Мотивированный текст решения

изготовлен 30 ноября 2022 г.

Дело № 2-5981/22

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 октября 2022 года г. Балашиха

Железнодорожный городской суд Московской области в составе

председательствующего судьи Королевской Е.Д.,

при секретаре Белобровой Д.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ДОМ.РФ» /АО «ДОМ.РФ»/ к ФИО1 о расторжении договора займа, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «ДОМ.РФ» обратилось в суд с названным иском, в обоснование заявленных требований истец указал, что исполнителем функций сервисного агента АО «ДОМ.РФ» является АО «Банк ДОМ.РФ», осуществляющее судебную защиту интересов доверителя и действующее на основании нотариальной доверенности.

28.04.2018 г. между АО «ДОМ.РФ» и ФИО1 был заключен договор займа №/ВГИФ, по условиям которого банк предоставил заемщику для погашения задолженности в ПАО «Сбербанк России» по кредитному договору № от 22.12.2014 г. денежные средства в размере 3 280 000 руб. на 204 календарных месяца под 12,2% годовых, перечислив сумму займа на лицевой счет, открытый на имя заемщика. Предметом ипотеки являлась квартира по адресу: <адрес>

В настоящее время законным владельцем закладной и залогодержателем является АО «ДОМ.РФ», что подтверждается справкой о наличии закладной на счете ДЕПО, выданной АО «Газпромбанк», ведущим депозитарный учет закладных, согласно которой владельцем счета ДЕПО является АО «ДОМ.РФ».

В соответствии с договором займа заемщик возвращает заем и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей.

Заемщик обязался возвратить полученный займ и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки при наличии, осуществлять платежи в счет возврата займа и уплаты процентов в порядке и сроки, предусмотренные договором займа.

Однако заемщиком в нарушение условий договора займа обязательства надлежащим образом не исполняются. Заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата займа и уплаты процентов за пользование займом, предусмотренных договором займа.

Условиями договора займа предусмотрено, что неисполнение заемщиком своих обязательств дает право займодавцу досрочно истребовать заем.

Согласно п. 5.4.1 договора займа, займодавец вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору займа путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы займа, начисленных в соответствии с условиями договора займа, но неуплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии), и обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований займодавца в случаях: при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по договору займа заимодавцем было направлено требование о досрочном возврате займа, уплате процентов и начисленных сумм неустоек.

В соответствии с требованием заемщик обязан досрочно вернуть займ, уплатить начисленные проценты за пользование займом и сумму неустойки (при наличии) в срок не позднее 30 календарных дней со дня предъявления займодавцем письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по договору займа по основаниям, установленным договором займа и статьей 811 ГК РФ.

Однако до настоящего времени требование заемщиком-ответчиком не исполнено.

В соответствии с договором займа, при нарушении сроков возврата займа и уплаты начисленных за пользование займом процентов, заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения договора, от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора.

По состоянию на 17.08.2022 г. сумма задолженности заемщика по договору займа составила 3 073 782,81 руб., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 2 947 434,55 руб., задолженность по процентам в размере 122 224,96 руб., задолженность по пеням в размере 4 123,30 руб.

Согласно п. 3.7.1 договора займа обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог предмета ипотеки.

Заемщик надлежащим образом свои обязательства по договору займа не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность, которая до настоящего момента не погашена.

Согласно договору займа, займодавец вправе обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований займодавца.

На момент заключения договора ипотеки стоимость имущества составила 4 250 000 руб.

В соответствии с отчетом об оценке ООО АН «Капитал» №-КИФ от 19.04.2018 г., рыночная стоимость предмета ипотеки составила 4 250 000 руб. Начальная продажная цена предмета залога в силу п.п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" должна быть установлена в размере 3 400 000 руб. (80% от 4 250 000 руб.).

На основании изложенного, истец просил суд расторгнуть договор займа № от 28.04.2018 г., заключенный между ФИО1 и АО «ДОМ.РФ», взыскать с ФИО1 в пользу АО «ДОМ.РФ» задолженность по договору займа в размере 3 073 782,81 руб., проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 10,2 % годовых, начиная с 18.08.2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу, расходы по оплате государственной пошлины в размере 35569 руб., обратить взыскание на принадлежащий на праве собственности ФИО1 предмет залога в виде квартиры по адресу: <адрес> установив начальную продажную цену в размере 3 400 000 руб., определив способ реализации путем продажи с публичных торгов.

В судебное заседание представитель истца АО «ДОМ.РФ» не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, однако извещение возвращено в суд в связи с истечением срока хранения, что в соответствии с п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" является надлежащим извещением.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как указано в ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого срока.

В соответствии со ст. ст. 807, 808 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой, в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 28.04.2018 г. между АО «ДОМ.РФ» и ответчиком ФИО1 был заключен договор займа №/ВГИФ, в соответствии с которым АО «ДОМ.РФ» обязался предоставить заемщику заемные средства в сумме 3 280 000 руб. под 12,2% годовых на 204 календарных месяца, а ФИО1 обязался возвратить кредитору заемные средства, уплатить проценты за пользование ими и неустойку (при наличии) на условиях, установленных договором.

Заемные средства предоставлены ФИО1 на погашение в полном объеме задолженности по целевому ипотечному кредиту, ранее предоставленному на основании кредитного договора № от 22.12.2014г., заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 (п. 3.4 договора).

