Решение по делу № 2-1505/2022 от 25.11.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Дело №2-1505/2022

УИД: 70RS0009-01-2022-002471-61

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 ноября 2022 года Северский городской суд Томской области в составе:

председательствующего-судьи Карабатовой Е.В.

при секретаре Кириленко М.А.,

помощник судьи Родионова Е.В.,

рассмотрев в г. Северске Томской области в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к наследникам заемщика К. – ФИО1, отвечающей по обязательствам заемщика в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1, как наследнику заемщика К., **.**.**** года рождения, умершего **.**.****, отвечающей по обязательствам заемщика в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору ** по состоянию на 08.07.2022 в размере 223 433,25 руб., из которых: 114 051,65 руб. – основной долг, 109 481,60 руб. - проценты за пользование денежными средствами, а также в возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 434,33 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 08.08.2019 между ПАО «Совкомбанк» и К. был заключен кредитный договор **, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 114 051,65 руб. на срок до востребования, а заёмщик обязалась погашать кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. 05.09.2019 заемщик К. умер. После смерти заемщика нотариусом ФИО2 заведено наследственное дело **, наследниками К. является ФИО1 Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа не получено, задолженность по настоящее время не погашена. По состоянию на 08.07.2022 долг по кредитному договору перед Банком составил 223 433,25 руб.

Определением Северского городского суда Томской области от 17.10.2022 в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена ФИО3

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО4, действующая на основании доверенности № 3603/ФЦ от 6.09.2021, сроком на 10 лет, в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом и своевременно, о причинах неявки суд не известила, ходатайств об отложении рассмотрения дела в суд не поступало, в исковом заявлении просила дело рассмотреть в её отсутствие.

Ответчик ФИО1, отвечающая по обязательствам заемщика К. в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом и своевременно, об уважительных причинах неявки суд не известила, доказательств уважительности таких причин и ходатайств об отложении рассмотрения дела в суд от неё не поступало. Представила заявление, в котором указала, что исковые требования не признает, поскольку в наследство от отца получила только денежную сумму в размере 20 000 руб. и больше ничего. Земельный участок, который получила, был до самой смерти оформлен на её маму Г. Оплачивать по долгам отца ей нечем, поскольку она находится в отпуске по уходу за ребенком, которому 7 месяцев, официального дохода не имеет.

Третье лицо ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом и своевременно, об уважительных причинах неявки суд не известила, доказательств уважительности таких причин и ходатайств об отложении рассмотрения дела в суд от неё не поступало.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 ст. 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно положениям ст. 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, 08.08.2019 между ПАО «Совкомбанк» и К. был заключен смешанный кредитный договор **, согласно которому Банк обязался открыть заемщику банковский специальный счет, выпустить карту Visa Instant Issue Visa /Classic и предоставить заемщику кредит с лимитом кредитования 124 052,00 руб. под 13,80 % годовых за проведение безналичных операций, 49 % годовых – за проведение наличных операций, на срок до востребования, а заёмщик обязался погашать кредит и уплатить проценты за пользование кредитом согласно Индивидуальным условиям для кредитной карты с фиксированным размером платежа по Тарифному плану Единый-ТОП 3.0 (далее - Общие условия), Правилам выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее – Правила), Тарифам банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов.

Согласно п. 20 Индивидуальных условий для кредитной карты с фиксированным размером платежа по Тарифному плану Единый – ТОП 3.0 (далее – Индивидуальных условий) заемщик дал распоряжение банку осуществить перевод суммы кредита находящейся на счету ** в размере 114 051,65 руб. до полного погашения кредита в ПАО КБ «Восточный» по договору кредитования ** от 25.12.2018 с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования.

Таким образом, между Банком и заемщиком К. был заключен смешанный договор, в котором содержатся элементы договора банковского специального счета и кредитного договора.

Пунктом 6 Индивидуальных условий стороны предусмотрели, что размере минимального обязательного платежа (далее - МОП) – 7077 руб., погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет заемщика, дата платежа определяется как дата со дня открытия расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП 100 руб., продолжительность льготного периода – 1 месяц, с даты заключения договора.

Факт обращения К. в ПАО «Совкомбанк» с целью получения кредита подтверждается: анкета – заявление на получение потребительского кредита К. от 08.08.2019, договор кредитования, два заявления на получение кредита ** в ОАО «Восточный экспресс Банк» от 08.08.2019, собственноручно подписанные заемщиком К., а также копия паспорта гражданина Российской Федерации на имя К.

Также факт заключения указанного смешанного договора стороной ответчика не оспаривался.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства, открыл ответчику банковский счет **, предоставил кредит в сумме 114 051,65 руб., путем зачисления указанной суммы на банковский счет К. **, и данная сумма была после перечислена в счет полного досрочного погашения кредита в ПАО КБ «Восточный» по договору кредитования ** от 25.12.2018, что подтверждается выпиской из лицевого счета К., в связи с чем у заемщика возникла обязанность по погашению суммы кредита на условиях, определенных кредитным договором и Типовых условий потребительского кредита.

