Решение по делу № 2-801/2023 от 12.04.2023 - о признании недействительными банковских правил.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Нижний Тагил 12 апреля 2023 года

Ленинский районный суд г. Нижнего Тагила Свердловской области в составе председательствующего судьи Гуриной С.А.,

при секретаре Гладыш А.А.,

с участием представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ., представителя ответчика ФИО2, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-801/2023 по иску ФИО3 к акционерному обществу «Газпромбанк» о признании недействительными банковских правил,

установил:

13.02.2023г. ФИО3, через своего представителя ФИО1, действующего на основании доверенности <адрес>6 от ДД.ММ.ГГГГ, обратился в суд в электронном виде с иском к АО «Газпромбанк», в котором просит признать недействительным п. 3.2.2 Правил открытия, ведения и совершения операций по банковским счетам, счетам по вкладам физических лиц, открытым в Банке ГПБ (АО), утвержденные первым Вице-Президентом Банка ДД.ММ.ГГГГ в той части, в которой он содержит ограничения на проведение операций по заграничному паспорту гражданина РФ.

В обоснование заявленных требований указано, что истец через своего представителя ФИО1, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, заверенной вторым секретарем Посольства России в Индии, обратился в АО «Газпромбанк» с заявлением об открытии счета и выдачи банковской карты системы <...>. Через несколько дней сотрудник банка по телефону пояснила, что банк отказывает в выдаче карты в связи с тем, что предоставлен заграничный паспорт ФИО3 Истец полагает данные действия незаконными.

Основанием для отказа в выдаче карты и заключения договора является ограничение, установленное в локально-нормативных актах ответчика. АО «Газпромбанк» разработаны Правил открытия, ведения и совершения операций по банковским счетам, счетам по вкладам физических лиц, открытым в Банке ГПБ (АО), утвержденные первым Вице-Президентом Банка ДД.ММ.ГГГГ Пунктом 3.2.2 Правил установлена возможность установления личности клиента на основании заграничного паспорта гражданина РФ при проведении следующих операций: вынесение денежных средств на счет; перевод денежных средств со счета, открытого на имя клиента в банке, на другой счет/банковский счет для учета денежных средств по операциям, совершаемым с использованием банковской карты или ее реквизитов, открытый/открываемой на имя того же клиента в банке 9применимо для клиентов, относящихся к клиентскому сегменту «VIP» или «Private Banking», в порядке и на условиях договора, по которому инициируется данная операция); получение клиентом выписки или информации по счету. Указанные ограничения при идентификации личности с помощью заграничного паспорта являются дискриминационными и противоречат действующему законодательству. Истец полагает, что внутренний нормативный акт, п. 3.2.2 Правил противоречит действующему законодательству, является дискриминационным и ничтожным в той части, в которой содержит ограничения на проведение операций по заграничному паспорту гражданина РФ. С учетом действующего законодательства ответчик обязан проводить все операции при предъявлении ему заграничного паспорта гражданина РФ, который согласно пп. 1.4.1 п.1 Приложения № 1 к Положению № 499-П является документом, удостоверяющим личность гражданина РФ.

В судебное заседание истец ФИО3 не явился, был надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания.

Представитель истца ФИО1 заявленные истцом исковые требования поддержал полностью по доводам и основаниям, указанным в исковом заявлении. Суду пояснил, что на основании выданной истцом доверенности он обратился к ответчику с заявлением об открытии банковского счета и выдаче банковской карты. Однако банком незаконно отказано в заключении договора об открытии счета на том основании, что представлен заграничный паспорт на ФИО3

Полагал, что утвержденные банком Правила противоречат Положению Банка России от 15.10.20156 №-П и нарушают права истца как потребителя финансовых услуг, истец, находясь в другой стране, не имеет возможности через доверенное им лицо получить банковскую карту. Решением суда на банк была возложена обязанность провести идентификацию личности истца по заграничному паспорту. Также судебной коллегией по гражданским делам Свердловского областного суда при отмене решения суда указано, что банковские Правила не отменены и не оспорены, в связи с чем отказ Банка в заключении договора с выдачей банковской карты обоснован. В связи с этим истец обратился в суд с настоящим иском. Истец полагает, что п.3.2.2 Правил нарушает права в той части, в которой он предусматривает только три операции, которые банк проводит при предъявлении заграничного паспорта. Полагает, что данные правила должны распространяться и на иные банковские операции, в том числе на открытие счетов и выдачу банковских карт при предъявлении клиентом заграничного паспорта. Банк обязан проводить любые операции при предъявлении для удостоверения личности клиента заграничного паспорта.

