Дело ........

УИД: 26RS0........-07

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

...... 26 декабря 2022 года

Курский районный суд ...... в составе:

председательствующего судьи Ледовской О.Ю.,

при секретаре Марченко Ю.Ю.,

с участием представителя ответчика ФИО2 - ФИО3, действующей на основании доверенности ......1 от .........,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в суд с иском, уточненным в ходе рассмотрения дела, в котором просит взыскать за счет наследственного имущества с ФИО2 в его пользу задолженность по кредитному договору ........ от ......... в размере 53 537,68 рублей, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу в размере 48 354,26 рублей, задолженность по просроченным процентам в размере 5 183,42 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 1 806,13 рублей.

В обоснование заявленного иска указано, что ......... ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора ........ выдало кредит ФИО1 в сумме 55 309,73 рублей на срок 48 месяцев под 15,9 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания. ......... в 08:36 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. ......... банком выполнено зачисление кредита в сумме 55 309,73 рублей. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в частности не вносил платежи. За период с ......... по ......... образовалась просроченная задолженность в сумме 53 537,68 рублей, в том числе: просроченные проценты в сумме 5 183,42 рублей, просроченный основной долг в сумме 48 354,26 рублей. Банку стало известно, что ......... заемщик умерла. На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитной карте заемщиком не исполнено. Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от ......... наследником умершего заемщика ФИО1 является сын ФИО2 Наследство состоит из квартиры, с кадастровым номером 26:36:031903:275, расположенной по адресу: .......

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» ФИО4 в судебное заседание не явилась, в уточненном исковом заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. В представленном дополнении, поступившем в суд ........., указала, что кредитный договор был застрахован, смерть заёмщика наступила в результате заболевания «рак желудка», однако данный страховой риск не входит в базовое покрытие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о его времени и месте, путём направления заказной судебной корреспонденции, которая вручена ответчику ........., что подтверждается уведомлением о вручении. В представленном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствии с участием представителя ФИО3

Представитель ответчика ФИО2 – ФИО3 исковые требования не признала, суду пояснила, что смерть наследника наступила в результате заболевания, полученного после получения кредита. Также полагала, что судом не могут быть приняты отказ страховой компании и заключение о рыночной стоимости имущества, поскольку они представлены в виде ксерокопии. Кроме того, в отказе страховой компании не указан номер договора и сумма предоставленного кредита, а заключение не соответствует предъявляемым требованиям. Просила в удовлетворении иска отказать, поскольку полагает, что страховая компания должна исполнить обязательства ФИО1

В письменных возражениях указала, что ФИО5 является наследником ФИО1, умершей .......... В состав наследства после смерти ФИО1 вошло право собственности на жилое помещение - квартиру, расположенную по адресу: ....... ......... ФИО1 заключила с ПАО Сбербанк кредитный договор ........ на срок 48 месяцев. Сумма кредита составляет 55 309,73 рублей под 15,9 % годовых. Квартира эта неблагоустроенная, нет воды и газа, только освещение. Кадастровая стоимость квартиры составляет 160 493,39 рублей, однако рыночная его стоимость значительно ниже. В поселке Ровном такую недвижимость продать невозможно. В настоящее время в Курском районном суде ...... в отношении наследника – ответчика рассматриваются еще 4 гражданских дела, цена иска всего 197 000 рублей, а также два вынесенных, но не вступивших в силу решения Курского районного суда на общую сумму взыскания 200 000 рублей. Общая сумма по всем гражданским делам составляет 397 000 рублей, что значительно превышает рыночную стоимость перешедшего к наследнику имущества. При заключении кредитного договора ФИО1 выразила свое согласие на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Полагает, что истец является недобросовестным выгодоприобретателем и в качестве юридически значимых обстоятельств надлежит установить условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, факты того осуществил ли банк свои права по договору личного страхования как выгодоприобретатель при наступлении страхового случая – смерти заёмщика, была ли произведена выплата страховщиком возмещения банку и в каком размере, а если нет, то каковы причины не обращения выгодоприобретателя за получением страхового возмещения либо его не выплаты, а также последствия отсутствия обращения за страховым возмещением. Полагала необходимым привлечь к участию в деле в качестве соответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

С учётом положений ст. 167 ГПК РФ суд полагал возможным рассмотреть спор в отсутствие представителя истца и ответчика по представленным доказательствам.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, оценив доказательства с учётом требований закона об их допустимости, относимости и достоверности, как в отдельности, так и в совокупности, а установленные судом обстоятельства - с учётом характера правоотношений сторон и их значимости для правильного разрешения спора, в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 307 ГК РФ обязательство возникает из договора, в силу которого должник обязан совершить в пользу кредитора определенные действия, в частности, уплатить деньги, а кредитор вправе требовать от должника исполнение его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Пунктом 14 ст. 7 Федерального Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно требованиям ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Данные требования закона выполнены, договор по своей форме соответствует положениям ГК РФ.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ......... между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор ........ о предоставлении потребительского кредита в размере 55 309,73 рублей, на срок 48 месяцев, под 15,90 % годовых.

Согласно свидетельству о смерти серия III-ДН ........ от ........., выданному отделом загса управления загса ......, ФИО1, ......... года рождения, умерла ..........

В судебном заседании установлено, что на день смерти ФИО1 обязательства по выплате задолженности по кредитному договору не исполнены. За период с ......... по ......... (включительно) задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 53 537,68 рублей, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу в размере 48 354,26 рублей, задолженность по просроченным процентам в размере 5 183,42 рублей.

