31RS0024-01-2024-002096-40 № 2-186/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 марта 2025 года г.Шебекино

Шебекинский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Котельвиной Е.А.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Щегловой М.В.,

с участием ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <данные изъяты> к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

<данные изъяты> обратилось в суд с иском о взыскании с наследника заемщика ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ, задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 36431,79 руб., из которых: 36431,79 руб. – основной долг, судебных расходов по оплате государственной пошлины.

Сославшись в обоснование заявленных требований на то, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и ФИО2 заключен договор кредитной карты №, включающий в себя в качестве неотъемлемых основных частей заявление-анкета на оформление кредитной карты, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор, индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета /взимания/ начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору, Условия комплексного банковского обслуживания в «<данные изъяты>), состоящее из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования. По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО2 кредитный лимит 79000 руб. В соответствии с Тарифами процентная ставка по кредиту составляет на покупки и платы при выполнении условий беспроцентного периода 0% годовых, на покупки, совершенные в течение 30 дней с даты первой расходной операции 30,0% годовых, на покупки при невыполнении условий беспроцентного периода 39,9 % годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции 59,9 % годовых; сроком действия договора - не ограничен, сроком возврата кредита – определяется сроком действия договора. Заемщик обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке, который ежемесячно формируется и направляется клиенту банком и отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии, платы, штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с Тарифами с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по договору. Сумма минимального платежа, установленная Тарифами, составляет не более 8 % от задолженности мин.600 руб.

Банк свои обязательства по предоставлению заемщику кредита выполнил, зачислив сумму кредита на кредитный текущий счет заемщика, выдал кредитную карту. Заемщиком надлежаще обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитными денежными средствами не исполняются. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер. Наследники к имуществу ФИО2 отвечают согласно ст. 1175 ГК РФ по долгам наследодателя.

Определением суда к участию в деле ответчиком привлечена ФИО3

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени разбирательства дела уведомлены судебным извещением. При подаче иска истец просил о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании просила в иске отказать, указывая на то, что последние время ее отец ФИО2 проживал со своей супругой ФИО6 Отец последние годы жизни страдал онкологическим заболеванием, последние дни жизни был прикован к постели, ведя вегетативный образ жизни, ДД.ММ.ГГГГ рано утром он умер. В связи с чем, в силу своего состояния здоровья считает, что он не мог ДД.ММ.ГГГГ заключить с <данные изъяты>» кредитный договор №. Наследственного имущества у ФИО2 нет.

Выслушав пояснения лица, участвующего в деле, исследовав обстоятельства дела по представленным доказательствам, материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно части 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса)-(ч.2).

Согласно статье 2, пунктам 1, 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронной подписью признается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Различаются усиленная неквалифицированная электронная подпись (далее - неквалифицированная электронная подпись) и усиленная квалифицированная электронная подпись (далее - квалифицированная электронная подпись).

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Соответственно, простая электронная подпись позволяет достоверно определить лицо, подписавшее электронный документ.

В соответствии с частью 2 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ (статья 9).

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 3 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии с частью 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В материалы дела истцом представлено заявление-анкета от ДД.ММ.ГГГГ от имени ФИО2 на заключение универсального договора на условиях, указанных в данном заявлении, условиях комплексного банковского обслуживания <данные изъяты>, путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является активация банком кредитной карты и получение банком первого реестра операций. В заявке содержится просьба к банку на заключение с заявителем договора кредитной карты и выпуск кредитной карты на следующих условиях: тарифный плат ТП 9300 руб., № договора №, карта 220070хххххх 2142, а также условия обращения в банк для заключения договора кредитной карты, согласие на получение кредитной карты по адресу, указанному в заявлении (<адрес>, электронная почта <данные изъяты>), при подтверждении получения ее им лично. А также индивидуальные условия договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, тарифный план, присоединение к договору коллективного страхования.

При этом, заявление-анкета от ДД.ММ.ГГГГ от имени ФИО2 на заключение договора кредитной карты и выпуск кредитной карты, кредитный договор № подписаны заемщиком простой электронной подписью, аналогом собственноручной подписи, посредством использования кода.

Простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; код ключа простой электронной подписи: 6043.

По информации истца, представленной по запросу суда, от имени ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ поступила заявка на оформление кредитной карты, которая была оформлена на сайте Банка Tinkoff.ru. Банком данная заявка была рассмотрена, принято положительное решение. Банком выпущена кредитная карта № с лимитом задолженности 79000 руб.. ДД.ММ.ГГГГ представителем банка была доставлена кредитная карта № с документами. Для получения возможности активации карты ФИО2 было подписано заявление –анкета и предоставлены копии паспорта. Во время встречи с клиентом кредитная карта была активирована. Посредством активации ФИО2 данной карты был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты №. Выгодоприобретателями по договору страхования являются наследники.

