дело №

УИД 03RS0№-07

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

23 сентября 2022 года г.Уфа

Кировский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Гильмутдиновой И.Р.,

при секретаре Муллаяровой П.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «СМП Банк» об определении условий договора,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «СМП Банк» об определении условий договора.

В обоснование иска указал, что 04 марта 2022 года между ФИО1 и Акционерным обществом Банк «Северный морской путь» (далее - Банк) был заключен договор банковского вклада № сроком на 3 месяца. 03 июня 2022 года истец был уведомлен Банком о пролонгировании вклада. Пункт 7 Уведомления содержит противоречивую информацию о ставке депозитного процента - с одной стороны Банк устанавливает «плоскую» (11,5 % годовых) ставку, с другой - извещает о ставке «ступенчатой» с ее поэтапным понижением в течение срока размещения пролонгированного вклада. По мнению истца, являясь физическим лицом - потребителем, то есть заведомо более слабой стороной правоотношения, тем более применительно к структурированию этого правоотношения договором, форма которого разработана профессионалом, истец имеет привилегию претендовать на наиболее для него выгодное прочтение договора. Из буквального толкования пункта 7 Условий следует, что устанавливая «плоскую» ставку, определяет, что это «процентная ставка по вкладу». Вместе с тем, поскольку относимость переменной ставки по вкладу условиями не определена, то по этому признаку переменные условия оказываются лишенными реальной предметности. Установив неоднозначность договорного регулирования, осознавая риски умаления права истца на получение дохода исходя из наиболее выгодного для него прочтения условий вклада, и желая иметь определенность в вопросах своего финансового планирования, истец обратился в Банк с запросом, оставленным без ответа.

Истец просил суд обязать АО Банк «СМП» (ИНН: <***>; ОГРН: <***>) начислять доход по вкладу, размещенному ФИО1 в АО Банк «СМП» на основании заключенного между ними 04 марта 2022 года договора банковского вклада №, по неизменной ставке в размере 11,5% годовых в течение 375 дней начиная с 03 июня 2022 года.

Истец ФИО1 на судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика АО Банк «СМП» ФИО2 просила отказать в удовлетворении требований истца, представил возражения, согласно которым условиями договора предусмотрена пролонгация договора на новый срок, однако, не установлено обязательное указание единой неизменной процентной ставки. Банк в одностороннем порядке процентную ставку по вкладу не изменял, процентные ставки по срочному банковскому вкладу физических лиц «Блиц» были применены Банком после очередной пролонгации договора вклада, так как на дату пролонгации 03 июня 2022 года, на основании Решения Комитета АО «СМП Банк», Приказом № от 11 мая 2022 года с 12 мая 2022 года в Банке прекращен прием денежных средств на срочные банковские вклады физических лиц «Сильная позиция». Как экономически слабой стороне, Банком применен наиболее выгодный для потребителя тариф «Блиц», а не «До востребования».

Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исходя из сведений о надлежащем извещении лиц, участвующих в деле, о времени и месте судебного заседания, размещении информации о рассмотрении дела на сайте Кировского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан - kirovsky.bkr.sudrf.ru, в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года №262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации», а также в занимаемых судом помещениях, суд не усматривает препятствий в рассмотрении дела при имеющейся явке.

Изучив и оценив материалы гражданского дела, исследовав изложенные обстоятельства дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований в соответствии с обычаями и иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статья 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 1) предусматривает, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании пункта 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как следует из пункта 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 04 марта 2022 года между АО Банк «СМП» и ФИО1 заключено Соглашение № о срочном банковском вкладе физического лица «Сильная позиция», неотъемлемыми частями которого являются соглашение, Правила комплексного Банковского обслуживания физических лиц в АО «СМП Банк», в том числе Правила открытия и обслуживания банковских счетов физических лиц в «АО СМП Банк» (далее - Правила) и Тарифы АО «СМП Банк» (далее - Тарифы Банка).

