РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дата

Мещанский районный суд адрес в составе судьи Кудрявцевой М.В., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3663/дата по иску ФИО1 к наименование организации о признании недействительными индивидуальные условия потребительского кредита,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к наименование организации о признании недействительными индивидуальные условия потребительского кредита № CCOPALT4Q52010201651 от дата В обоснование иска фиоА/ указал, что дата ему на мобильный телефон позвонил молодой человек, представился сотрудником наименование организации, сообщил, что на его имя был открыт кредит на сумма сумма, но поскольку кредитный договор ФИО1 не заключал, ему необходимо снять денежные средства со счета и отправить их на разные банковские счета, что им и было сделало. Истец считает, что поскольку согласия на получение кредитного договора не давал, следовательно, он является недействительным по основаниям ст. ст.178, 179 ГК РФ, как заключенной под влиянием обмана и заблуждения третьих лиц.

Представитель истца в суд явилась, иск поддержала.

Представитель наименование организации в суд не явился, извещен.

Суд, заслушав представителя истца, допросив явившихся свидетелей, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 3 ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно нормам ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 1 ст. 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 2 ст. 8 Федерального закона "О национальной платежной системе" распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 6 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 указанного ФЗ.

В соответствии с п. 14 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 5 ФЗ от дата N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (ФЗ "Об электронной подписи") простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч. 2 ст. 6 ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В силу ч. ст. 9 ФЗ "Об электронной подписи" электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В силу ч. 1 ст. 178 ГК РФ Сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению. Заблуждение относительно мотивов сделки не имеет существенного значения.

В пункте 2 статьи 179 данного Кодекса закреплено, что сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В пункте 99 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

Судом установлено, что Обслуживание физических лиц в Банке осуществляется в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в наименование организации (далее -ДКБО).

Согласно п 3.27 наименование организации предоставляет Клиенту возможность в целях заключения в электронном виде Договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в Банк Электронные документы, подписанные Простой электронной подписью в соответствии с Приложением № 13 к Договору:

- СОПД, Анкета-Заявление, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными, Заявление (поручение) Заемщика на перевод денежных средств, Заявление Заемщика и График платежей, оформляемые посредством услуги «Альфа-Мобайл» /Интернет наименование организации / Интернет-канала в целях заключения Договора Кредита наличными.

Договор потребительского кредита признается заключенным в электронном виде с момента подписания клиентом Простой электронной подписью Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Из ДКБО следует, что простая электронная подпись - электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом в соответствии с Договором.

Согласно Приложения № 13 к ДКБО Ключ простой электронной подписи Клиента (далее- «Ключ») - известная только Клиенту последовательность цифровых символов, предназначенная для формирования Простой электронной подписи. В случаях, установленных Банком, Клиент может сообщить Одноразовый пароль работнику Банка для его введения последним в информационной системе Банка в качестве Ключа Простой электронной подписи Клиента (только при обращении Клиента к работнику Банка в Отделении Банка).

В соответствии с п. 2.7. Приложения № 13 к ДКБО простая электронная подпись Клиента удостоверяет факт подписания Электронного документа Клиентом.

Согласно пунктов 2.8. и 2.9. Приложения № 13 к ДКБО Простая электронная подпись Клиента/ Банка содержится в самом Электронном документе. Простая электронная подпись Клиента содержит сведения, указывающие на лицо, подписавшее Электронный документ (фамилия, имя и отчество, если оно имеется), дату и время подписания Электронного документа. Для проверки Простой электронной подписи используются программно-технические и иные средства Банка. Банк отказывает в приеме Электронного документа в случае отрицательного результата проверки Простой электронной подписи Клиента.

В соответствии с п. 2.13. Приложения № 13 к ДКБО Электронные документы, подписанные Простой электронной подписью Клиента, после положительных результатов проверки Ключа введенного Клиентом, в соответствии с Договором, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения сделки с физическим присутствием Клиента.

В соответствии с п. 2.11. Приложения № 13 к ДКБО Клиент вправе получить в Банке копию подписанного им Электронного документа на бумажном носителе, на которой отображаются сведения о подписании Электронного документа Простой электронной подписью Клиента и Банка, проставляется штамп наименование организации и собственноручная подпись работника Банка.

