Решение по делу № 2-2640/2023 от 30.05.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины.

Дело № 2-2640/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

30 мая 2023 года г. Хабаровск

Центральный районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Прокопчик И.А.,

при секретаре судебного заседания Платоновой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Банка «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

ПАО Банк «ФК Открытие» обратилось в суд с иском к ФИО1. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ публичное акционерное общество «БИНБАНК» и ФИО1 заключили кредитный договор №. Договор заключен в письменной форме посредством направления оферты одной стороной сделки и ее акцепта другой стороной, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии с условиями Договора, содержащимися в заявлении/ анкете-заявлении, тарифах и Условиях кредитования по продуктам Банка, графике платежей, а также иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита 1 324 652 рубля, срок пользования кредитом – 84 месяца, процентная ставка по кредиту – 14,5 % годовых. В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а тарифы, Условия, график платежей являются неотъемлемой частью заявления и договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке статьи 438 ГК РФ, по открытию банковского счета. Согласно Условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств Банка, по счету клиента. В соответствии с условиями, с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и порядке, которые предусмотрены тарифами и Условиями. В нарушение Условий и положений законодательства ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности. За период уклонения заемщика от добросовестного исполнения своих обязательств по договору образовалась задолженность, которая за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 756 718,44 рублей, в том числе: сумма основного долга – 1306 262,31 рубля, сумма процентов за пользование кредитом – 251 007,12 рублей, сумма пени – 199 449,01 рублей. Нарушение ответчиком условий договора является существенным, поскольку оно влечет для Банка такой ущерб, что Банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. ДД.ММ.ГГГГ на основании решения Общего собрания акционеров публичного акционерного общества Банка «Финансовая Корпорация Открытие» от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №), а также решения Общего собрания акционеров публичного акционерного общества «БИНБАНК» (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ), ПАО Банк «ФК Открытие» и ПАО «БИНБАНК» реорганизованы в форме присоединения к ПАО Банк «ФК Открытие» ПАО «БИНБАНК». ПАО Банк «ФК Открытие» стал правопреемником ПО «БИНБАНК» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц. На основании изложенного просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 756 718,44 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 984 рубля.

Представитель истца, надлежащим образом извещенного о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не прибыл, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик, в адрес которого своевременно направлялось уведомление о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, доказательств уважительности причин неявки не представил, ходатайств об отложении разбирательства дела не заявил.

Статьей 155 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) установлено, что разбирательство гражданского дела происходит в судебном заседании с обязательным извещением лиц, участвующих в деле, о времени и месте заседания, если иное не установлено настоящим Кодексом.

Данное требование гражданского процессуального законодательства судом выполнено, поскольку во исполнение требований ч. 1 ст. 113 ГПК РФ, в адрес сторон, в том числе, ответчику по адресу его регистрации, судом своевременно были направлены заказные письма. Однако заказное письмо, направленное ответчику, последним не получено, возвращено отправителю из-за истечения срока хранения.

Согласно п.п. 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 117 ГПК РФ, адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

Поскольку в адрес суда от ответчика сообщений о смене адреса не поступило, а направленное судебное извещение не получено, руководствуясь ст. 117 ГПК РФ, суд пришел к выводу о надлежащем извещении ответчика о времени и месте судебного разбирательства, который, злоупотребляя предоставленным ему правом, уклоняется от получения судебных извещений, чем затягивает рассмотрение дела.

На основании изложенного, в соответствии со ст.ст. 167, 233 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса по имеющимся доказательствам в порядке заочного производства.

Изучив и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п.п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор, как это предусмотрено ст. 432 ГК РФ, считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиях договора.

При этом существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 2 названной статьи, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В таком случае договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В то же время, как определено в п. 2 ст. 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224 ГК РФ).

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (ст. 434 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», определяет, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Так, согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

При этом, как закреплено в ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Судом в ходе разбирательства дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в публичное акционерное общество «БИНБАНК» с анкетой (заявлением на получение кредита), в которой указал следующие параметры запрашиваемого кредита: сумма кредита – 1 324 652 рубля, срок кредита – 84 месяца, цель получения кредита – ремонт квартиры.

