№ 2-504/2026

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 января 2026 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Сабылиной Е.А.,

при секретаре Роппель В.А.,

помощник судьи Юкова Н.В.,

с участием

представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в Томский районный суд /../ с иском к ФИО2, в котором просило взыскать задолженность с /.../ по /.../ в размере 268535 рублей 40 коп., а также взыскать уплаченную государственную пошлину в размере 9056 рублей 06 коп.

В обоснование заявленного требования указано, что /.../ между обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор /.,/ (/../), по условиям которого ФИО2 предоставлен кредит в сумме 200000 рублей под 19,4% годовых по безналичным/наличным, сроком на 1095 дней. /.../ окончательно завершился процесс реорганизации ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом ФИО2 исполняла обязанности ненадлежащим образом. Общая задолженность по состоянию на /.../ составляет 268535 рублей 40 коп., из которых 200000 рублей – просроченная ссудная задолженность, 18474 рублей 70 коп. – просроченные проценты, 46619 рублей 37 коп. – причитающиеся проценты, 3141 рубль 33 коп. – неустойка на просроченные проценты.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец публичное акционерное общество «Совкомбанк», надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание представителя не направило.

Ответчик ФИО2, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась.

Суд в соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие сторон.

В ходе судебного разбирательства представитель ответчика ФИО2 ФИО4 заявлено о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2 ФИО4, действующий на основании ордера /.,/ от /.../, против исковых требований возражал. Дополнительно пояснил, что /.../ Томским районным судом /../ было принято решение по делу /.,/, где истцом выступало ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Несмотря на то, что истцом являлось другое лицо, речь идет о том же самом кредитном договоре, совпадают также и суммы, заявленные ко взысканию. В удовлетворении исковых требований было отказано за сроком исковой давности. Поскольку указанный срок истек на момент вынесения данного решения (/.../), то соответственно, он является истекшим и на момент предъявления иска ПАО «Совкомбанк».

Выслушав объяснение представителя ответчика, изучив и оценив все представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме

Судом установлено, что /.../ между ООО «ХКФ Банк» и заемщиком ФИО2 заключен договор потребительского кредита /.,/, по условиям которого сумма кредита – 200000 рублей; срок действия договора, срок возврата кредита – бессрочно, 36 календарных месяцев; процентная ставка – 19,40% годовых; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика – ежемесячно, равными платежами в размере 7374 рубля 01 коп., количество платежей 36, дата ежемесячного платежа 30 число каждого месяца; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штраф, пени) – 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня.

В соответствии со статьей 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу положений пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Пунктом 1 статьи 2 Федерального закона от /.../ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» установлено, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Федеральный закон от /.../ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (статья 6) предусматривает, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона от /.../ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от /.../ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

При этом, договор потребительского кредита подписан ФИО2 с использованием электронной подписи, а именно путем введения кода из СМС-сообщения /../ направленного ей на номер мобильного телефона /../.

Таким образом, сторонами /.../ заключен договор потребительского кредита /.,/ в порядке, предусмотренном статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, - путем акцепта ООО «ХКФ Банк» оферты ФИО2 о предоставлении потребительского кредита, направленной в электронном виде.

Согласно графику погашения по кредиту размер ежемесячного платежа, начиная с /.../ составляет 7374 рубля 01 коп., последний платеж (36) – /.../ в размере 7303 рубля 72 коп.

Как определено Общими условиями договора потребительского кредита заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетный карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть Банка по продукту «Карта «Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть (п. 3.1); за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредиты и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно) (п. 3.4); заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита; уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита (п. 4.1); при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка (п. 6.1).