Представитель ответчика АО «Газпромбанк» ФИО2 в судебном заседании возражал против заявленных требований по доводам указанным в письменных возражениях, просил в удовлетворении заявленных требований отказать. Суду также пояснил, что истец не обладает полномочиями по оспариванию ненормативных актов кредитной организации, это не сделка, т. 4признание недействительным данного пункта повлияет на права неопределенного круга лиц. Банк занимает третье место по России, что будет если все клиенты, даже те, которые впервые обратились в банк для открытия счета и не являлись, как истец ранее клиентами банка, предъявят для удостоверения своей личности не паспорт гражданина РРФ, а заграничный паспорт. Банк не сможет обеспечить противодействие экстремистской деятельности и деятельности по легализации доходов, полученных незаконным путем. Письмо Банка России от 19.10.2020г., на которое ссылается истец, носит рекомендательный характер, указывает на право банка, а не на обязанность банка. Оспариваемые банковские Правила регулируют порядок ведения банковских операция, ФИО4 РФ № тоже, а Положение №, на которое указывает истец это совершенно другая сфера, это антитеррористическое законодательство. В производстве суда уже было два спора с истцом, при разрешении которые, суд вправе определить возможно ли применение к конкретному спору оспариваемых Правил или нет.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Заслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав собранные по делу доказательства и оценив доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства вытекают из договора, вследствие причинения вреда и их иных оснований, указанных в кодексе.

В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции на момент заключения договора) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п. 1, 2 ст. 846 названного Кодекса при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные п. 4 ст. 445 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, данным Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, открытие и ведение банковского счета физическому лицу, обслуживание банковских карт являются финансовыми услугами, которые относятся в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно п. 3 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц относятся к числу банковских операций.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что ненадлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств (ч. 2 ст. 401 ГК РФ).

Права и обязанности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, установлены ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 7 указанного закона организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны до приема на обслуживание идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя, за исключением случаев, установленных пп. 1.1, 1.2, 1.4, 1.4-1 и 1.4-2 настоящей статьи, установив конкретные сведения в отношении физических лиц, указанные в названной части, в том числе реквизиты документа, удостоверяющего личность.

Согласно п. 11 ст. 7 указанного закона организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, иностранной структуры без образования юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона.

Судом установлено, что решением Ленинского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ. по гражданскому делу № по исковому заявлению ФИО3 к акционерному обществу «Газпромбанк» о возложении обязанности произвести идентификацию личности, взыскании компенсации морального вреда были удовлетворены исковые требования ФИО3 Решением суда на АО «Газпромбанк» возложена обязанность произвести идентификацию личности ФИО3 по паспорту гражданина РФ, удостоверяющего личность гражданина РФ за пределами РФ, №, выданного МИД России ДД.ММ.ГГГГ, в пользу ФИО3 взыскана компенсация морального вреда в размере 3 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 1500 руб.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ. решение Ленинского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ. оставлено без изменения, апелляционная жалоба ответчика без удовлетворения.

Также в производстве Ленинского районного суда г. Нижнего Тагила находилось гражданское дело №г. по иску ФИО3 к акционерному обществу «Газпромбанк» о возложении обязанности заключить договор банковского счета на основании заграничного паспорта, выдать банковскую карту к счету, компенсации морального вреда.

Решением Ленинского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ. были частично удовлетворены исковые требования ФИО3 к акционерному обществу «Газпромбанк». Решением суда была возложена на акционерное общество «Газпромбанк» обязанность заключить с ФИО3 договор банковского счета на основании заявления, поданного ДД.ММ.ГГГГ на получение банковской карты категории <...> по паспорту гражданина РФ, удостоверяющего личность гражданина РФ за пределами РФ, №, выданного МИД России ДД.ММ.ГГГГ; взыскана компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 1500 руб. В остальной части заявленных требований отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ. решение Ленинского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ. было отменено, по делу принято новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО3 к АО «Газпромбанк» о возложении обязанности заключить договор банковского счета на основании заграничного паспорта, выдать банковскую карту к счету, компенсации морального вреда.

