Дело № 2-2780/2022

22RS0011-02-2022-003361-84

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 сентября 2022 года г. Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Огородниковой В.В.,

при секретаре Палей А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец общество с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк», ООО «ХКФ Банк») обратился в суд с настоящим исковым заявлением к ответчику ФИО1, в котором просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № за период с *** г. в размере 181 839,19 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 836,78 руб.

В обоснование требований указано, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили договор № от *** г., согласно которому Банком выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования) для совершения заемщиком операции за счет предоставленных банком кредитов. Для совершения операций по карте заемщику был установлен лимит овердрафта (кредитования): с *** г. – 10 000 рублей, с *** г. – 80 000 рублей, с *** г. – 55 000 рублей. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 33,9 %; в соответствии с тарифами льготный период по карте составляет до 51 дня. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету за период с *** г. В связи с наличием просроченной задолженности свыше 30 дней Банк *** г. потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору, которая оставлена без исполнения.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебном заседании отсутствовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании отсутствовала, надлежащим образом извещалась о времени и месте судебного заседания. Судебные извещения по адресу регистрации: ..., возвращены в суд с отметкой об истечении срока хранения.

С учетом положений Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, касающихся вопроса судебных извещений, а также разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, изложенных в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», суд считает, что не явившись в почтовое отделение, уклоняясь от получения судебной корреспонденции, ответчик тем самым выразил свою волю на отказ от получения судебной повестки, что приравнивается к надлежащему извещению. При возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой «за истечением срока хранения», следует признать, что в силу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

Также информация о времени и месте судебного заседания размещена на официальном сайте суда, в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников процесса с учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (по тексту ГПК РФ).

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства с учетом положений ст. 67 ГПК РФ, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ далее) граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа по аналогии и договор кредита считается заключенным с момента передачи денег.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что *** г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен договор № , на основании которого ответчику выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования) от 10 000 руб. до 500 000 руб., в рамках которого заемщик имела возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с *** г. – 10 000 рублей, с *** г. – 80 000 рублей, с *** г. – 55 000 рублей.

В подтверждение заявленных требований истцом представлены кредитный договор, общие и индивидуальные условия договора, выписка по лицевому счету.

Согласно имеющимся в материалах дела документах, ответчик с общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты, условиями кредитования указанные в кредитном предложении, тарифами и договором о комплексном банковском обслуживании, ознакомлена и согласна, обязалась их исполнять.

Изложенное подтверждается личной подписью ответчика в кредитном предложении.

Банк, принятые на себя обязательства, выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету и не оспаривается ответчиком.

Согласно справке по кредитной карте ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

В соответствии с п. 1.2 раздела 1 Общих условий договора по настоящему договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (п. 1.1 раздела II договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту, на 30 дней.

В соответствии с разделом II Общих условий договора: 1. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере на каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. 1.1. Процентный период - период времени, равный 31 календарному дню, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего платежа указана в графике погашения.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а, именно, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа, производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет (п. 1.4 раздела II Общих условий).

В силу п. 2 Раздела III Общих условий договора за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк имеет право на взыскание с заемщика неустойки.

На основании п. 3 Раздела III Общих условий банк имеет право, в том числе, на взыскание с заемщика сверх неустойки взыскать убытки, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком и при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Карта Польза 2.1 Л» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 33,9 %.

Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора, за ненадлежащее исполнение условий договора Банк вправе установить неустойку (штраф/пени) 0,055% в день (но не более 20% годовых) от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам: за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1 дня до выставления требования о полном досрочном гашении и 0,1% в день от суммы просроченной задолженности, с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Кроме того, банк имеет право потребовать полного досрочного погашения всей задолженности по договору (п. 13).

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.

Условиями кредитовая предусмотрена ежемесячная комиссия за сопровождение карты - 149 руб., комиссия за перевыпуск карты – 200 руб. и комиссия за получение наличных денег – 5% от суммы, но не менее 499 руб.