ДД.ММ.ГГГГ публичное акционерное общество «БИНБАНК» в лице сотрудника, уполномоченного заключать договоры кредитования физических лиц, и ФИО1 согласовали параметры кредитного договора, заключаемого путем присоединения заемщика к Общим условиям кредитования по программе «Кредит наличными».

В соответствии с п.п. 1, 2, 4, 6, 11, 18 Индивидуальных условий Кредитного договора: сумма кредита – 1 324 652 рубля. Кредит выдается заемщику в дату заключения кредитного договора путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет, указанный в п. 18 настоящих Индивидуальных условий; кредитный договор вступает в силу и считается заключенным с момента подписания заемщиком настоящих Индивидуальных условий и действует до полного выполнения обязательств заемщика перед Банком по кредитному договору, включая обязательства по уплате штрафных санкций. Срок возврата кредита – 84 месяца с даты выдачи кредита, либо дата подачи заемщиком заявления о расторжении договора банковского счета, открытого на основании договора, указанного в п. 9 настоящих Индивидуальных условий, если такое заявление подано – до полного надлежащего исполнения заемщиком всех своих обязательств по кредитному договору; процентная ставка – 14,5 % годовых. Банк вправе установить ставку в размере 17,5 % годовых в случае расторжения заключенного договора комплексной финансовой защиты, указанного в п. 9 настоящих Индивидуальных условий; погашение кредита и уплата процентов осуществляются ежемесячными аннуитетными (равными по сумме) платежами, включающими в себя рассчитанные проценты за каждый месяц пользования кредитом и часть основного долга по кредиту. Количество, размер и сроки очередных платежей устанавливаются графиком, который предоставляется заемщику в дату заключения кредитного договора. Фактический размер последнего платежа включает в себя платеж по возврату оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. При этом проценты уплачиваются за фактическое количество дней пользования оставшейся суммой кредита; цели использования заемщиком кредита – любые цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности; номер текущего счета, открываемого заемщику для исполнения обязательств по кредитному договору – №.

В качестве ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита в пункте 12 названных Индивидуальных условий стороны предусмотрели неустойку в размере 0,05 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, при этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательства не начисляются.

В пункте 8 Индивидуальных условий закреплено, что заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора заключить с Банком договор об открытии и обслуживании счета, с использованием банковской карты международной платежной системы Visa International/ MasterCard Worldwide (Договор банковского счета).

Подписывая ДД.ММ.ГГГГ Индивидуальные условия Кредитного договора, ФИО1 подтвердил, что он ознакомлен с Общими условиями Кредитного договора, размещенными в операционных залах Банка или на сайте Банка (www.binbank.ru), действующими на дату подписания настоящих Индивидуальных условий, и полностью с ними согласен (п. 14 Индивидуальных условий).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в заявлении (оферте) на открытие картсчета, получение международной банковской расчетной карты в рамках продукта «Кредит наличными», адресованном ПАО «БИНБАНК», просил: заключить с ним Договор об открытии и обслуживании счета с использованием банковской карты международной платежной системы Visa International/ MasterCard Worldwide/ MasterCard Worldwide + Золотая корона на условиях, изложенных в Условиях открытия и обслуживания счета с использованием банковской карты международной платежной системы Visa International/ MasterCard Worldwide/ MasterCard Worldwide + Золотая корона, Условиях выпуска и использования банковской карты международной платежной системы Visa International/ MasterCard Worldwide/ MasterCard Worldwide + Золотая корона, тарифном сборнике по соответствующему кредитному продукту, действующему на дату подписания настоящего заявления (оферты), настоящем заявлении (оферте); в рамках заключенного Договора картсчета открыть банковский счет в рублях, выпустить и предоставить для использования банковскую расчетную карту указанного в настоящем заявлении (оферте) типа и осуществлять расчеты по операциям за счет находящихся на банковском счете денежных средств.

Договор картсчета заключается с целью выдачи и погашения кредита по Кредитному договору №, заключенному между ним и Банком.