В соответствий с условиями пункта 2 Соглашения: наименование вклада - «Сильная позиция», процентная ставка по вкладу - 23% годовых, срок вклада - 91 день, дата окончания срока вклада – 03 июня 2022 года, сумма вклада – 1 302 474,09 рублей, срок выплаты процентов - по окончанию срока.

В силу пункта 2.14 Соглашения, к вкладу применяются условия Договора комплексного банковского обслуживания (далее - ДКБО), к которому клиент присоединяется в порядке предусмотренного Договором комплексного банковского обслуживания согласно статье 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При заключений Соглашения, клиент подтвердил, что ознакомлен и согласен с правилами и тарифами банка, с положениями ДКБО физических лиц в АО «СМП Банк» и обязуется их соблюдать (пункт 3.1 Соглашения).

Приложением к Соглашению, определены Условия договора срочного Банковского вклада физического лица «Сильная позиция» (далее - Условия Договора вклада).

В соответствии с пунктом 1 статьи 834 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

В силу пункта 1 статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Согласно статье 838 Гражданского кодекса Российской Федерации банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

Из положений части 6 статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации, следует, что в случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

Условия пролонгации в случае невостребования суммы вклада определены в пунктах 10, 11 Условий Договора вклада в соответствии с которым, в случае невостребования вклада в день окончания срока вклада со дня, следующего за днем окончания срока Вклада:

Договор вклада считается перезаключенным на тот же срок на условиях срочного банковского вклада физического лица «Сильная позиция» и под процентную ставку, действующих в Банке по срочному банковскому вкладу физического лица «Сильная позиция» на дату перезаключения Договора вклада (за исключением случаев, когда Банком на дату окончания срока Вклада прекращен прием денежных средств в срочный банковский вклад физического лица «Сильная позиция», а также иных случаев, установленных Условиями);

Договор вклада прекращает свое действие при прекращении Банком на дату окончания срока Вклада приема денежных средств на срочный банковский вклад физического лица «Сильная позиция», при этом остаток по Счету вклада подлежит переводу на Счет вклада «До востребования». Счет по вкладу подлежит закрытию.

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств (абзацы третий - пятый пункта 43).

По смыслу абзаца второго статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.) (пункт 45).

Из представленного в материалы дела уведомления о перезаключении договора срочного банковского вклада физического лица от 06 июня 2022 года, полученного истцом, следует, что:

наименование вклада – «Блиц»,

номер и дата договора № от 03 июня 2022 года,

сумма вклада на дату перезаключения – 1 302 474,09 рублей,

валюта вклада – Российский рубль,

минимальная сумма вклада – 50 000,00 рублей,

вклад перезаключен на срок – 375 дней,

Процентная ставка по вкладу – 11,50% годовых,

Процентная ставка по вкладу определяется в зависимости от суммы вклада: (указывается информация, соответствующая тарифам и валюте вклада).

Сумма вклада

Сумма неснижаемого остатка

Процентная ставка

1-125 дней

126-250 день

251-375 дней

От 50 000,00

отсутствует

11,50%

9,00%

7,00%

Порядок выплаты процентов – ежемесячно,

Номер счета вклада - №,

Счет для перечисления процентов по вкладу – №,

Иные условия по вкладу установлены Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО «СМП Банк», в том числе Условиями договора срочного банковского вклада физических лиц «Блиц» и Тарифами АО «СМП Банк» Указанные документы размещены на сайте Банка в сити Интернет по адресу www.smpbank.ru.

Из анализа указанного уведомления следует, что пунктом 7 установлены два варианта начисления процентов по вкладу: 1 вариант - начисление процентов по вкладу 11,50% («плоская ставка»), 2 вариант – начисление процентов в зависимости от суммы вклада («ступенчатая ставка») по периодам.

В пункте 2 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае изменения договора обязательства считаются измененными с момента заключения соглашения сторон об изменении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора.

По смыслу приведенных норм закона в их совокупности, изменение условий договора о применимом проценте годовых, по общему правилу, влечет правовые последствия только на будущее время и не изменяет прав и обязанностей сторон, возникших до изменения условий договора.

