УИД 37RS0005-01-2023-001333-66

Дело № 2-1576/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

4 августа 2023 года город Иваново

Ивановский районный суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Чеботаревой Е.В.,

при секретаре Болотовой А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» кФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «Тинькофф банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 Истец просит взыскать с ответчика просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 15.12.2016 по 16.05.2017 включительно, в размере 90672 рублей 14 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины размере 2920 рублей 16 копеек.

Заявленные требования обоснованы следующими обстоятельствами.

Между АО«Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ с лимитом задолженности 76000 рублей. Данный договор является смешанным, неотъемлемыми частями которого являются: заявление-анкета, подписанная должником, Тарифы по тарифному плану, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») зависимости от даты заключения договора (далее по тексту – Общие условия УКБО).Также ФИО1 была проинформирована банком о полной стоимости кредита. В соответствии с условиями заключенного договора, АО«Тинькофф Банк» выпустило на имя ФИО1 кредитную карту с установленным лимитом задолженности.ФИО1 в свою очередь при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и информацию по договору. Однако ФИО1 неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. В связи с систематическим неисполнением ФИО1 своих обязательств по договору АО«Тинькофф Банк» ДД.ММ.ГГГГ расторг договор кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ путем выставления заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован, дальнейшего начисления комиссий и процентов не осуществлялось. На дату направления в суд искового заявления, задолженность ФИО1 составляет 104014 рублей 14 копеек, из которых: сумма основного долга – 68081 рубль 70 копеек, сумма процентов – 24564 рубля 59 копеек, сумма штрафов – 11367 рублей 85 копеек.

В судебное заседание истец АО«Тинькофф Банк» представителя не направило, о месте и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, в ранее представленном ходатайстве просила рассмотреть дело в ее отсутствие, а также заявила о применении срока исковой давности.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.

Согласно ст. 309Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договорубанкили иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, п. 2 ст. 819 ГК РФ распространяет на отношения по кредитному договору правила § 1 главы о договоре займа.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Последствия нарушения заемщиком договора займа определены положениями п. 2 ст. 811 ГК РФ, согласно которой, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 33 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» также установлено право банка на досрочное взыскание предоставленных кредита и начисленных по ним процентов, если это предусмотрено договором, при нарушении заемщиком обязательств.

В силу ст. 330 ГК РФ неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств должником влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму в качестве неустойки (штрафов, пеней).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ФИО1 обратилась 21.03.2013 в ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» с офертой, оформленной в форме заявления-анкеты, на заключение договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, Тарифах по кредитным картам, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора (л.д. 20).

Как следует из заявления-анкеты акцептом банком оферты являются по договору кредитной карты активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей. Размер лимита задолженности по кредитной карты определяется банком на основании данных, указанных в заявлении-анкете.

Аналогичные условия о форме обращения в банк, акцепте оферты содержаться в разделе 2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (л.д. 15-19) (далее по тексту – Общие условия).

Кроме того, в заявлении-анкете ФИО1 выразила согласие на подключение услуги SMS-Банк, а также на подключение к программе страховой защиты заемщиков банка и ежемесячное удержание платы в соответствии с тарифами.

Согласно п.п. 5.1, 5.2, 5.6 Общих условий банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета.

Клиент соглашается, что банк представляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности (п. 5.5 Общих условий).

В соответствии с п. 5.8 Общих условий сумма минимального платежа определяется в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору.

На основании п. 5.11 клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плату. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом.

Согласно п. 5.12 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

В соответствии с п. 9.1Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также, в том числе в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты и в иных случаях по усмотрению банка. В этом случае банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты.

Тарифами по кредитным картам «ТКС Банка (ЗАО) по продукту «Тинькофф Платинум, тарифный план ТП 7.12RU» (л.д. 14) установлен беспроцентный период – до 55 дней; процентная ставка 28,9% годовых по операциям покупок, 36,9 % годовых – по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям; плата за обслуживание – 590 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% (плюс 290 рублей); минимальный платеж – не более 6% от задолженности (минимум 600 рублей); штраф за неуплату минимального платежа составляет: первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности (плюс 590 рублей), третий и более разы подряд – 2% от задолженности (плюс 590 рублей); плата за предоставление услуги «СМС-банк» – 59 рублей; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% (плюс 290 рублей).