При рассмотрении указанного гражданского дела судом было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ представитель истца ФИО3 - ФИО1 обратился в отделение АО «Газпромбанк» с заявлением на получение банковской карты категории <...>, приложив заверенную копию заграничного паспорта, заверенного <...> в <адрес>), доверенность от ДД.ММ.ГГГГ, удостоверенную вторым секретарем Посольства России в Индии (<адрес>). Согласно условий выпуска карты <...> стоимость выпуска карты составляет 5000 руб. На основании приходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ представителем ФИО1 осуществлен перевод денежных средств в счет оплаты услуг по выпуску карты. ДД.ММ.ГГГГ банк проинформировал представителя истца ФИО1 о том, что счет не может быть открыт, а карта выдана, поскольку не представлен паспорт гражданина Российской Федерации на ФИО3

Судом также было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО3, личность которого установлена на основании общегражданского заграничного паспорта, временно находящийся в <адрес>, выдал доверенность, которой уполномочил ФИО1 быть его представителем в любых банках и иных кредитных организациях с правом открытия и закрытия банковских счетов. При этом ФИО3 достиг возраста №.

Положением Центрального Банка России от 15 октября 2015 года N 499-П утверждено Положение об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Пунктом 2.1 Положения Центрального Банка России от 15 октября 2015 года N 499-П предусмотрено, что при идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца кредитной организацией самостоятельно либо с привлечением третьих лиц осуществляется сбор сведений и документов, предусмотренных приложениями 1 и 2 к настоящему Положению, документов, являющихся основанием совершения банковских операций и иных сделок.

С учетом требований настоящего Положения кредитная организация вправе осуществлять сбор иных сведений (документов), самостоятельно определяемых ею в правилах внутреннего контроля в целях <...>

Пунктом 6.2. Положения Центрального Банка России от 15 октября 2015 года N 499-П установлено, что со дня вступления в силу настоящего Положения объем сведений и документов, собираемых в целях идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца, должен соответствовать требованиям настоящего Положения.

В соответствии с п. 2.3. Положения Центрального Банка России от 15 октября 2015 года N 499-П сведения необходимые для идентификации клиента получаются кредитной организацией также путем обращения к источникам информации, указанным в пункте 2.2 настоящего Положения либо по Единой системе межведомственного электронного взаимодействия.

Пунктом 1.2 Инструкции Банка России от 30.06.2021 № 204-И "Об открытии, ведении и закрытии банковских счетов и счетов по вкладам (депозитам)" снованием открытия счета являются заключение договора счета и осуществление идентификации в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2001, N 33, ст. 3418; "Официальный интернет-портал правовой информации" (www.pravo.gov.ru), 28 июня 2021 года).

Указанное Положение на основании Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" и Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" устанавливает требования к идентификации кредитными организациями клиентов, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Приложением 1 "Сведения, получаемые в целях идентификации (упрощенной идентификации) клиентов - физических лиц, идентификации представителей клиента - физических лиц, выгодоприобретателей - физических лиц и бенефициарных владельцев" к указанному Положению в п. 1 предусмотрены сведения, подлежащие получению, в том числе реквизиты документа, удостоверяющего личность: серия (при наличии) и номер документа, дата выдачи документа, наименование органа, выдавшего документ, и код подразделения (при наличии) (пп. 1.1 - 1.4). При этом указывается, что в соответствии с законодательством Российской Федерации документами, удостоверяющими личность, являются для граждан Российской Федерации: паспорт гражданина РФ; паспорт гражданина РФ, дипломатический паспорт, служебный паспорт, удостоверяющие личность гражданина РФ за пределами РФ; свидетельство о рождении гражданина РФ (для граждан Российской Федерации в возрасте до 14 лет); временное удостоверение личности гражданина РФ, выдаваемое на период оформления паспорта гражданина РФ.