Предметом ипотеки является квартира, расположенная по адресу: <адрес>, состоящая из 1 (одной) комнаты, общей площадью 42,5 кв. м., в том числе жилой – 18,2 кв. м., кадастровый №, ранее приобретенная ФИО1 на основании договора купли продажи квартиры от 22.12.2014 г., заключенного между ФИО2, ФИО3 и ФИО1 (п. 3.5 договора).

В соответствии с п. 4.1 договора заемные средства предоставляются заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы заемных средств на банковский счет № в Московском банке Сбербанка России, открытый на имя ФИО1

Права АО «ДОМ.РФ», как залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству, удостоверены закладной, залогодателем является ФИО1 Произведена государственная регистрация залога.

В соответствии с п. 5.1.1 договора заемщик обязуется возвратить полученные в рамках договора заемные средства, уплатить проценты, начисленные за пользование заемными средствами, а также уплатить сумму неустойки (при наличии).

Размер ежемесячного платежа составляет 36 792 руб. (п. 3.8 договора).

Датой исполнения обязательств заемщика по уплате ежемесячных платежей и неустойки (при наличии) является последний календарный день процентного периода. (п. 4.9.3 договора).

При нарушении сроков возврата займа и уплаты начисленных за пользование займом процентов, заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения договора, от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (п. 6.2 договора).

Судом установлено, что банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на счет заемщика. Однако ответчик систематически нарушал условия кредитного договора, ежемесячные платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов не производил.

Согласно п. 5.4.1 договора займа банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору займа путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы займа, начисленных в соответствии с условиями договора займа, но неуплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии), и обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований займодавца в случаях: при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договору займа, банком было направлено требование (исх. 8082478 от 19.07.2022 г.) о досрочном возврате займа, уплате процентов и начисленных сумм неустоек в срок не позднее 30 календарных дней с момента направления требования, которое осталось без удовлетворения.

Ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком ФИО1 условий договора займа, истец обратился в суд с требованием о его расторжении, досрочном взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по состоянию на 17.08.2022 г. составляет 3 073 782,81 руб., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 2 947 434,55 руб., задолженность по процентам в размере 122 224,96 руб., задолженность по пеням в размере 4 123,30 руб.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор, может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что она вправе была рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии со ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Принимая во внимание, что ФИО1 неоднократно нарушал условия кредитного договора, ежемесячные платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов не производил, суд приходит к выводу о том, что имеются правовые основания для удовлетворения требований истца о расторжении договора займа №/ВГИФ от 28.04.2018 г., заключенного между сторонами, а также для взыскания с ответчика суммы задолженности по договору займа в размере 3 073 782,81 руб.

Учитывая, что проценты за пользование кредитом в денежной сумме истцом рассчитаны по 17 августа 2022 года и заявлено требование о расторжении кредитного договора, истец вправе потребовать с ответчика уплаты процентов за пользование кредитом до вступления решения суда в законную силу, в связи с чем суд считает требование АО «ДОМ.РФ» о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 10,2% годовых на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 18 августа 2022 года по дату вступления решения в законную силу, также подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 5 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

ФИО1 является собственником квартиры, расположенной по адресу: <адрес>

В соответствии с закладной рыночная стоимость данной квартиры, составляет 4 250 000 руб. на основании отчета об оценке ООО АН «Капитал» №-КИФ от 19.04.2018 г.

Судом установлен факт систематического нарушения сроков платежей по кредитному договору ответчиком.

Таким образом, поскольку заемщиком обеспеченное залогом обязательство по кредитному договору не исполнено надлежащим образом, исковые требования АО «ДОМ.РФ» в части обращения взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую ФИО1 на праве собственности, подлежат удовлетворению, с установлением способа реализации - путем продажи с публичных торгов, определением начальной продажной стоимости заложенного имущества в размере 3 400 000 руб. (4 250 000 руб. х 80%).

На основании статьи 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 35 569 руб., подтвержденные платежным поручением № от 22.08.2022 г. (л.д. 33).

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 234-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск акционерного общества «ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении договора займа, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Расторгнуть договор займа №/ВГИФ от 28.04.2018 г., заключенный между ФИО1 и АО «ДОМ.РФ».

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу АО «ДОМ.РФ» (ИНН <***>) задолженность по договору займа №/ВГИФ от 28.04.2018 г. в размере 3 073 782,81 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 35 569 руб., а всего 3 109 351 (три миллиона сто девять тысяч триста пятьдесят один) руб. 81 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ДОМ.РФ» проценты за пользование займом начиная с 18 августа 2022 года в размере 10,2% годовых по дату вступления решения суда в законную силу, исходя из остатка суммы основного долга в размере 2 947 434,55 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, состоящую из 1 (одной) комнаты, общей площадью 42,5 кв. м., в том числе жилой – 18,2 кв. м., кадастровый №, принадлежащую ФИО1 на праве собственности, в счет погашения задолженности по договору займа №/ВГИФ от 28.04.2018 г., определив способ реализации - путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 3 400 000 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Заочное решение суда может быть также обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в Московский областной суд.

Судья (подпись) Е.Д. Королевская

Копия верна

Судья

Секретарь