В силу положений ч. 14 ст. 7 ФЗ РФ от дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно - телекоммуникационной сети "Интернет".

Из изложенного выше следует, что подписание кредитного соглашения простой электронной подписью не противоречит действующему законодательству РФ и соответствует условиям ДКБО.

Судом также установлено, что на основании Заявления от дата ФИО1 присоединился к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в наименование организации (далее по тексту-Договор о КБО), в рамках которого на его имя был открыт счет и выдана карта.

В соответствии с положениями п.8.3, 17.8.5 Договора о КБО Клиент предоставил Банку для связи с ним номер мобильного телефона телефон.

дата между ФИО1 и наименование организации заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, данный договор заключался с применением электронной подписи Клиента, договор Истцом не оспаривался, следовательно, он проинформирован о возможности заключения договора подобным образом.

дата через интернет-канал банка Истцом была заполнена онлайн-заявка на получение кредита наличными.

Интернет-канал - ресурс Банка в сети Интернет, доступ к которому осуществляется по ссылке из SMSсообщения по адресу online.alfabank.ru/... или anketa.alfabank.ru/... (полный адрес указывается в ссылке), посредством которого физическое лицо может оформить присоединение к Договору, а Клиент может оформить определенные Банком Электронные документы в целях совершения операций, предусмотренных п. 11.9. Договора, и подписать их с применением Простой электронной подписи в соответствии с Приложением № 13 к Договору. Использовать Интернет-канал вправе только Клиент, представитель и иные лица не используют Интернет-канал.

В соответствии с п.п. 11.9.1 и 4.1.9 ДКБО Верификация Клиента в Интернет-канале осуществляется:

- в целях заключения Договора потребительского кредита на оплату товара в электронном виде с применением Простой электронной подписи Клиента

- по фамилии, имени, отчеству (при наличии отчества), дате рождения, номеру и серии паспорта Российской Федерации, Номеру телефона сотовой связи Клиента. Клиент считается верифицированным при полном совпадении фамилии, имени, отчества (при наличии отчества), даты рождения, номера и серии паспорта Российской Федерации, Номера телефона сотовой связи Клиента, указанных Клиентом в заявке на кредит, направленной в Банк посредством Интернет-канала, с данными, зарегистрированными в информационных системах Банка;

- в целях оформления заявления на выпуск расчетной карты, или для оформления документов в целях получения Клиентом услуги Банка по организации страхования жизни и здоровья Клиента в наименование организации по Коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт Банка»; или для заключения Договора выдачи Кредитной карты, Договора кредита наличными в электронном виде с применением Простой электронной подписи Клиента - по фамилии, имени, отчеству (при наличии отчества) и Номеру телефона сотовой связи Клиента. Клиент считается верифицированным при полном совпадении фамилии, имени, отчества (при наличии отчества) и Номера телефона сотовой связи Клиента, указанных Клиентом в заявлении (распоряжении), направленном в Банк посредством Интернет-канала, с данными, зарегистрированными в информационных системах Банка; - в целях оформления и подписания указанных в п. 11.9.4. Договора Электронных документов с применением Простой электронной подписи, - по Одноразовому паролю, направленному Банком Клиенту SMSсообщением для доступа в Интернет-канал. Клиент считается верифицированным при условии, если Одноразовый пароль, введенный Клиентом в соответствующем поле экранной формы Интернет-канала, совпал с Одноразовым паролем, направленным Банком на Номер телефона сотовой связи Клиента, и время ввода Одноразового пароля не истекло.

Так, для верификации Клиента на номер его телефона телефон в время (мск)дата был направлен одноразовый код, который был успешно введен и принят системами Банка.

