РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 августа 2022 года г. Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Тимофеевой А.М., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Михалёвой Л.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ИСТЕЦ к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора недействительным, обязании исключить сведения из бюро кредитных историй, взыскании расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ИСТЕЦ обратилась в суд с иском, уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ, к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, обязании исключить сведения из бюро кредитных историй, взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 700 руб., указав, что ДД.ММ.ГГГГ в период времени с 19-00 час. до 22-23 час. ей на телефон стали поступать СМС-оповещения о снятии денежных средств с банковского счета ПАО Сбербанк. Она обратилась в отделение Банка за разъяснениями, где ей пояснили, что от ее имени ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, на основании которого на ее имя была выпущена кредитная карта ЕСМС1206 с лимитом 125 00,0 руб., и что в этот же день с данной карты денежные средства были переведены на карту №, в результате чего неустановленное лицо тайно похитило денежные средства в размере 120 368,57 руб.

Истец также указала, что ДД.ММ.ГГГГ она написала заявление в Банк, по которому проведены мероприятия, в результате которых ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 9 128,57 руб. были возвращены ей на счет, оставшаяся сумма похищена неустановленными лицами.

Истец указывает, что по факту совершения в отношении нее неустановленным лицом незаконных действий, ДД.ММ.ГГГГ СО №3 СУ МВД России «Братское» было возбуждено уголовное дело № по признакам состава преступления, предусмотренного п. «г» ч.2 ст.158 УК РФ. Постановлением от ДД.ММ.ГГГГ предварительное следствие по уголовному делу было приостановлено в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению к уголовной ответственности.

Истец полагает, что заключенный от ее имени кредитный договор должен быть признан недействительным, поскольку она не подавала заявление на заключение кредитного договора, кредитный договор с Банком не подписывала (электронной подписи не имеет), волеизъявления на заключение договора у нее не было, денежные средства по договору она не получала. Истец считает, что поскольку письменная форма кредитного договора не была соблюдена, заемщиком она не является, каких-либо обязательств на себя по данному договору она не принимала, в связи с чем, следует признать договор недействительным и возложить на Ответчика обязанность исключить сведения о спорном кредитном договоре из бюро кредитных историй.

Просит суд признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ИСТЕЦ и ПАО Сбербанк, недействительным, обязать Ответчика направить в бюро кредитных историй информацию об исключении сведений по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании истец ИСТЕЦ, извещенная о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, отсутствует, о причинах неявки суду не известно, ранее по ходатайству Истца судебные заседания неоднократно откладывались.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО Сбербанк – ФИО1 по доверенности, возражала против удовлетворения заявленных требований по основаниям, изложенным в представленном в материалы дела письменном отзыве на исковое заявление, просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. В связи с длительным нахождением настоящего гражданского дела в производстве суда, настаивала на его рассмотрении по существу.

С учетом указанных обстоятельств, в целях своевременного рассмотрения дела, недопущении волокиты при рассмотрении дела, соблюдения процессуальных сроков рассмотрения дела, необходимости соблюдения прав других участников процесса, запрета в злоупотреблении предоставленными правами, суд рассматривает дело в отсутствие истца ИСТЕЦ

Выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 3 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 ст. 8 ГК РФ регламентировано, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395–1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п.4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п. 1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ).

В силу ч.2 ст.6 вышеназванного Закона, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Судом установлено, что в рамках Договора на банковское обслуживание № от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ИСТЕЦ обратилась в ПАО Сбербанк с Заявлением на получение карты, которым просила выдать ей дебетовую карту ПАО Сбербанк и открыть счет карты №, вид продукта - МИР Momentum Личная.

Указанным заявлением ИСТЕЦ согласилась с тем, что настоящее Заявление в совокупности с Условиями по дебетовой карте, Памяткой держателя и Тарифами являются заключенным между нею и ПАО Сбербанк Договором на выпуск и обслуживание дебетовой карты ПАО Сбербанк. Заявление является документом, подтверждающим факт заключения Договора.

Также ИСТЕЦ указала, что с Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк и Тарифами ознакомлена и согласна, и обязуется их выполнять.

Указанное Заявление подписано лично ИСТЕЦ и передано в Банк ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из выгрузки из истории регистрации в Автоматизированной системе «Mbank», ДД.ММ.ГГГГ к банковской карте № был предоставлен доступ к SMS-банку, осуществлена регистрация услуги «Мобильный банк» с указанием номера мобильного телефона №.

Банком было получено и корректно исполнено поручение держателя карты на подключение услуги «Мобильный банк» к указанному номеру мобильного телефона №.

Таким образом, Истец является держателем банковской карты № и пользователем услуги «Мобильный банк», подключенной к номеру мобильного телефона №, обеспечивающей держателю банковской карты доступ к денежным средствам, находящимся на карте, контроль за движением денежных средств путем просмотра электронных сообщений на мобильном телефоне держателя карты.

