дело № 2-777/2023 УИД 22RS0051-01-2023-000907-57
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 ноября 2023 года р.п. Тальменка Тальменского района
Тальменский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего Гомер О.А.,
при секретаре Берстеневой В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в Тальменский районный суд Алтайского края с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 612695 руб. 96 коп., а также расходов на оплату госпошлины в размере 9326 руб. 96 коп., мотивировав свои требование тем, что 24.08.2022 сторонами заключен кредитный договор № путем применения простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-код), согласно которому банк предоставил ответчику кредит в сумме 500 000 руб. под 20,9% годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом, просрочка задолженности по ссуде и процентам образовалась с 27.04.2023, произвел выплаты в размере 96961 руб. 68 коп. По состоянию на 22.08.2023 общая задолженность ответчика перед банком составляет 612695 руб. 96 коп., из них просроченная ссуда - 490000 руб. 00 коп., просроченные проценты - 99774 руб. 82 коп., просроченные проценты на просроченную суду – 108 руб. 08 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 101 руб. 01 коп. и процентов – 1040 руб. 38 коп., комиссия за ведение ссудного счета - 447 руб., комиссия за дополнительный платеж – 11559 руб. 47 коп., иные комиссии – 9665 руб. 20 коп. Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.
В судебное заседание представитель истца не явился, извещен, в иске ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, представил письменные пояснения по делу, в которых указал, что по продукту КНК сумма дополнительных услуг разбивается и включается в первые ежемесячные платежи до полного погашения, на погашение основного долга в первые месяцы списывается 0,25% от суммы кредита – 1250 руб., 100 руб. на погашение процентов по кредиту, сумма дополнительных услуг разбивается пропорционально и включается в первые ежемесячные платежи до полного погашения. После того, как все дополнительные платежи погашены, взносы списываются в основную задолженность.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился. Конверты с судебными извещениями, направленными по адресу регистрации, возвратились с отметкой «истек срок хранения». При таких обстоятельствах, руководствуясь ч.ч. 1, 4, 7 ст. 113, ч. 1 ст. 116 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ, разделом 11 Порядка приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений, утвержденного приказом АО «Почта России» от 21.06.2022 № 230-п, суд признает ответчика извещенным надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.
Руководствуясь нормами ст.ст. 117, 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотрение дела в отсутствие сторон.
Исследовав представленные доказательства, и оценив каждое доказательство в отдельности и в их совокупности, суд приходит к следующему.
Из материалов дела следует и судом установлено, что 24.08.2022 ответчик ФИО2 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении кредита на потребительские цели. Заемщик просила открыть ему банковский счет для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание в соответствии с кредитным договором.
Указанный кредитный договор № заключен сторонами путем применения простой электронной подписи с использованием логина и одноразового пароля (СМС - кода) по номеру телефона +№ владельцем которого является ответчик. Согласно условиям договора ПАО «Совкомбанк» предоставило ФИО2 денежные средства в размере 500000 руб. сроком на 60 месяцев под 20,9% годовых за пользование кредитом.
Факт предоставления кредита, подтверждается выпиской по счету №, открытому на имя ФИО2, о зачислении 24.08.2022 денежной суммы в размере 500000 руб. 00 коп.
Принимая во внимание содержание представленных в деле документов, руководствуясь п. 2 ст. 1, ст.ст. 421, 428, 432, 434, 438, 819, 820 ГК РФ, п. 6 ст. 7, п.п. 1, 2, 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите), ст.ст. 5, 6, 9 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» суд пришел к выводу, суд пришел к выводу о заключении сторонами кредитного договора, все существенные условия которого определены в индивидуальных условиях договора потребительского кредита от 24.08.2022 (далее – Индивидуальные условия), графике платежей, Общих условиях договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» (далее - Общие условия), с которыми заемщик был ознакомлен и согласен на момент заключения, о чем свидетельствует его подпись. Кроме того, сторонами, в том числе и заемщиком, были совершены действия по исполнению условий договора.
Допустимые и достоверные доказательства того, что ФИО2 заявлял о заключении договора на иных условиях, чем определены в индивидуальных и общих условиях, однако был вынужден заключить договор на предложенных истцом условиях, направлял кредитору заявления об отказе от исполнения условий договора в связи с невозможностью его заключения на предложенных условиях, обращался за расторжением договора, суду не представлены.
Кроме того, сторонами были совершены действия по исполнению условий договора.
В силу положений п.п. 1, 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Статьями 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
По условиям заключенного кредитного договора ФИО2 принял на себя обязательство погасить кредит, а также уплатить проценты за пользование кредитом до 24.08.2027 путем внесения 60 ежемесячных платежей 26 числа каждого месяца в размере 16507 руб. 78 коп., кроме последнего платежа в размере 16507 руб. 26 коп.
Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании пункта 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Согласно выписке по счету, ФИО2 с июня 2023 года прекратил исполнение кредитного обязательства в добровольном порядке.
Таким образом, ответчик нарушил условия кредитного договора и не исполнил принятых на себя обязательств, в связи с чем, за ним образовалась просроченная задолженность по кредиту.
Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 22.08.2023 долг ответчика перед истцом составляет: 612695 руб. 96 коп., из них просроченная ссуда - 490000 руб. 00 коп., просроченные проценты - 99774 руб. 82 коп., просроченные проценты на просроченную суду – 108 руб. 08 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 101 руб. 01 коп. и процентов – 1040 руб. 38 коп., задолженность по страховой премии - 11559 руб. 47 коп., комиссия за ведение ссудного счета - 447 руб., иные комиссии (комиссия за услугу «Гарантия минимальной ставки», комиссия за услугу «Возврат в график» и комиссия за карту) - 9665 руб. 20 коп..
Ответчик в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представил иной расчет, а также доказательств уплаты заявленного истцом долга полностью или в части.
