Дело № 2-28/2025

УИД 47RS0006-01-2024-001034-94

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 января 2025 года г. Гатчина

Гатчинский городской суд Ленинградской области

в составе председательствующего судьи Литвиновой Е.Б.,

при секретаре Бойковой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску НАО ПКО «Первое клиентское бюро» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, расходов по оплате государственной пошлины,

по встречному иску ФИО1 к НАО ПКО «Первое клиентское бюро» о признании кредитного договора недействительным,

установил:

НАО ПКО «Первое клиентское бюро» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 192828,50 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 5057 руб.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. Банк исполнял обязанность по предоставлению кредита ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик не исполнял надлежащим образом обязательства по возврату кредита. ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Почта Банк» уступил права (требования) по данному кредитному договору истцу, что подтверждается договором об уступке прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ. ПАО ПКБ ДД.ММ.ГГГГ направило должнику требование об исполнении кредитного договора в полном объеме. На дату уступки прав (требований) по кредитному договору задолженность ФИО1 составляет 199348,13 руб., из которых: 179915 руб. – задолженность по основному долгу, 19433,13 руб. – задолженность по процентам. Истец просит взыскать задолженность в пределах сроков исковой давности по основному дрогу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 173395,37 руб., а также проценты за пользование кредитными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 19433,13 руб.

ФИО1 обратилась со встречным иском к НАО ПКО «Первое клиентское бюро» с требованиями о признании договора займа недействительным (л.д. 103).

В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ ей позвонили на мобильный телефон, сообщив, что с её расчетного счета зафиксированы попытки снятия денежных средств, представились сотрудниками ПАО «Почта Банк», потребовали сообщить коды, поступившие на абонентский номер. ФИО1 поверила и сообщила код, в результате оказалось, что на нее был оформлен кредитный договор <***> «Почта Банк». ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 сообщила в СУ УМВД России по Гатчинскому району Ленинградской области в письменном виде о ложной информации. В этот же день вынесено постановление о возбуждении уголовного дела, ФИО1 была признана потерпевшей. ФИО1 пенсионерка, инвалид по общему заболеванию, её 81 год. Она материально обеспечена и не нуждается в получении денежных средств путем оформления кредитных договоров. ФИО1 считает, что её умышленно ввели в заблуждение, сообщили несоответствующее действительности представление о характере предмета, скрыли фаты и обстоятельства. В связи с этим просила признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным.

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 5), возражений на встречное исковое заявление не представил.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии сторон, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Суд, изучив материалы дела, материалы гражданского дела №2-609/2023 по заявлению НАО ПКБ о вынесении судебного приказа, материалы уголовного дела №12001410020000910, с учетом требований ст. 67 ГПК РФ пришел к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В силу ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись – это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии со ст. 4 указанного закона принципами использования электронной подписи являются:

1) право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия;

2) возможность использования участниками электронного взаимодействия по своему усмотрению любой информационной технологии и (или) технических средств, позволяющих выполнить требования настоящего Федерального закона применительно к использованию конкретных видов электронных подписей;

3) недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

В пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление Пленума N 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N 25).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и от лица ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым выдан кредит на сумму 179915 руб. сроком ДД.ММ.ГГГГ, под 18,90% годовых (л.д. 17-18).

Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта ПАО «Почта Банк» в сети интернет. При заполнении заявления о предоставлении потребительского займа были указаны паспортные данные ФИО1 №.

Одновременно с этим был заключен договор страхования в размере 32400 руб. (л.д. 91 оборот).

Также по кредитному договору заемщик согласился на услугу «Гарантированная ставка», стоимостью 6615 руб., и пакет услуг «Всё включено», стоимостью 5900 руб. (п. 17 кредитного договора).

Согласно условиям договора денежные средства в размере 135000 руб. были перечислены на расчетный счет ФИО1 №.

Индивидуальные условия кредитного договора были подписаны с использованием простой электронной подписью, введением кода № ДД.ММ.ГГГГ в 20:19.

Одновременном этим же кодом в это же время были подписаны: само заявление о предоставлении потребительского кредита (л.д. 72), распоряжение клиента на перевод средств в размере 135000 руб. на счет ФИО1 №, открытый в ПАО «Почта Банк» (л.д. 70 оборот); заявление на оформление договора страхования и распоряжение о переводе денежных средств на счет АО СОГАЗ (л.д. 73).

При этом согласно п. 14 кредитного договора заемщик ознакомлен и согласен с общими условиями договора, изложенными в условиях и тарифах.

После поступления денежных средств на счет ФИО1 в размере 135000 руб., с её расчетного счета были перечислены средства в общей сумме 137800 руб. на счета других лиц: в 20:26:38 – 49000 руб. на карту № (Р.С.), 20:33:56 – 49000 руб. на карту № (М.Ц.), 20:37:13 – 39800 руб. на карту № (А.Ш.) (л.д. 108-110).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в 106 отдел полиции с заявлением о совершении в отношении неё мошеннических действий.

ДД.ММ.ГГГГ старшим следователем СУ УМВД России по Гатчинскому району Ленинградской области Б.Н.Н. было вынесено постановление о возбуждении уголовного дела №12001410020000910 по факту совершения преступления, предусмотренного ст. 158 ч. 3 п. «г» УК РФ (л.д. 112), по данному уголовному делу ФИО1 была признана потерпевшей.

Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ была уступлена истцу на основании договора цессии № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 20-22).

Определением мирового судьи судебного участка №32 Гатчинского района Ленинградской области от 23.08.2023 был отменен судебный приказ №2-609/2023 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО ПКБ задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12).

На дату обращения в суд задолженность по договору составляет 199348,13 руб., из которых: 179915 руб. – основной долг, проценты – 19433,13 руб.

Истцом к взысканию заявлена задолженность в пределах сроков исковой давности по основному дрогу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 173395,37 руб., а также проценты за пользование кредитными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 19433,13 руб. (л.д. 6).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224). Договор, подлежащий государственной регистрации, считается заключенным с момента его регистрации, если иное не установлено законом.

На основании п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Письменная форма договора также считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, т.е. путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (ч. 3 ст. 434 ГК).

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральным законом или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Между тем судом установлено, что все действия по заключению кредитного договора, договора страхования и переводу денежных средств со стороны потребителя совершены одним действием - путем введения шестизначного цифрового кода, направленного Банком.

При указанных обстоятельствах, с учетом возраста ФИО1, её последующих действий после оформления спорного кредитного договора (обращение в полицию), с учетом времени с даты подачи и подписания заявления на предоставление кредита и до ознакомления и подписания всех остальных документов (все документы подписаны в 20:19 ДД.ММ.ГГГГ одной подписью), суд приходит к выводу о том, что ФИО1 кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не заключала, в связи с чем указанный договор является недействительным, а требования первоначального истца – не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований НАО ПКО «Первое клиентское бюро» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, расходов по оплате государственной пошлины, - отказать.

Встречные исковые требования ФИО1 к НАО ПКО «Первое клиентское бюро» о признании кредитного договора недействительным – удовлетворить.

Признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в отношении заемщика ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт №, недействительным.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ленинградский областной суд через Гатчинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:

В мотивированном виде решение составлено 10.02.2025

Подлинный документ находится в материалах

гражданского дела № 2-28/2025

УИД 47RS0006-01-2024-001034-94

Гатчинского городского суда Ленинградской области