Упомянутый в пп. 4.1.1 Приложения 1 паспорт гражданина РФ, удостоверяющий личность гражданина РФ за пределами РФ (заграничный паспорт), также отнесен для граждан РФ к документам, удостоверяющим личность.

АО «Газпромбанк» в соответствии с положениями ст. 846 ГК РФ, Инструкцией Банка России от ДД.ММ.ГГГГ. №-И, разработаны Правила открытия, ведения и совершения операций по банковским счетам, счетам по вкладам физических лиц, открытым в Банке ГПБ (АО), утвержденные первым Вице-Президентом Банка ДД.ММ.ГГГГ № И-99.

Пунктом 3.1.2 Правил предусмотрено, что документы, позволяющие идентифицировать физическое лицо, представляются в банк в оригиналах или копия, заверенных в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. По достижении гражданином возраста 14 лет его обслуживание в банке осуществляется на основании паспорта гражданина Российской Федерации.

В соответствии с п. 3.2.2 Правил банк допускает возможность установления личности клиента на основании заграничного паспорта гражданина РФ при проведении только следующих операций:

-внесение денежных средств на счет;

-перевод денежных средств со счета, открытого на имя клиента в банке, на другой счет;

-получение клиентом выписки или информации по счету.

Из толкования приведенных пунктом Правил следует, что Банком установлены только три случая, когда Банк допускает возможность установления личности клиента на основании заграничного паспорта гражданина РФ. Заключение договора на открытие счета, не относится к числу операций, проведение которых в АО «Газпромбанк» допустимо на основании заграничного паспорта.

Истцом в обоснование заявленных исковых требований о признании Правил в данной части недействительными указано, что возможность установления личности клиента на основании заграничного паспорта гражданина РФ должна быть предусмотрена по всем банковским операциям, в том числе при заключении договора банковского счета и выдачи банковской карты.

Исследовав представленные суду доказательства, проверив соответствие оспариваемого истцом пункта Правил на соответствие его действующему законодательству, суд приходит к выводу об отсутствии основания для признания п. 3.2.2 Правил недействительными по требованиям истца.

Указанные Правила приняты банком в соответствии с положениями ст. 846 ГК РФ, Инструкцией Банка России от 30.06.2021г. №-И. Закрепленные в них положения не нарушают указанные номы законодательства.

В соответствии с Указом Президента РФ от 13.03.1997г. № «Об основном документе, удостоверяющем личность гражданина Российской Федерации» - паспорт гражданина Российской Федерации является основным документом, удостоверяющим личность гражданина Российской Федерации на территории Российской Федерации.

Закрепленные в оспариваемом пункте Правил положения, приняты и утверждены первым Вице-Президентом Банка ДД.ММ.ГГГГ в пределах предоставленных полномочий, не нарушают и не противоречат положениям действующего законодательства, направлены на достоверное установление личности, обратившегося в банк клиента для совершения банковских операций, открытия банковских счетов и получения банковских карт. Допуская возможность установления личности клиента на основании заграничного паспорта гражданина РФ по только по операциям, указанным в п. 3.2.2 Правил, банк исходит из невозможности проверить заграничный паспорт на действительность, кроме того, идентификация клиента по заграничному паспорту не позволяет банку установить сведения об адресе его места жительства и месте пребывания клиента.

Судом при рассмотрении гражданского дела № установлено, что заграничный паспорт истца не содержит отметок о выданном паспорте гражданина РФ, как и о месте регистрации истца, что препятствует Банку в осуществлении надлежащей идентификации личности, при оказании услуг, нарушений прав истца не установлено.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания недействительным п. 3.2.2 Правил открытия, ведения и совершения операций по банковским счетам, счетам по вкладам физических лиц, открытым в Банке ГПБ (АО), утвержденные первым Вице-Президентом Банка ДД.ММ.ГГГГ и отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 320-321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к акционерному обществу «Газпромбанк» о признании недействительным п. 3.2.2 Правил открытия, ведения и совершения операций по банковским счетам, счетам по вкладам физических лиц, открытым в Банке ГПБ (АО), утвержденные первым Вице-Президентом Банка ДД.ММ.ГГГГ, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Ленинский районный суд г. Нижнего Тагила Свердловской области.

В окончательной форме решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГг.

Судья Гурина С.А.