Проверив указанный расчет, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 3 ст. 809, п. 2 ст. 819 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.
Следовательно, заявление Банком к взысканию наряду с просроченными процентами по кредиту согласно графику платежей – 99774 руб. 82 коп., срочных процентов на просроченный основной долг (на не возвращенную по графику часть кредита в составе ежемесячного платежа) – 108 руб. 08 коп., не противоречит положениям п. 2 ст. 809 ГК РФ и условиям заключенного кредитного договора.
Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой, предусмотренной законом или договором.
В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Пунктом п. 21 ст. 5 Закона о потребительском кредите установлено, что размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита не может превышать 20 % годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита на сумму потребительского кредита проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.
Согласно п. 12 Индивидуальных условий за нарушением обязательств по договору, заемщик уплачивает неустойку в размере 20 % годовых.
Таким образом, требования банка о взыскании неустойки в размере 20 % годовых начисленных в период с 30.04.2023 по 15.08.2023 на просроченную сумму кредита в составе ежемесячного обязательного платежа, - 101 руб. 01 коп., а также просроченные проценты в размере - 1048 руб. 38 коп. правомерны и заявленный к взысканию размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства.
Пунктами 1 и 4 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с положениями п. 1 ст. 432, п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 781 ГК РФ, договор возмездного оказания услуг считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, к которым, в том числе, относится условие о стоимости услуги.
В то же время, положения ст.ст. 10, 12 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» возлагают на исполнителя услуги обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 п. 4 п. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.
Как установлено судом ранее, одновременно с заключением кредитного договора, ФИО2 просил заключить с ним договор банковского счета, в рамках которого открыть банковский счет № и осуществлять банковское обслуживание в соответствии с требованиями действующего законодательства и на основании общих условий (открывается банком бесплатно п. 9 индивидуальных условий) (заявление-оферта).
Согласно п. 17 ст. 5 Закона о потребительском кредите, в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.
Доказательства использования ответчиком счета №, отрытого в рамках заключенного сторонами договора банковского счета № 6114953047 от 24.08.2022, на цели не связанные с исполнением обязательств по кредитному договору суду не представлены, выписка по счету данные обстоятельства не содержит.
При изложенных обстоятельствах, оснований для взыскания с ФИО2 комиссии за ведение счета № в размере 447 руб. не имеется.
При заключении кредитного договора ФИО2 было подписано заявление о предоставлении транша, которое в соответствии с пунктом 1.1 одновременно является заявлением на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (далее - Программа страхования), а также подписано заявление на включение в программу добровольного страхования, в соответствии с которым заявитель был присоединен к договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов от 08.04.2020 №, заключенному между финансовой организацией как страхователем и АО «Совкомбанк страхование», как страховщиком (далее - Договор страхования и Услуга по включению в программу страхования). Плата за участие в Программе страхования составляет 0,42 процентов (2097 руб. 22 коп.) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы страхования (пункт 2.1 Заявления о предоставлении транша). В соответствии с пунктом 3.1 заявления на предоставление транша заявитель просил финансовую организацию в дату оплаты минимального обязательного платежа ежемесячно равными платежами списывать со счета до полного погашения плату за Программу страхования в течение льготного периода.
ФИО2 осуществил оплату Услуги по включению в программу страхования в общем размере 63940 руб. 53 коп., следовательно, остаток задолженности по оплате страховой премии составляет 11559 руб. 47 коп. и подлежит взысканию с ответчика.
Кроме того, при заключении кредитного договора ответчик ФИО2 выразил согласие на подключение дополнительной услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%», а также дал ПАО «Совкомбанк» акцепт на подключение к банковской карте Пакета расчетно-гарантийных услуг «Премиум». При этом заемщик понимал и подтверждал, что подключение услуги осуществляется добровольно и не является обязательным условием предоставления транша, а также является отдельной платной услугой, от которой он может отказаться. Также заемщик был ознакомлен, что при нарушении срока оплаты платежа по договору он имеет право перейти в режим «Возврат в график» согласно Общим условиям, комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам банка. Из индивидуальных условий кредитного договора следует, что на выбор заемщику была предоставлена дополнительная услуга «Возврат в график», подтверждение которой требовало от истца проставления соответствующего знака (галочки) в свободном поле окна, для подтверждения воли заемщика. Поставленная отметка в поле для согласия, подтвержденная подписью заемщика, позволяет определить волеизъявление заемщика на дополнительную платную услугу в размере 590 руб. в месяц.
Возражений по поводу начисления данных комиссий от ответчика ни в Банк, ни в суд не поступало. Таким образом, требования истца о взыскании комиссий за услуги «Гарантия минимальной ставки», «Возврат в график» и за карту в размере 9665 руб. 20 коп, подлежат удовлетворению.
На основании изложенного, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ и разъяснениям, данными в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 9322 руб. 49 коп., с учетом отклонения требования о взыскании комиссии за ведение счета.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2 (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ТП УФМС России по <адрес> в р.<адрес>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 24.08.2022 по состоянию на 22.08.2023 в размере 612248 руб. 96 коп., из них просроченная ссуда - 490000 руб. 00 коп., просроченные проценты - 99774 руб. 82 коп., просроченные проценты на просроченную суду – 108 руб. 08 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 101 руб. 01 коп. и процентов – 1040 руб. 38 коп., задолженность по страховой премии - 11559 руб. 47 коп., иные комиссии (комиссия за услугу «Гарантия минимальной ставки», комиссия за услугу «Возврат в график» и комиссия за карту) - 9665 руб. 20 коп, а также расходы по уплате госпошлины в размере 9322 руб. 49 коп., всего взыскать 621571 руб. 45 коп..
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Тальменский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 28.11.2023.
Судья О.А. Гомер