В соответствии с заявлением о предоставлении кредита, ФИО1 получила и согласилась с предоставлением ей дополнительной услуги в виде: SMS-уведомления стоимостью - 50 руб. в месяц; извещением по почте – 29 руб. в месяц, а также на участие в программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней – 0,77% от задолженности по кредиту по карте на последний день каждого расчетного периода из них: 0,077% - сумма страхового взноса, 0,693 % - расходы банка на уплату страхового взноса.

Ответчик принятые на себя обязательства по оплате суммы основного долга и процентов исполняла ненадлежащим образом.

*** банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору в течении 30 календарных дней с момента направления требования. Требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору ответчиком исполнено не было.

ООО «ХКФ Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № г. Рубцовска Алтайского края с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от *** г. в сумме 181839,19 руб., по результатам рассмотрения которого мировым судьей *** г. вынесен соответствующий судебный приказ.

В связи с поступившим заявлением ФИО1, определением от *** г. и.о мирового судьи судебного участка № г. Рубцовска мировой судья судебного участка № г. Рубцовска Алтайского края отменил вынесенный *** судебный приказ.

По состоянию на *** задолженность заемщика по договору составляет 181 839,19 руб., из которых: сумма основного долга – 139 999,78 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 16374,48 руб., страховые взносы и комиссии – 6 585 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 18 879,93 руб.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено доказательств того, что кредитное обязательство им исполнено в полном размере, либо исполняется надлежащим образом.

Ответчиком доказательств надлежащего исполнения кредитного договора, либо опровергающих сумму задолженности не представлено.

Суд, проверив правильность представленного истцом расчета суммы основного долга и процентов за пользование кредитом пришел к следующему выводу.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может быть обеспечено, в том числе, неустойкой (штрафом, пеней), поручительством, залогом.

Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности заемщика перед банком составляет: просроченный основной 139 999,78 руб.; начисленные проценты 16 374,48 руб., взносы и комиссии – 6585 руб.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ***.

Расчет, представленный истцом в материалы дела, является верным, содержит математические действия по установлению размера неисполненного обязательства, порядку начисления процентов по каждому году в соответствии с процентной ставкой, установленной договором и периодом просрочки. Таким образом, при отсутствии неучтенных оплат и контррасчета ответчика, у суда не имеется оснований для определения иного размера задолженности.

В связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по просроченному основному долгу; начисленных процентов, страховых взносов и комиссий являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Условиями кредитования предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов начисляется пени.

Учитывая, что заемщиком допущена просрочка исполнения обязательств по погашению займа и процентов, форма соглашения о штрафе соблюдена, требование истца о взыскании штрафа является правомерным.

Согласно расчету неустойка (пени) составила 18 879,93 руб.

Как следует из п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце 2 пункта 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суд должен исходить из того, что установленный в п. 1 ст. 395 ГК РФ размер процентов за пользование чужими денежными средствами, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 80 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7, если заявлены требования о взыскании неустойки, установленной договором в виде сочетания штрафа и пени за одно нарушение, а должник просит снизить ее размер на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд рассматривает вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств исходя из общей суммы штрафа и пени.

Исходя из вышеизложенного, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд приходит к выводу о снижении размера неустоек (штраф и др. неустойки) до 3000 руб.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору в размере: 139 999,78 руб. - сумма основного долга, 16 374,48 руб. – проценты за пользование займом, страховые взносы и комиссии – 6 585 руб. и 3 000 руб. - неустойка.

В удовлетворении остальной части требований о взыскании неустойки следует отказать.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Вместе с тем, в соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.21 Пленума Верховного суда Российской Федерации, положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 4 836,78 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН ) к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС ) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от *** в размере 165 959,26 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 836,78 руб., всего взыскать 170 796,04 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд.

Председательствующий: В.В. Огородникова

Мотивированное решение изготовлено 27.09.2022.