Своей подписью в заявлении-анкете ФИО1 подтвердила, что ознакомлена, понимает и обязуется соблюдать действующие Общие условия и Тарифы, размещенные в сети Интернет (www.tcsbank.ru), Тарифы и индивидуальные условия договора.

Выпиской по номеру договора подтверждается, что между ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» и ФИО1 был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске и обслуживании кредитной карты, ДД.ММ.ГГГГ заемщиком произведено снятие наличных с кредитной карты (л.д. 26-45).

Согласно п. 1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор заключается в силу ст. 432 ГК РФпосредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно Положению Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», (далее - Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п.1.8 указанного выше Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

В соответствии со ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

В силу изложенного, суд приходит к выводу, что между ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» и ФИО1 был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора. Договор о карте совершен в письменной форме согласно требованиям действующего законодательства (п. 3 ст. 421 ГК РФ). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

Заключив договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, активизировав карту, и проводя по карте различные операции, ФИО1 тем самым подтвердила, что между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, и приняла на себя все права и обязанности определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и Общих условиях, Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора.

Таким образом, ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» исполнило взятые на себя по кредитному договору обязательства.

В свою очередь ФИО1 обязательств по своевременному возврату займа и уплате процентов надлежащим образом не исполняла, что подтверждено указанной выше выпиской по номеру договора, а также следует из справки о размере задолженности (л.д. 26-45, 56).

Решением б/н единственного акционера ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Систем» от 16.01.2015 наименование банка изменено на АО «Тинькофф Банк» (л.д. 50).

В соответствии с п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих денежных обязательств в рамках кредитного договора, заключенного с ФИО1, был сформирован заключительный счет, которым с заемщика была истребована вся сумма задолженности, размер которой по состоянию на 10.11.2016 составлял 104014 рублей 14 копеек, а также указано на расторжение кредитного договора (л.д. 11).

Следовательно, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком ФИО1 обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитор вправе требовать погашения образовавшейся на момент уступки права требования задолженности.

АО «Тинькофф Банк», 27.03.2023 как следует из штампа на почтовом конверте мировому судье судебного участка 1 Ивановского судебного района в Ивановской области подано заявление о вынесение судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка 1 Ивановского судебного района в Ивановской области вынесен судебный приказ по делу № 2-1439/2023 о взыскании с ФИО1 задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с поступившими возражениями ФИО1 судебный приказ отменен определением от 22.05.2023 (л.д.12).

Проверяя доводы стороны ответчика о пропуске истцом срока обращения в суд с заявленными требованиями, суд приходит к следующему.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года. Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Как установлено судом выше, по условиям кредитного договора ФИО1 обязана ежемесячно осуществлять возврат кредита в размере не менее установленного минимального платежа.

Кредитным договором установлена периодичность внесения платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный размер оплаты, в связи с чем у заявителя возникла обязанность по уплате периодических платежей.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ).

Вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.

Как видно из материалов дела и подтверждается сведениями с лицевого счета последняя операция в счет погашения кредита ФИО1 произведена 20.04.2016. Также ответчику выставлялся заключительный счет от 10.11.2016. Настоящий иск направлен истцом в суд 26.06.2023 (л.д. 58).

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Как установлено судом судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору был вынесен мировым судьей 14.04.2023, и в последующем отменен – 22.05.2023. При этом заявление о вынесении судебного приказа было направлено в судебный участок согласно отметке на конверте – 27.03.2023.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности истек до обращения истца к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, поскольку с момента даты очередного платежа, который должен был быть после последнего внесенного ответчиком платежа в счет исполнения принятых на себя кредитным договором обязательств, а также с момента выставления заключительного счета и до обращения в суд с заявлением о вынесении судебного приказа прошло более трех лет.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 207 ГК РФ не подлежат удовлетворению и дополнительные требования о взыскании процентов за пользование кредитом, поскольку с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям, в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В силу вышеприведенных положений законодательства и установленных по делу обстоятельств суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1, ввиду истечения срока исковой давности.

Поскольку решение суда вынесено не в пользу истца, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов в силу ст. 98 ГПК РФ не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты отказать.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья подпись Е.В. Чеботарева

В окончательной форме решение составлено 11.08.2023