В соответствии с пунктом 3 статьи 838 Гражданского кодекса Российской Федерации определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом.

В силу пункта 3 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» по договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Право банка на одностороннее изменение условий заключенного с гражданином договора банковского счета о порядке определения процента годовых для настоящего случая ответчиком не использовано.

Таким образом, вопреки позиции ответчика при даче потребителем финансовой услуги в утвержденной форме Поручения на открытие вклада предусмотрено два вида процентной ставки – фиксированная и фиксированная на 1 период с последующим снижением во второй и третий периоды.

Это указывает на заключение договора вклада между истцом и Банком с фиксированной ставкой на 375 дней.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Данная норма, как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации, направлена на защиту прав потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданских отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями (от 04 октября 2012 года №1831-О и др.).

С учетом изложенного в случае сомнений относительно толкования условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора должно применяться толкование, наиболее благоприятное для потребителя.

Это в совокупности с иными нормами дает основание суду признать недействительными применительно к настоящему спору Условия договора устанавливающие «ступенчатую ставку», поскольку Банк акцептовал в Поручении на открытие вклада фиксированную ставку безо всяких изъятий.

Судом установлено, что в нарушение Закона о защите прав потребителей, Закона о банках, а также статей 834, 837 Гражданского кодекса Российской Федерации банком не доведена до истца ФИО1 необходимая информация о «ступенчатой ставке» Договора.

В силу требований Закона о защите прав потребителей, статьи 30 Закона о банках, Гражданского кодекса Российской Федерации все условия о предоставленных банком услугах должны содержаться в договоре банковского вклада.

Суд считает, что до истца была доведена информация о фиксированном вкладе, а о снижении ставки во второй и третий период в уведомлении ничего не было указано, поскольку в данном случае имеется указание на зависимость от суммы вклада.

Поскольку требований ответчика о признании поручения истца, составленного ненадлежащим образом, не заявлялось, суд считает данное поручение составленным надлежащим образом.

Представитель ответчика, отрицая возможность заключения договора банковского вклада с фиксированной ставкой на 375 дней, пояснял об отсутствие подобной ставки для клиентов физических лиц, поскольку Решением Комитета по управлению активами и пассивами АО «СМП Банк» от 01 июня 2022 года Протоколом №, Приказом АО «СМП Банк» от 01 июня 2022 года № со 02 июня 2022 года утверждены и введены в действие процентные ставки по срочному банковскому вкладу физических лиц «Блиц», согласно которого:

Наименований вклада - «Блиц»

Срок размещения вклада: 375 дней;

Валюта вклада - российские рубли/доллары США;

Минимальная сумма вклада: 50000/500

Процентная ставка (в % годовых) по вкладу в рублях:1 период (1-125 день) – 11,5%, 2 период (126-250 день) – 9,00%, 3 период (251-375 день) – 7,00%.

Вместе с тем, с момента подписания истцом Поручения банком не было предпринято действий по информированию истца об отсутствии соглашения по фиксированной ставке на 375 дней, а также действий в соответствие с условиями Договора на изменение заключенного соглашения по банковскому вкладу с фиксированной ставкой, тогда как истец обратился с целью защиты своего права в суд для определения условий договора и прогнозирования своей финансовой стабильности.

Согласно разъяснениям Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года №4-П, гражданин (потребитель) как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. банков.

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворении требований истца.

В соответствии с положениями части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании приведенной правовой нормы с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 300 рублей.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО «СМП Банк» об определении условий договора, удовлетворить.

Обязать АО «СМП Банк» начислить доход по вкладу, размещенному ФИО1 в АО «СМП Банк» на основании заключенного между ним 04 марта 2022 года договора банковского вклада №, по неизменной ставке в размере 11,5% годовых в течение 375 дней начиная с 03 июня 2022 года.

Взыскать с АО «СМП Банк» в доход местного бюджета городского округа г.Уфа госпошлину в размере 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия судом в окончательной форме через Кировский районный суд г.Уфы.

Председательствующий И.Р. Гильмутдинова

Мотивированное решение изготовлено 26 сентября 2022 года.