№ 2-607(1)/2022
64RS0028-01-2022-001363-06
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 июля 2022 г. г. Пугачев
Пугачевский районный суд Саратовской области в составе
председательствующего судьи Антонычевой Ю.Ю.,
при секретаре Бохан Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности, расторжении кредитного договора,
установил:
публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности, расторжении кредитного договора. В обоснование своих требований указало, что 20.09.2019 между Банком и ФИО2 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Банк предоставил последней кредит в сумме 126 186 руб. 49 коп. на срок 71 месяцев, под 19,9 % годовых, а она в свою очередь обязалась выплатить сумму кредита и проценты в сроки и на условиях, предусмотренных договором. Кредитный договор подписан в электроном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Истец указывает, что обязательства по погашению кредита заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, в результате чего за период с 21.02.2021 по 26.05.2022 образовалась задолженность в размере 156 204 руб. 74 коп., из которых: просроченный основной долг – 112 798 руб. 85 коп., просроченные проценты – 43 405 руб. 89 коп. По указанным основаниям Банк просил произвести зачет государственной пошлины, взыскать с заемщика задолженность по кредитному договору в указанной сумме, расходы по оплате госпошлины в размере 4 324 руб. 09 коп. и расторгнуть кредитный договор.
Истец ПАО Сбербанк о времени и месте судебного заседания извещен, представитель просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО2 в суд не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, причины неявки суду не известны.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Суд, исследовав материалы дела, основываясь на конституционном принципе состязательности сторон и обязанности предоставления сторонами доказательств в обоснование заявленных требований и возражений, оценив доказательства, каждое в отдельности и в их совокупности, приходит к следующему.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
По правилам п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Пунктом 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона.
Как следует из ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 28.12.2017 ФИО2 обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание, договор № 9922187, выпуск дебетовой карты Visa Classic "Momentum" Личная и открытии счета карты № 40817.810.6.5600.0664188 (т. 1 л.д. 40).
Своей подписью в заявлении на банковское обслуживание № 9922187, ФИО2 подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, и обязалась их выполнять; согласилась с тем, что настоящее заявление в совокупности с Условиями банковского обслуживания являются заключенным договором банковского обслуживания, заявление является документом, подтверждающим факт заключения договора банковского обслуживания; согласна на формирование и подписание документов в электроном виде.
В соответствии с п. 3.9.1 имеющихся в общем доступе в сети Интернет ДБО, клиент имеет право заключить с банком кредитный (ые) договор (ы), в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн» и Электронных терминалов у партнеров, в целях чего клиент имеет право обратиться в банк с заявлением (-ями)-анкетой (-ами) на получение потребительского кредита (далее – кредит). В случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (далее – ИУК) в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных ИУК.
В соответствии с Приложением 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк «Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания» (далее - Порядок) клиенту открывается счет карты в рублях, или долларах США, или евро, к которому выпускается карта. Выпуск карты осуществляется в соответствии с «Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк», размещаемыми на официальном сайте Банка. Вид карты определяется по согласованию с клиентом, с учетом возможности выпуска данного вида карты клиенту. С использованием карты клиент получает возможность совершать в соответствии с договором банковского обслуживания операции и/или получать информацию по счетам/вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания: Систему «Сбербанк Онлайн», Систему «Мобильный банк», Устройства самообслуживания Банка, Контактный Центр Банка, Электронные терминалы у партнеров (п. 1.1, 1.2 Порядка)
В соответствии с п. 3.8 Порядка операции в Системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн».
В соответствии с п. 3.9 Порядка аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», является Одноразовый пароль/ нажатие кнопки «Подтверждаю». Простая электронная подпись Клиента, используемая для целей подписания Электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.
При размещении в Системе «Сбербанк Онлайн» Электронного документа или ссылки на Электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается предложением Банка Клиенту заключить договор. Согласие Клиента заключить предлагаемый договор/направление Клиентом Банку предложения заключить кредитный договор/ направление Клиентом Банку Заявления на страхование для заключения Банком в отношении него договора страхования по программе страхования Банка, может быть оформлено в форме Электронного документа, подписанного Аналогом собственноручной подписи/ простой электронной подписью. Порядок функционирования Системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри Системы «Сбербанк Онлайн» Электронные документы исходят от сторон по Договору.
По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет Клиенту на все номера мобильных телефонов, зарегистрированных для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте, SMS-сообщение и/или Push-уведомление на Мобильное устройство Клиента с установленным Мобильным приложением Банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.
Согласно протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» по кредитному договору <***> от 20.09.2019 ФИО2 подала заявку 19.09.2019 на получение кредита, номер операции 1359652180, с номера телефона <***>. После подтверждения заявки на кредит, заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить получение кредита на сумму 126 186 руб. 49 коп., на срок 60 мес. с процентной ставкой 19,90 % годовых, с программой защиты жизни и здоровья, направлен код (пароль) для подтверждения получения кредита, код подтверждения успешно введен, доставлено сообщение о перечислении денежных средств в размере 126 186 руб. 49 коп. (т. 1 л.д. 18, 19).
20.09.2019 в электроном виде ФИО2 подписаны индивидуальные условия потребительского кредита на указанных условиях. Составлен график платежей. Из графика осуществления платежей усматривается, что возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны были производиться ежемесячно 20 числа, начиная с 20.10.2019, последний платеж подлежал внесению 20.09.2024. При этом, ежемесячный платеж составлял 3 336 руб. 15 коп., последний платеж – 3 277 руб. 62 коп. (т. 1 л.д. 15).
Таким образом, на основании заявки на получение потребительского кредита ФИО2 от 19.09.2019 между сторонами 20.09.2019 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого ФИО2 получила кредит в размере 126 186 руб. 49 коп., под 19,90% годовых, сроком на 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления (т. 1 л.д. 14).