Судом также установлено, что К., **.**.**** года рождения, умер **.**.****, что следует из свидетельства о смерти I-ОМ **, выданного **.**.**** (л.д. 68).

В соответствии со ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора.

В силу положений ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как разъяснено в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Кроме того, в силу п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

По правилам ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В соответствии со ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности. Наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления (статья 1146).

Согласно п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Пунктом 1 ст. 1175 ГК РФ определено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из договора о кредитной карте, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства. Наследник должника, при условии принятия им наследства, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п. 1 ст. 1152, п. 1 ст. 1154 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Статьей 1153 ГК РФ определены способы принятия наследства. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (пункт 1).

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (пункт 2).

Согласно пунктам 34, 36 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом). Под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

Как разъяснено в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Исходя из положений приведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между займодавцем и наследником должника о взыскании задолженности по договору о кредитной карте являются принятие наследником наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору о кредитной карте.

Кроме того, при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д. (пункт 63 Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Как следует из материалов дела и наследственного дела **, открытого к имуществу К., умершего **.**.****, наследником К. по закону является его дочь ФИО1 (дочь), которая приняла наследство после смерти К. в виде денежных средств находящихся на счетах ПАО Сбербанк Сибирский банк Подразделение **, **, **, ** в размере 20 045,75 руб., земельного участка площадью 1261,00 руб., расположенного по [адрес], кадастровой стоимостью принадлежащий на праве собственности Г., умершей **.**.****, наследником которой был её муж К., принявший наследство, но не оформивший своих наследственных прав. На указанное имущество наследнику нотариусом г. Северска Томской области ФИО2 выданы свидетельства о праве на наследство по закону 70 АА 1389691 от 12.03.2020, 70 АА 1389692 от 12.03.2020.

Таким образом, ФИО1 принято наследство, оставшееся после смерти К., на сумму 155 376,27 руб.

В ходе рассмотрения дела ответчиком не оспаривалась стоимость принятого ею наследственного имущества в размере 155 376,27 руб.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что земельный участок принадлежал её матери Г. и никогда не был оформлен на отца, судом не принимаются во внимание, поскольку из сведений наследственного дела достоверно следует, что К. после смерти своей жены Г. принял спорной земельный участок, а в силу п. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Учитывая, что обязанность по возврату кредита и уплате процентов, возникла из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и его личного участия не требует, и поэтому перешла к ответчику как наследнику К. в порядке универсального правопреемства.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на 08.07.2022 общая сумма задолженности заемщика К. по кредитному договору ** от 08.08.2019 по состоянию на 08.07.2022 составляет 223 433,25 руб., из которых: 114 051,65 руб. – основной долг, 109 481,60 руб. - проценты за пользование денежными средствами.

Судом проверен представленный истцом расчет и признан неверным, поскольку в сумму задолженности по процентом за пользование денежными средства включена незаявленная ко взысканию неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного МОП: 0,0548 %, предусмотренная пунктом 12 Индивидуальных условий, а именно в размере 23 532, 22 руб. Поскольку в счет погашения задолженности по процентам уплачено 100 руб., то задолженность по процентам за период с 09.08.2019 по 28.06.2021 составляет 85 849,38 руб.

Итого общая задолженность по кредитному договору ** от 08.08.2019 по состоянию на 08.07.2022 составляет 199 901,03 руб., из которых: 114 051,65 руб. – основной долг, 85 849,38 руб. - проценты за пользование денежными средствами.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ** от 08.08.2019 не погашена, ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств, свидетельствующих об исполнении обязательств наследодателя по указанному договору.

Анализируя изложенные обстоятельства и доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, учитывая, что умершим К. обязательства перед ПАО «Совкомбанк» не исполнены, а размер долга наследодателя перед банком превышает стоимость перешедшего к ФИО1 наследственного имущества, оставшегося после смерти К., то ответчик должен отвечать по долгам К., возникшим по кредитному договору ** от 08.08.2019 в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, то есть в пределах 155 376,27 руб.

При таких обстоятельствах исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению частично, с ФИО1, отвечающей по обязательствам заемщика К. в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору ** по состоянию на 08.07.2022 в размере 155 376,27 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в размере 5 434,33 руб., что подтверждается платежным поручением № 232 от 19.07.2022.

Учитывая, что исковые требования удовлетворены частично, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 3 789,90 руб. в возмещение понесенных им расходов по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к наследникам заемщика К. – ФИО1, отвечающей по обязательствам заемщика в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 , отвечающей по обязательствам заемщика К. в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору ** по состоянию на 08.07.2022 в размере 155 376,27 руб.

Взыскать с ФИО1 , отвечающей по обязательствам заемщика К. в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 3 789,90 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований и судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Северский городской суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Е.В. Карабатова