Дело № 2-368/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Увельский Челябинской области 26 октября 2022 года

Увельский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Гафаровой А.П.,

при секретаре Лавровой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество (далее – ПАО «Совкомбанк, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО3, с учетом уточнения исковых требований (т. 1 л.д. 241) о взыскании задолженности по кредитному договору № от 24 августа 2020 года в размере 14935 рублей 37 копеек из которых: 14133 рубля 98 копеек – просроченные проценты, 185 рублей 68 копеек – проценты по просроченной ссуде, 99 рублей 99 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 366 рублей 72 копейки – неустойка на просроченные проценты, 149 рублей – комиссия за ведение счета, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2144 рубля 31 копейка.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что 24 августа 2020 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, согласно которому ответчик получил кредит в размере 50000 рублей 00 копеек под 26,4% годовых сроком на 60 месяцев. Ответчик обязался возвратить сумму кредита и уплатить ежемесячные проценты за пользование кредитом в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором и графиком платежей по кредиту. Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом. 15 октября 2020 года ФИО1. умер. По состоянию на 14 сентября 2022 года образовалась задолженность в размере 14935 рублей 37 копеек, из которых: 14133 рубля 98 копеек – просроченные проценты, 185 рублей 68 копеек – проценты по просроченной ссуде, 99 рублей 99 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 366 рублей 72 копейки – неустойка на просроченные проценты, 149 рублей – комиссия за ведение счета. По имеющейся у Банка информации, предполагаемым наследником ФИО1. является ФИО3

Определением суда, изложенным в протоколе судебного заседания от 16 июня 2022 года, к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требований относительно предмета спора, привлечены ФИО4, АО «Альфа Страхование».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие, о чем указал в иске.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежаще, возражала против удовлетворения исковых требований, полагала, что задолженность по кредитному договору в полном объеме погашена суммой страхового возмещения по договору страхования (т. 1 л.д. 112).

Третье лицо ФИО4 в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежаще.

Представитель третьего лица АО «Альфа Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежаще, суду представил письменный отзыв, в котором указывает, что в силу коллективного договора страхования АО «Альфа Страхование» является страховщиком, ПАО «Совкомбанк» - страхователем, ФИО1 застрахованным лицом по программе страхования № 4. 20 июля 2022 года в АО «Альфа Страхование» поступили документы по факту смерти застрахованного. Смерть застрахованного ФИО1 была признана страховым случаем. На основании предоставленной справки ПАО «Совкомбанк» на дату наступления страхового случая задолженность ФИО1 составляет 49875 рублей. Из заявления на страхование ФИО1 следует, что в случае своей смерти он просит без дополнительных распоряжений зачислять сумму страхового возмещения на счет, открытый в ПАО «Совкомбанк». Платежным поручением от 27 июля 2022 года была произведена страховая выплата на расчетный счет, указанный в заявлении. Полагает, что обязательства АО «Альфа Страхование» были исполнены в полном объеме (т. 2 л.д. 1).

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с общими положениями об обязательственном праве (ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 811 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При разрешении спора судом установлено, что 24 августа 2020 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № с лимитом кредитования 50000 рублей сроком на 60 месяцев. Кредит предоставляет траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования. Лимит кредитования может быть возобновлен и/или увеличен Банком путем принятия (акцепта) заемщиком оферты Банка о возобновлении и/или увеличении лимита кредитования в порядке, предусмотренном договором потребительского кредита (т. 1 л.д. 6-7, 8, 9, 10-11).

Согласно п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка составляет 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн - покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 26,4% годовых с даты установления лимита кредитования.

Из п. 6 договора кредитования следует, что размер минимального обязательного платежа составляет 1657 рублей 33 копейки. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет 225 рублей 00 копеек, за исключением минимального обязательного платежа последний месяц льготного периода, составляющий 1209 рублей 27 копеек. Периодичность оплаты минимального обязательного платежа – ежемесячно в сроки установленные в информационном графике. Информационный график является приложением к заявлению на предоставление транша.

Как следует, из п. 12 индивидуальных условий ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения 20% годовых.

Кроме того, при заключении кредитного договора ФИО1 согласился быть застрахованным по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № L0302/232/00000/4 от 20 января 2014 года, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» (т. 1 л.д. 7).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 18 оборот, 46,47, т. 2 л.д. 3).

Как усматривается из расчета задолженности, по состоянию на 14 сентября 2022 года образовалась задолженность в размере 14935 рублей 37 копеек из которых: 14133 рубля 98 копеек – просроченные проценты, 185 рублей 68 копеек – проценты по просроченной ссуде, 99 рублей 99 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 366 рублей 72 копейки – неустойка на просроченные проценты, 149 рублей – комиссия за ведение счета.

В силу п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Согласно п. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1135 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пунктом 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно сведениям администрации Петровского сельского поселения Увельского муниципального района, по состоянию на 24 августа 2020 года по адресу: <адрес> значились: ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершая ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерший ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.57).

Из ответа нотариуса нотариального округа Увельского муниципального района <адрес> ФИО6 следует, что после смерти ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, заведено наследственное дело № 121 за 2020 год по заявлению о принятии наследства по закону - дочери ФИО3

Как установлено, наследственное имущество состоит из:

- земельного участка, находящегося по адресу: <адрес>;

-жилого дома, находящегося по адресу: <адрес>;

-автомобиля марки Шевроле Ланос, 2008 года выпуска.

