Дело № 2-627/2025
Решение
Именем Российской Федерации
27 мая 2025 г. г. Вышний Волочек
Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области
в составе председательствующего судьи Ворзониной В.В.,
с участием ответчика ФИО1,
при секретаре судебного заседания Кивриной В.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБАНК» в лице представителя по доверенности ФИО2 к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
установил:
акционерное общество «ТБАНК» (далее, по тексту - АО «ТБАНК») обратилось в суд с указанным иском ФИО1, в котором просит взыскать с него задолженность по договору кредитной карты № от 25 декабря 2022 г. за период с 23 февраля 2024 г. по 26 августа 2024 г. включительно в размере 64281,85 руб., а также расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 4000,00 руб.
В обоснование исковых требований указано, что 25.12.2022 между АО «ТБанк» (прежнее наименование - АО «Тинькофф Банк») и ответчиком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 51 000,00 руб.
Составными частями заключенного договора являются: Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк» в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты.
Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.
Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита (ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты.
Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору, однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.
В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, 26.08.2024 банк в соответствии с УКБО расторг договор и направил должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 23.02.2024 по 26.08.2024, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования. Ответчик задолженность не погасил.
Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 64 281,85 руб. из которых: сумма основного долга - 49 614,75 руб., сумма процентов - 13 858,52 руб., сумма штрафов - 808,58 руб.
Определением суда на стадии подготовки дела к судебному разбирательству от 16 апреля 2025 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Т-СТРАХОВАНИЕ».
Представитель истца АО «ТБАНК», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил в иске о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании не оспаривал факт заключения договора кредитной карты и наличие задолженности по договору, но возражал против удовлетворения исковых требований в части размера начисленных процентов, представив контррасчет, полагая, что банком предоставлен недостоверный расчет задолженности.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Т-СТРАХОВАНИЕ», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.
Информация о времени и месте рассмотрения дела заблаговременно размещена на официальном сайте Вышневолоцкого межрайонного суда Тверской области.
В силу положений части 3 статьи 167 ГПК Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении иска по следующим основаниям.
В силу статьи 421 ГК Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно пункту 1 статьи 432 ГК Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Положениями пункта 2 статьи 432 ГК Российской Федерации предусмотрено, что договор также может заключаться посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно пункту 3 статьи 432 ГК Российской Федерации, сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст.433 ГК Российской Федерации).
Согласно статье 435 ГК Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
В соответствии с пунктом 3 статьи 434 ГК Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со статей 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).
Параграф 1 главы 42 содержит нормы, регулирующие правоотношения по займу.
Согласно пункту 1 статьи 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с положениями абзаца первого пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 811 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК Российской Федерации.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 25 декабря 2022 г. ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой, в котором предложил заключить с ним Универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка tinkoff.ru и тарифах.
Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявке, акцептом является активация банком кредитной карты и получение банком первого реестра операций.
В заявке от 25 декабря 2022 г. ФИО1 просит заключить с ним договор кредитной карты на условиях Тарифного плана ТП 2.87.
В заявке ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими УКБО, размещенными в сети Интернет на странице tinkoff.ru, тарифами и полученными индивидуальными условиями договора, понимает их и, подписывая настоящую заявку, обязуется их соблюдать.
Согласно пункту 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, срок действия договора – не ограничен, срок возврата кредита определяется сроком действия договора.
Пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита определена процентная ставка: на покупки и платы при выполнении условий беспроцентного периода 0 % годовых; на покупки при невыполнении условий беспроцентного периода 35,68 % годовых; на платы, снятие наличных и прочие операции 59,9 % годовых.
Согласно пункту 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, минимальный платеж 8% от задолженности, минимум 600 руб., рассчитывается банком индивидуально и указывается в выписке.
Согласно Тарифному плану ТП 7.91, лимит задолженности до 700000 руб., процентная ставка: на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней - 0% годовых, на покупки – 35,88 %, на платы, снятие наличных и прочие операции – 59,9 % годовых; плата за обслуживание карты – бесплатно; комиссия за снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличных - 2,9 % плюс 290 руб.; плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента: оповещение об операциях – 59 руб. в месяц, страховая защита – 0,89 % от задолженности в месяц; минимальный платеж – не более 8% от задолженности, минимум 600 руб.; неустойка при неоплате минимального платежа – 20 % годовых; плата за превышение лимита задолженности – 390 руб.
Таким образом, суд полагает, что подписав указанные заявление-анкету, заявку, индивидуальные условия договора ответчик подтвердил, что ознакомлен с Тарифами, условиями комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк».
Указанное подтверждается личной подписью ответчика.