Документы, необходимые для заключения договора подписаны ФИО2 с использованием простой электронной подписи, посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный ФИО1". Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена Условиями договора банковского обслуживания (далее – ДБО).
В соответствии с п. 3.1 Общих условий, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком аннуитетными платежами ежемесячно в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. При этом уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа (п. 3.3).
Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредит (включительно) (п. 3.3.1).
В силу п. 4.2.3, 4.3.5 Общих условий кредитор вправе потребовать досрочного возврата задолженности и уплаты причитающихся процентов за пользование в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком своих обязательств по погашению кредита или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней. Заемщик обязан по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора (с учетом действующего законодательства), направляемом по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора.
Согласно ст. 821.1 ГК РФ, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.
Согласно ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
Таким образом, предъявление кредитором требования о досрочном возврате кредита влечет изменение условия договора кредита о сроке исполнения обязательства.
Принятые на себя обязательства по предоставлению кредита Банк выполнил в полном объеме, перечислив кредитные средства в сумме 126 186 руб. 49 коп., в соответствии с п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, на счет № 40817810656000664188, открытый на имя ФИО2, что подтверждается копией указанного лицевого счета (т. 1 л.д. 16-17).
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Однако, ответчик, воспользовавшись представленными истцом денежными средствами, в нарушение условий договора обязательства по плановому погашению текущей задолженности исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушала сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, платежи в счет погашения задолженности не вносила. Доказательств обратного ответчиком не представлено.
Банк направил ответчику требование о досрочном погашении задолженности по кредитным договорам, которое ответчиком не исполнено (т. 1 л.д. 20).
Согласно представленному расчету общая задолженность ФИО2 по кредитному договору за период с 21.02.2021 по 26.05.2022 составляет 156 204 руб. 74 коп., из которых: просроченный основной долг – 112 798 руб. 85 коп., просроченные проценты – 43 405 руб. 89 коп. (т. 1 л.д. 8-9).
Представленный истцом расчет задолженности суд находит верным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора и с учетом внесенных заемщиком платежей, ответчиком не оспорен, иного расчета размера задолженности ответчиком не представлено, в связи с чем, суд считает установленным факт наличия задолженности в указанном размере. Доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.
Поскольку обязательства по кредитному договору не исполнены до настоящего времени, доказательств обратного суду не представлено, суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 156 204 руб. 74 коп.
Рассматривая требование о расторжении настоящего кредитного договора, суд приходит к следующему.
В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
В силу п. 3 ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.
Истцом принимались меры к внесудебному урегулированию спора: направлялось требование о досрочном расторжении договора и возврате суммы задолженности, в котором ответчику был предоставлен тридцатидневный срок для досрочного возврата всей суммы, однако, ответ получен не был. Задолженность по кредиту до настоящего времени не погашена. С учетом того, что имело место существенное нарушение условий кредитного договора со стороны ответчика, и поскольку в результате образовавшейся задолженности кредитор лишился возможности получить выданные по договору денежные средства, а также предусмотренные проценты, на что истец рассчитывал при заключении договора, суд считает обоснованным и подлежащим удовлетворению требование истца о расторжении вышеуказанного договора с момента вступления решения суда в законную силу.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
В силу подп. 13 п. 1 ст. 333.20 НК РФ при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.
Согласно разъяснениям, данным в п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 декабря 2016 г. № 62 "О некоторых вопросах применения судами положений Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации о приказном производстве", в случае возвращения заявления о выдаче судебного приказа, отказа в его принятии уплаченная государственная пошлина подлежит возвращению взыскателю в порядке, установленном Налоговым кодексом Российской Федерации. В случае обращения с исковым заявлением (заявлением) уплаченная государственная пошлина может быть зачтена в счет подлежащей уплате государственной пошлины за подачу искового заявления (заявления) (подп. 13 п. 1 ст. 333.20, подп. 7 п. 1 ст. 333.22 НК РФ).
Таким образом, действующим законодательством предусмотрен зачет государственной пошлины, уплаченной за рассмотрение заявления о выдаче судебного приказа, который впоследствии был отменен, в счет государственной пошлины за рассмотрение искового заявления.
На основании вышеизложенного, суд считает возможным произвести зачет ранее уплаченной государственной пошлины в размере 2 076 руб. 61 коп. в счет уплаты государственной пошлины за подачу искового заявления.
Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 4 324 руб. 09 коп., что подтверждается платежными поручениями № 286797 от 02.12.2021 и № 658209 от 07.06.2022, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца (л.д. 4, 5).
Кроме того, из материалов дела следует, что истцом при подаче иска государственная пошлина за требование неимущественного характера – о расторжении кредитного договора, оплачена не была. Учитывая данные обстоятельства, суд считает необходимым взыскать с ответчика в бюджет Пугачевского муниципального района Саратовской области государственную пошлину в размере 6 000 руб. за требования неимущественного характера (п. 3 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ).
Руководствуясь ст. 194–198 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.
Взыскать с ФИО2 (СНИЛС ) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 20.09.2019 в сумме 156 204 руб. 74 коп., из которых: просроченный основной долг – 112 798 руб. 85 коп., просроченные проценты – 43 405 руб. 89 коп.; и государственную пошлину в размере 4 324 руб. 09 коп., а всего 160 528 руб. 83 коп.
Расторгнуть кредитный договор <***> от 20.09.2019, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2, с момента вступления решения суда в законную силу.
Взыскать с ФИО2 в пользу бюджета Пугачевского муниципального района Саратовской области расходы по оплате госпошлины в размере 6 000 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято 01.08.2022.
Судья