Решение по делу № 2-998/2025 от 03.04.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество.

24RS0002-01-2025-000537-60

2-998/2025

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 апреля 2025 года Ачинский городской суд Красноярского края

в составе:

председательствующего судьи Панченко Н.В.,

при секретаре Истоминой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, что 29.12.2023 г. между банком и заемщиком был заключен кредитный договор №9440933449. По условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 687 000 руб. с возможностью увеличения лимита ПОД 14,9 % годовых, сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства CHEVROLET Tahoe, 2013 года выпуска. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил п.6 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. На основании п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 30.07.2024г. на 28.01.2025г. суммарная продолжительность просрочки составляет 153 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 30.08.2024г. на 28.01.2025г. суммарная продолжительность просрочки составляет 152 дня. Заемщик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 140 769 руб. По состоянию на 28.01.2025г. сумма общей задолженности по кредитному договору составляет 707 406,24 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Согласно заявлению о предоставлении кредита к кредитному договору №944093349 от 29.12.2023г. заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора в виде залога транспортного средства. Акцептом данного заявления в отношении залога ТС является направление Банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Согласно п. 8.5 Общих условий потребительского кредитования под залог ТС право залога у банка возникает с момента возникновения у заемщика прав собственности на транспортное средство на основании договора купли-продажи ТС. В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом. При определении начальной продажной цены необходимо применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам ТС, с применением к ней 29,26 %. Стоимость предмета залога при его реализации составляет 388 812,4 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. По состоянию на 28.01.2025 г. задолженность по кредитному договору составила 707 406,24 руб., в том числе просроченная ссуда – 637 511,41 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 914,84 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду -27,41 руб., неустойка на просроченную ссуду – 3898,15 руб., неустойка на просроченные проценты – 1 456,93 руб., неразрешенный овердрафт – 20 000руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 674,33 руб., которые Банк просит взыскать с ответчика, а также возместить расходы по госпошлине в сумме 39 148,12 руб., обратить взыскание на заложенный автомобиль - марки CHEVROLET Tahoe 2013г. (л.д. 4-5).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен почтовым извещением (л.д.65). В исковом заявлении представитель ФИО2, действующая по доверенности № 10949 от 04.12.2024 г. сроком на 5 лет (л.д.7), дело просит рассмотреть в их отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о рассмотрении дела судом, а также о дате и времени судебного заседания судебным извещением по известному месту жительства и регистрации – судебным извещением, судебной повесткой под роспись (л.д.61,62,65), в суд не явился, в отзыве с исковыми требованиями не согласился, указал, что в связи с тяжелым материальным положением он не смог производить своевременно платежи по кредитному договору, просил предоставить ему время для обращения в банк с целью разрешения вопроса по поводу внесения платежей в счет погашения имеющейся задолженности по кредиту (л.д.59).

В соответствии с ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве (ч. 2 ст. 35 ГПК РФ).

Суд принял предусмотренные законом меры по извещению ответчика о судебном заседании по известному адресу. Действия ответчика судом расценены как избранный им способ реализации процессуальных прав, не могущий являться причиной задержки рассмотрения дела по существу, в связи с чем, с согласия представителя истца дело рассмотрено в отсутствие ответчика ФИО1 в порядке заочного производства, предусмотренного ст. 233 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими удовлетворению в следующем объеме и по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

На основании ст.ст. 334,337 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Как следует из материалов дела, 29 декабря 2023г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 путем подписания индивидуальных условий кредитования был заключен кредитный договор №9440933449, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 687 000 руб. на срок 60 месяцев под 14,9 % годовых (л.д. 37-38).

В соответствии с условиями договора количество платежей по кредиту устанавливается в Заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж (МОП) не менее – 17 011,35 руб. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. Даты оплаты МОП – ежемесячно по 29 число каждого месяца включительно (л.д.34 оборот)

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка по кредиту составляет 14,9 % годовых. Указанная ставка увеличивается до 25,9 % годовых в случае, если заемщик: не использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок. Процентная ставка увеличивается с даты установления Лимита кредитования; в случае, если не использовал по целевому назначению сумму, направленную на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, указанным Заемщиком в заявлении о предоставлении транша и полностью не погасил задолженность по вышеуказанным кредитам с последующим закрытием Договора кредита/кредитной карты в первом отчетном периоде по настоящему Договору. Процентная ставка увеличивается с отчетного периода, следующего за отчетным периодом, в котором не было выполнено условие. Банк вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие погашение задолженности, а также закрытие Договора кредита/кредитной карты по вышеуказанным кредитам.

Пунктом 10 Индивидуальных условий стороны установили, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства марки CHEVROLET модели Tahoe, год выпуска 2013.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых.

Как видно из выписки по счету №40817810450167245276, в день заключения кредитного договора путем зачисления на счет ФИО1 был предоставлен кредит в общей сумме 687 000 руб., в том числе сумма 135 000 руб. (указанная сумма в этот же день была списана в счет платы по договору без НДС) (л.д.22).

Из материалов дела следует, что ФИО1 обязательства по ежемесячному гашению кредита и уплате процентов были неоднократно нарушены, платежи вносились несвоевременно и не в полном объеме, последний платеж в счет оплаты основного долга произведен в сентябре 2024 года, в этот же день заемщик произвел гашение процентов, после этого платежи по кредиту производятся несвоевременно, что подтверждается выпиской по счету заемщика с указанием сроков и сумм внесенных платежей (л.д. 22).

Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

30 октября 2024 года в адрес заемщика была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д.9), которая ответчиком оставлена без удовлетворения.

Из внесенных ФИО1 денежных средств в общей сумме 140 769 руб., Банком вся сумма зачислена в счет погашения основного, просроченного основного долга и процентов, и, следовательно, неуплаченная задолженность по уплате основного долга составляет 637 511,41 руб.

Таким образом, согласно данным ссудного счета заемщика, за период с сентября 2024 г. ФИО1 неоднократно нарушался график платежей, и по состоянию на день принятия решения заемщиком не исполнены надлежащим образом обязательства по кредитному договору, в связи с чем, Банк требует досрочного взыскания с заемщика всей суммы задолженности с причитающимися процентами за пользование кредитом и начисленными суммами неустойки за несвоевременное исполнение обязательств.

В соответствии с условиями кредитного договора, заключенного со ФИО1, Банком за период с 30.12.2023г. по 21.01.2025 г. были начислены проценты за пользование кредитом в размере 14,9% годовых, со дня нарушения кредитных обязательств в размере 14,9% годовых за период с 30.07.2024 г. по 28.01.2025 г. в сумме 2 914,83 руб., проценты на просроченные суммы основного долга в размере 37 973,17 руб., а также неустойка на остаток основного долга -27,41 руб., неустойка на просроченную ссуду -3 898,15 руб., неустойка на просроченные проценты – 1 456,93 руб., сумма по неразрешенному овердрафту – 20 000 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 674,33 руб.

Проверив расчет задолженности, суд находит его обоснованным, поскольку он произведен в полном соответствии с условиями кредитного договора и сроками фактического поступления денежных средств в погашение задолженности по кредиту, не противоречит требованиям ст.319 ГК РФ.

Иного расчета задолженности, а также доказательств внесения платежей, не учтенных в указанном расчете, ответчиком не представлено.

Вместе с тем, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Вместе с тем, начисленные Банком неустойки в общем размере 5 472,49 руб. судом признаются соразмерными допущенным ответчиком нарушениям обязательств по погашению долга по кредитному договору, в связи с чем, требование Банка по их взысканию является обоснованным.

Статьей 329 ГК РФ определены способы обеспечения исполнения обязательства. Согласно п.1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно статье 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со статьей 341 ГК РФ право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со статьей 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

В данном случае заемщиком ФИО1 с сентября 2024 года в течение более 3 месяцев внесение платежей не осуществляется, ранее с июля 2024 г. были допущены нарушения срока внесения платежа по кредиту и процентов по нему (л.д.42).

В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита заемщик предоставляет в залог банка транспортное средство со следующими индивидуальными признаками марки CHEVROLET, модель Tahoe, год выпуска 2013, регистрационный знак <***>.

Залоговая стоимость транспортного средства определена в заявлении о предоставлении кредита в размере 388 812,4 руб.

Согласно п. 8.12.1 Общих условий Договора потребительского кредита под залог ТС в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспечиваемых залогом обязательств получить удовлетворение из стоимости Предмета залога преимущественно перед другими кредиторами залогодателя. В случае неисполнения залогодателем обеспеченных Предметом залога обязательств – обратить взыскание на Предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости Предмета залога (п.8.12.1).

Пунктом п. 8.14.4 Общих условий Договора потребительского кредита под залог ТС определено, что по решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве. На основании п. 8.14.5 настоящих Условий во внесудебном порядке обращение взыскания на предмет залога производится посредством продажи с торгов, проводимых в соответствии с правилами, предусмотренными ГК РФ.

По данным карточки учета транспортного средства, представленной ОГИБДД МО МВД России «Ачинский» по состоянию на 13.02.2025 г., автомобиль марки CHEVROLET модели Tahoe, год выпуска 2013, г/н №, принадлежит ответчику ФИО1 (л.д.53-54).

С учетом того, что заемщиком ФИО1 не исполнены обязательства по возврату кредита, сумма задолженности по кредиту, в том числе просроченная, на момент рассмотрения дела, превышает 5% от залоговой стоимости имущества, взыскание суммы долга следует обратить на заложенное имущество по договору залога от 29.12.2023 года - на автомобиль марки CHEVROLET модель Tahoe, 2013 г.в., г/н №, путем реализации с публичных торгов.

При этом, установление начальной продажной стоимости в судебном порядке на залоговое движимое имущество законом не предусмотрено, поэтому внесение данного условия в Общие условия потребительского кредитования ПАО «Совкомбанк» не дает суд основание для ее установления при удовлетворении решением суда требования об обращении взыскания на спорный автомобиль.

В силу ст. 98 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина в сумме 39 148,12 руб. (л.д.8).

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым исковые требования Банка удовлетворить, взыскать со ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму долга по кредитному договору 707 406,24 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 39 148,12 руб., обратить взыскание на заложенное имущество по кредитному договору от 29.12.2023 года, принадлежащее ФИО1 на автомобиль марки CHEVROLET модель Tahoe, 2013 г.в., г/н <***>, определив способ реализации автомобиля в виде продажи с публичных торгов.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №9440933449 от 29 декабря 2023 года в сумме 707 406,24 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 39 148,12 руб., всего 746 554 (семьсот сорок шесть тысяч пятьсот пятьдесят четыре) рубля 36 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1, на автомобиль марки CHEVROLET. модель Tahoe, год выпуска 2013, двигатель №№, определив способ реализации автомобиля в виде продажи с публичных торгов.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано не явившимся ответчиком в Ачинский городской суд в течение 7 дней со дня получения копии решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.В. Панченко