Истец надлежащим образом исполнил свои обязанности, перечислив на счет ответчика сумму кредита, что подтверждается выпиской по счету

/../ с /.../ по /.../. Согласно выписке ответчик воспользовался кредитом.К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из выписки по счету № /.,/ с /.../ по /.../ следует, что ответчик свои обязательства по возврату заемных денежных средств надлежащим образом не исполняла, доказательств обратного суду не представил.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на /.../ размер задолженности по кредитному догоовру /.,/ (/.,/) от /.../ составляет 268535 рублей 40 коп., из которых 200000 рублей – просроченная ссудная задолженность, 18474 рублей 70 коп. – просроченные проценты, 46619 рублей 37 коп. – причитающиеся проценты, 3141 рубль 33 коп. – неустойка на просроченные проценты.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору либо опровергающих обоснованность представленных истцом расчетов, ответчиком не представлено.

Протоколом внеочередного общего собрания участников общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» /.,/ от /.../ общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» реорганизовано в форме присоединения к публичному акционерному обществу «Совкомбанк». Публичное акционерное общество «Совкомбанк» признано правопреемником всех прав и обязанностей общества.

Согласно абзацу 3 части 4 статьи 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае отказа в иске в связи с признанием неуважительными причин пропуска срока исковой давности или срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

Представителем ответчика заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям о взыскании задолженности.

Решением Томского районного суда /../ от /.../ отказано в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, в связи с пропуском срока исковой давности.

Как следует из материалов гражданского дела /.,/, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2, в котором просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от /.../ /.,/ в размере 268525,40 руб., из которых: 200000 руб. – сумма основного долга, 18474,70 руб. – проценты за пользование кредитом, убытки – 46919,37 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 3141,33 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 885,35 руб.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 названной статьи).

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от /.../ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с разъяснениями, приведенными в пункте 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от /.../ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применятся судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Исходя из условий договора, ответчик обязалась погашать кредит равными платежами по 7374 рублей 01 коп. ежемесячно, то есть срок для погашения задолженности и уплаты процентов исчисляется отдельно по каждому платежу. Последний платеж по кредиту следовало внести /.../.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» /.../ в адрес ФИО2 (/../) направлено требование о досрочном погашении долга по кредитному договору /.,/ от /.../ в размере 268535 рублей 40 коп. в течение 30 календарных дней с момента направления требования.

Таким образом, кредитором реализовано право на истребование у заемщика досрочно всей суммы кредита, тем самым изменен срок исполнения заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

Следовательно, срок исковой давности следует исчислять с момента неисполнения должником требования о досрочном возврате всей суммы кредита.

/.../ общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка /.,/ Томского судебного района /../ от /.../ /.,/ взыскана со ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору /.,/ от /.../ за период с /.../ по /.../ в размере 268535 рублей 40 коп.

Определением мирового судьи судебного участка /.,/ Томского судебного района /../ от /.../ судебный приказ от /.../ /.,/ отменен в связи с поступившими возражениями ФИО2

Соответственно, период осуществления судебной защиты с /.../ по /.../ (1 месяц 26 дней) подлежит исключению из срока исковой давности.

Срок исковой давности подлежит исчислению следующим образом (/.../ + 3 года = /.../ + 1 месяц 26 дней = /.../).

Исковое заявление подано в суд /.../, то есть с пропуском срока исковой давности.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от /.../ /.,/ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании суммы основного долга по кредитному договору, исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование кредитом, штрафа, неустойки также не подлежат удовлетворению в связи с пропуском срока исковой давности.

Учитывая, что публичным акционерным обществом «Совкомбанк» пропущен срок исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска в полном объеме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку в удовлетворении исковых требований публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказано, оснований для взыскания с ФИО2 расходов по оплате государственной пошлины в размере 9056 рублей 06 коп. не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита /.,/ от /.../ за период с /.../ по /.../ в размере 268535 рублей 40 коп., взыскании уплаченной государственной пошлины в размере 9056 рублей 06 коп. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий /подпись/ Сабылина Е.А.

Мотивированное решение составлено 27.01.2026

Копия верна

Подлинник находится в гражданском деле № 2-504/2026

Судья Сабылина Е.А.

Секретарь Роппель В.А.

УИД 70RS0005-01-2025-004578-14