Дело № 2-107/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 апреля 2023 года г.Кашин Тверской области

ФИО1 межрайонный суд Тверской области

в составе: судьи Засимовского А.В.;

при секретаре судебного заседания Белоусовой К.С.;

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Кашинского межрайонного суда Тверской области гражданское дело № 2-107/2023 по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил :

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к ФИО2, в котором просило: взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с ФИО2 сумму задолженности за период с 08.11.2011 года по 08.12.2022 года по договору <***> от 08.11.2011 года в размере 390939,13 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 7109,39 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что 22.01.2011 г. между АО «Банк Русский Стандарт» и Должником был заключен Договор о предоставлении потребительского кредита <***>. В рамках Заявления по договору 87399170 Клиент также просил Банк на условиях, изложенных в указанном Заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» (далее Условия), и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы) выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках Договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. Таким образом, в тексте Заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора <***> от 22.01.2011 содержится две оферты: - на заключение потребительского кредитного договора 87399170 от 22.01.2011; - на заключение договора о карте после проверки платежеспособности Клиента. 08.11.2011 г. проверив платежеспособность Клиента Банк открыл банковский счет № №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенного в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключил Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» <***> (далее - Договор о карте). В период пользования картой Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с Договором о карте.

По условиям Договора в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа.

С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей Банк ежемесячно формировал Клиенту Счета-выписки.

В нарушение своих договорных обязательств, Клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита.

Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете № № Клиента, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из указанного счета.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с Условиями срок погашения Задолженности, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования Задолженности Банком — выставлением Клиенту Заключительного Счета-выписки.

09.03.2015 г. Банк выставил Клиенту Заключительный счет-выписку по Договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 400499,28 руб. не позднее 08.04.2015, однако требование Банка Клиентом не исполнено.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ).

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту Должником не возвращена и по состоянию на 08.12.2022 года составляет 390939,13 руб.

Вследствие неисполнения Клиентом взятых на себя договорных обязательств, Банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию Банка в отношении Клиента судебный приказ был отменен в связи с возражениями Клиента относительно его исполнения.

Истец АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, в связи с чем дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в связи с чем, дело рассмотрено в отсутствие ответчика. Также учитывается, что ответчик заявил ходатайство о пропуске срока исковой давности, просил применить его последствия и отказать в иске в полном объеме.

Исследовав письменные материалы дела и оценив их в совокупности с положениями статей 56 и 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, разрешая ходатайство ответчика, суд полагает заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 807-810 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Прекращение обязательств по требованию одной и сторон, в соответствии со ст. 407 ГК РФ допускается только в случае предусмотренных законом или договором.

Как установлено судом 08.11.2011 г. ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 заключили договор <***> о предоставлении и обслуживании карты путём присоединения ответчика к Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», посредством принятия банком предложения о заключении договора, изложенного в заявлении, что подтверждается анкетой на получение карты, заявлением.

Согласно пункту 1.5 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Условия данного договора определены в Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», с которыми согласился ответчик.

В соответствии с пунктами 2.5.1, 2.9 Условий карта может быть передана клиенту путём направления письма, содержащего карту, по указанному клиентом адресу, либо путём выдачи клиенту при его личном обращении в банк, либо может быть передана иным способом. Активация осуществляется при обращении клиента в банк лично (при условии предъявления клиентом документа, удостоверяющего личность) или по телефону Справочно-Информационного Центра Банка(при условии правильного сообщения Клиентом Кодов доступа).

Согласно выписке по лицевому счету 19.11.2011 года карта была активирована.

Таким образом, исходя из положений статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 1.5 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» истцом ответчику был предоставлен кредит.

В соответствии с пунктами 4.3, 4.11.1, 4.13 Условий кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счёте сумм операций, указанных в пункте 4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счёт кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днём предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при её наличии) на начало операционного дня. В целях погашения задолженности клиент размещает на счёте денежные средства, которые списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности. В случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счёте денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа, при этом за пропуски минимальных платежей банк вправе взимать платы в соответствии с тарифами.

Таким образом, на ответчике лежит обязанность по уплате истцу суммы неоплаченного кредита, процентов за пользование предоставленными в кредит денежными средствами и платы за пропуск минимального платежа.

Из материалов дела следует, что ответчик, пользуясь предоставленными в кредит денежными средствами, в установленные сроки в соответствии с условиями кредитного договора не производил возврат кредита и уплату процентов за пользование им в полном объёме, что привело к образованию задолженности.

Согласно расчету сумма задолженности по состоянию на 08.12.2022 года составляет 387336,63 рублей, в том числе: 345082,80 рублей – задолженность по основному долгу, 3000 рублей – плата за выпуск и обслуживание карты, 35053,83 рублей - проценты за пользование кредитом, 4200 рублей – плата за пропуск минимального платежа.

В соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от 15 сентября 2014 г. (протокол №3) наименование банка изменено на АО «Банк Русский Стандарт».

Как следует из пункта 4.17 Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банка - выставлением клиенту заключительного счёта-выписки. При этом клиент обязан в течение срока, указанного в абзаце два п. 1 ст. 810 ГК РФ со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счёта-выписки) погасить задолженность в полном объёме. Днём выставления банком клиенту заключительного счёта-выписки является день его формирования и направления клиенту.

09.03.2015 года АО «Банк Русский Стандарт» направил в адрес заёмщика ФИО2 заключительный счёт-выписку о необходимости не позднее 08 апреля 2015 погасить задолженность по кредитному договору <***> в размере 400499,28 рублей.

Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, исполнены не были. Ответчиком доказательств погашения задолженности, иной расчет задолженности суду не представлены.

Вместе с тем, от ответчика в суд поступило заявление о применении срока исковой давности, о чем судом сообщено истцу.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

Пунктом 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43 от 29.09.2015 года "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности по смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В пункте 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43 от 29.09.2015 указано также, что течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ).

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом.

Из представленной истцом выписки по счету следует, что последняя операция по карте была произведена ответчиком 08.11.2014 года («погашение текущих процентов»), после указанной даты расходные операции со стороны ответчика прекратились.

Заключительный счет направлен ответчику 09.03.2015 года с требованием об оплате задолженности до 08.04.2015 года.

Следовательно общий срок исковой давности, исчисляемый с 09.04.2015 года, истек 09.04.2018 года.

09.11.2022 мировым судьёй судебного участка № 295 района Восточный города Москвы был отменён вынесенный на основании заявления АО «Банк Русский Стандарт» судебный приказ от 14.02.2022 г. о взыскании с ФИО2 задолженности по договору <***> от 08.11.2011 года.

Учитывая факт вынесения мировым судьей судебного приказа 14.02.2022 (то есть спустя более чем три года с момента истечения срока исковой давности), который отменен определением мирового судьи от 09.11.2022 года на основании поданных ФИО2 возражений, принимая во внимание, что настоящее исковое заявление было направлено истцом в суд в электронном виде 15.12.2022 года, суд приходит к выводу о том, что общий трехлетний срок исковой давности, истцом пропущен.

В соответствии с п.12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в соответствии со статьей 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства. По смыслу указанной нормы, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

С учетом имеющихся в деле доказательств, суд приходит к выводу, что уважительных причин для восстановления срока давности для истца не имеется, в связи с чем исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат. Поскольку в иске истцу отказано оснований для удовлетворения требования о взыскании судебных расходов не имеется.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 08.11.2011 года оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в тверской областной суд через ФИО1 межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:

Решение в окончательной форме принято 13.04.2023 г.

Судья