Установлено, что ФИО2 умер 06 час. 45 мин. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается сведениями, содержащимися в записи акта о смерти, свидетельством о смерти.

Банк выставил заемщику заключительный счет, которым банк расторг кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности.

Согласно представленного истцом расчета у ФИО2 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имеется задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 36431,79 руб., из которых: 36431,79 руб. – основной долг.

В соответствии с ч.2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

На основании ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В силу ст. 418 ГК РФ смерть заемщика не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора, как по уплате основной суммы долга, так и процентов за пользование кредитом.

Согласно п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленной для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В силу п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку обязательства по договорам займа не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследникам в порядке правопреемства в полном объеме.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в Постановлении Пленума от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (пункты 58, 59 и 61).

Следовательно, наследник должника по кредитному договору обязан не только возвратить полученную денежную сумму, но и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Установлено, что умерший ФИО2 является отцом ФИО3

По заявлению ФИО3 нотариусом Шебекинского нотариального округа открыто наследственное дело к имуществу умершего ФИО2 Иных лиц обратившихся к нотариусу, не установлено.

В материалах наследственного дела имеется претензия иного кредитора о наличии у умершего ФИО2 неисполненных кредитных обязательств.

Изложенные ответчиком доводы об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, исходя из установленных обстоятельств дела и представленных доказательств, суд находит заслуживающими внимания.

Согласно абз.2 части 1 ст. 807 ГК РФ если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Как указано выше, заявление-анкета от ДД.ММ.ГГГГ от имени ФИО2 на заключение договора кредитной карты и выпуск кредитной карты, кредитный договор № подписаны заемщиком простой электронной подписью. Простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; код ключа простой электронной подписи: 6043.

Согласно разделу 2.16 Условий комплексного банковского обслуживания в «<данные изъяты>), состоящих из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования простая электронная подпись содержит сведения о клиенте (ФИО) и дате подписания электронного документа, и удостоверяет факт формирования и подписания клиентом документа в электронном виде посредством использования клиентом ключа простой электронной подписи. Ключ простой электронной подписи представляет собой сгенерированный банком одноразовый буквенно-числовой код или код доступа. При этом, ключ простой электронной подписи направляется банком на абонентский номер или абонентское устройство при соблюдении его конфиденциальности после проведения аутентификации клиента, в том числе посредством установления факта корректного ввода клиентом аутентификационных данных через дистанционное обслуживание или предъявление клиентом документа, удостоверяющего личность.

Sms-код – это предоставляемый клиенту посредством sms уникальный конфиденциальный символьный код, который представляет собой ключ электронной подписи в смысле, придаваемом п.5 ст.2 Закона «Об электронной подписи», sms-код используется клиентом при подписании электронных документов в ходе дистанционного взаимодействия с финансовой компанией и подтверждения действий клиента.

Данных о том, какой из двух указанных в заявлении-анкете номеров мобильных телефонов использован для получения/отправки кода доступа для формировании ключа простой электронной подписи для подписания кредитного договора, истцом суду не представлено. В какое время ДД.ММ.ГГГГ представителем банка была доставлена клиенту кредитная карта № с документами, истцом суду не представлено. В какое время встречи представителя банка с клиентом кредитная карта была активирована, истцом суду не представлено.

Ответчиком указано на то, что указанный в заявлении-анкете номер мобильного телефона в качестве контактного: +№ принадлежит не ФИО2, а его супруге ФИО6

Исходя из выписки по счету, активация карты – совершение первой операции по карте - в виде списания денежных средств, произведена ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая изложенное, суд не усматривает, что предусмотренные федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" условия, при которых электронный документ считается подписанным простой электронной подписью, выполнены, что именно ФИО2 подписал кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ в 06 час. 45 мин, то оснований считать, что кредитные денежные средства в рамках кредитного договора № банком ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 переданы, у суда не имеется.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты>» и ФИО2, не заключен.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований <данные изъяты>» к ФИО3 о взыскании с нее как с наследника заемщика ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ, задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 36431,79 руб., из которых 36431,79 руб.–просроченная задолженность, – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня составления решения суда в мотивированной форме, путем подачи жалобы через Шебекинский районный суд.

Мотивированный текст решения составлен ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.А. Котельвина