Согласно положениям, ст. ст. 408 и 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением; в случае смерти должника обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с ч.1 ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил Кодекса не следует иное.

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в наследственную массу, или наследуемое имущество входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в т.ч. имущественные права и обязанности.

Эти права на основании п. 1 ст. 1112 ГК РФ в полном объеме переходят в порядке универсального правопреемства к наследникам.

Состав наследства включает в себя наравне с правами имущественные обязанности наследодателя. Под такими обязанностями понимаются обязанности, связанные с имуществом или складывающиеся по поводу него.

Однако, согласно п.п. 2 п. 1 ст. 1175 ГК РФ обязанности наследодателя исполняются лишь в пределах стоимости перешедшего к наследнику наследственного имущества.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Исходя из положений пункта 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ......... «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Пунктом 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ......... ........ разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию наследника, определяется на момент принятия решения судом.

При рассмотрении данной категории дел суд, исходя из положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, обязан определить круг наследников, состав наследственного имущества и его стоимость, а также размер долгов наследодателя.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Из выписки из Единого государственного реестра недвижимости о правах отдельного лица на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости, выданной ......... филиалом Федерального государственного бюджетного учреждения «Федеральная кадастровая палата Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии» по ......, следует, что ФИО1 принадлежит жилое помещение, расположенное по адресу: .......

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от ........., выданному ФИО6, нотариусом ...... нотариального округа ......, зарегистрированному в реестре ........-н/26-2022-1-1039, наследником имущества ФИО1, умершей ........., является ее сын ФИО2 Наследство состоит из: жилого помещения, наименование: квартира жилого дома литера «А», находящегося по адресу: .......

Согласно заключению о стоимости имущества ........ от ........., предоставленному Публичным акционерным обществом «Сбербанк России», рыночная стоимость имущества, состоящего из квартиры, расположенной по адресу: по адресу: ......, на ......... составляет 612 000 рублей.

Принимая во внимание, что наследство после смерти ФИО1 принято ее сыном ФИО2, долг наследодателя по кредитному договору подлежит взысканию с ФИО2, как принявшего наследство в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из положений п. 1 ст. 418 ГК РФ, предусматривающего прекращение обязательства смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника, в совокупности с нормами п. 1 ст. 819, ст. 1112, абз. 2 п. 1 и п. 3 ст. 1175 ГК РФ следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в силу универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Таким образом, из представленных письменных доказательств, установлено, что заёмщик ФИО1 допустила существенные нарушения условий возврата кредитору полученного кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, в результате чего образовалась задолженность, которая до настоящего времени не погашена.

Доводы представителя ответчика ФИО2 – ФИО3 о том, что в отношении наследника ФИО1 имеется несколько дел на общую сумму 397 000 рублей, что значительно превышает рыночную стоимость перешедшего к наследнику имущества суд находит несостоятельными, поскольку они опровергаются имеющимся в материалах дела заключением о стоимости имущества ........ от ........., согласно которому рыночная стоимость спорного имущества на дату смерти наследодателя составляет 612 000 рублей.

Доводы представителя ответчика ФИО2 – ФИО3 о том, что истец является недобросовестным выгодоприобретателем и в качестве юридически значимых обстоятельств надлежит установить условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, факты того осуществил ли банк свои права по договору личного страхования как выгодоприобретатель при наступлении страхового случая – смерти заёмщика, была ли произведена выплата страховщиком возмещения банку и в каком размере, а если нет, то каковы причины не обращения выгодоприобретателя за получением страхового возмещения либо его не выплаты, а также последствия отсутствия обращения за страховым возмещением суд находит несостоятельными по следующим основаниям.

Согласно справке о смерти № А-000003 от ......... причиной смерти ФИО1 явилось следующее: кахексия, рак желудка.

Из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» следует, что из представленных документов, касающихся наступления смерти ......... кредитозаемщика ПАО Сбербанк – ФИО1, следует, что до даты подписания заявления на подключение к программе страхования ......... ФИО1 был установлен диагноз «рак желудка», то есть смерть наступила в результате заболевания. Согласно справке о смерти смерть наступила в результате заболевания. В соответствии с условиями программы страхования, страховой риск – «смерть в результате заболевания» не входит в базовое страховое покрытие. Заявленное событие нельзя признать страховым случаем и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

В связи с вышеуказанными обстоятельствами также судом было отклонено ходатайство представителя ответчика ФИО2 – ФИО3 о привлечении к участию в деле в качестве соответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Доводы представителя ответчика ФИО2 – ФИО3 о том, что в отказе страховой компании не указан номер кредитного договора, суд находит несостоятельным, поскольку документы в страховую компанию направляет непосредственно наследник, а не выгодоприобретатель.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Из платежного поручения ........ от ......... следует, что при подаче иска истцом была уплачена государственная пошлина в размере 1 806,13 рублей, таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в вышеуказанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд

решил:

уточненное исковое заявление Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ......... года рождения, являющегося наследником заемщика ФИО1, умершей ........., в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность ФИО1 по кредитному договору ........ от ......... в размере 53 537,68 рублей, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу в размере 48 354,26 рублей, задолженность по просроченным процентам в размере 5 183,42 рублей - в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества в полном объеме.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплате госпошлины в размере 1 806,13 рублей.

Решение может быть обжаловано в ......вой суд через Курский районный суд ...... путём подачи апелляционной жалобы в течение месяца с момента составления мотивированного решения суда.

Судья О.Ю. Ледовская

Мотивированное решение суда изготовлено ..........