Как следует из Выгрузки из Автоматизированной системы «МБанк» Журнал sms- сообщений, ДД.ММ.ГГГГ ИСТЕЦ на сайте Банка совершила удаленную регистрацию в системе «Сбербанк-Онлайн» с использованием данных карты №, Истцом была совершена операция создания идентификатора пользователя и постоянного пароля, который был подтвержден одноразовым паролем, направленным на номер телефона Истца №, в том числе:

- ДД.ММ.ГГГГ в 14:58 час. Истцу на номер телефона № направлено SMS-сообщение с паролем для регистрации 54780,

- ДД.ММ.ГГГГ в 15:01 час. Истцу на номер телефона № направлено SMS-сообщение о подтверждении успешной регистрации в «Сбербанк-Онлайн».

Также из Выгрузки из Автоматизированной системы «МБанк» Журнал sms- сообщений следует, что ДД.ММ.ГГГГ с целью подтверждения волеизъявления клиента на заключение кредитного договора в электронном виде и получение кредитных средств на номер мобильного телефона №, принадлежащего ИСТЕЦ, Банком направлялись СМС-сообщения с паролем для подтверждения заявки на выдачу кредитной карты, с паролем для подписания кредитного договора в электронном виде, а также СМС-сообщение об активации карты №.

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ИСТЕЦ обратилась в ПАО Сбербанк с Заявлением-анкетой на получение кредитной карты, которым также подтвердила, что в отношениях между нею и Банком простой электронной подписью, в соответствии с заключенным ранее Договором банковского обслуживания, является нажатие ею кнопки подтверждения.

Также ИСТЕЦ подтвердила, что подписывая Заявление простой электронной подписью, она подтверждает: оформление заявки на выпуск кредитной карты на указанных в Заявлении-Анкете условиях и дает согласие на обработку ее персональных данных.

В Заявлении-Анкете также указано, что датой предоставления настоящих согласий является дата их подписания простой электронной подписью в соответствии с указанными условиями.

На указанном Заявлении-Анкете имеется отметка Банка: Документ подписан простой электронной подписью, ФИО Клиента – ИСТЕЦ, дата и время – ДД.ММ.ГГГГ в 15:21:28.

На основании указанного заявления-анкеты ДД.ММ.ГГГГ путем подписания ИСТЕЦ Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк простой электронной подписью, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ИСТЕЦ заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты №, по условиям которого: лимит 125 000 руб., срок действия договора – договор вступает в силу с даты акцепта Банком предложения Клиента о заключении Договора и действует до полного выполнения Клиентом и Банком своих обязательств по Договору; процентная ставка – 23,9% годовых (п.п. 1-4 Индивидуальных условий).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий, Клиент осуществляет частичное (оплата суммы в размере не менее обязательного платежа (по совокупности платежей)) или полное (оплата общей суммы задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода) (по совокупности платежей)) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в Отчете. Расчет суммы Обязательного платежа и суммы общей задолженности на дату Отчета (Задолженности льготного периода) осуществляется в соответствии с Общими условиями.

Пунктами 8, 8.1 Индивидуальных условий установлены способы исполнения Заемщиком обязательств по Договору.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий, цель использования кредита – на цели личного потребления.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение Обязательного платежа взимается неустойка в размере 36,0% годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Как следует из п. 14 Индивидуальных условий, ИСТЕЦ подтверждает, что ознакомлена с содержанием Общих условий, Тарифов Банка, Памятки держателя, согласна с ними и обязуется их выполнять. Общие условия, Тарифы Банка, Памятка держателя размещены на официальном сайте Банка, в подразделениях Банка и выдаются Банком по требованию клиента.

Как следует из пп. 22.2 Индивидуальных условий, подписывая настоящие Индивидуальные условия, клиент просит Банк зарегистрировать в СМС-банке (Мобильном банке) номер мобильного телефона №, и подключить услугу «Уведомления по карте» к карте, выданной в соответствии с Договором.

В пункте 24 Индивидуальных условий указано, что Индивидуальные условия оформлены ИСТЕЦ в виде электронного документа и подписаны простой электронной подписью клиента в соответствии с ранее заключенным между клиентом и Банком Договором банковского обслуживания.

Полная стоимость кредита 24,052 % годовых.

На указанных Индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк имеется отметка Банка: Документ подписан простой электронной подписью, ФИО Клиента – ИСТЕЦ, дата и время – ДД.ММ.ГГГГ в 15:26:02.

ПАО Сбербанк оказывает банковские услуги физическим лицам на основании Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее - Условия ДБО, УДБО).

Согласно п. 2.1 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, Условия распространяются на физических лиц, заключивших с Банком ранее Договор банковского обслуживания.

Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк размещены на Официальном сайте Банка: http://www.sberbank.ru (п. 1.56 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк).