При подписании названного заявления, заемщик указал, что он ознакомлен и согласен с Условиями выпуска и использования карты, Условиями открытия и обслуживания счета, с тарифами, действующими на момент заключения Договора картсчета.

Согласно п. 2.1. Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ПАО «БИНБАНК», договор является договором присоединения. Заключение клиентом договора означает принятие Общих условий полностью и согласие со всеми их положениями.

Согласно ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Таким образом, поскольку действующее гражданское законодательство связывает момент заключения договора потребительского кредита с достижением сторонами согласия по всем существенным (индивидуальным) условиям договора, суд признает установленным факт заключения ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «БИНБАНК» и ФИО1 Кредитного договора №. При этом письменная форма договора соблюдена, что ответчиком в установленном законом порядке оспорено не было.

ПАО «БИНБАНК» исполнило принятые на себя по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ обязательства, перечислив на текущий счет заемщика №, открытый в рамках заключенного Договора о картсчете, денежные средства в размере 1 324 652 рубля, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и также не оспаривается ответчиком.

Как следует из п. 4.1. Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ПАО «БИНБАНК», размер процентной ставки, сроки и порядок возврата кредита и уплаты процентов, размер и порядок уплаты пени/ штрафа устанавливаются в Договоре.

В последний день расчетного периода Банк начисляет установленные договором проценты за кредит. Расчет процентов производится исходя из остатка суммы основного долга на начало каждого дня расчетного периода (п. 4.2. Общих условий).

ДД.ММ.ГГГГ на основании решения Общего собрания акционеров публичного акционерного общества Банка «Финансовая Корпорация Открытие» от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №), а также решения внеочередного Общего собрания акционеров публичного акционерного общества «БИНБАНК» (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ), ПАО Банк «ФК Открытие» и ПАО «БИНБАНК» реорганизованы в форме присоединения к ПАО Банк «ФК Открытие» ПАО «БИНБАНК» (Договор присоединения от ДД.ММ.ГГГГ).

Поскольку на основании п. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица, права и обязанности ПАО «БИНБАНК» по заключенному с ФИО1 Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ перешли к ПАО Банк «ФК Открытие».

Заключая ДД.ММ.ГГГГ с ПАО «БИНБАНК» Кредитный договор №, ФИО1 принял на себя обязательство погашать задолженность перед Банком в порядке и сроки, установленные договором (п. 4.6. Общих условий.).

Между тем, из представленных истцом расчета задолженности и выписки по счету следует, что ФИО1 свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами выполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, у ответчика по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 756 718,44 рублей, в том числе: сумма основного долга – 1 306 262,31 рубля, проценты за пользование кредитом – 251 007,12 рублей, пени – 199 449,01 рублей.

Данный расчет, выполненный в соответствии с условиями Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ПАО «БИНБАНК» и не оспоренный ответчиком, судом проверен и признан правильным.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно положениям ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Как определено п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком сроков, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

В пункте 3.2. Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ПАО «БИНБАНК» также закреплено право Банка потребовать досрочного возврата кредита (погашения задолженности), если клиент не исполняет свои обязательства перед Банком, в том числе по оплате ежемесячных платежей.

Исходя из положений ч. 2 ст. 195 ГПК РФ, суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, при этом в силу требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку ответчиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не представлено, суд считает требования публичного акционерного общества Банка «Финансовая Корпорация Открытие» о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В связи с чем, в пользу ПАО Банка «ФК Открытие» с ФИО1 подлежит взысканию уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 16 984 рубля (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества Банка «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины удовлетворить.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества Банка «Финансовая Корпорация Открытие» (ИНН №) с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт гражданина Российской Федерации серии № №, выдан УВД <адрес> ДД.ММ.ГГГГ), задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 756 718 рублей 44 копейки, в том числе: 1 306 262 рубля 31 копейка – сумма основного долга, 251 007 рублей 12 копеек – проценты за пользование кредитом, 199 449 рублей 01 копейка – сумма пени; расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 984 рубля.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда через Центральный районный суд <адрес>.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение суда составлено 16 июня 2023 года.

Судья И.А. Прокопчик