Материалами дела подтверждается, что ФИО1 получил кредитную карту, активировала ее и осуществлял с помощью указанной кредитной карты расходные операции.
Таким образом, материалами дела подтверждается, что истец выполнил условия договора, а именно выдал и активировал кредитную карту ответчику, предоставив ФИО1 денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором и оказав дополнительные услуги, а ответчик воспользовался денежными средствами в пределах установленного истцом кредитного лимита и дополнительными услугами, однако не выполнил надлежащим образом свои обязательства по возврату полученной денежной суммы и начисленных процентов, а также не оплатил оказанные ему услуги.
Правовое основание договора о карте определено в статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации и Положении Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». Согласно указанному Положению предоставляемые Банком клиентам карты являются расчетными (дебетовыми), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого Банком клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств.
Исходя из положений пунктов 1.5, 1.8, 1.14, 2.9 «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденного Банком России 24 декабря 2004 г. № 266-П кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, может осуществляться без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.
При выдаче платежной карты, совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии со статьей 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр операций или электронный журнал.
Согласно пункту 1 статьи 307 ГК Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В силу положений пункта 1 статьи 307.1 ГК Российской Федерации к обязательствам, возникшим из договора (договорным обязательствам), общие положения об обязательствах (настоящий подраздел) применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил – общими положениями о договоре (подраздел 2 раздела III).
В соответствии со статьей 309 ГК Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу пункта 1 статьи 310 ГК Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Между тем, ответчик ненадлежащим образом осуществлял исполнение кредитных обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, у него образовалась задолженность в размере 64281,85 руб.
АО «Тинькофф Банк» в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязанностей по договору направил ФИО1 заключительный счет о расторжении договора и истребовании всей суммы задолженности по договору.
Согласно справке о размере задолженности по состоянию на 8 апреля 2025 г. сумма задолженности ФИО1 по договору кредитной карты № составляет 64281,85 руб., из которых: основной долг – 49614,75 руб., проценты – 13858,52 руб., комиссии и штрафы – 808,58 руб.
Представленный истцом расчет и данные, отраженные в выписках по кредитной карте, не вызывают у суда сомнений в их правильности и достоверности, и суд признает их в качестве доказательств обоснованности иска.
Ответчик предоставил суду контррасчет, указывая на ошибки в расчете истца, однако, суд считает, что ответчик ФИО1 при составлении контрасчета не правильно применил нормы материального права.
В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.
Между тем, выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую банк по условиям договора взимает комиссию. При этом комиссия за обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание, или комиссией за исполнение банком обязанности по размещению привлеченных денежных средств.
Из заявления на получение кредитной карты следует, что заемщик согласился на заключение с банком договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, согласился с тем, что тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора.
В связи с этим условия кредитного договора по оплате комиссии за обслуживание кредитной карты считаются согласованными сторонами, а потому взимание банком платы за оказание данной услуги основано на договоре, закону не противоречат.
Согласно Тарифному плану процентная ставка составляет: на покупки – 35,88 %, на платы, снятие наличных и прочие операции – 59,9 % годовых.
Из выписки задолженности по договору кредитной линии № следует, что в период пользования кредитной картой ФИО1 оплачивал картой покупки (применяется процентная ставка 35,88 % годовых), а также совершал переводы, по которым процентная ставка составляет 59,9 % годовых.
Таким образом, проанализировав нормы действующего законодательства и положения кредитного договора, установив факт нарушения ответчиком его условий, проверив представленный расчет задолженности, суд признает требования истца подлежащими удовлетворению о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от 25 декабря 2022 г. в размере 64281,85 руб., из которых:
- основной долг – 49614,75 руб.,
- проценты за пользование кредитом – 13858,52 руб.,
- иные платы и штрафы – 808,58 руб.
В соответствии со статьей 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 4 000,00 руб. (платежные поручения № 3378 от 07.04.2025, № 2545 от 11.11.2024, №2150 от 27.08.2024), которая подлежит взысканию с ответчика.
Руководствуясь статьями 194-199 ГПК Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования акционерного общества «ТБАНК» в лице представителя по доверенности ФИО2 к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженца <данные изъяты>, паспорт №, в пользу акционерного общества «ТБАНК» задолженность по договору кредитной карты № от 25 декабря 2022 г. в размере 64281,85 руб. (шестьдесят четыре тысячи двести восемьдесят один рубль 85 коп.), из которых:
- основной долг – 49614,75 руб.,
- проценты за пользование кредитом – 13858,52 руб.,
- иные платы и штрафы – 808,58 руб.,
а также судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 4000,00 руб. (четыре тысячи рублей 00 коп.).
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий В.В.Ворзонина
.
.
УИД 69RS0006-01-2025-000832-69