Договор банковского обслуживания определяет условия и порядок предоставления Клиенту комплексного банковского обслуживания, в том числе: возможность получать в Подразделениях Банка и/или через Удаленные каналы обслуживания банковские продукты и пользоваться услугами, информация о которых размещена на Официальном сайте Банка и/или в Подразделениях Банка, при условии прохождения успешной Идентификации и Аутентификации Клиента.

В соответствии с п. 1.14 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Основания и порядок предоставления услуг через удалённые каналы обслуживания предусмотрен Приложением №1 к УДБО, правила электронного взаимодействия урегулированы Приложением №3 к ДБО.

В силу Приложения №1 к УДБО, Клиентам, заключившим ДБО, услуга «Сбербанк- Онлайн» подключается с полной функциональностью, т.е. с возможностью оформления кредита.

При этом, в соответствии с п. 3.9. Приложения №1 к Условиям банковского обслуживания, электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Согласие Клиента заключить предлагаемый договор/направление Клиентом Банку предложения заключить кредитный договор/ направление Клиентом Банку Заявления на страхование для заключения Банком в отношении него договора страхования по программе страхования Банка, может быть оформлено в форме Электронного документа, подписанного Аналогом собственноручной подписи/ простой электронной подписью. Порядок функционирования Системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри Системы «Сбербанк Онлайн» Электронные документы исходят от сторон по Договору.

Согласно п. 1.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Индивидуальные условия могут быть оформлены на бумажном носителе и подписаны собственноручной подписью Клиента либо, при наличии технической возможности и по желанию Клиента, оформлены в виде Электронного документа и подписаны простой электронной подписью Клиента.

Пунктом 1.15 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

В силу п. 2 Приложения №3 «Правила электронного взаимодействия» к ДБО, документы в электронном виде могут подписываться Клиентом вне Подразделений Банка на Официальном сайте Банка и в Системе «Сбербанк Онлайн» - простой электронной подписью, формируемой одним из следующих способов: посредством нажатия Клиентом на кнопку «Подтвердить»; посредством нажатия Клиентом на кнопку «Подтвердить» и проведения успешной Аутентификации Клиента на основании ввода им корректного ключа простой электронной подписи на этапе подтверждения операции в порядке, определенном в п. 4 настоящих Правил электронного взаимодействия.

Таким образом, в силу заключённого между Банком и Клиентом договора ДБО, сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.10 УДБО).

Как следует из Заявления ИСТЕЦ от ДД.ММ.ГГГГ на получение банковской карты, Истец подтвердила свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк, которые распространяют свое действие на физических лиц, заключивших с Банком Договор банковского обслуживания.

Таким образом, порядок электронного взаимодействия, возможность заключения сделок путём подписания Клиентом документов аналогом собственноручной подписи/равнозначность подписанных простой электронной подписью документов, с использованием системы «Сбербанк-Онлайн» урегулированы, заключенными между Истцом и ПАО Сбербанк договорами.

Согласно пункту 3.13 Общих Условий кредитования документы, оформляемые в рамках Договора, в том числе расчетные (расчетно-кассовые) документы, формируемые при совершении операций с использованием карты (номера карты), могут быть подписаны собственноручной подписью Клиента либо составлены в виде Электронного документа и подписаны Аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью Клиента, либо составлены в виде Электронного документа при совершении операции с использованием Биометрического метода идентификации. Применение Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписи Клиента в рамках Договора осуществляется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (Приложение 3 к «Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк»).

В силу п. 2.10 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» от 24.12.2004 № 266-П (далее - Положение Банка России от 24.12.2004 № 266-П), клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналог собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

После предоставления возобновляемой кредитной линии и открытия карточного счета ИСТЕЦ распорядилась денежными средствами, совершив в системе «Сбербанк-Онлайн» операции:

- перевода денежных средств между своими счетами в сумме 112 240,00 руб. (комиссия 3 240,00 руб.), перевела со счета кредитной карты № (счет №) на счет дебетовой карты № (№);

- операция на сумму 49 980,00 руб. попала под автоматическую выборку дополнительной проверки правомерности ее совершения.

03.02.2021 операция на сумму 49 980,00 руб. была отклонена Банком как подозрительная, приостановлено действие карты №) системой, карта заблокирована.

В соответствии с пунктом 4.23 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк Банк имеет право приостановить проведение операций для проверки их правомерности в соответствии с законодательством Российской Федерации и внутренними правилами Банка. Выборка операций для проверки правомерности происходит в автоматическом режиме.

Также в соответствии с пунктом 4.31 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк Банк имеет право при нарушении держателем карты договора банковского обслуживания или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для Банка или держателя либо нарушение действующего законодательства Российской Федерации: осуществить блокировку карты, а также принимать меры для ее изъятия; приостановить или прекратить проведение расходных операций по карте/счету карты (с сохранением возможности проведения операций пополнения счета карты).