26 апреля 2021 года ФИО3 были выданы свидетельства о праве на наследство по закону на вышеуказанное имущество (т. 1 л.д.48,49,50,51,52).

Истцом представлена оценка стоимости наследственного имущества, согласно которой рыночная стоимость автомобиля Шевроле Ланос, 2008 года выпуска составляет 160000 рублей (л.д. 96). Кадастровая стоимость жилого дома, расположенного по адресу: <адрес> составляет 295397 рублей 28 копеек, сведениями о кадастровой стоимости земельного участка истец не располагает.

Доказательство иной стоимости вышеуказанного имущества суду не представлено.

В пунктах 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9 от 29 мая 2012 года «О судебной практике по делам о наследовании» указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками.

С учетом того, что условия кредитного договора не исполнены ФИО1 в полном объеме, принимая во внимание приведенные выше положения норм гражданского законодательства, суд приходит к выводу о возложении на наследника, принявшего наследство после смерти заемщика ответственности по исполнению обязательств по погашению задолженности по кредитному договору в пределах стоимости перешедшего к наследнику имущества.

Как следует из материалов дела, по состоянию на 14 сентября 2022 года образовалась задолженность по кредитному договору № от 24 августа 2020 года в размере 14935 рублей 37 копеек из которых: 14133 рубля 98 копеек – просроченные проценты, 185 рублей 68 копеек – проценты по просроченной ссуде, 99 рублей 99 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 366 рублей 72 копейки – неустойка на просроченные проценты, 149 рублей – комиссия за смс-информирование.

Разрешая требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО3 неустойки на просроченную ссуду в размере 99 рублей 99 копеек, неустойки на просроченные проценты в размере 366 рублей 72 копейки, суд, вопреки доводам ответчика, полагает ее подлежащей взысканию, поскольку, как было указано выше, ответчик обратилась в страховую организацию лишь 20 июля 2022 года. Смерть заемщика была признана страховым случаем, при этом застрахованное лицо указало в заявлении о страховании о том, что сумма страхового возмещения подлежит зачислению на счет, открытый в ПАО «Совкомбанк». 27 июля 2022 года задолженность по основному долгу в размере 49875 рублей была погашена за счет страховой выплаты (т. 1 л.д. 1,2).

При этом, суд учитывает, что ответчик обращался к истцу сразу после смерти заемщика с соответствующим заявлением (т. 1 л.д. 113), в ответе на которое 23 октября 2020 года истцом ей был разъяснен порядок получения страхового возмещения. Также необходимо иметь в виду, что выгодоприобретателем по условиям страхования являются наследники, а не банк, следовательно, именно на наследнике лежит бремя возникших негативных последствий в виде начисления задолженности по обязательствам наследодателя в случае длительного не обращения за страховой выплатой.

Размер неустойки не нарушает баланс интересов сторон, восстанавливает нарушенные права истца.

Также не может суд согласиться с доводами истца о незаконности начисления процентов, поскольку их начисление производится в соответствии с условиями кредитного договора, и, как было указано выше, обязательства по их уплате смертью должника не прекращаются.

Между тем, если ответчик полагает, что страховой организацией не в полном объеме, с нарушением закона была произведена выплата страхового возмещения, она не лишена возможности обратиться с соответствующими требованиями к страховой организации.

Разрешая требования о взыскании с ответчика комиссии за ведение счета в размере 149 рублей, суд, с учетом уточненного искового заявления и расчета к нему, приходит к выводу о том, что данная сумму фактически является заложенностью по оплате комиссии за смс-информирование, которая также начислена в соответствии с условиями кредитного договора и тарифами банка.

Таким образом, с ФИО3 необходимо взыскать задолженность в размере 14935 рублей 37 копеек, которая не превышает стоимость наследственного имущества.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым в том числе относятся расходы по оплате государственной пошлины.

Поскольку уменьшенные исковые требования истца удовлетворены, в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 597 рублей 41 копейка.

Согласно пп. 1 п. 1 ст. 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации Уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае: уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено настоящей главой.

Истцом при подаче иска, цена которого составляла 64810 рублей 21 копеек была уплачена государственная пошлина в размере 2144 рублей 31 копеек (том 1 л. д. 2), при этом исходя из того, что истец уточнял исковые требования, уменьшим их до 14935 рублей 37 копеек, подлежит возврату истцу излишне уплаченная сумма в размере 1546 рублей 90 копеек (2144,31-597,41).

Руководствуясь ст.ст. 98, 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) к ФИО3 (СНИЛС №) о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 в публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества задолженность по кредитному договору№ от 24 августа 2020 года по состоянию на 14 сентября 2022 года в размере 14598 рублей 66 копеек, из которых: 14133 рубля 98 копеек – просроченные проценты, 185 рублей 68 копеек – проценты по просроченной ссуде, 99 рублей 99 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 366 рублей 72 копейки – неустойка на просроченные проценты, 149 рублей – комиссия за смс-информирование, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 597 рублей 41 копейка, а всего взыскать 15532 (пятнадцать тысяч пятьсот тридцать два) рубля 78 копеек.

Вернуть публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (ИНН №) излишне уплаченную государственную пошлину в размере 1546 рублей 90 копеек, уплаченную по платежному поручению № 402 от 28 апреля 2022 года.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Увельский районный суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий А.П. Гафарова

Мотивированное решение изготовлено 02 ноября 2022 года