного периода), длительность льготного периода 55 дней (длительность льготного периода определяется в календарных днях); плата за предоставление справки об остатке средств в банкоматах иных банков – 39 рублей (за каждый запрос. Взимаемся в дате получения Банком информации об операции); плата за использование SMS-сервиса (информирование о состоянии счета) – 59 рублей (взимается ежемесячно по окончании расчетного периода, в соответствии с правилами, при наличии задолженности по кредиту) (л.д. 25).

Согласно представленной выписки по лицевому счету кредитного договора № кредитная карта активирована ДД.ММ.ГГГГ, по кредитному договору ответчик нарушал сроки и размеры возврата кредита. Последний платеж имел место ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2068,23 рублей.

Из расчета задолженности, предоставленного стороной истца, следует, что гашение кредита осуществлялось заемщиком до декабря 2016 года, последний платеж имел место ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если договором был предусмотрен запрет уступки, сделка по уступке может быть признана недействительной по иску должника только в случае, когда доказано, что другая сторона сделки знала или должна была знать об указанном запрете. Предусмотренный договором запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве).

Согласно ст. 383 ГК РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» (цедент) и ООО «Феникс» (цессионарий) заключен договор уступки прав (требований) № в отношении уступки прав (требований) к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиками, указанными в реестре заемщиков (Приложение № к настоящему договору), а также права обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи в объеме, указанном в п. 1.5 настоящего договора. Сведения об уступаемых требованиях, указаны в приложении № к настоящему договору. Переход права оформляется путем подписания акта приема-передачи прав требования и дополнительного соглашения, где в том числе, указывается дата перехода уступаемых требований, а также изменение цены договора, в срок не позднее 20 рабочих дней с даты заключения настоящего договора (л.д. 40-45).

Согласно акта приема-передачи прав требования приложения к Договору уступки прав (требований) задолженность ФИО1 по договору № составляет 242 843 рубля 06 копеек (л.д. 37-39.

В адрес ФИО1 направлено уведомление об уступке права требования.

Суд приходит к выводу, что указанный договор заключен в соответствии с положениями главы 24 ГК РФ, ООО «Феникс» является надлежащим истцом, имеющим право на обращение в суд с иском о взыскании задолженности с ответчика.

Ответчик представил в суд заявление о применении срока исковой давности.

Судом стороне истца предлагалась возможность, при согласии с ходатайством ответчика о пропуске срока исковой давности, предоставить доказательства уважительности его пропуска, ходатайство о восстановлении пропущенного срока.

Данным правом истец не воспользовался, в связи с чем суд принимает решение по имеющимся в деле доказательствам.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.

При исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ). Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Изменение стороны в обязательстве само по себе не прерывает и не возобновляет течения срока исковой давности, не изменяет общего порядка исчисления срока исковой давности. Данная правовая позиция нашла закрепление в статье 201 ГК РФ.

Суд полагает, что о нарушенном праве истец узнал в мае 2016 года, когда ответчиком прекращено исполнение обязательства по возврату основного долга и процентов, предусмотренных договором. Доводы истца о признании долга и совершении действий по его погашению после 2018 года допустимыми доказательствами не подтверждены. С учетом этого, окончание срока исковой давности приходится на май 2019 года.

Заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Фениск» задолженности по кредитному договору к мировому судье судебного участка № 1 г. Карталы и Карталинского района Челябинской области направлено почтовым отправлением ДД.ММ.ГГГГ, что следует из почтового штемпеля на конверте, поступило мировому судье ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском процессуального срока.

Судебный приказ, выданный ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №1 г. Карталы и Карталинского района Челябинской области по гражданскому делу № отменен ДД.ММ.ГГГГ, в связи с поступившими возражениями должника.

Настоящее исковое заявление с приложенными материалами направлено истцом ДД.ММ.ГГГГ, поступило в Карталинский городской суд ДД.ММ.ГГГГ, что следует из штампа Карталинского городского суда с входящим номером 310, то есть также за пределами процессуального срока.

Пропуск истцом процессуального срока для защиты нарушенного права является самостоятельным основанием для отказа в иске.

По смыслу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебные расходы, понесенные истцом, не возмещаются.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 238 484 рублей 40 копеек, которая состоит из: 102 358 рублей 36 копеек – основной долг, 133 801 рубль 64 копейки – проценты на непросроченный основной долг, 2 324 рубля 40 копеек – комиссии, возмещении судебных расходов по оплате госпошлины в размере 5 584 рублей 84 копеек отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд.

Председательствующий О.С. Коннова

Мотивированное решение изготовлено 12 мая 2023 года

Председательствующий О.С. Коннова