Таким образом, ПАО Сбербанк, усомнившись в том, что данная операция санкционирована клиентом приостановил операцию, о чем были направлены sms-сообщения на номер телефона Истца №:

- ДД.ММ.ГГГГ в 17:37:35 час.: «Операция на сумму 49980.0 RUB, QWB Koshelek, 03.02 17:37 по карте № отклонена как подозрительная. В течение 30 минут банк проведет проверку операции, и вы получите смс с результатом»;

- ДД.ММ.ГГГГ в 17:43:49 час.: «Карта заблокирована во избежание мошенничества. Для уточнения возможности разблокировки обратитесь в контактный центр по номеру 900 или +7495500-55-50 (для звонков из-за рубежа)».

Данные обстоятельства подтверждаются Выгрузкой из Автоматизированной системы Mbank (Журнал sms-сообщений).

Также, согласно данным взаимодействия ИСТЕЦ с IVR6 (Единым Контактным центром) от ДД.ММ.ГГГГ следует, что с номера №, принадлежащего Истцу, совершен звонок на №, соединение с IVR, в ходе которого было установлено требование Клиента о разблокировке банковской карты.

03.02.2021 в 17:57:03 час. звонок по вопросу разблокировки банковской карты был переведен на оператора ЕРКЦ.

Согласно данным взаимодействия ИСТЕЦ с оператором ЕРКЦ, Истец попросила подтвердить операцию перевода денежных средств на сумму 49 980,00 руб., сообщив сотруднику Банка номер банковской карты и необходимую контрольную информацию, регистрируемую в базе данных Банка и используемую для аутентификации клиента.

ИСТЕЦ подтвердила намерение совершить операцию по переводу денежных средств на сумму 49 980,00 руб., что подтверждается стенограммой переговоров представителя Банка и Истца, карта разблокирована после подтверждения операции.

Таким образом, Банк, зафиксировав совершение по карте Истца операцию, которая имеет признаки подозрительной, приостановил совершение операции по банковской карте Истца.

Вместе с тем, после подтверждения Истцом совершения операции, Банк в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями Договора банковского обслуживания незамедлительно исполнил поручение Истца (возможность совершения операций).

03.02.2021 денежные средства с карты № (счет № переведены Истцом через информационно-телекоммуникационную сеть интернет: платформы - QWB*Koshelek с использованием идентификационных данных карты (КОД, CVC). Денежные средства переведены в пользу компаний, обслуживаемых сторонними кредитными организациями.

Сумма переводов в сети интернет составила: 49 980,00 руб. и 49 980,00 руб.

Операции перевода денежных средств на Интернет сайте возможно произвести только при условии использования персональных средств доступа, которые согласно договору с Банком, являются аналогом собственноручной подписи и которые известны только держателю карты.

Операции в сети Интернет подтверждаются одноразовыми паролями, которые можно получить в смс-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного к услуге «Мобильный банк» (п. 9.4 Памятки Держателя карт).

Согласно данным процессингового центра, коды, направленные в sms-сообщении на мобильный телефон Истца №, были доставлены и введены, Истец при совершении каждой операции прошла аутентификацию, что явилось для Банка распоряжением клиента на проведение операций, которые Банк выполнил, что подтверждается Журналом sms-сообщений.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, довод Истца о том, что кредитный договор является недействительным, является несостоятельным, поскольку порядок заключения договоров посредством электронного взаимодействия урегулирован законом, Договором банковского обслуживания, Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, заключенным между ИСТЕЦ и ПАО Сбербанк, а факт его заключения подтверждается представленными в материалы дела доказательствами.

Из Постановления о приостановлении предварительного следствия от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенного следователем СО №3 СУ МУ МВД России «Братское», следует, что ДД.ММ.ГГГГ в период времени с 19-00 час. до 22-23 час. неустановленное лицо ввело в заблуждение ИСТЕЦ, которая заключила договор на выпуск и обслуживание кредитной карты с лимитом 125 000 руб., и полученные денежные средства в дальнейшем перевела на счет неизвестного, т.е. ИСТЕЦ самостоятельно производила действия по заключению договора на выпуск и обслуживание кредитной карты.

Оценивая исследованный в судебном заседании договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

Таким образом, суд считает установленным факт заключения между ПАО Сбербанк и ИСТЕЦ договора на выпуск и обслуживание кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, и не находит оснований для удовлетворения исковых требований ИСТЕЦ к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора недействительным, обязании исключить сведения из бюро кредитных историй, взыскании расходов по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ИСТЕЦ к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора недействительным, обязании исключить сведения из бюро кредитных историй, взыскании расходов по оплате государственной пошлины - оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Судья А.М. Тимофеева

Мотивированный текст решения изготовлен 15.08.2022. Судья.