В соответствии с п. 11.9.3 ДКБО Посредством Интернет-канала (по адресу online.alfabank.ru/anketa.alfabank.ru) Клиент может оформить и подписать Электронные документы с применением Простой электронной подписи, в следующих целях:

- для заключения Договора потребительского кредита на оплату товара;

- для заключения Договора Кредита наличными; - для заключения Договора выдачи Кредитной карты;

- для заключения Договора потребительского кредита на рефинансирование задолженности;

- для выпуска расчетной карты (только на свое имя);

- для оформления документов в целях получения Клиентом услуги Банка по организации страхования жизни и здоровья Клиента в наименование организации по Коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт Банка».

Таким образом, Истцом подано заявление на получение кредита наличными, также в этот же день (дата) простой электронной подписью подписаны Индивидуальные условия № CCOPALT4Q52010201651 договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными, согласно которым Истцу предоставлен кредит на следующих условиях:

1. Размер Кредита сумма;

2. Срок Кредита 60 месяца;

3. Процентная ставка 13,5 % годовых;

4.Размер Ежемесячных платежей (за исключением последнего Ежемесячного платежа) в счет погашения Кредита составляет сумма.

В соответствии с требованиями действующего законодательства РФ Индивидуальные условия содержат существенные условия Соглашения, в том числе о размере кредита, процентной ставке, сроке кредита, размере ежемесячных платежей.

дата в время (мск) на номер Истца +7 968-419-75-58 Банком было направлено смс-сообщение с кодом (Ключом) для заключения Договора выдачи кредита наличными с использованием простой электронной подписи , следующего содержания: «Никому не сообщайте код: дата Оформление кредита наличными».

Посредством успешного ввода пароля из смс-сообщения (Ключа) Истец осуществил подписание Договора выдачи кредита наличными простой электронной подписью, которому присвоен № ССОРALT4Q52010201651.

Таким образом, Кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме: Банк предложил Истцу заключить кредитное соглашение на условиях, предусмотренных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее - Индивидуальные условия), и в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее - Общие условия). Истец акцептовал оферту Банка, подписав Индивидуальные условия простой электронной подписью путем успешного ввода кода (Ключа), полученного из смс-сообщения Банка. С этого самого момента Кредитный договор считается заключенным.

То есть электронной подписью Истца были подписаны следующие документы: Заявление заемщика, Заявление на получение кредита наличными, Индивидуальные условия, График платежей, являющийся приложением, а также документы по добровольному страхованию.

дата денежные средства в размере сумма по Договору кредита были зачислены на счет Клиента № 40817810605840649958, денежные средства в размере сумма и сумма по заявлению Клиента были перечислены в наименование организации. Далее сумма в размере сумма была переведена на другой счет, принадлежащий фиоА № 40817810006100042768, после чего была снята через Банкомат с использованием карты 415482++++++дата, данные обстоятельства Истцом не оспариваются.

ФИО1 дата обратился в Банк с претензией, в которой просил вернуть денежные средства, уплаченные им по страховке, поскольку согласие на заключение не давал. дата Банк удовлетворил претензию, денежные средства зачислил на счет клиента. Иных претензий со стороны ФИО1 не поступало.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, при этом исходит из того, что письменная форма кредитного договора соблюдена, кредитный договор содержит все существенные условия кредитования, истец подписал договор, чем выразил согласие с его условиями, банк исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме, заемщик воспользовался предоставленными кредитными денежными средствами путем снятия их со счета и перечисления на счет другого лица, доказательств, подтверждающих факт заключения кредитного договора под влиянием обмана или заблуждения со стороны Банка или третьих лиц, истцом в силу ст. 56 ГПК РФ не было представлено. Суд отмечает, что признание истца потерпевшим по уголовному делу не имеет преюдициального значения в силу ст. 61 ГПК РФ.

Показания допрошенных свидетелей фио и фио о том, что истец разговорил по телефону с каким-то человеком, представившимся сотрудником Банка, суд не принимает во внимание, поскольку правового значения для дела они не имеют в силу установленных выше обстоятельств о том, что кредитный договор № CCOPALT4Q52010201651 от дата между наименование организации и ФИО1 заключен надлежащим образом, без нарушения действующего законодательства и договора о комплексном банковском обслуживании.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к наименование организации о признании недействительными индивидуальные условия потребительского кредита – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: М.В. Кудрявцева